Беспроцентный займ МФО: выгодно или опасно?

Перспектива взять деньги на непредвиденные расходы, но потом ничего не заплатить кредитору за их использование не может не понравиться заемщику, который ограничен в финансовых возможностях и часто вынужден пользоваться услугами кредитных организаций. Но на первый взгляд предложение оформить займ под 0% может показаться ловушкой мошенников, тем более что такие условия предлагают микрофинансовые организации, которых негласно называют главными «ростовщиками» розничного рынка. Впрочем, такие программы нередко предлагают крупные и перспективные компании, которые заинтересованы в расширении клиентской базы и увеличении объемов выдачи. Так почему бы этим не воспользоваться потребителю?

Кто может оформить беспроцентный займ

Далеко не каждый заемщик, обратившийся в МФО за получением денег под 0%, может рассчитывать на оформление такого микрозайма. Это связано с тем, что данные программы рассчитаны далеко не на все потребительские группы, и, чтобы заключить сделку на таких условиях, необходимо соответствовать определенным требованиям программы. Как правило, беспроцентные займы компании предлагают:

• новым клиентам, которые еще не пользовались их услугами (речь идет об оформлении первого микрозайма, когда осуществляется регистрация в системе МФО и открывается доступ в личный кабинет). В этом случае беспроцентное кредитование выступает в качестве рекламной акции, направленной на увеличение клиентской базы;
• постоянным заемщикам, своевременно погашающим свои долги (чтобы получить деньги под 0%, необходимо вовремя вернуть 3-5 займов, не нарушив условия договора). Если МФО предлагает такую программу, то это свидетельствует о том, что она ценит постоянных «качественных» клиентов и хочет поощрить их за длительное и плодотворное сотрудничество.

В то же время потребитель должен соответствовать «стандартным» требованиям микрофинансовых организаций, иметь стабильный ежемесячный доход, высокую платежеспособность и определенный возраст (в пределах 18-70 лет), что даст ему возможность претендовать на оформление микрозайма.

Осторожно, мошенники!

Кредитование – это одна из самых привлекательных сфер деятельности для мошенников, которые в преступных целях пользуются низкой финансовой грамотностью граждан. В первую очередь это касается онлайн сегмента, где контролирующим органам сложно оперативно выявлять и пресекать деятельность «сомнительных» компаний, которые часто позиционируют себя в качестве МФО и предлагают свои услуги клиентам. И «любимая» уловка мошенников – это предложение по оформлению беспроцентного займа, которое не может не заинтересовать того, кто ограничен в средствах и вынужден воспользоваться кредитной помощью.

Но не стоит считать, что каждая компания, которая выдает деньги под 0%, промышляет мошенничеством и хочет обмануть клиента. Выявить злоумышленника и установить истину совсем несложно, если обратить внимание на:

• наличие легального статуса у МФО. Чтобы осуществлять выдачу микрозаймов, компания должна быть зарегистрирована в едином реестре, который находится в общем доступе. И, прежде чем подать заявку, сначала следует удостовериться, что ее данные действительно внесены в реестр, и она имеет легальный статус;
• сайт компании, который должен быть подлинным. Стараясь привлечь потребителей, мошенники дублируют сайты известных микрофинансовых организаций, которые предлагают свои услуги на законных основаниях. Но они ленятся указывать полную и достоверную информацию, публиковать статьи и разъяснительные инструкции, что поможет выявить обман. Поэтому если сайт не наполнен полезными материалами, отсутствуют необходимые реквизиты и форма обратной связи (клиентская поддержка), то это косвенно указывает на то, что сайт подделали мошенники;
• дополнительные комиссии. Требование заплатить за рассмотрение документов или за хранение данных тоже может свидетельствовать об обмане, особенно если компания предлагает займы под 0%. Это не только полностью противоречит понятию беспроцентного кредитования, но и может сигнализировать о том, что клиенту следует более внимательно присмотреться к выбранной им МФО, которая может оказаться мошенником.

Как определить, что займ действительно бесплатный

Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, не стоит бездумно оформлять займ в первой попавшейся на глаза МФО, которая в красочной рекламе обещает выдавать деньги под 0%. Реклама – это не официальный документ и ее нельзя будет использовать в процессе судебного спора, если окажется, что при использовании средств дополнительно взимались какие-то платежи, которые теперь необходимо погасить. Перед подачей заявки следует убедиться не только в том, что ставка по займу действительно составляет 0%, но и в отсутствии дополнительных комиссий, которые формируют сумму погашения задолженности.

Если договором предусмотрено, что при оформлении, получении или погашении микрозайма клиент обязан оплатить какие-то платежи, то в этом случае речь не идет о бесплатном кредитовании, даже если микрофинансовая организация не начисляет проценты на текущую задолженность (ставка составляет 0%). В этом случае может возникнуть необходимость оплатить комиссию за:

• рассмотрение документов;
• подачу заявки;
• хранение данных;
• выдачу средств;
• расторжение договора;
• погашение задолженности.

Исключение из правила – это штрафные проценты, которые начисляются при несоблюдении условий действующего договора. Даже при выдаче займа под 0% МФО вправе начислить такой платеж, если задолженность не будет погашена в срок, установленный на момент заключения кредитной сделки.

Подводные камни беспроцентного кредитования

Заемщик, который не хочет платить лишние деньги при обслуживании задолженности, всегда обратит внимание на предложение по оформлению займа без платы за использование. Но, несмотря на целый ряд преимуществ такого вида кредитования, главное из которых – это отсутствие дополнительных расходов при погашении долга, нельзя не отметить, что при оформлении микрозайма под 0% можно столкнуться с определенными трудностями, о которых не всегда подозревают заемщики. Как правило, это обусловлено:

• высокой вероятностью отказа. Рассчитывать на беспроцентное кредитование стоит только заемщику с хорошей кредитной историей и стабильным финансовым положением. При наличии хотя бы одного негативного фактора МФО предпочтет отказать в кредитовании, чтобы не наращивать объем проблемной задолженности. В этом случае клиенту не выдадут беспроцентный займ, а предложат заключить сделку на альтернативных условиях, что подразумевает оплату процентного платежа;
• небольшой срок использования средств. Не взимая плату при кредитовании, компания очень рискует потерять деньги и оказаться в убытке. Чтобы минимизировать вероятность финансовых потерь, МФО предпочтет ограничить возможности заемщика и предоставить ему право беспроцентно пользоваться деньгами только небольшой срок (5-10 дней). С другой стороны, если он не сможет погасить задолженность в изначально установленный срок, ему будет предоставлена возможность отсрочить платеж, оплатив проценты, начисленные не только после окончания беспроцентного периода, а за весь срок использования микрозайма (в том числе за беспроцентный период). Такая уловка МФО дает им возможность привлекать новых клиентов и получать большой доход, предоставляя деньги под 0%.

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.