Обновлено 19.07.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Что делать, если нет возможности выплатить займ в МФО

Оформляя займ в микрофинансовой организации, заемщик должен правильно спланировать свои расходы, чтобы к окончанию срока кредитования накопить необходимую сумму средств на погашение. Но далеко не всегда можно предусмотреть все возможные события и ситуации, чтобы понемногу откладывать на выплату задолженности. И если деньги нужны на ремонт холодильника, покупку лекарств или непредвиденную поездку, вряд ли среднестатистический казахстанец сделает выбор в пользу погашения микрозайма и легко потратит отложенные средства на текущие расходы. Но просрочка может иметь серьезные последствия и должнику вряд ли удастся уклониться от выплаты задолженности, если за взыскание возьмутся коллекторы или МФО решит вернуть деньги в принудительном порядке. Поэтому не стоит недооценивать всю серьезность ситуации, а лучше использовать все доступные способы для погашения займа, даже если для этого нет необходимой суммы средств.

Попросить отсрочку

Все больше микрофинансовых организаций предлагают услугу по продлению действующих договоров, чем можно воспользоваться для увеличения срока кредитования и отсрочки оплаты платежа. Но, как правило, рассчитывать на изменение первоначальных условий можно только до того, как займ просрочен, из-за чего такой услугой не могут пользоваться клиенты, которые не хотят платить штрафные проценты. Смирившись с ситуацией, они покорно ждут, когда у них появятся деньги, чтобы оплатить долг, несмотря на то, что сумма текущей задолженности постоянно увеличивается по мере изменения срока просрочки.

Впрочем, даже если микрофинансовая организация не продлевает проблемные займы (отдельные компании все-таки разрешают своим клиентам пользоваться такой функцией, если микрозайм уже числится как проблемный), с ней всегда можно попытаться договориться об изменении графика выплаты в индивидуальном порядке, обратившись с соответствующей просьбой на службу клиентской поддержки. И не стоит думать, что после этого МФО станет предпринимать более жесткие меры по взысканию, продаст долг коллектору или обратится в суд!

Сегодня кредиторы не заинтересованы в росте просроченной задолженности и стараются минимизировать риски убытков, даже если для этого необходимо действовать нестандартно, «нарушая» общепринятые правила кредитования. Но, подав заявку на отсрочку платежа по просроченному займу, следует помнить, что на определенные «льготы» при погашении должник может рассчитывать только в том случае, если он сможет доказать, что он действительно попал в сложное положение и не может вовремя внести деньги по независящим от него причинам.

Как показывает практика, намного больше шансов получить отсрочку есть у заемщика, который:

• является постоянным клиентом компании и до этого случая всегда вовремя погашал свои микрозаймы;
• сможет документально подтвердить резкое изменение своего финансового состояния (например, предоставить копию выписки из истории болезни, приказ об увольнении и т. д.).

Сейчас МФО обязаны предоставлять должникам возможность реструктуризации, а в случае отказа заемщик может подать жалобу, чтобы отстоять свое право на рассрочку долга.

Оформить новый займ

Если компания отказала в изменении порядка выплаты и продолжает начислять штрафные проценты на задолженность, то для минимизации своих расходов потребителю следует как можно быстрее собрать необходимую сумму средств для погашения, даже если для этого придется действовать нестандартно и довольно рискованно. Как вариант, если нет возможности занять деньги у друзей или родственников, можно взять еще один займ в другой микрофинансовой организации, чтобы покрыть имеющуюся задолженность, пока кредитор не успел начислить большую сумму штрафных процентов.

Оформление нового микрозайма может показаться нерациональным решением, особенно если клиент испытывает финансовые трудности и берет деньги только для погашения текущей задолженности. Но за то время, пока будет действовать новый кредитный договор, он сможет повысить свою платежеспособность (например, устроившись на новую работу или на подработку), что даст ему возможность легко погасить новый займ. А «плыть по течению» и просто ждать, пока наберется необходимая сумма средств на выплату – далеко не самая лучшая тактика при просрочке по займу: каждый день сумма задолженности будет увеличиваться и клиенту нужно будет все больше и больше денег на удовлетворение требования кредитора.

Оформляя новый займ, не стоит забывать о некоторых правилах, которых стоит придерживаться заемщику:

1. Даже если он хочет как можно быстрее погасить долг, не стоит спешить с принятием решения и выбором кредитора. Необходимо постараться найти самую выгодную программу, чтобы существенно не переплачивать при погашении (кроме того, чем выгоднее условия, тем проще будет погасить долг).
2. Сумма нового займа должна соответствовать сумме текущей задолженности (включая все обязательные платежи, комиссии и штрафы).

Заключать новую кредитную сделку следует только в том случае, если он точно знает, что его финансовые проблемы носят временный характер. А если потребитель не уверен, что за отведенный срок сможет улучшить свое материальное положение, лучше не подвергать себя дополнительному риску.

Чтобы увеличить вероятность получения денег, заявки можно разослать в разные компании.

Оформить банковский кредит

Несмотря на то, что новый займ от микрофинансовой организации можно взять в течение 30-60 минут даже при наличии проблемных долгов, это менее выгодно, чем оформление банковского кредита, который можно получить под более выгодный процент. Кроме того, что такой вариант перекредитования обойдется заемщику на порядок дешевле, чем оформление нового микрозайма, выплату банковского долга можно «растянуть» на несколько лет, оплачивая ежемесячные платежи. Для этого можно использовать любую потребительскую программу, условиями которой не обозначено целевое назначение выданных средств (например, это может быть карта с возобновляемой кредитной линией). Только при этом не следует забывать, что:

Вероятность одобрения заявки в банке существенно ниже, чем в МФО, особенно если заемщик не имеет официального трудоустройства и за ним уже числится проблемная задолженность. Если сведения об открытой просрочке внесены в кредитную историю, то клиенту не стоит надеяться на одобрение своей заявки.

Не исключено, что для оформления банковского кредита придется предоставить большой пакет документов (включая справку о доходе). Кроме того, при подборе программы нужно учитывать множество параметров предоставления средств.

Банк может долго рассматривать кредитную заявку, что невыгодно при наличии просрочки. Например, решение может приниматься в течение 5-7 дней, и все это время МФО будет начислять штрафные проценты, увеличивая объем задолженности клиента. И не факт, что заявка все-таки будет одобрена при наличии всех необходимых документов.

Даже если банк одобрит выдачу кредита, может оказаться, что предоставленных им средств недостаточно для погашения всей суммы задолженности в МФО, которая за время просрочки успела существенно увеличиться.

Обратиться в суд

Если должник оказался в безвыходной ситуации и понимает, что он не сможет в ближайшее время решить свои финансовые проблемы, то ему лучше не ждать, пока кредитор приступит к принудительному взысканию средств и обратится в суд. Чтобы окупить свои расходы и получить выгоду от кредитования, микрофинансовая организация может долго не подавать иск, из-за чего у должника может сложиться впечатление, что его займ списан, и ему не стоит опасаться потери имущества. А на самом деле все это время компания будет начислять штрафные проценты, чтобы увеличить сумму текущей задолженности, после чего инициирует судебное разбирательство и добьется взыскания денег в принудительном порядке за счет доходов и имущества должника.

Учитывая тот факт, что суд с МФО – это неизбежное явление, нет смысла тянуть с решением проблемы в юридической плоскости, о чем не знают многие потребители. В ходе такого разбирательства можно будет не только списать неправомерно начисленные проценты и штрафы (при наличии соответствующих доказательств), но и «зафиксировать» сумму долга, чтобы избежать больших расходов.

Суд с микрофинансовой организацией – это достаточно сложный процесс, тем более что по его окончанию будет принято решение о принудительном взыскании средств. Поэтому, прежде чем подать иск, заемщику стоит позаботиться о сохранности своего имущества и по возможности «переписать» его на своих родственников или членов семьи. Кроме того, взыскание в принудительном порядке может быть осуществлено только с официальных доходов неплательщика. А значит, определенным преимуществом пользуются граждане без легального трудоустройства, которые получают деньги от работодателя вне налогообложения (чтобы защитить свои интересы, можно даже сменить место работы, если это поможет сохранить доход).

Стать банкротом

Физлица в Республике Казахстан могут официально стать банкротами, после чего все задолженности списываются. Соответствующий закон одобрен в конце прошлого года и призван снизить долговую нагрузку населения.

Существуют две процедуры:

1. Внесудебное банкротство. Оно распространяется только на долги перед МФО, банками и коллекторами. При этом должны соблюдаться условия – сумма долга не превышает 5,5 млн тенге, у заёмщика нет имущества в собственности, в том числе в общей, просроченная задолженность превысила 12 месяцев, в течение последних 7 лет не было процедур внесудебного или судебного банкротства, а все меры досудебного урегулирования и взыскание проведены.
2. Банкротство в судебном порядке. Если перечисленные выше условия не соблюдаются, должнику нужно обращаться в суд.

В целом банкротом становится выгодным только в том случае, если нет имущества в собственности, иначе на него в первую очередь наложат взыскание. Кстати, единственное жильё, если оно не выступает залогом у кредиторов, забрать не могут.

Пока идут эти процедуры, должник не сможет выехать за границу и распоряжаться имуществом, а также брать новые кредиты и займы.

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.