Тратим с умом: как сократить расходы при использовании кредитной карты

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 16.12.2018 Автор: Арнур Еркенбаев

заявка на кредитную карту банка Астаны

Если вы часто сталкиваетесь с непредвиденными расходами или не можете правильно спланировать семейный бюджет, вам стоит задуматься об оформлении кредитной карты, которую можно получить без залога и поручителей. И будьте уверены, что такой «источник финансирования», которым можно воспользоваться при первой же необходимости, не раз выручит вас в сложной ситуации и вам не придется просить деньги в долг у друзей или родственников, что не всегда приятно и удобно. При этом не стоит верить сомнительным историям о том, как «маленькая» кредитка стала источником больших проблем, повлекших за собой потерю денег и имущества. Как показывает практика, если грамотно подойти к вопросу использования предоставленных банком денег, можно не только оптимизировать расходы, но и пользоваться лимитом без оплаты процентов, то есть абсолютно бесплатно.

Только целевое использование

Необдуманное потребление – это бич современного общества. Поэтому вместо того, чтобы тратить заемные средства на текущие расходы и приобретение товаров первой необходимости, казахстанцы часто «спускают» кредиты на ненужные приобретения, без которых можно какое-то время обойтись. И в первую очередь это касается использования кредитных карт, когда есть высокий риск совершить спонтанную покупку, поддавшись сиюминутному импульсу или желанию. Ведь для этого не нужно тратить время на обращение в банк и оформление заявки, а достаточно открыть кошелек и достать кредитку.

Доступность заемных средств – это не только преимущество карточных кредитов, но и их существенный недостаток, если заемщик склонен к принятию необдуманных решений. Поэтому психологи рекомендуют не носить карту с собой и тщательно планировать свои покупки, чтобы избежать ненужных трат.

Если кредитка была оформлена на случай непредвиденных расходов, стоит заранее определить целевое предназначение средств и никогда не отступать от этого правила. Так, к примеру, это может быть неприкосновенный запас денег на случай, если нечем будет оплатить за жилищно-коммунальные услуги, учебу или купить продукты. Всегда необходимо помнить, что использование карты может обернуться дополнительными расходами, которые все равно придется погасить, даже если клиент столкнется с потерей работы и финансовыми проблемами. И только целевое использование средств может быть оправданным и целесообразным, особенно если придерживаться других рекомендаций по выгодному использованию кредитки.

Безналичная оплата

Оплачивать покупки картой не только удобно, а и выгодно, учитывая, что многие банки взимают комиссию за обналичивание денег (ее размер может составлять 1-2% от суммы операции). А если вы решите снять деньги наличными, то следует помнить, что комиссия автоматически спишется с карточного счета и ваша задолженность увеличится на сумму такого платежа (фактически за счет ее оплаты вы увеличите сумму своего кредитного обязательства). И если вы не сможете вернуть долг в льготный период, то банк начислит проценты на эту задолженность, и вы будете обязаны ее погасить в установленный для этого срок.

Безналичная оплата покупок и услуг – это эффективный способ оптимизировать свои расходы по обслуживанию кредитной задолженности, чем активно пользуются клиенты. С этой целью товары стоит приобретать только в тех торговых точках, где установлены POS-терминалы, а для оплаты можно воспользоваться банковской картой.

Не стоит забывать и о кэшбэке, за счет которого можно вернуть до 1,2-5% от суммы безналичной оплаты (такое условие компенсации части потраченных средств может применяться при оплате товаров в определенных магазинах и при совершении интернет-платежей). Поэтому при выборе карточного кредита стоит обратить внимание на наличие такого условия в параметрах программы, чтобы с максимальной выгодой тратить деньги, не увеличивая сумму текущей задолженности.

Льготный период

Уникальность кредитной карты состоит в том, что банк предоставляет клиенту возможность какое-то время беспроцентно пользоваться предоставленными средствами, если договором предусмотрен льготный период погашения задолженности. В среднем клиент может рассчитывать на срок до 55 дней в зависимости от того, когда он совершил операцию (как правило, условиями программы оговаривается, что льготный период погашения действует до 25 числа следующего месяца). Но если он не сможет полностью погасить долг, то банк начислит ему проценты по ранее утвержденной ставке, исходя из фактического срока использования лимита.

Даже если программой предусмотрен беспроцентный период погашения, такое условие может распространяться далеко не на все виды операций по карте, о чем не всегда знают заемщики. Из-за этого они обрекают себя на большие расходы, так как начисление процентов в конце отчетного месяца становится для них неприятным сюрпризом. Единственная возможность избежать ситуации, когда уже нельзя опротестовать начисленные проценты, а нужно срочно платить банку за использование средств – это ознакомиться с перечнем операций, на которые распространяется действие льготного периода. Как правило, ставка 0% неактуальна для снятия наличных и оплаты покупок в Интернете, где за использованный лимит придется заплатить в полном объеме.

Участие в бонусных программах и акциях

В рамках карточного кредита заемщик может участвовать в различных акциях и специальных бонусных программах, которые предлагают не только банки-эмитенты, а и платежные системы Visa, Mastercard и т. д. Это реальная возможность получить ценный подарок, поучаствовать в розыгрыше призов или накопить бонусы, которые можно потратить или обменять (к примеру, на какой-то товар в определенной торговой точке), если это предусмотрено условиями программы.

При этом совсем неважно, операция по карте будет совершена за счет заемных (предоставленных кредитором) или собственных средств. Бонусы начисляются по всем транзакциям, чем можно воспользоваться для получения выгоды. Кроме того, не стоит забывать, что на положительный остаток банк может начислять проценты за размещение средств. И хотя ставка в этом случае будет сравнительно небольшой, за счет этого можно будет компенсировать свои расходы по обслуживанию карты.

Своевременная оплата

Если задолженность не будет погашена в льготный период, банк без предупреждения начислит проценты (ставка может варьироваться в пределах 28-45% годовых), которые придется выплатить в установленный для этого срок. Но это далеко не все расходы клиента по обслуживанию задолженности, учитывая, что в структуру платежа входит часть тела кредита. И здесь важно не ошибиться с суммой погашения и четко придерживаться сроков внесения средств, чтобы не дать банку основание для начисления штрафа, что предусмотрено условиями обслуживания карточного кредита.

Просрочка платежа – это прямой путь к увеличению суммы задолженности и понижению кредитного рейтинга. И если у заемщика нет денег, чтобы оплатить платеж, ему не стоит тянуть с решением проблемы, тем более что для этого он может воспользоваться:

• рефинансированием, когда оформляется новый, более выгодный кредит, предназначенный для погашения текущей задолженности;
• реструктуризацией, о чем можно договориться с действующим кредитором при наличии документов, свидетельствующих о снижении суммы ежемесячных доходов;
• собственным кредитным лимитом при условии, что задолженность еще не является просроченной (иначе счет блокируется, и уже нет возможности осуществить такую операцию). В этом случае заемщик снимает деньги с карты и сразу же вносит их в качестве обязательного платежа. А так как банк не может отследить источник происхождения средств, он не блокирует счет и можно дальше пользоваться кредитным лимитом. И, несмотря на то, что при этом придется заплатить комиссию за обналичивание денег, это намного выгоднее, чем оплачивать штраф за просрочку.