Что делать, если нет возможности выплатить ипотеку

нечем платить ипотекуПросрочка по кредиту может обернуться для должника большими неприятностями, независимо от того, когда и на каких условиях был заключен кредитный договор. Но все гораздо хуже, если речь идет об ипотеке: не имя возможности вернуть долг, заемщик рискует потерять залоговую недвижимость и даже после этого остаться должным банку крупную сумму средств, которая в принудительном порядке будет отчисляться с его ежемесячных доходов. Чтобы избежать таких последствий просрочки, необходимо приложить максимум усилий для ее немедленного погашения, даже если заемщик не располагает достаточной суммой средств.

Чего не стоит делать

Игнорирование звонков банковских сотрудников, предоставление недостоверной информации о своем финансовом состоянии, пустые обещания и сокрытие факта отсутствия средств для оплаты платежей – это далеко не самая лучшая модель поведения, которой часто придерживаются ипотечные должники. Во-первых, отказываясь от взаимодействия с банком, клиент не сможет получить актуальную информацию о специальных предложениях и программах, предназначенных для погашения проблемных долгов (например, о реструктуризации), во-вторых, после тщетных попыток установить контакт, кредитор может сразу же подать в суд и добиться принудительного взыскания, разуверившись в возможности наладить диалог с должником. В связи с этим не стоит:

  • пытаться добиться рефинансирования или реструктуризации, если гражданин прочно увяз в долговой яме и в ближайшей перспективе не сможет улучшить свое финансовое положение. В такой ситуации стоит начать переговоры с банком о добровольной продаже жилья в счет погашения текущей задолженности. В противном случае заемщик рискует взвалить на себя другое неподъемное обязательство, что в итоге приведет к потере более крупных сумм средств;
  • тянуть с решением проблемы, независимо от того, что планируется сделать для погашения задолженности. В виду того, что банк ежедневно начисляет штраф на сумму текущей просрочки, чем больше будет ее срок, тем больше придется переплатить для ее погашения;
  • уклоняться от общения, обманывать сотрудников банка. Если заемщик будет признан неблагонадежным, ему будет сложно договориться о реструктуризации и других льготах при погашении.

Вместо этого лучше сразу же попытаться решить проблему по ипотеке, тем более что для этого предоставлено достаточно инструментов.

Рефинансирование

Реальная возможность снизить сумму ежемесячного платежа – это рефинансировать текущее обязательство, что можно сделать либо в банке, где была оформлена ипотека (при условии наличия такой программы), либо в другом кредитном учреждении. Суть такой процедуры сводится к уменьшению долговой нагрузки, что в первую очередь актуально для тех, кто ощутил снижение объема своих ежемесячных доходов, из-за чего возникают сложности при оплате ипотечных платежей.

Ключевая особенность рефинансирования – это необходимость оформления нового кредитного обязательства для погашения текущего долга. Получив от нового кредитора деньги, заемщик может погасить обременительную для него ипотеку, и выплачивать задолженность по новому графику посильными для его семейного бюджета платежами.

Но, несмотря на то, что рефинансирование жилищного кредита все чаще становится для граждан единственным шансом не только сохранить имущество, а и сократить объем своих расходов (нередко такие кредиты оформляются на более выгодных условиях), клиент должен учитывать, что он может столкнуться с целым рядом трудностей, таких как:

  • высокий отказ по заявкам, особенно если текущее обязательство числится на просрочке. При таких обстоятельствах далеко не каждый банк захочет рисковать, предоставляя деньги для погашения задолженности, так как это чревато финансовыми потерями;
  • отказ действующего кредитора дать согласие на рефинансирование (в виду того, что это достаточно сложная процедура, которая предусматривает снятие обременения с залогового имущества, ее нельзя осуществить без согласия всех сторон). Как правило, в такие ситуации часто попадают граждане, которые исправно вносят платежи, в связи с чем их банки не хотят терять благонадежных заемщиков;
  • дополнительные расходы. Принимая решение о рефинансировании ипотеки, необходимо понимать, что для этого придется оформить новый кредит, что подразумевает оплату всех комиссий и сборов (услуги нотариуса, комиссия за выдачу средств и т. д.);
  • на начальном этапе (до момента переоформления залога) клиенту придется оплачивать более крупные суммы платежей (до принятия обеспечения кредит считается беззалоговым, и проценты начисляются по более высокой ставке). В связи с этим потребитель должен проанализировать свои финансовые возможности, чтобы не допустить просрочку уже на первом месяце погашения ипотеки, полученной на рефинансирование.

Реструктуризация

Если клиент уверен, что уже в ближайшее время он сможет решить текущую проблему, то можно договориться с банком о реструктуризации задолженности на индивидуальных условиях.

Для этого сначала надо будет убедить кредитора в том, что оплата платежей не осуществляется в срок по независящим от клиента причинам, для чего можно предоставить справку о доходах, копию приказа об увольнении или любой другой документ, свидетельствующий о снижении уровня платежеспособности. При этом не стоит переживать, что, убедившись в неплатежеспособности своего заемщика, банк сразу же подаст в суд и попробует отобрать залоговую недвижимость. По факту он попытается сделать все для урегулирования ситуации, учитывая, что судебная тяжба – это длительный и трудоемкий процесс с неопределенным результатом, в то время как долгосрочная ипотека – это возможность получать процентную прибыль на протяжении многих лет.

В рамках реструктуризации ипотекодержателю может быть предложено несколько вариантов решения проблемы, в том числе списание штрафных процентов, кредитные каникулы или увеличение срока использования средств (что подразумевает снижение сумму ежемесячного платежа). В любом случае решение о реструктуризации принимается только в индивидуальном порядке на основании письменного заявления должника.

Подписывая дополнительное соглашение об индивидуальном графике погашения, важно понимать, что это единственная возможность восстановить выплаты, не испортив отношений с кредитором. И если по новому графику сразу же будет допущена просрочка, то банк поймет, что в реструктуризации нет никакого смысла, и сразу же перейдет к более решительным действиям по взысканию задолженности.

Добровольная продажа жилья

Потерю единственного жилья вряд ли можно назвать рациональным решением проблемы с просроченной ипотекой, особенно если клиент уже выплатил больше половины ее суммы, а стоимость залога уже не покрывает текущий размер задолженности. Но не стоит забывать, что в случае просрочки банк, в конечном счете, все равно «заберет» залоговую недвижимость и если вырученных от ее продажи средств не хватит для удовлетворения текущего требования, то обяжет бывшего клиента (через суд) отдавать часть ежемесячных доходов. И так как действующий закон все равно на стороне кредитора, лучше не усугублять свое положение и попробовать договориться о льготах или списаниях в обмен на сотрудничество, что ускорит процесс реализации жилья и погашения задолженности.

Самая распространенная схема добровольной продажи – это когда заемщику удается договориться о списании суммы ипотечного кредита, на покрытие которой не хватит средств, вырученных от реализации недвижимости. Это даст ему возможность быстрее восстановить платежеспособность и решить квартирный вопрос, в том числе и за счет оформления нового кредита.

Данные о просрочке, рефинансировании или реструктуризации в обязательном порядке вносятся в кредитную историю клиента, что является обязательным требованием профильного законодательства. Впоследствии это может повлиять на его возможность брать деньги под процент в банках и микрофинансовых организациях.

 

 

Оставьте ответ