Как оформить онлайн займ: краткая инструкция для заемщика

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

фото: freestockimages.ru

Кредитные услуги банков все меньше привлекают казахстанцев, которые привыкли брать деньги взаймы на непредвиденные расходы или покупки. Впрочем, теперь совсем необязательно тратить время на посещение отделения, долго убежать кредитора в своей платежеспособности и предоставлять документы о доходе, что является одним из основных требований банкиров. После того, как доступность кредитов существенно снизилась, а банки стали чаще отказывать по заявкам, потребители стали охотнее брать займы в микрофинансовых организаций, программы которых отличаются практичностью и доступностью. При этом получить деньги от такой компании можно не только в офисе или пункте обслуживания клиентов. Оформить микрозайм можно онлайн в комфортной для себя обстановке, дома, на работе или даже в поездке при условии наличия удостоверения личности и доступа в Интернет.

Предварительная подготовка

Несмотря на то, что взять деньги в МФО можно буквально в течение нескольких минут, не стоит спешить с подачей заявки и подписанием договора. Но об этом часто забывают заемщики, которые остро нуждаются в кредитной помощи, что впоследствии оборачивается для них неподъемными долгами и большими проблемами. Чтобы получить максимум выгоды от сотрудничества с микрофинансовой организацией, не потратить лишние деньги на погашение долга и не испортить свою кредитную историю, следует правильно подготовиться к кредитованию и до подачи заявки:

• проанализировать и выбрать самую выгодную программу, исходя из размера суммы переплаты;
• удостовериться, что выбранная компания имеет легальный статус, внесена в государственный реестр и может осуществлять выдачу онлайн займов;
• определиться со способом выплаты средств (например, на карту или через Казпочту);
• просчитать свои финансовые возможности и решить, как действовать в ситуации, если по какой-то причине не окажется денег для выплаты задолженности.

Регистрация в системе МФО

Если клиент впервые пользуется услугами компании, то сначала ему необходимо будет зарегистрироваться на ее сайте (Например МФО Кредит7), чтобы получить доступ в систему через свой личный кабинет. Чтобы сэкономить время он может сразу же выбрать соответствующую опцию в меню, так как даже если он решит сначала выбрать необходимые параметры микрозайма, ему все равно придется осуществить эту процедуру, что является обязательным условием онлайн кредитования.

При регистрации необходимо будет указать такую информацию:

• Контактные данные (телефон и адрес электронной почты). Чтобы удостовериться в том, что пользователь не ошибся и правильно сообщил такие сведения, МФО обязательно пришлет код подтверждения на указанный номер телефона и адрес электронной почты.
• Персональные данные. Чтобы составить представление о платежеспособности заемщика и понять, сможет ли он в срок оплачивать платежи, компания обязательно поинтересуется его местом работы, размером заработной платы и семейным положением, если такие сведения будут использоваться при проведении скорингового анализа.
• Данные удостоверения личности. Оформить онлайн займ можно даже без фактического наличия такого документа. Достаточно только правильно указать его номер, орган выдачи и срок действия. В отдельных случаях МФО может запросить фотокопию удостоверения личности, чтобы убедиться в достоверности предоставленных сведений.

После успешной регистрации на сайте пользователь получит доступ в личный кабинет, где он сможет подавать заявки, погашать микрозаймы, отслеживать правильность начисления процентов и изменять срок действия договора. Ему также придется придумать собственный пароль доступа в персональный кабинет, который он каждый раз будет использовать при входе в свою учетную запись.

Определение параметров займа

После получения доступа в личный кабинет и авторизации в своей учетной записи заемщик должен известить МФО о своем намерении взять деньги под процент и выбрать самые приемлемые для себя условия кредитования (срок и сумму займа).

В связи с тем, что при микрофинансировании не выдается график погашения, а процедура онлайн оформления происходит без непосредственного участия кредитного сотрудника, клиенту придется самостоятельно определиться с суммой и сроком погашения, исходя из своих финансовых возможностей и целей использования средств. Чтобы установить для себя приемлемые параметры микрозайма, достаточно передвинуть «бегунок» в соответствующей графе, руководствуясь ограничениями, установленными МФО. Так, к примеру, если новый клиент компании может претендовать на максимум 100 тыс. тенге, то система не даст ему превысить это значение. А рассчитывать на более крупный займ он сможет только после успешного погашения первого обязательства.

Установив сумму и срок кредитования, пользователь сразу сможет получить актуальную информацию о совокупной сумме переплаты, размере обязательного платежа и дате внесения средств. А если деньги выдаются на более длительный срок или при условии оплаты еженедельных платежей, то ему будет предложен сжатый вариант графика погашения, которым он будет руководствоваться при выплате задолженности. Располагая такой информацией, заемщик сможет до подачи заявки оценить свои финансовые возможности и понять, насколько для него реально вернуть долг, не допустив просрочку. Впоследствии она будет продублирована в действующем договоре займа и личном кабинете пользователя, где будет отражаться процесс начисления процентов на текущую задолженность.

Выбор способа получения

Микрофинансовые организации, которые специализируются на удаленном кредитовании, в большинстве случаев не выдают займы в стационарных офисах и пунктах обслуживания (это доступно только крупным кредиторам, которые открыли собственные точки выдачи). Они перечисляют деньги на карты или счета клиентов, которыми те пользуются для размещения собственных средств.

Выбрать способ получения можно в личном кабинете пользователя на любом этапе оформления заявки. Это можно сделать даже в том случае, если клиент уже пользовался услугами МФО и теперь хочет изменить ранее установленный платежный инструмент (например, вместо счета Казпочты, куда в предыдущий раз ему были перечислены деньги, он хочет получить займ на баланс мобильного телефона).

Чтобы осуществить безналичный перевод, микрофинансовой организации потребуются определенные платежные реквизиты (например, для использования текущего счета понадобится номер и БИК банка), которые необходимо будет указать в отдельной вкладке личного кабинета. И если клиент не располагает такими данными, он может их получить на клиентской поддержке или в системе онлайн-банк, которым он пользуется для осуществления безналичных транзакций.

Но указание реквизитов – это далеко не все, что нужно сделать для получения средств, когда речь идет об использовании банковской карты. Некоторые МФО стали практиковать процедуру их удаленной идентификации, чтобы повысить безопасность своих операций. С этой целью на карточном счете на несколько минут блокируется небольшая сумма тенге, а потребитель должен указать ее размер, тем самым подтвердив, что он является держателем карты. После окончания процедуры деньги снова становятся доступны для использования и «появляются» на карточном счете.

Рассмотрение заявки

Когда микрофинансовая организация получит необходимый ей объем информации, она сразу же приступит к рассмотрению заявки, чтобы как можно быстрее принять решение о возможности выдачи средств. В зависимости от используемой методики скорингового анализа, на это может потребоваться 20-30 минут, но если компания перегружена работой, то срок рассмотрения заявки может увеличиться, но не более чем на 1-2 часа.

В процессе изучения предоставленных сведений МФО может позвонить своему клиенту, чтобы получить новые данные или задать дополнительные вопросы. Кроме того, ее специалист может позвонить одному или нескольким указанным в анкете контактным лицам для подтверждения информации о платежеспособности, трудоустройстве или регистрации клиента.

Если кредитор не видит оснований для отказа, он быстро одобрит заявку и предоставит необходимую финансовую помощь. Но в онлайн займе может быть отказано, если выяснится, что клиент:

• указал в анкете недостоверные данные, что было выявлено при их изучении;
• не имеет стабильного ежемесячного дохода, а значит, не сможет своевременно погасить долг;
• является должником других организаций, а в кредитной истории отражены множественные просрочки по другим обязательствам.

Если микрофинансовая организация практикует общение с контактными лицами (друзьями, коллегами по работе, родственниками и т. д.) для получения альтернативной информации о финансовом состоянии клиента, то она может отказать в выдаче займа, если не сможет дозвониться по указанным в анкете телефонам, даже если это было обусловлено техническими причинам (например, села зарядка мобильного телефона). Основанием для отказа также может стать тот факт, что контактное лицо не подтвердило данные, которые заемщик указал в своей анкете.

Получение решения

Как только микрофинансовая организация примет решение по заявке, она сразу же сообщит об этом заемщику, чтобы он мог как можно быстрее закончить процедуру оформления займа и получить кредитную помощь. Узнать о том, будут ли выданы деньги, можно:

• из текста сообщения, которое придет на указанный в анкете телефон;
• из электронного письма;
• в личном кабинете, где изменится статус кредитной заявки.

Если в выдаче займа отказано, то МФО вряд ли сообщит, почему было принято такое решение, но предоставит клиенту возможность повторно подать заявку через 20-30 дней после отказа. В отдельных случаях могут быть предложены альтернативные условия кредитования (например, уменьшена сумма займа), на которые должен согласиться заемщик, если хочет получить заемные средства. Впрочем, даже если его заявка была одобрена, это не накладывает на него обязательство по заключению сделки. Потребитель всегда может отказаться от кредитования или отложить процесс фактического получения средств на более поздний срок (например, на несколько дней, если такая возможность предусмотрена условиями программы), что не запрещено действующим законом.

Подписание договора и выдача денег

Прежде чем взять на себя кредитное обязательство, следует внимательно ознакомиться с текстом типового договора, который должен быть размещен на сайте МФО. Но многие граждане игнорируют это правило техники безопасности, что нередко оборачивается большими расходами и финансовыми потерями. Поэтому прочитать договор следует хотя бы перед его непосредственным подписанием, чтобы удостовериться в отсутствии скрытых платежей, дополнительных комиссий и требований, которые противоречат законам РК.

При выдаче онлайн займа клиенту не предоставляется бумажный вариант документа (в крайнем случае, его всегда можно распечатать, но на нем все равно не будет «мокрой» печати). А для его подписания используется цифровой код, который следует ввести в специальное поле в течение определенного времени (через 20-30 минут он становится недействительным).

После подписания договора МФО автоматически высылает деньги по указанным реквизитам, которые становятся доступны для использования буквально через 10-20 минут после заключения сделки. Нарушение сроков выплат возможно в том случае, если:

• клиент указал неправильные платежные реквизиты;
• в работе системы произошел сбой;
• условиями обслуживания карты или счета предусмотрен более длительный срок зачисления нецелевых платежей;
• банк отклонил перевод (например, посчитав такую операцию небезопасной).