Чем грозит просрочка по автокредиту

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 03.08.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Приобретение автомобиля – дорогое удовольствие, даже если речь идет о бюджетной модели в самой простой комплектации. Но сегодня не нужно годами откладывать деньги, чтобы приобрести собственное транспортное средство.

Можно воспользоваться помощью банка и оформить автокредит, тем более что на потребительском рынке представлен широкий выбор программ по льготному кредитованию. Впрочем, прежде чем принять такое решение, заемщик должен беспристрастно оценить свои возможности по оплате всех обязательных платежей, так как если он столкнется с финансовыми трудностями и не сможет вносить деньги в срок, он рискует оказаться в долговой яме и потерять ценное имущество.

Прощай, хорошая репутация

Несмотря на то, что банки теперь лояльнее относятся к материальным проблемам своих клиентов, чаще предлагают им программы по реструктуризации и даже иногда списывают просроченные долги, первое, что сделает кредитный сотрудник, выявив, что платеж по автокредитe не был внесен в срок – это передаст такую информацию в Бюро кредитных историй. Это произойдет буквально на 2-3 день просрочки, после чего поданная информация будет корректироваться, исходя из развития ситуации.

Как показывают многочисленные социологические опросы, многие казахстанцы недооценивают ценность кредитной истории, а некоторые даже не знают, что у кредиторов есть «черные» списки должников. Но при наличии записи о просрочке в БКИ потребитель не сможет избежать проблем при оформлении других кредитов (заявки будут отклоняться из-за неблагонадежности) и ему придется смириться с постоянными отказами других кредиторов.

На первый взгляд испорченная кредитная история – это не приговор и если бы это было единственное последствие просрочки, то можно было бы смириться с такой неприятностью и забыть о порочащей записи в БКИ. Только не стоит забывать, что такая информация в базе данных Бюро хранится не менее 10-ти лет, и не исключено, что в какой-то момент гражданин столкнется с непредвиденными финансовыми трудностями (например, срочно понадобятся деньги на лечение) и будет вынужден просить помощи у банка. Но все поданные им заявки будут отклоняться еще на начальном этапе рассмотрения из-за безнадежно испорченной репутации.

Важен не только сам факт просрочки, а и ее длительность. В частности, если задолженность будет погашена через 1-2 недели после возникновения, то это не будет расцениваться потенциальным банком-кредитором как грубое несоблюдение кредитного договора. Кроме того, важно, сможет ли заемщик погасить проблемный автокредит в добровольном порядке (в том числе за счет продажи предмета залога) или взыскание будет осуществлено по решению суда.

Дополнительные расходы

Просрочка по автокредиту способствует увеличению расходов, чему вряд ли обрадуется заемщик, который испытывает финансовые трудности. Если платеж не будет внесен в срок, банк сразу же начнет начислять штрафные проценты, и будет делать это каждый день до полного погашения задолженности. Таким образом, по мере увеличения срока просрочки сумма текущего обязательства тоже будет расти, в результате чего может оказаться, что клиент задолжал крупную сумму средств, которую ему будет сложно вернуть даже при условии увеличения размера ежемесячных доходов.

Штраф на просрочку будет начислен банком даже в том случае, если заемщик заранее предупредит о возникших финансовых проблемах или предоставит документы, свидетельствующие о снижении уровня платежеспособности (например, новую справку о доходах). Принято считать, что начисление таких процентов должно стимулировать должников вовремя вносить платежи и быстрее погашать накопленные долги. Но по факту штрафные санкции только усугубляют положение того, кто и так не может вовремя оплатить платеж, не нарушив условия договора.

Чем больше сумма задолженности, тем тяжелее должнику «вернуться» в график и погасить накопленную просрочку. И если банк не пойдет на уступку и не предложит реструктуризацию автокредита, клиент может потерять не только приобретенное транспортное средств, но и другое ликвидное имущество, которое будет продано для покрытия обязательства.

Прессинг коллекторов

В крупном банке процедуру взыскания осуществляют сотрудники отдельного подразделения, специализирующиеся на «выбивании» долгов (как показывает практика, учитывая наличие залога, автокредиты редко продаются профессиональным коллекторским агентствам). И хотя законом четко регламентирован порядок осуществления такой деятельности (вплоть до допустимого количества звонков), потребитель все равно может столкнуться с противоправными методами взыскания, что может повлиять на его психологическое состояние.

С теоретической точки зрения, коллектор призван помочь заемщику возобновить выплаты, порекомендовав ему самый простой и возможный варианты оптимизации своих расходов. Кроме того, этот специалист должен помочь ему осуществить реструктуризацию задолженности, если банк предлагает такую программу для сокращения портфеля проблемных обязательств. Но по факту единственная задача коллектора – это заставить должника платить по счетам, причем в погоне за прибылью (как правило, их заработная плата зависит от объема погашенной задолженности), они часто преступают закон, пороча репутацию банков и доставляя немало проблем заемщикам. В результате их непрофессиональных действий тот, кто не смог вовремя выплатить автокредит, может лишиться душевного спокойствия, а в процесс взыскания могут быть вовлечены родственники и друзья, которые тоже будут вынуждены терпеть прессинг коллекторов.

Но если гражданин не смог вовремя выполнить текущее обязательство, это не означает, что в отношении него можно совершать противоправные действия, даже если это необходимо для возврата выданных средств. Поэтому заемщику следует сразу же известить банк о неадекватных действиях специалиста, если он:

• постоянно беспокоит телефонными звонками (в том числе в ночное время);
• поджидает на лестничной клетке или возле дома;
• разглашает информацию о наличии задолженности третьим лицам;
• приходит к нему на работу и настойчиво добивается встречи, мешая выполнять должностные обязательства;
• оскорбляет или угрожает физической расправой.

Если банк проигнорирует обращение должника, что на практике случается достаточно редко (в виду того, что за несоблюдение закона можно понести административную или уголовную ответственность, банкиры стараются избавляться от неадекватных коллекторов), то за защитой своих прав можно обратиться в правоохранительные органы, которые сразу же отреагируют на такой сигнал.

Судебное разбирательство

Если автокредит не будет погашен в течение 90 дней с момента возникновения просрочки, банк вряд ли захочет тянуть с подачей искового требования. Вопреки распространенному мнению, даже при наличии имущественного обеспечения кредитору необходимо соответствующее решение суда, чтобы обратить взыскание на предмет залога (транспортное средств), что может обернуться для должника дополнительными финансовыми потерями.

Кроме того, что судебное разбирательство – это далеко не самый приятный процесс (особенно когда есть реальная возможность лишиться автомобиля), банк не откажется от возможности возложить обязательство по оплате расходов по сопровождению дела на ответчика. При этом должнику тоже придется потратить деньги на услуги юриста, чтобы списать неправомерно начисленные штрафы или проценты и отстоять свои интересы в суде.

Саботирование судебного процесса – далеко не самый лучший выход для должника, который погряз в кредитных долгах. Если игнорировать заседания или отказаться от услуг специалиста, можно только усугубить свое положение и лишиться ценного имущества.

Потеря автомобиля

Если банк настроен на обращение в суд, то заемщику уже не удастся сохранить залоговое имущество. Независимо от того, сколько он задолжал по договору (даже если это 200-300 тыс. тенге), будет принято решение об обращении взыскания на предмет залога (автотранспорт), что будет сделано сразу же после окончания судебного процесса.

Впрочем, некоторые банки практикуют более простой метод «отъема» залога – исполнительную надпись нотариуса. После того, как на оригинале договора залога будет сделана соответствующая запись, кредитор может сразу же перейти к процедуре взыскания, минуя судебное разбирательство (должник узнает о том, что он лишился имущества только постфактум, когда у него придут забирать автомобиль). Но, несмотря на то, что исполнительная надпись – это реальная возможность для банка не тратить время на длительное рассмотрение дела в суде, нотариус может согласиться ее сделать только в том случае, если ему будут переданы неопровержимые доказательства обоснованности суммы выставленного долга. С другой стороны, если заемщик уверен, что банк неправильно посчитал сумму текущей задолженности, он может легко обжаловать исполнительную надпись в суде, оплатив услуги юриста и государственную пошлину.

В любом случае решение вопроса с автокредитом в юридической плоскости явно невыгодно должнику: он не только потеряет автомобиль, но и понесет дополнительные расходы, оплачивая услуги юристов и антиколлекторов. А если проигнорировать повестку в суд и не принимать участие в рассмотрении, то банк может воспользоваться ситуацией и существенно завысить сумму задолженности, прибавив к основной части долга несуществующие штрафы, пени и проценты.

Еще одна особенность автокредита – это отсутствие проблем при изъятии залога. Если недвижимость не всегда можно быстро отобрать у должника в виду наличия зарегистрированных на жилой площади несовершеннолетних детей или нежелания жильцов освобождать квартиру (придется добиваться принудительного выселения), то для изъятия транспортного средства достаточно обнаружить его местонахождение, после чего можно его эвакуировать на штрафплощадку или другую охраняемую стоянку.

Потеря ценного имущества

Приобретая автотранспорт в кредит, заемщик должен понимать, что со временем стоимость залога будет снижаться, что не характерно для недвижимого имущества (например, выехав из автосалона, новый автомобиль сразу теряет до 30% своей стоимости). И если не оплачивать ежемесячные платежи, то в какой-то момент совокупная сумма задолженности превысит оценочную стоимость залога (за счет начисления штрафов), что впоследствии может обернуться серьезными последствиями.

Потребитель фактически лишен возможности сохранить залоговое имущество и ему все равно придется смириться с такой потерей. Но в то же время у него могут забрать и другую собственность (даже квартиру), если окажется, что вырученных от продажи на торгах средств не хватило для удовлетворения требования кредитора. Поэтому, если дело дошло до судебного разбирательства и уже очевидно, что банк не ограничится продажей автомобиля, необходимо будет предпринять самые решительные действия, чтобы сохранить имущество. В частности, придется как можно быстрее спрятать все ценные вещи и сменить собственника (например, квартиру можно подарить другому члену семьи), чтобы кредитор не смог добиться его продажи для погашения просрочки.

Что делать должнику?

Итак, у вас появилась просрочка по автокредиту. Как действовать в такой ситуации, чтобы сохранить имущество, качество кредитной истории и не попасть в долговую яму:

1. Связаться с банком. Желательно сделать это до того, как вы поняли, что не сможете внести очередной платёж. В некоторых случаях до появления просроченной задолженности можно воспользоваться специальными опциями, например пролонгацией. Она подразумевает, что клиенту позволят заплатить только начисленные проценты, а ежемесячный платеж, составляющий часть основного долга, внести позже.
2. Не игнорировать звонки службы взыскания задолженности. Если вы не будете взаимодействовать с сотрудниками банка, это только усугубит ситуацию – старайтесь самостоятельно выйти на контакт и вместе искать решение проблемы.
3. Внимательно изучить договор, если не сделали этого ранее. Например, в нём обязательно должен быть пункт, который запрещает или разрешает передачу долга коллекторскому агентству при появлении долга. Если переуступка прав возможна, банк вряд ли будет месяцами пытаться вернуть деньги – обычно уже через 3 месяца или даже раньше долг передаётся коллекторам.
4. Постараться оформить реструктуризацию. На подачу заявки должнику даётся 30 дней с момента появления просрочки. Сложность в том, что подтвердить плохое финансовое положение придётся документами. Если вас уволили с работы, вы вынуждены оплачивать дорогостоящее лечение, потеряли доход из-за выхода в декрет – эти причины будут считаться уважительными. Если вы уволились по собственному желанию или купили недвижимость, в реструктуризации банк, скорее всего, откажет.
5. Не надеяться на срок исковой давности. По истечению трёх лет долги списываются, но не надейтесь, что сможете дождаться окончания этого срока. Намного раньше банк или коллекторское агентство обратятся в суд, а по решению суда счета, в том числе зарплатные карты, будут заблокированы, имущество будут реализовать на торгах. Первым под удар попадает как раз кредитное авто – банк имеет полное право забрать его в счёт долга.

Помните, что каждый день просроченной задолженности увеличивает общую сумму долга за счёт штрафов, пеней и прочих платежей. Поэтому в интересах должника внести всю сумму кредита как можно раньше, иначе он начнёт увеличиваться в геометрической прогрессии.