Поручительство в кредитовании

поручитель

фото: tengrinews.kz

По условиям многих кредитных программ предусматривается поручительство. Прежде всего, это касается больших кредитов на длительный срок. Соответственно и ответственность поручителя велика, ведь в случае возникновения у заемщика долгов по такому кредиту погашение кредитной суммы полностью возлагается на него. Поэтому в качестве поручителя, как правило, выступают близкие или родственники, то есть те люди, которые хорошо знают заемщика и его финансовое положение. Несмотря на, казалось бы, твердую уверенность в том, что заемщик не подведет, поручитель немало рискует.   

Нюансы поручительства

С целью предупреждения невыплат по крупным кредитам кредиторы используют поручительство, не что иное, как своеобразное дополнительное обеспечение кредитных обязательств заемщика. Таким образом, банки существенно снижают свои риски в кредитовании, перекладывая их на поручителей. Во время подписания кредитного договора поручитель принимает полную или частичную ответственность по кредиту при нарушении условий договора заемщиком. А это значит, что долги по кредиту переходят ему либо целиком, либо в виде ранее оговоренной части. Однако в любом случае поручителю придется раскошелиться.

При составлении договора на кредит с поручителем заключается договор поручительства, в котором прописываются условия, обязательства и права участвующих сторон. По условиям кредитного договора, предусматривающего поручительство, ответственность по кредитным обязательствам заемщика и поручителя может быть:

  • солидарной, что позволяет кредитору требовать погашение кредитной суммы от поручителя без предварительного обращения к заемщику или одновременно от поручителя и кредитополучателя;
  • субсидиарной, при которой банк обязан сначала требовать выплаты ссуды у заемщика и только после его отказа, обращаться к поручителю.

Каждый кредитор обязательно предъявит свои требования к личности поручителя, поскольку на него в последствие может лечь бремя ссуды кредитополучателя. В основном стать поручителем сможет казахстанец с отменной кредитной историей и большим постоянным доходом. Банкиры скрупулёзно относятся к личности потенциального поручителя и в первую очередь оценят его по:

  • стабильности и достаточному размеру дохода;
  • состоянию кредитной истории;
  • месту регистрации и фактического проживания;
  • наличию в собственности движимого и недвижимого имущества и т.д.

Данные для анализа поступают из анкет, которые заполняют заемщик и поручитель во время обращения за кредитом.

Общее и отличия между поручителями и созаемщиками

Согласно с гражданским правом Казахстана единственное, что объединяет понятия поручитель и созаемщик – солидарная ответственность по кредитным обязательствам. То есть и поручитель, и созаемщик гарантируют возвращение кредитных долгов, если сам заемщик в силу сложившихся обстоятельств не может или не хочет погасить займ. При этом их обязанности существенно отличаются:

  • поручительство подразумевает возложение ответственности по кредитным обязательствам на поручителя, когда заемщик не выполняет свои обязательства;
  • созаемщик фактически после заключения кредитного договора становиться соучастником кредитной операции с правом владения части приобретаемого с помощью кредита имущества.

Условиями некоторых кредитов могут предусматриваться поручители и созаемщики одновременно. В таком случае при нарушении заемщиком кредитных обязательств сначала долговое бремя возлагается на созаемщика и только после отказа последнего погашать долги, поручителя обязываются рассчитываться по долгам.

Гаранты по кредиту

В общем, может сложиться впечатление, что гарант и поручитель одно и то же понятие, поскольку их многое объединяет. Это формы правовых отношений, которые регулируются Гражданским Кодексом РК. Отличают гаранта от поручителя:

  • полная финансовая ответственность вместе с задолжавшим кредитополучателем, включая оплату издержек, неустоек, пени, штрафов и любых убытков кредитора;
  • сроки наступления ответственности. Кредитор получает право предъявить финансовые претензии гаранту по кредиту уже при первом нарушении заемщиком сроков погашения.

Поручитель не выплачивает любые штрафы и убытки кредитора, если это не прописано в договоре кредитования.

Насколько высоки риски поручителей?

В схеме взаимоотношений кредитор-заемщик-поручитель в выигрыше оказываются все, кроме поручителя:

  • кредитор получает дополнительные гарантии своевременного возврата ссуды;
  • заемщику предоставляют в распоряжение крупную кредитную сумму.

А поручителю достаются риски и ответственность за возможные просрочки по кредиту, что может стать поводом даже для судебных тяжб. Вполне реальна ситуация, когда поручителя в судебном порядке обяжут погасить задолженность заемщика, а подобный инцидент найдет отражение в его кредитной истории. Еще одним неприятным моментом является то, что во время выполнения обязанностей поручителя, он не сможет оформить кредит на свое имя.

Решение стать поручителем нужно взвесить

Соглашение на поручительство стоить принимать только после тщательного обдумывания, реально оценив свои финансовые возможности при самом худшем разворачивании событий. А для этого:

  • детально и внимательно изучите договора по кредиту и поручительству. Особенное внимание стоит уделить вопросам конкретной финансовой ответственности;
  • убедитесь в адекватности, ответственности и добросовестности кредитополучателя и выясните, какую роль при кредитовании он планирует поручителю;
  • заключите договор с кредитополучателем по возмещению тех затрат, которые может понести поручитель в случае возникновения долгов по кредиту, и заверьте его у нотариуса. Также не лишним будем сразу определиться с вознаграждением поручителя за оказанные услуги и финансовые потери.

Первое, что должно оттолкнуть от намерения стать поручителем, это недостаточная осведомленность о кредитополучателе или наличие у него долгов по действующим кредитам.

Когда миссия поручителя считается выполненной?

Как только заемщик погашает свои кредитные обязательства, поручительство прекращается со снятием любых обязательств. Законодательством также предусматривается досрочное завершение миссии поручителя в том случае, если финансовые обязательства переводятся на другого человека.

До завершения срока кредитования поручитель не имеет права отказаться от возложенной на него ответственности, которая зафиксирована в кредитном договоре.

Отказ от поручительства

Веским аргументом для отказа от поручительства могут стать личные причины, приведшие к резкому ухудшению материального состояния поручителя, но только с согласия кредитора и заемщика. Далее функции поручителя перекладываются на другое лицо. При этом заемщик подает ходатайство о смене поручителя и следующие документы новой кандидатуры:

  • анкету;
  • копии паспорта и кода;
  • справку о доходе.

После согласования кредитором нового поручителя он включается в действующий кредитный договор. Чтобы обезопасить себя от возможных проблем, бывшему поручителю лучше получить справку о расторжении договора.

Оставьте ответ