Осторожно! Возможные последствия просрочки по ипотеке

возможные просрочки ипотеки
Ипотека – это не только радость от покупки собственного жилья, но и новое обязательство, которое на длительный период ложится тяжким бременем на семейный бюджет. Ведь теперь, с момента заключения кредитной сделки, вам придется отдавать часть заработка на оплату ежемесячного платежа, независимо от того, с какими проблемами и расходами вы столкнетесь во время действия текущего договора. Не исключено, что на какое-то время вам даже придется забыть о дорогостоящих покупках, путешествиях или ремонте. Но все это будет оправдано, так как вы будете жить в собственной квартире, а не делить квадратные метры с родственниками или платить за съем жилья. Единственное, что может омрачать вашу радость – это опасение, что в какой-то момент сумма ваших расходов превысит сумму доходов, и вы не сможете оплатить ипотеку, за чем последуют соответствующие санкции банка. Впрочем, все ли так серьезно в случае просрочки по жилищному кредиту и чем может обернуться такая ситуация для должника? Попробуем разобраться в этом вопросе.

Придется заплатить больше

В рамках действующего ипотечного договора банк вправе начислить штрафные проценты на просрочку, чем он обязательно воспользуется, как только платеж не поступит в установленный для этого срок. И хотя, как уверяют банкиры, такие жесткие санкции – это просто способ стимулировать клиентов как можно быстрее погашать свои долги (по мере роста срока просрочки, сумма задолженности тоже будет увеличиваться), по факту они охотно пользуются таким пунктом договора, чтобы увеличить свой процентный доход.

Чем больше срок просрочки, тем больше будет сумма обязательного платежа, что вряд ли устроит клиента, который и так с трудом насобирал деньги на выплату задолженности. Поэтому в его интересах как можно быстрее закрыть долг, даже если он испытывает материальные проблемы. При этом нельзя выборочно погасить только проценты или тело кредита, чтобы остановить действие санкций: согласно порядку покрытия просроченной задолженности, в первую очередь деньги идут на оплату штрафов, потом на начисленные проценты, а оставшиеся средства – на основную сумму долга. И каждый день размер такого платежа будет увеличиваться, поэтому перед совершением оплаты необходимо узнать, сколько следует внести, чтобы покрыть текущую задолженность.

Если медлить с решением проблемы, то можно оказаться в ситуации, когда банк уже начислил такой штраф, что его сложно погасить без дополнительного финансирования. Только вряд ли другой кредитор согласится выдать деньги горе-заемщику, за которым уже и так числится неподъемная задолженность.

Испорченная кредитная история

За просрочку придется «расплатиться» испорченной кредитной историей, что впоследствии может обернуться проблемами для тех, кто в перспективе планирует и дальше пользоваться финансовой помощью банков. В соответствии с положениями Закона № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», любая информация, которая имеет отношение к исполнению долговых обязательств, должна быть внесена в учетную запись клиента, которая хранится в БКИ. И банкиры неукоснительно следуют этому требованию, занося данные о просрочках в кредитные истории своих заемщиков.

С одной стороны, это нельзя воспринимать как приговор, так как длительное время можно не ощущать всех последствий низкого кредитного рейтинга. Но как только возникнет необходимость снова взять деньги под процент, то в предоставлении финансовой помощи, скорее всего, будет отказано, даже если, несмотря на просрочку, задолженность была погашена в полном объеме.

Кредитная история – это не только источник получения актуальных сведений о текущей долговой нагрузке потребителя. Это еще и возможность проанализировать его платежную дисциплину и сделать прогноз относительно выплаты задолженности. В связи с этим перед выдачей кредита банки всегда делают запросы в БКИ, чтобы снизить вероятность просрочки. Вот только при оценке полученных данных они исходят из своей внутренней политики, благодаря чему остается своеобразная «лазейка» для тех, кто ранее не выполнил свое обязательство: так, к примеру, если для одного кредитора просрочка более 60 дней – это веское основание, чтобы отклонить принятую заявку, то для другого — это не повод отказать в предоставлении финансовой помощи.

Без сна и покоя

Чтобы повысить эффективность взыскательной деятельности, не переводя решение вопроса в юридическую плоскость, банк может поручить работу с должником коллектору – специалисту, который на профессиональной основе занимается сбором проблемных долгов. И хотя законом четко регламентирован порядок их работы и полномочия, они не всегда действуют в правовом поле, доставляя должникам массу неприятностей и неудобств.

Звонки в ночное время, угрозы, хамство, унижения – это далеко не полный «арсенал» методов, посредством которых коллекторы пытаются оказывать моральное и психологическое воздействие. А неплательщики все чаще жалуются на нарушение своих прав, но не знают, как действовать в подобной ситуации, чтобы защитить свои интересы и избавиться от прессинга взыскателей.

Но не все коллекторы пренебрегают законом, особенно если речь идет о крупном агентстве, которое бережет свою репутацию. Если взыскание ипотеки поручено такому специалисту, то он может предложить пути решения проблемы, несмотря на отсутствие у заемщика средств для погашения задолженности. И в связи с тем, что просрочка по жилищному кредиту может привести к потере недвижимости, этим всегда стоит воспользоваться для урегулирования ситуации и не игнорировать звонки коллектора, если он готов к конструктивному диалогу.

Потеря залоговой недвижимости

Ипотечный кредит выдается при условии предоставления имущественного обеспечения – жилья, которое было приобретено за счет заемных средств. Для банка это возможность защитить свои интересы, если заемщик не сможет выплатить долг по причине потери доходов. В этом случае он без труда сможет добиться продажи залогового имущества, чтобы компенсировать свои потери и расходы по обслуживанию кредитного счета.

Не стоит думать, что при малейших материальных проблемах банк сразу же отберет квартиру, оставив вас без крыши над головой. На самом деле обращение в суд, принудительное взыскание и продажа недвижимости – это крайняя мера, которая практикуется в отношении злостных и безнадежных неплательщиков. Банку гораздо выгоднее предоставить отсрочку, рефинансирование или реструктуризацию ипотечной задолженности, а потом годами получать от клиента оплату процентов, чем сразу же продать залог, тем более что полученных средств вряд ли будет достаточно для покрытия всей суммы долга. Поэтому потеря недвижимости касается в первую очередь тех, у кого нет перспективы улучшить финансовое положение в течение последующих 6-ти месяцев после возникновения просрочки.

Но желание продать жилье может исходить от самого неплательщика, если нет другой альтернативы решить вопрос с задолженностью. На такой шаг он может решиться, чтобы сохранить другое имущество, если банк предоставит гарантии, что он не будет претендовать на его продажу, чтобы выручить больше средств для покрытия долга.

Потеря другого имущества

Если за время действия кредитного договора приобретенная недвижимость успела упасть в цене (когда ее реальная стоимость меньше текущей суммы задолженности по ипотеке), то должник рискует потерять другое имущество (начиная от автомобиля и заканчивая бытовой техникой), которое также будет продано на публичных торгах. Но это может быть осуществлено только после продажи ипотечного жилья, так как уже станет очевидно, какой суммы не хватило для покрытия задолженности.

Помимо того, что судом может быть принято решение о взыскании задолженности путем продажи имущества должника, его могут обязать отдавать банку часть будущих доходов до полного удовлетворения его требований. Это значит, что несколько лет он будет обречен «работать» на кредитора, несмотря на то, что он и так потерял жилье и личное имущество. Единственный шанс уклониться от такого обязательства – это работать неофициально, что тоже чревато неприятными последствиями. Но это гораздо лучше, чем делиться с банком своими доходами, когда нет собственной недвижимости и перспективы по улучшению жилищных условий.

 

Оставьте ответ