Потребительский кредит: как его правильно оформить

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 10.11.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Спрос на потребительские кредиты только растет, что стимулирует банкиров упрощать процедуру их оформления. Но, несмотря на существенное повышение уровня финансовой грамотности населения РК, многие граждане по-прежнему не знают, как правильно организовать такой процесс, куда подать кредитную заявку и как не допустить серьезных ошибок, которые приведут к неоправданным расходам и большим потерям. В то же время, желая сэкономить деньги или гарантированно получить кредит при наличии просрочек, многие заемщики обращаются за помощью к кредитным брокерам, полагая, что они не смогут справиться с поставленной задачей без помощи опытного специалиста. Но на практике это только существенно усложняет процесс, так как каждый клиент может самостоятельно оформить кредит с минимальной вероятностью отказа, придерживаясь определенной последовательности в своих действиях.

Определение банковской программы

Никогда не стоит спешить с подачей заявки, так как это чревато большими неприятностями: можно не только заключить сделку на невыгодных условиях, но и оформить «неудобный» кредит, который не поможет решить поставленной задачи.

Первое, с чем стоит определиться – это с типом программы, исходя из того, куда будут потрачены заемные средств. На рынке РК клиентам доступны как целевые, так и нецелевые потребительские кредиты, которые отличаются размером ставок, условиями использования, наличием поручительства и имущественного обеспечения. Поэтому если деньги нужны «на ремонт», «обучение» или «отдых», то лучше воспользоваться целевой программой, если это будет экономически выгодно и удобно клиенту. Также при выборе программы внимание следует обратить на:

• ставку вознаграждения;
• дополнительные комиссии и платежи при оформлении и погашении;
• возможность досрочного погашения и условия осуществления таких выплат;
• наличие страховки.

Никто не обязывает заемщика делать выбор только в пользу одной банковской программы, тем более что это лишено всякого смысла. При изучении предложений он может остановить свой выбор на 2-3 кредитах, которые выдаются на приемлемых для него условиях. Это особенно актуально для потребителей с открытыми просрочками и испорченной репутацией, когда риск отказа достаточно высокий и можно только зря потерять время, рассчитывая на положительное решение одного банка. Если подать несколько кредитных заявок, можно существенно увеличить свои шансы на получение средств, чем часто пользуются казахстанцы.

Это интересно: онлайн заявка на кредит в банке ВТБ

При выборе программы следует учитывать не только условия банков, а и их требования. В частности, потребитель должен понимать, какие документы ему потребуются, и сможет ли он их предоставить кредитору.

Подача заявки

Чтобы сообщить о своем намерении оформить кредит, заемщик должен прийти в банк и подать заявку установленного образца, предоставив полный пакет необходимых документов. При этом ему придется заполнить анкету, ответив на целый ряд вопросов, по которым кредитор сможет сделать вывод о его уровне платежеспособности и финансовых возможностях по оплате платежей.

Но если потребитель не хочет терять время, он может оформить заявку на кредит онлайн, что можно сделать на официальном сайте банка или финансового интернет-портала. В этом случае ему тоже придется заполнить электронную анкету и указать, какие документы он сможет предоставить для получения денег. Впрочем, несмотря на то, что подача заявки онлайн позволяет существенно сэкономить время, и такой функционал доступен в любое время суток, важно понимать, что принятое банком «по Интернету» решение не является окончательным и может быть пересмотрено после очного общения с клиентом и получения от него полного пакета документов. Но если анкета была заполнена без грубых нарушений, и пользователь честно ответил на поставленные вопросы (например, не пытался завысить размер своего дохода и правильно указал сумму ежемесячных расходов), вряд ли банк откажет в выдаче кредита после его предварительного одобрения.

Получив положительное решение по онлайн заявке, клиент все равно будет вынужден прийти в ближайшее отделение банка, чтобы продублировать эту операцию и лично пообщаться с кредитным сотрудником. И хотя, в отличие от займов микрофинансовых организаций, банковские кредиты не выдаются «по Интернету» (т. е. нельзя получить деньги без очного общения и предоставления оригиналов документов), с помощью онлайн заявок можно сразу же определить круг кредиторов, которые точно откажут в выдаче средств.

Рассмотрение и получение решения

После предоставления банку полного пакета документов, клиенту остается только ждать его решения, на что может потребоваться несколько часов или даже дней. Несмотря на то, что в условиях каждой программы четко обозначен регламент рассмотрения заявок, банкиры без каких-либо юридических последствий могут нарушать установленные сроки, запрашивать дополнительные документы и даже откладывать заседание Кредитного комитета, где принимаются решения о выдаче заемных средств. Но затягивание процесса кредитования – далеко не в интересах банка. Это обусловлено его желанием снизить вероятность просрочки, чем можно объяснить и тот факт, что заемщика могут попросить предоставить дополнительные документы о доходе. Поэтому, столкнувшись с таким требованием, следует с пониманием отнестись к позиции банка и выполнить все его условия.

После заседания Кредитного комитета ответственный банковский сотрудник сразу же известит клиента о принятом решении и пригласит для заключения сделки, оговорив дату и время подписания договора. Если решения по заявкам принимаются в рабочем режиме, то все это происходит в присутствии заемщика сразу же после заполнения предложенной анкеты.

До момента фактического подписания договора каждая сторона вправе отказаться от заключения сделки, не пояснив причину такого решения. Соответственно, потребитель может не оформлять кредит даже после получения положительного решения.

С другой стороны, далеко не во всех случаях банки соглашаются выдавать деньги на стандартных условиях. В связи с тем, что заявки анализируются в индивидуальном порядке, после расчета уровня платежеспособности заемщику может быть предложен кредит на альтернативных условиях, которые существенно отличаются от тех, что предусмотрены действующей программой. Например, банк может снизить доступную сумму для кредитования или повысить ставку, если сочтет, что это необходимо для покрытия его текущих расходов.

О новых условиях кредитования клиент будет извещен сразу после принятия решения. В этом случае он может согласиться на получение денег или отказаться от сделки, если посчитает, что это может обернуться для него большими расходами.

Выдача кредита и подписание договора

Заключить договор с банком о предоставлении заемных средств можно только в его отделении, предоставив оригинал удостоверения личности (в первую очередь это касается клиентов, заявки которых рассматривались несколько дней). В зависимости от условий программы, деньги могут быть выданы наличными в кассе банка, переведены на карту (текущей счет) или напрямую перечислены на счет получателя (это осуществляется при целевом кредитовании, когда заемные средства предназначены для покрытия определенных расходов).

Перед подписанием договора клиенту вручается один экземпляр документа, с которым он должен ознакомиться в присутствии кредитного сотрудника. Это следует сделать даже в том случае, если он знает о содержании документа, так как ознакомился с его типовым образцом еще на этапе подачи заявки (не исключено, что в тексте присутствуют ошибки, неправильно указаны персональные данные или параметры кредитования).

Если выдача средств сопряжена с оплатой комиссии, то ее следует заплатить после подписания договора, если иное не предусмотрено процедурой кредитования. Так, к примеру, если плата взимается при перечислении денег, то банк может автоматически удержать определенный процент с суммы кредита, избавив заемщика от дополнительных проблем и хлопот. А если программой предусмотрено обязательное страхование (например, жизни и здоровья), то заключить договор с аккредитованной страховой компанией необходимо до подписания договора, иначе в выдаче средств будет отказано.

Заключив сделку, гражданин берет на себя определенные долговые обязательства, которые он должен выполнить в установленный для этого срок. При этом он вправе полноценно распоряжаться предоставленными ему деньгами, своевременно оплачивая платежи и дополнительные комиссии.