Кредит от банка или займ от МФО: где лучше получить деньги до зарплаты

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 28.11.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Далеко не каждый потребитель может правильно спланировать свои расходы и покупки. Но что делать, если к концу месяца в кармане оказалось только несколько тенге, и нет возможности быстро решить свои финансовые проблемы, получив подработку или одолжив деньги у друзей или родственников? На первый взгляд решение очевидно: следует обратиться в банк и оформить кредитку или потребительский кредит, выбрав программу, не предусматривающую наличие залога и поручителей. Впрочем, сегодня аналогичную финансовую помощь можно получить в любой микрофинансовой организации, специализирующейся на розничном кредитовании потребителей. И это существенно усложняет задачу, учитывая, что в такой ситуации не каждый заемщик понимает, услугами какого кредитора ему лучше воспользоваться, чтобы избежать лишних расходов и рационально использовать предоставленные средства.

Срок имеет значение

Если деньги нужны на небольшой срок, когда необходимо буквально дотянуть до следующей получки или очередной зарплаты, нет смысла обращаться за помощью в банк, где смогут предложить кредит минимум на 3 месяца. В такой ситуации клиенту придется существенно переплатить даже в случае досрочного погашения задолженности, учитывая, что при оформлении или выплате банковского кредита может взиматься дополнительная комиссия, что увеличит стоимость заемных средств. И единственная возможность избежать таких трат – это получить деньги от банка без дополнительных платежей, что не всегда легко реализовать на практике.

Как вариант, вместо потребительского кредита с четко зафиксированным сроком использования заемщик может оформить банковскую кредитку, которой можно пользоваться по мере необходимости, снимая деньги наличными или оплачивая покупки в торгово-розничной сети. Но при этом следует учитывать, что:

• банк может взимать комиссию за выпуск карты или обслуживание счета, что невыгодно клиенту, который заинтересован в получении денег на небольшой срок;
• по мнению психологов, неограниченный доступ к кредитным ресурсам (в частности, к карте с лимитом) стимулирует граждан делать спонтанные и необдуманные покупки, в которых нет особой необходимости.

В связи с этим, если речь идет о получении средств на срок 1-3 недели или несколько дней, лучше воспользоваться займом микрофинансовой организации, отдав предпочтение программе с возможностью досрочного погашения и отсрочкой платежа. Это идеальное решение, когда деньги необходимы на небольшой срок и клиент не рассчитывает на долгосрочное сотрудничество.

Доступность

Банковские кредиты менее доступны, чем займы микрофинансовых организаций, которые не требуют документов о доходе и часто выдают деньги даже клиентам с наличием проблемных долгов. Чтобы получить помощь в небанковской компании, достаточно быть гражданином РК и иметь под рукой удостоверение личности, которое потребуется для заключения кредитной сделки. При этом хорошая кредитная история и официальное трудоустройство не является обязательным требованием МФО, что указывает на доступность займов представителям всех социальных слоев населения.

Банки более требовательны к своим заемщикам и предпочитают не сотрудничать с теми, кто не может подтвердить свой доход соответствующими документами, что является обязательным условием многих программ, представленных на потребительском рынке. А в связи с тем, что казахстанцы все хуже обслуживают свои обязательства и рост объема просрочки постоянно растет, банкиры вынуждены ужесточать требования и чаще отказывать по заявкам тем, кто, по их мнению, не сможет в срок погасить долг. Соответственно, если заемщик имеет неофициальное трудоустройство, «подмоченную» репутацию, просрочки по другим обязательствам и получает доходы вне налогообложения, ему лучше сразу обратиться в МФО, где у него намного больше шансов взять деньги до зарплаты.

Чем быстрее, тем лучше

Если деньги нужны в течение нескольких часов, то стоит отказаться от помощи банка, даже если клиент может быстро предоставить справку о доходах и выполнить другие требования программы. Как правило, банкиры не спешат с принятием решений и достаточно долго рассматривают кредитные заявки, чтобы снизить вероятность выдачи средств должникам и неисполнительным клиентам. Но это явно не в интересах того, кто нуждается в неотложной финансовой помощи, тем более что в процессе рассмотрения заявки банк может потребовать предоставить другие документы, что повлияет на срок выдачи денег.

Микрофинансовые организации специализируются на срочном кредитовании, чем можно воспользоваться в ситуации, когда средства нужны на непредвиденные расходы. И если заявки новых заемщиков рассматриваются в течение 15-30 минут, то постоянные клиенты могут рассчитывать на моментальную выдачу денег, что является общепринятой практикой на рынке МФО.

Месторасположение

Житель крупного города или мегаполиса РК может легко воспользоваться помощью банка, который предлагает услуги по розничному кредитованию потребителей. Но заемщики из небольших населенных пунктов часто лишены такой возможности и вынуждены пользоваться альтернативными источниками получения заемных средств. Как показывает практика, банкиры не спешат открывать свои отделения в маленьких городах, тем самым лишая их жителей доступа к своим продуктам (это связано с их низкой рентабельностью по причине слабой загруженности). И хотя МФО тоже придерживаются такой тактики при ведении бизнеса, их займы доступны практически всем гражданам РК, независимо от места проживания, так как такие компании, в отличие от банков, предлагают услуги по онлайн кредитованию, когда заключение сделки осуществляется без фактического присутствия клиента.

Онлайн займы от микрофинансовых организаций – это реальная помощь для граждан из небольших населенных пунктов, которые не могут пользоваться услугами банков. В этом случае можно не тратить время на поездку в ближайший город, где открыто банковское отделение, а подать заявку по Интернету и получить деньги на карту или счет Казпочты.

Оформление микрозайма удаленным способом, когда для заключения сделки не нужно личное присутствие заемщика в офисе кредитора – это одно из преимуществ микрофинансовой деятельности. После регистрации на сайте компании и получения доступа в личный кабинет клиент может полноценно пользоваться всем доступным ему функционалом, подавать новые заявки, продлевать сроки кредитования, следить за начислением процентов и погашать текущие долги. В связи с этим жители маленьких городов, столкнувшись с непредвиденными финансовыми проблемами, все чаще предпочитают оформлять онлайн займы в МФО, когда нет доступа к банковским продуктам.

Сумма кредитования

Если речь идет о получении крупной суммы средств, то заемщику вряд ли удастся воспользоваться помощью микрофинансовой организации, которая может предложить не более 150-200 тыс. тенге. Сотрудничество с такими кредиторами – это идеальное решение проблемы, когда нужна небольшая денежная помощь в пределах 50-100 тыс. тенге и клиент точно знает, что сможет легко вернуть долг, получив очередную зарплату. При этом следует учитывать, что на максимум в 150-200 тыс. тенге не может рассчитывать новый клиент, который впервые обращается за получением займа в выбранную МФО. Чтобы снизить риск больших убытков, таким заемщикам компании выдают не более 75-100 тыс. тенге, расширяя их возможности уже после первого успешно выполненного кредитного обязательства. В то же время, сумма кредитования в банках значительно больше. Например в Береке банке, можно оформить потребительский кредит без залога на сумму до 6 миллионов тенге.

Если нужна большая сумма денег, можно пойти на определенную хитрость и оформить сразу несколько займов в разных МФО. Но это чревато большими расходами и в перспективе может привести к образованию задолженности, если клиент не сможет в срок расплатиться по всем обязательствам. Поэтому таким вариантом кредитования следует пользоваться только в крайнем случае, когда нет возможности обратиться в банк, чтобы получить крупную сумму заемных средств (например, из-за наличия другой проблемной задолженности или отсутствия документов, подтверждающих платежеспособность).

Сумма расходов

Если заемщик ограничен в средствах или просто не хочет существенно переплачивать при выплате задолженности, ему лучше отдать предпочтение банковскому кредиту, ставка по которому будет на порядок ниже, чем ставка по займу. Если проанализировать предложения, представленные на розничном рынке, станет очевидно, что МФО, несмотря на доступность своих услуг, выдают деньги на менее привлекательных условиях, так как рассматривают заявки без документов о доходе, не имея представления о том, сможет ли клиент вовремя вернуть долг.

Впрочем, несмотря на то, что ставка в 1-1,5% может отпугнуть потенциального пользователя, не стоит забывать, что средний срок микрозаймов – это 10-15 дней и в денежном эквиваленте сумма переплаты оказывается сравнительно небольшой, если четко следовать графику выплат. А некоторые компании даже выдают деньги под 0%, предоставляя клиентам возможность пользоваться своими кредитными ресурсами без переплаты, чем всегда стоит воспользоваться, если необходима срочная денежная помощь.