Автокредитование: на что обратить внимание при выборе программы

автокредитованиеАвтомобиль – это не роскошь, а средство передвижения, которое может существенно повысить качество повседневной жизни. Но далеко не каждый житель РК может позволить себе такую дорогостоящую покупку, даже если речь идет о приобретении подержанного, недорогого автомобиля или «продукта» отечественного автопрома. Решить эту проблему можно с помощью потребительского автокредитования по целевой программе, которую предлагает ряд казахстанских банков. Но, чтобы выплата такого обязательства не стала неподъемным кредитным бременем, перед подачей заявки заемщику следует не только проанализировать свои финансовые возможности по оплате платежей, а и уделить время выбору программы, чтобы получить автокредит на самых выгодных для себя условиях.

Тип автотранспорта

Выдавая деньги для приобретения автотранспорта, банк обязывает клиента передать ему в качестве обеспечения имущественный залог, который приобретается в кредит. Такая превентивная мера позволяет снизить вероятность убытков, если долг так и не будет погашен в установленный для этого срок (в этом случае банк сможет добиться продажи автомобиля в рамках исполнительного производства).

В связи с тем, что от качества залога напрямую зависит, можно ли будет после его продажи погасить просроченную задолженность, далеко не каждый автомобиль банк захочет принять в качестве обеспечения. Полный перечень требований к транспортному средству (год выпуска, пробег, комплектация и т. д.) в обязательном порядке указывается в условиях программы, что дает клиенту возможность сразу же понять, сможет ли он купить выбранный автомобиль или зря потратит время на подачу заявки.

Процентная ставка

Первое, на что клиенты обращают внимание при сравнении условий кредитования от разных коммерческих банков – это на размер процентной ставки. Но такой показатель не отражает совокупный объем предстоящих расходов при обслуживании задолженности, поэтому на него не стоит ориентироваться при выборе программы. Внимание следует уделить эффективной ставке, которая также должна содержаться в типовом перечне условий, предоставляемых клиенту.

Эффективная ставка – это показатель, отражающий все предстоящие расходы по обслуживанию задолженности (включая различные комиссии и другие платежи), о которых известно на момент подписания договора. Поэтому для оценки выгодности предложения достаточно сравнить размер эффективной ставки по автокредитам от разных банков, чтобы выбрать программу с минимально допустимой переплатой.

Размер первоначального взноса

Определяя для себя размер первоначального взноса, клиенты, как правило, исходят из своих финансовых возможностей и суммы текущих накоплений. Но, несмотря на то, что многие банки установили порог в 10% от первоначальной (оценочной) стоимости автотранспорта, не всегда стоит спешить с оформлением кредита, особенно если есть время отложить покупку, чтобы накопить больше средств на оплату первоначального взноса.

От того, какую часть стоимости покупки заемщик сможет «покрыть» собственными сбережениями, может зависеть процентная ставка по кредиту, что в перспективе даст возможность сократить сумму предстоящей переплаты. Так, к примеру, если вместо 10% клиент внесет 12% первоначального взноса, ставка по автокредиту может быть снижена на 0,5-1 процентных пункта, что повлияет на размер ежемесячного платежа. Поэтому если банк предлагает дифференцированную ставку, исходя из объема взноса, который сделает заемщик при приобретении автомобиля, то можно добиться существенной экономии средств, снизив стоимость кредита.

Максимальная сумма кредитования

Далеко не каждый автомобиль можно приобрести при финансовой поддержке банка, особенно если потребитель ограничен в средствах и не может внести большую сумму первоначального взноса. В связи с этим не лишним будет обратить внимание на ограничение по сумме кредита, которая может составлять до 15-20 млн. тенге (по льготным программам автокредитования речь может идти об ограничении в 13-15 млн. тенге).

В то же время банк оставляет за собой право отказать в удовлетворении заявки заемщика о получении необходимой ему суммы (например, если при запрашиваемом объеме кредитования он получил низкую скоринговую оценку), предложив меньше средств, чем он изначально рассчитывал. В подобной ситуации придется внести большую сумму первоначального взноса, отказаться от приобретения выбранного автомобиля или найти другого кредитора, который профинансирует покупку в полном объеме.

Срок кредитования

Стандартный срок погашения автокредита — не более 7-ми лет. Но в виду того, что по такому параметру возможно ограничение в 3-5 лет, его также стоит учитывать при выборе программы.

Чем больше срок кредитования, тем больше совокупная сумма переплаты, что не устроит заемщика, который хочет добиться оптимизации своих расходов. Но в то же время это даст возможность погасить долг без чрезмерной нагрузки на семейный бюджет, так как при более долгосрочном кредитовании сумма платежа будет сравнительно небольшой, что подойдет тому, кто крайне ограничен в средствах.

Автокредит на 1-2 года может позволить себе потребитель с высоким уровнем платежеспособности и минимальным риском ухудшения финансового состояния. В этом случае размер его ежемесячных платежей будет достаточно большой, но он избежит существенной переплаты при полном погашении задолженности.

Размер штрафных санкций

Когда потребитель оформляет долгосрочный кредит, он должен понимать, что у него всегда могут возникнуть проблемы с платежеспособностью, даже если на момент подачи заявки он имеет высокий и стабильный доход. И хотя нельзя застраховаться от подобных неприятностей, лучше заранее побеспокоиться о том, чтобы в случае просрочки банк не начислял слишком высокие штрафы, что впоследствии может обернуться потерей залога.

Граждане часто совершают ошибку, полагая, что нет смысла интересоваться размером штрафных санкций при выборе программы автокредитования. Но у каждого кредитора свои «тарифы» на просрочку, в то время как проценты за недолжное выполнение обязательства всегда начисляются сразу же после ее возникновения, независимо от того, по какой причине в банк так и не поступил очередной платеж. И чем жестче штрафные санкции, тем больше заемщику потребуется средств для погашения задолженности, так как даже при просрочке в 2-3 недели ему придется заплатить внушительную сумму денег, чтобы «вернуться в график» и перестать числиться в списке должников. Для тех, кто ограничен в своих финансовых возможностях, краткосрочная просрочка может обернуться неподъемной кредитной задолженностью, если по условиям программы за это предусмотрены высокие штрафные проценты. Единственная возможность избежать подобного сценария развития событий – это выбрать банк, который лояльно относится к неплательщикам и дает им возможность быстрее погасить долг, «не навешивая» грабительские штрафы.

Досрочное погашение

Выплата задолженности ранее установленного срока – это реальный способ снизить сумму переплаты и оптимизировать свои расходы по обслуживанию обязательства. После этого банк снимает ограничение с предмета залога (автотранспорта) и клиент может им полноценно пользоваться, чего он был лишен на основании действующего договора (речь идет о возможности смены собственника – продаже, дарении и т. д.).

В зависимости от финансовых возможностей клиента, досрочное погашение бывает полным (когда единовременно выплачивается вся сумма текущей задолженности, включая начисленные проценты и комиссии) и частичным, когда деньги вносятся сверх ежемесячного платежа. И банк вправе устанавливать определенные условия для совершения таких операций, что не всегда бывает удобно пользователям.

Идеальный вариант – это возможность досрочного погашения без дополнительных процентов, штрафов и заблаговременного уведомления кредитора о такой операции, на что и следует ориентироваться при выборе программы. В крайнем случае, можно взять автокредит, по условиям которого необходимо заранее написать заявление о совершении досрочного погашения, что требуют многие банки.

При наличии дополнительных условий, которые усложняют такую процедуру выплаты, клиенту лучше отказаться от автокредитования, даже если он не планирует возвращать долг ранее установленного срока. Не исключено, что через 2-3 года после получения средств у него появится возможность быстрее закрыть свою задолженность, но он не сможет ею воспользоваться из-за сложных и невыгодных условий досрочного погашения.

 

Оставьте ответ