Как сократить расходы при выплате потребительского кредита

экономия на кредитеНаличный кредит, который можно потратить на оплату учебы, поездки, отдых или другие расходы, заемщик должен погашать строго в соответствии с графиком выплаты, за счет чего ему проще планировать ежемесячный бюджет. Но, несмотря на то, что информация об итоговой сумме переплаты известна на момент подписания договора, ее можно существенно уменьшить, если следовать определенным рекомендациям.

Досрочное погашение

Даже если срок кредитования составляет 3-5 лет, это не означает, что клиент не может досрочно погасить задолженность, тем самым сократив свои расходы по ее обслуживанию. Это реальная возможность снизить совокупную сумму начисленных процентов, которые рассчитывает банк, исходя из текущей суммы долга, если не была проведена процедура реструктуризации.

В зависимости от характера платежа, досрочное погашение может быть:

  • полным, когда клиент вносит всю сумму тела кредита, начисленных процентов, штрафов, пени и других платежей, оплата которых предусмотрена условиями договора. После этого считается, что он выполнил свое обязательство, что должно быть подтверждено соответствующим документом, который выдает банк после выплаты задолженности. Полное досрочное погашение можно осуществить на любом сроке кредитования, но чем раньше клиент сможет внести всю сумму, тем больше будет объем его экономии;
  • частичным. Если у заемщика нет возможности в полном объеме выполнить обязательство ранее установленного срока, он может делать это частями, досрочно возвращая кредит (как вариант, можно ежемесячно оплачивать большую сумму платежа по сравнению с той, которая указана в договоре). В зависимости от условий осуществления таких выплат, это можно делать без каких-либо ограничений, либо только при оплате ежемесячных платежей. Даже если за счет частичного досрочного погашения удастся сократить срок кредитования на 2-3 месяца, это будет существенная экономия собственных средств и семейного бюджета.

Условия досрочного погашения должны быть обозначены отдельным пунктом договора, который выдается при заключении сделки. Исходя из указанной информации, клиент сможет понять, как осуществляются такие платежи, какого они могут быть размера (например, может быть установлен лимит на частичное досрочное погашение) и надо ли предварительно уведомлять банк о совершении такой оплаты.

Реструктуризация

Еще один действенный способ сократить переплату – это попытаться договориться с банком о пересмотре текущих условий кредитования (например, о снижении ставки). В этом случае клиенту должна быть предложена реструктуризация – изменение ранее утвержденного графика без расторжения договора. Но, чтобы добиться улучшения условий выплаты, следует предоставить банку неопровержимые доказательства, указывающие на необходимость пересмотра действующего графика (например, документы, подтверждающие снижение размера ежемесячного дохода). На реструктуризацию можно подать заявку и в том случае, если клиент досрочно погасил большую часть текущей задолженности и хочет добиться снижения размера процентной ставки.

Впрочем, банки РК крайне неохотно идут на такие уступки, особенно если речь идет о добросовестном клиенте, который вовремя вносит деньги и не допускает просрочек. Поэтому, если был получен отказ, есть смысл задуматься о другом способе сокращения расходов – рефинансировании, что можно сделать не только в банке, где был заключен действующий договор, а и в любой другой финансовой организации.

Подписывая дополнительное соглашение о реструктуризации, следует внимательно ознакомиться со всеми его пунктами, чтобы избежать крупных финансовых потерь из-за кабальных условий кредитования. После заключения сделки потребителю должен быть предоставлен новый график оплаты, которого он обязан придерживаться для выполнения своего обязательства.

Рефинансирование

Высокая ставка по кредиту – это проблема не только тех физических лиц, которые беспечно отнеслись к выбору программы или поспешили с заключением сделки и получением средств. Иногда в подобных ситуациях оказываются заемщики, которые были вынуждены взять деньги на невыгодных для себя условиях из-за отсутствия необходимого пакета документов или возможности выбрать оптимальную программу. Но по мере снижения ставок по наличным кредитам или изменения обстоятельств можно воспользоваться рефинансированием, чтобы избавится от кабального обязательства и получить деньги без большой переплаты.

Рефинансирование – это оформление нового кредита на стандартных условиях или в рамках специальной программы для получения денег на погашение действующего обязательства. В связи с тем, что при отсутствии залога это достаточно простая процедура, для этих целей можно использовать любой потребительский кредит (в том числе и карточный), если его суммы хватит для полной выплаты задолженности.

При использовании целевой программы важно понимать, что рефинансирование возможно только с согласия кредитора, выдавшего первоначальный кредит. Поэтому заемщики часто отказываются от их использования, предпочитая оформлять карты или брать деньги под процент в банках или МФО.

При рефинансировании необходимо учитывать, что:

  • новый кредит должен быть получен по ставке на 2-3% ниже, чем ставка по действующему обязательству, иначе это будет невыгодно;
  • при оформлении нового договора придется оплатить все комиссии и другие платежи (комиссию за выдачу средств, перечисление и т. д.);
  • при подаче заявки существует высокая вероятность отказа, даже если действующий кредит погашается без нарушения графика выплаты;
  • для получения средств придется собрать полный пакет документов и подтвердить свою платежеспособность.

Несмотря на то, что для рефинансирования кредита можно использовать потребительский займ от микрофинансовой организации, это только поспособствует увеличению расходов клиента, учитывая, что такие кредиторы выдают деньги под более высокий процент, но не требуют подтверждения дохода.

Своевременная оплата платежей

Даже если заемщику удастся рефинансировать кредит, осуществить реструктуризацию или внести деньги ранее установленного срока, все его старания будут напрасны, если он не сможет вовремя внести платеж и допустит просрочку. Опираясь на условия действующего договора, банк сразу же начнет начислять штрафные проценты и будет делать это до момента полного погашения проблемной задолженности. А учитывая жесткость штрафных санкций, уже через несколько дней может оказаться, что потребитель задолжал банку крупную сумму средств, которую он должен вернуть в добровольном порядке, иначе ему не удастся избежать принудительного взыскания.

Особенность штрафных процентов, начисляемых на просрочку, заключается в том, что они подлежат первоочередному погашению при внесении средств в счет выплаты кредита (то есть при оплате обязательного платежа). А это значит, что с каждым днем клиенту необходима будет более крупная сумма денег, чтобы остановить штрафные санкции и войти в график выплат.

 

Оставьте ответ