Просрочка по займу в несколько дней: насколько все серьезно

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Заключив с микрофинансовой организацией договор займа, клиент берет на себя обязательство по своевременному погашению задолженности, что он буде должен сделать даже в том случае, если столкнется с материальными проблемами и денежными трудностями. Но, как показывают многочисленные опросы потребителей в РК, многие граждане достаточно беспечно относятся к выплате своих микрозаймов, полагая, что не стоит бояться просрочки в несколько дней. По их мнению, в такой ситуации все равно можно будет избежать финансовых потерь, даже если деньги будут внесены позже установленного срока. Возможно, это связано с тем, что многие потребители не осознают всю серьезность ситуации и не понимают, что, задерживая оплату даже на 2-3 дня, они не только портят свою репутацию, но и могут столкнуться с большими расходами, из-за чего рискуют оказаться в бездонной долговой яме.

Последствия краткосрочной просрочки

Микрофинансисты не только охотно одобряют заявки клиентам с низкими доходами и материальными проблемами, но и проявляют определенную лояльность к тем, кто не оплатил долг в установленный для этого срок. Впрочем, это выражается только в том, что они не спешат вносить данные о возникшей несанкционированной задолженности в кредитные истории своих клиентов, полагая, что это можно сделать тогда, когда ее срок превысит 20-30 дней. Но если МФО придерживается другой позиции и быстро вносит данные в БКИ, то, даже опоздав с оплатой платежа на 2-3 дня, гражданин рискует навсегда испортить свою репутацию, что впоследствии отразится на его возможности оформлять новые кредиты (банки все чаще отказывают в кредитовании заемщикам с краткосрочными просрочками в МФО, полагая, что это указывает на их низкую платежеспособность).

В то же время, руководствуясь условиями договора, кредитор сразу же начислит должнику штраф, который он будет обязан заплатить при погашении задолженности. При этом проценты на просрочку будут начисляться ежедневно до момента полного погашения займа, что будет способствовать увеличению суммы долгового обязательства. И если длительное время тянуть с внесением средств, может оказаться, что безобидные 50 тыс. тенге превратились в неподъемный долг, для выплаты которого придется оформлять новый кредит или просить деньги в долг у родственников или друзей.

Действия МФО

Не стоит думать, что компания проигнорирует факт возникновения просрочки и будет покорно ждать, пока у клиента появится возможность или желание вернуть долг. На следующей день ему обязательно позвонит сотрудник МФО, чтобы узнать, что стало причиной неисполнения им кредитных обязательств, предупредить о возможных последствиях проблемной задолженности и узнать, когда будет выплачен текущий долг. И не исключено, что такие звонки будут поступать не только ежедневно, но и раз в несколько часов, несмотря на то, что это запрещено действующим законодательством (как показывает практика, сотрудники микрофинансовых организаций достаточно настойчивы и не всегда руководствуются законом при осуществлении взыскательной деятельности).

Не упустит кредитор и возможность начислить штраф, чтобы прибавить его к совокупной сумме обязательства. За счет этого он сможет увеличить сумму своего дохода, «наказав» нерадивого заемщика за недолжное выполнение кредитного обязательства.

С другой стороны, если речь идет о просрочке в несколько дней, не стоит опасаться, что долг будет продан коллекторам или МФО обратится в суд для принудительного взыскания средств. Такие методы давления на должников используются только в крайнем случае, когда нет никакой перспективы вернуть деньги без применения более радикальных методов воздействия.

Чем опасна краткосрочная просрочка

Выбирая программу для кредитования, заемщики не всегда обращают внимание на размер штрафных санкций при несвоевременной оплате платежей, полагая, что даже если они на несколько дней задержат оплату, им все равно не придется существенно переплатить при погашении. Но это самая типичная ошибка, которую допускают пользователи при сотрудничестве с МФО. На самом деле такие кредиторы могут взимать достаточно большие суммы штрафов при просрочке, что явно не в интересах их заемщиков.

Несомненное преимущество процедуры оформления микрозаймов – это возможность сразу же получить информацию о сумме итогового погашения задолженности. Таким образом, клиент точно знает, когда и сколько ему придется заплатить, чтобы полностью выполнить свое кредитное обязательство (при наличии таких данных проще планировать расходы своего семейного бюджета). Но если внести ранее указанную сумму на следующий день после окончания срока действия договора, то окажется, что этого недостаточно для покрытия всей задолженности, так как МФО уже начислила штраф, который заемщик тоже обязан погасить если не в добровольном, то в принудительном порядке. Соответственно, если он ограничен в средствах и не сможет сразу же собрать необходимую сумму средств, то он будет вынужден отложить оплату на один или два дня, чтобы найти деньги на погашение штрафа. И все это время компания будет начислять проценты и другие платежи, а сумма задолженности будет расти как «снежный ком», что явно не в интересах потребителя.

Краткосрочные просрочки часто «превращаются» в безнадежные долги, причем все это происходит по вине самих заемщиков, которые не оценили всю серьезность ситуации и беспечно отнеслись к выполнению кредитных обязательств. И если не удастся погасить долг, то можно столкнуться с самыми серьезными последствиями, потерять ценные вещи и недвижимое имущество.

Что будет, если не платить

Отсутствие оплаты по займу – это прямое руководство для начисления штрафных процентов. Но, кроме использования такой дисциплинарной меры воздействия, кредитор впоследствии может перейти к более решительным действиям по взысканию и обязательно внесет данные о несвоевременном внесении платежей в кредитную историю клиента.

Сама по себе краткосрочная просрочка не чревата серьезными последствиями, если ее удастся погасить в течение первых 30 дней. В противном случае стоит готовиться к:

• Постоянному прессингу коллекторов, методы работы которых нередко противоречат нормам действующего законодательства. Не желая обращаться в суд и тратить ресурсы на решение вопроса в юридической плоскости, МФО может «натравить» на должника профессиональных взыскателей, которые будут донимать его бесконечными телефонными звонками, визитами домой или на работу.
• Понижению кредитного рейтинга, что может стать реальной проблемой для гражданина, который в будущем планирует оформлять ипотеку или приобретать автотранспорт за счет заемных средств банка второго уровня. Если при рассмотрении заявки на оформление кредита потенциальный кредитор вряд ли уделит большое внимание просрочке в 1-3 дня, то запись в БКИ о погашении задолженности на 20-30 дней позже указанного договором срока и начисление штрафов может стать причиной для отказа в выдаче денег.
• Потерей имущества. Маленькая задолженность может обернуться большими финансовыми потерями, если не удастся вернуть деньги на раннем сроке просрочки. По мере начисления штрафов сумма обязательства может существенно увеличиться и МФО будет вынуждена обратиться в суд, чтобы принудительно взыскать деньги с неплательщика. А если окажется, что у него нет ежемесячных доходов, будет принято решение о принудительной продаже его имущества для покрытия долгов и судебных издержек.

Вам будет интересно: Почему нужно платить просрочку по микрозайму ?

Как погасить краткосрочную просрочку

Чем меньше срок проблемной задолженности, тем проще ее вернуть, избежав общения с коллекторами, судебного разбирательства и принудительного взыскания средств. Поэтому, если заемщик оказался в такой неприятной ситуации, ему стоит постараться как можно быстрее расплатиться с МФО, пока срок просрочки не превысил 30 дней (именно с этого момента начинают предприниматься более решительные действия по взысканию).

Обязательное условие полного выполнения обязательства – это внесение всей суммы средств с учетом комиссий, процентов, штрафов и тела займа. Если проигнорировать этот факт и оплачивать долг частями, это все равно не поможет избежать дополнительных расходов и штрафных санкций (многие заемщики полагают, что достаточно погасить тело займа и МФО приостановит все начисления по обязательству).

Узнать точную сумму погашения следует непосредственно в тот день, когда планируется такая оплата. Это связано с тем, что сумма задолженности будет постоянно меняться (за счет начисления процентов) и если руководствоваться ранее полученной информацией, то может оказаться, что поступивших средств не хватило для полного покрытия долга. А если заемщик забудет удостовериться в выплате займа, то на оставшийся долг (даже если это будет 10-20 тенге) ему тоже будет начислен штраф, который он будет обязан заплатить. Узнать точную сумму задолженности можно в личном кабинете пользователя (функция доступна для всех клиентов онлайн МФО), в офисе компании или на ее клиентской поддержке, которая должна работать в круглосуточном режиме.

При совершении оплаты следует учитывать не только срок зачисления средств, но и дополнительную комиссию, которую может взимать посредник при перечислении такого платежа (это актуально при онлайн кредитовании, когда займы погашаются не наличными в офисах МФО, а с использованием сторонних платежных инструментов – банковских карт, денежных переводов и т. д.). Если при осуществлении платежа нет четкого представления, сколько может удержать в свою пользу посредник, лучше немного завысить сумму погашения, чтобы денег наверняка хватило для покрытия займа и процентов.

После совершения оплаты следует убедиться, что деньги дошли до получателя. А через несколько дней можно обратиться в микрофинансовую организацию для получения документального подтверждения отсутствия претензий и полного выполнения обязательства (нередко такие справки выдаются только по индивидуальному запросу, чем обязательно стоит воспользоваться потребителю).

Что делать, если нечем платить

Если отсутствие своевременной оплаты – это следствие финансовых проблем клиента, то ему следует постараться как можно быстрее урегулировать вопрос с задолженностью, пока ее срок составляет только несколько дней. На более поздних стадиях будет гораздо сложнее договориться с кредитором о льготах или специальных условиях погашения, не говоря уже о серьезных последствиях невыполнения кредитного обязательства.

В подобной ситуации у клиента не так много шансов урегулировать текущую проблему, особенно если он ограничен в средствах или столкнулся с финансовыми трудностями. Но на ранней стадии стоит задуматься о:

• Продлении срока действия договора. В некоторых случаях отсрочить момент оплаты можно даже в том случае, если займ не был погашен в срок (как правило, эта функция доступна даже на 3-5 день просрочки) и компания уже начислила штрафные проценты. Изменив первоначальные условия кредитования, заемщик может выиграть время для решения своих финансовых проблем, остановить начисление штрафов и сохранить свою хорошую кредитную историю. Но при продлении ему все равно придется заплатить комиссию за использование такой функции или проценты за предыдущий период действия договора, что не всегда по силам тому, кто ощутил снижение уровня своей платежеспособности. При этом, воспользовавшись продлением, можно выиграть время, тем более что использовать такую функцию можно неограниченное количество раз (до того момента, когда МФО посчитает, что нет смысла продлевать займ).
• Перекредитование. Пока ситуация не ухудшилась и есть шанс решить проблему без больших финансовых потерь, клиент может воспользоваться другой доступной ему возможностью и получить деньги для покрытия долга у другого кредитора (банка или МФО). Но пользоваться таким способом стоит только в крайнем случае, когда нет другой альтернативы и заемщик уверен, что в ближайшее время сможет улучшить свое финансовое состояние.