Поручитель по кредиту: какие у него риски и финансовые обязательства перед банком?

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 12.01.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Поручительство предусмотрено по условиям многих кредитных программ, особенно если заемщик берет крупную сумму на длительный срок. На поручителя ложится ответственность: он будет погашать кредитную сумму в случае возникновения долгов у заемщика.

В качестве поручителя, как правило, выступают близкие или родственники — те люди, которые хорошо знают заемщика и его финансовое положение. Но даже при уверенности в заемщике поручитель сильно рискует.

Нюансы поручительства

Кредиторы используют поручительство как дополнительное обеспечение кредитных обязательств заемщика на случай невыплат. Они снижают свои риски, перекладывая их на поручителей.

Во время подписания кредитного договора поручитель принимает полную или частичную ответственность по кредиту, которая возникает при нарушении условий договора заемщиком. Другими словами, долги по кредиту переходят ему либо полностью, либо в виде ранее оговоренной части.

С поручителем заключается отдельный договор поручительства, в котором прописываются условия, обязательства и права участвующих сторон. В самом кредитном договоре ответственность по кредитным обязательствам заемщика и поручителя может быть:

• солидарной — кредитор может требовать погашение кредитной суммы от поручителя без предварительного обращения к заемщику или требовать одновременно от поручителя и кредитополучателя;
• субсидиарной — банк обязан сначала требовать выплаты ссуды у заемщика и только после его отказа обращаться к поручителю.

Каждый кредитор обязательно предъявляет свои требования к личности поручителя. Стать поручителем может казахстанец с отличной кредитной историей и постоянным доходом. Банки серьезно подходят к оценке потенциального поручителя и обращают внимание на:

• стабильность и достаточный размер дохода;
• состояние кредитной истории;
• место регистрации и фактического проживания;
• наличие в собственности движимого и недвижимого имущества и т.д.

Разница между поручителем и созаемщиком

Согласно гражданскому праву Казахстана понятия «поручитель» и «созаемщик» объединяет лишь одно — ответственность по кредитным обязательствам. Поручитель и созаемщик гарантируют возвращение кредитных долгов, если сам заемщик в силу сложившихся обстоятельств не может или не хочет погасить займ.

По условиям некоторых кредитных программ заемщик может привлекать поручителя и созаемщика одновременно. Если получатель ссуды нарушает кредитные обязательства, то долговое бремя возлагается на созаемщика. Только после отказа последнего погашать долги, поручителя обязывают рассчитываться по долгам.

Разница между поручителем и гарантом по кредиту

Поручителя и гаранта также объединяет ответственность при неисполнении заемщиком кредитных обязательств. Но эти формы правовых отношений имеют отличия.

Поручитель не выплачивает штрафы и убытки кредитора, если это не прописано в договоре кредитования.

Насколько высоки риски поручителей?

В схеме взаимоотношений кредитор-заемщик-поручитель в выигрыше оказываются все, кроме поручителя:

• кредитор получает дополнительные гарантии своевременного возврата ссуды;
• заемщику предоставляют в распоряжение крупную кредитную сумму.

А поручителю достаются риски и ответственность за возможные просрочки по кредиту, что может стать поводом даже для судебных тяжб.

Реальна ситуация, когда поручителя в судебном порядке обязывают погасить задолженность заемщика, а подобный инцидент в дальнейшем находит отражение в его кредитной истории. Еще один неприятный момент — он не сможет оформить кредит на свое имя во время выполнения обязанностей поручителя.

Решение стать поручителем

Соглашение на поручительство стоит принимать после тщательного обдумывания, реально оценив свои финансовые возможности при самом худшем сценарии развития событий. Для этого необходимо:

• детально и внимательно изучить договор по кредиту и поручительству — особое внимание уделить вопросам конкретной финансовой ответственности;
• убедиться в адекватности, ответственности и добросовестности кредитополучателя и выяснить, какую роль он отводит поручителю;
• заключить договор с кредитополучателем по возмещению тех затрат, которые может понести поручитель в случае возникновения долгов по кредиту, и заверить его у нотариуса.

Дополнительно поручителю нужно определиться с вознаграждением за оказанные услуги и финансовые потери. Недостаточная осведомленность о заемщике или наличие у него долгов по действующим кредитам — звоночки, которые должны оттолкнуть от намерения стать поручителем.

Не стоит соглашаться на поручительство, если гражданин уже является поручителем — придется нести финансовую ответственность за двух должников.

Когда с поручителя снимается ответственность?

Как только заемщик погашает свои кредитные обязательства, поручительство прекращается со снятием любых обязательств. Но оно может прекратиться досрочно, если финансовые обязательства переводятся на другого человека.

До завершения срока кредитования поручитель не имеет права отказаться от возложенной на него ответственности, которая зафиксирована в кредитном договоре.

Отказ от поручительства

Веским аргументом для отказа от поручительства могут стать личные причины, приведшие к резкому ухудшению материального состояния поручителя. Но кредитор и заемщик должны дать согласие.

Функции поручителя перекладываются на другое лицо, а для этого заемщик подает ходатайство о смене поручителя и документы для одобрения новой кандидатуры:

• анкету;
• копии паспорта и кода;
• справку о доходе.

Кредитор согласует нового поручителя, который включается в действующий кредитный договор. Чтобы обезопасить себя от возможных проблем, бывшему поручителю лучше получить справку о расторжении договора.

Арнур Еркенбаев