Кредитная история и все, что ее портит

контроль кредитной историиПри рассмотрении заявок и принятии решений о возможности выдачи кредитов банки проводят скоринговую оценку финансового состояния, в которой учитывают целый ряд параметров, влияющих на платежеспособность заемщиков. Но наравне с численными параметрами (размер дохода, объем ежемесячных расходов, оплата аренды и т. д.), анализируются и другие факторы, от которых может зависеть возможность клиента вовремя оплачивать долги, даже если он столкнется с трудностями и материальными проблемами. В первую очередь это касается кредитной истории – финансового отчета, где отражается вся информация о действующих, просроченных и погашенных долговых обязательствах. И от ее состояния напрямую зависит решение по заявке, поэтому даже потребители с высокими доходами не всегда могут получать заемные средства из-за проблем при погашении ранее взятых кредитов или займов.

Что хранится в БКИ

Порядок формирования кредитных историй регулируется Законом № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», который был принят 6 июля 2004 года. Сбором и хранением такой информации занимаются БКИ – коммерческие структуры, которые сотрудничают с банками и другими финансовыми организациями. Суть их совместной работы состоит в том, что после получения заявки на выдачу заемных средств кредитор подает запрос в Бюро, указав данные своего потенциального клиента. А информацию, полученную из отчета (ответа на запрос), он учитывает при принятии решения о выдаче денег.

В кредитной истории гражданина хранится следующая информация:

  • персональные данные заемщика (ФИО, место регистрации, контактный номер телефона, место работы и т. д.);
  • сведения о кредитной организации, с которой был заключен договор о выдаче средств (название, регистрационные данные и т. д.);
  • размер текущего обязательства, совокупная сумма задолженности, дата выдачи и планируемая дата итогового погашения кредита;
  • наличие имущественного обеспечения с указанием вида залога и его данных;
  • информация о поручителях и созаемщиках, если они принимали участие в процессе кредитования;
  • состояние задолженности, сведения о просрочке, если платежи вносятся не в соответствии с утвержденным графиком.

В «истории» должны быть указаны все обязательства клиента, оформленные по его паспортным данным. По мере оформления новых и погашения действующих кредитов, учетная запись в БКИ редактируется и дополняется актуальными сведениями, чтобы банки могли получать оперативную информацию о текущей задолженности клиента и наличии у него других долгов.

Ценность высокого рейтинга

Получив ответ на запрос из БКИ, банк может принять взвешенное решение о возможности выдачи денег клиенту, исходя из уровня его кредитной нагрузки, платежной дисциплины и мотивации.

Первое, на что он обратит внимание – это на наличие проблемных долгов, что является веским основанием для отказа. Речь идет о безнадежной задолженности сроком более 90 дней, взыскание которой может быть осуществлено в принудительном порядке.

Если у заемщика нет таких кредитов, то банк проанализирует его платежную дисциплину при выплате других обязательств, исходя из данных «истории». И в случае наличия информации о просрочке все будет зависеть от политики кредитора и его требований к потенциальным клиентам. К примеру, если для одного банка задержка с оплатой платежа в 3-5 дней не является основанием для отклонения заявки, то для другого это может быть поводом для отказа в предоставлении финансовой помощи.

Но и хорошая «история» может смутить кредитора и заставить его задуматься о целесообразности выдачи нового обязательства. Это касается ситуации, когда у потребителя не один, а несколько действующих кредитов, которые создают большую нагрузку на его семейный бюджет. Поэтому даже если за ним не числится просрочка и он своевременно вносит платежи, с такой кредитной историей ему могут отказать в выдаче средств, опасаясь их потери. Чем больше обязательств выплачивает клиент, тем выше риск его социального дефолта, особенно если складывается впечатление, что новые ссуды он берет для погашения старых долгов. А если у него возникнут материальные проблемы, он вряд ли будет выполнять свои обязательства, особенно если речь идет о карточном или другом беззалоговом кредите.

Заемщик без «истории»

Невероятно, но факт: отсутствие записи в БКИ тоже может стать основанием для отказа в выдаче средств. Это больше характерно для крупных обязательств (автокредита, ипотеки), когда заключается долгосрочный договор, а банк выдает весьма внушительную сумму денег.

Такая позиция банков может показаться очень спорной. Но она не лишена логики, особенно если стоит задача минимизировать вероятность просрочки и не допустить возникновения проблемного обязательства. Не имея информации о платежной дисциплине заемщика, кредитору трудно спрогнозировать, как он будет погашать задолженность. Поэтому многие банки предпочитают отказывать тем, у кого нет «истории», чтобы не рисковать своими активами.

В связи с тем, что при оформлении крупного кредита отсутствие учетной записи в БКИ может стать основанием для отказа по заявке, гражданам, которые хотят взять ипотеку, деньги под залог имущества или автокредит изначально стоит «заработать» хорошую репутацию. Это можно сделать, оформив кредитку или небольшой кредит наличными, с чем даже в такой ситуации вряд ли возникнут серьезные проблемы.

Как исправить кредитную историю

Каждый гражданин РК вправе один раз в год бесплатно получить сведения о текущем состоянии своей «истории». Это рекомендуется делать в первую очередь тем, чьи заявки отклоняются всеми кредиторами, несмотря на отсутствие веских оснований для таких решений.

Это интересно: Контролируй свою КИ вместе с новым сервисом от ПКБ

Если испорченная репутация – это следствие ошибки (например, по причине наличия человеческого фактора или технического сбоя), то, чтобы исправить некорректный отчет, следует обратиться к кредитору, который внес такую информацию, или непосредственно в Первое кредитное бюро (ПКБ). Для этого необходимо будет подать заявление с указанием, какая информация является неверной, и потребовать исправить недостоверные данные. Такой документ должен быть подписан самим гражданином или доверенным лицом, которое на законных основаниях представляет его интересы. К заявлению следует приложить доказательства, свидетельствующие о законности требований об исправлении данных учетной записи БКИ.

Но если заемщик действительно просрочил платеж, из-за чего он теперь не может полноценно пользоваться банковскими услугами, то ему придется пойти по другому, более сложному пути. При этом необходимо помнить, что «историю» нельзя переписать, исправить или «за взятку» удалить из базы данных Бюро, которые обязаны хранить учетные записи в течение 10-ти лет с момента последнего внесения обновленных сведений. Поэтому при наличии информации о просрочке исправить репутацию можно только в том случае, если:

  • разместить в банке, где в перспективе будет оформляться кредит, крупный депозит, что будет указывать на улучшение финансового состояния. Некоторые кредиторы положительно оценивают такое обстоятельство и «закрывают глаза» на проблемы при выплате других долгов;
  • взять небольшой потребительский кредит (любой, на выдачу которого удастся получить одобрение). С этим могут возникнуть определенные проблемы, так как далеко не все банки готовы сотрудничать с заемщиками, которые уже продемонстрировали плохую платежную дисциплину. Не исключено, что для этого придется взять и погасить не один, а несколько новых кредитов, даже если у клиента нет необходимости брать деньги под процент. Такой вариант исправления «истории» не подойдет в том случае, если у должника много непогашенных обязательств или он задолжал достаточно крупную сумму средств;
  • оформить займ в МФО. При этом следует убедиться, что информация об успешной выплате задолженности будет внесена в Бюро, что позволит повысить кредитный рейтинг. Для этого можно использовать стандартную программу микрофинансирования, которую предлагают такие компании, или воспользоваться специальным предложением по исправлению кредитной истории. Несмотря на то, что такой способ улучшения репутации может обернуться большими расходами, потребитель может им воспользоваться даже в безнадежной ситуации, когда в Бюро числятся сведения о крупных безнадежных долгах.

 

 

Оставьте ответ