Просрочка по микрозайму. Почему нужно платить?

просрочки по микрозайму

Фото: kapital.kz

Высокая платежеспособность – это основное требование, которому должен соответствовать заемщик при обращении в МФО. При наличии постоянного источника доходов, перспективы карьерного роста и отсутствия других долгов он вряд ли столкнется с отказом по кредитной заявке, если решит взять небольшой займ на непредвиденные расходы или покупки. Но это актуально только на момент заключения сделки, а значит, нет никакой гарантии, что он сможет сохранить свое финансовое состояние в течение всего срока кредитования и своевременно погасить долг, как это предусмотрено условиями договора.

Столкнувшись с материальными проблемами, заемщики часто оставляют погашение займов «на потом», предпочитая тратить деньги на другие, более значимые цели (на приобретение продуктов, оплату коммунальных услуг и т. д.). А если такой клиент еще выплачивает банковский кредит, то невелика вероятность, что выбор будет сделан в пользу МФО, где деньги были получены без залога и поручительства. Впрочем, так поступают только те, кто не понимает всей серьезности ситуации. Микрофинансовые организации – это такие же участники рынка, как и банки и они могут использовать все доступные им методы, чтобы вернуть деньги, что может обернуться для должников серьезными последствиями.

Прощай, репутация

Чтобы иметь представление о платежной дисциплине заемщика, перед выдачей средств кредитор обязательно сделает запрос в БКИ, где консолидируется информация обо всех действующих, непогашенных или закрытых долговых обязательствах. И от полученного ответа во многом зависит его решение по заявке, особенно если клиент хочет оформить крупный кредит или не предоставляет справку о доходах.

Микрофинансовые организации не так активно интересуются кредитными историями клиентов, но часто вносят в БКИ информацию о своих должниках, тем самым понижая их рейтинг. А испорченная кредитная история может стать причиной отказа по новым заявкам, даже если речь идет о получении небольшого кредита или займа другой МФО.

На первый взгляд плохая кредитная история – это не приговор для гражданина, который больше не планирует пользоваться помощью финансовых компаний. Но срок хранения в БКИ каждой учетной записи составляет 10 лет (с момента внесения последней записи) и все это время ему придется обходиться собственными средствами, даже если он столкнется с финансовыми проблемами. А в перспективе возможности Бюро могут быть расширены и информацией о кредитных историях могут начать пользоваться потенциальные работодатели, что еще больше повысит ее значимость.

Дополнительные расходы

Заключая сделку с микрофинансовой организацией, клиент заранее знает, сколько ему придется внести средств при выплате займа. Но указанная сумма может быть пересмотрена не только в случае досрочного погашения, а и при просрочке платежа, что предусмотрено условиями договора: как только деньги не поступят в указанный срок, МФО сразу же начислит штрафные проценты и будет это делать до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объеме.

Штрафы и пени – это еще одна статья доходов микрофинансистов, хотя их начисление они трактуют как попытку стимулировать должников быстрее возвращать долги. Но это только усугубляет положение: с каждым днем сумма задолженности будет только расти и потребителю, который оказался в финансовой яме, нужно будет больше средств, чтобы удовлетворить требование кредитора.

Даже просрочка в несколько дней — это дополнительные расходы, которых можно было избежать, если бы деньги вносились в срок. Единственная возможность хотя бы частично снизить выставленную к погашению сумму – это обратиться в суд и добиться пересчета процентов и штрафов, что МФО не делают в добровольном порядке. И если компания нарушила закон и «завысила» сумму штрафа (недобросовестные компании часто «прибавляют» несуществующие комиссии или пени, пользуясь финансовой неграмотностью своих клиентов), сумма задолженности будет пересмотрена, а суд встанет на сторону должника.

Но от выплаты штрафов нельзя уклониться, особенно если дело дойдет до принудительного взыскания. И чем дольше потребитель будет тянуть с оплатой, тем больше будет сумма задолженности, что явно не соответствует его интересам. При этом он лишен возможности выборочно оплачивать займ, погашая только основную сумму задолженности или начисленные проценты. В соответствии с установленным порядком, в первую очередь покрывается штраф и только потом внесенные средства идут на погашение «тела» займа и процентов.

Общение с коллектором

Юридически грамотного должника сложно «испугать» коллектором, так как он знает, как общаться с таким специалистом и заставить его соблюдать закон. Другое дело – рядовые граждане, которые не знают, как защитить свои права и остановить произвол, чем охотно пользуются профессиональные взыскатели. И, пользуясь своей безнаказанностью, коллекторы цинично нарушают закон, опускаясь не только до угроз или шантажа, а и до откровенного вымогательства.

Впрочем, далеко не все коллекторские компании практикуют противозаконные методы взыскания долгов. На рынке РК достаточно игроков, которые действуют только в правовом поле и строго соблюдают закон о коллекторской деятельности. Но это все равно вряд ли обрадует должника, вынужденного общаться с таким специалистом: он будет постоянно пребывать в подавленном состоянии, ему будет психологически некомфортно и неприятно, когда ему будут напоминать о текущей задолженности. Кроме того, коллекторы умело используют методы морального давления, нередко работая на грани фола, чтобы вынудить неплательщиков как можно быстрее погасить долги. Только это не повод отказываться от общения с таким специалистом, тем самым лишив себя возможности мирно урегулировать ситуацию с задолженностью. В противовес угрозам о последствиях просрочки, коллектор может предложить альтернативные варианты погашения (например, списать часть долга при условии внесения определенной суммы средств), чем может воспользоваться должник. А в случае нарушения своих прав следует незамедлительно жаловаться в правоохранительные органы, которые обязаны быстро отреагировать на заявление.

Судебная тяжба и принудительное взыскание

Микрофинансовые организации все чаще обращаются в суды, чтобы добиться возврата задолженности посредством принудительного взыскания. На данный момент это далеко не самый популярный метод возврата средств (по целому ряду причин обращение в суд может оказаться бесперспективным или даже обернуться убытками), но если речь идет о большой сумме задолженности, кредитор может прибегнуть к такому способу взыскания, исчерпав перечень других доступных инструментов.

Обращение в суд – это не только удар по репутации, но и финансовые потери, которых не всегда удается избежать. Если иск будет удовлетворен (а суды редко поддерживают заемщиков, чтобы не создавать нежелательный прецедент, который отразится по рынке взыскания), для погашения задолженности будет продано все ликвидное имущество должника, а если полученных средств не хватит для полного погашения обязательства, он будет обречен еще много месяцев или лет отдавать часть любых доходов на удовлетворение требования кредитора.

Многие заемщики скептически относятся к предупреждению о потере жилья, полагая, что никто не примет такое решение, учитывая первоначальную сумму займа (50-100 тыс. тенге). Но не стоит забывать, что МФО вправе начислять проценты и штрафы, чем она обязательно воспользуется при просрочке. И с учетом всех дополнительных расходов сумма задолженности может оказаться весьма внушительной, а потеря квартиры может стать реальностью, хоть в нее и не верил должник.

 

Оставьте ответ