Договор займа: на что обратить внимание при его изучении

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Получить деньги в микрофинансовой организации можно только на условиях платности и возвратности. Это обозначено положениями договора, который заключается при оформлении потребительского микрозайма. Но заемщики часто недооценивают важность такого документа и не хотят тратить время на его изучение. Такая беспечность часто оборачивается для них большими расходами или даже потерей имущества. Единственная возможность избежать неприятных последствий – это не спешить с заключением кредитной сделки, даже если деньги нужны на экстренные расходы. В крайнем случае, достаточно обратить внимание на отдельные пункты договора, которые определяют выгодность условий кредитования.

Почему граждане не читают договора

Чтобы получить полное представление о порядке обслуживания задолженности, достаточно ознакомиться с текстом договора займа. Но многие заемщики пренебрегают такой мерой безопасности по следующим причинам:

• Нет времени, так как нужна срочная кредитная помощь. Ключевая особенность кредитования в МФО – это быстрое рассмотрение заявок и моментальная выдача средств. За помощью в такие компании часто обращаются потребители, которым необходимы деньги на непредвиденные расходы. Они не готовы тратить лишние 10-20 минут на изучение документов и хотят как можно быстрее получить деньги. Но такая беспечность может обернуться для клиента большими неприятностями. Лучше отложить оформление займа, чтобы убедиться в безопасности кредитной сделки и отсутствии кабальных условий.
• В изучении документа нет никакого смысла, так как его текст все равно не может быть изменен. С одной стороны, это действительно так и МФО по инициативе клиента не будет вносить правки в предложенный текст. Но, с другой стороны, если будет обнаружен пункт, который явно противоречит интересам заемщика (например, мораторий на досрочное погашение), он сможет отказаться от заключения сделки.
• Все условия кредитования в виде тезисов представлены в программе. Информация, размещенная на сайте или в рекламном буклете, призвана упростить задачу по выбору микрозайма. Но она не обладает какой-либо юридической силой и может не соответствовать действительности. Отношения между сторонами до момента выполнения кредитного обязательства регулируются только положениями заключенного договора. Соответственно, заемщику не стоит доверять таким сведениям, иначе ему не удастся избежать лишних проблем.

Ознакомиться с образцом договора займа рекомендуется до момента подачи кредитной заявки. За счет этого можно удостовериться в выгодности условий микрофинансовой организации. Такую процедуру следует повторить непосредственно перед заключением сделки, получив свой экземпляр документа.

Эффективная ставка

МФО не могут устанавливать стоимость микрозаймов на свое усмотрение, не придерживаясь норм профильного законодательства. Но заемщики не всегда знают о таком нюансе и часто существенно переплачивают при выплате средств. В связи с этим первое, что должен сделать клиент – это обратить внимание на значение ГЭСВ. Этот показатель отражает все расходы по обслуживанию задолженности, в течение всего срока выполнения кредитного обязательства.

Для удобства пользователей на своих сайтах МФО всегда размещают онлайн калькуляторы, при использовании которых можно рассчитать сумму итогового платежа и определиться со сроком кредитования. Но полученные расчеты часто оказываются неверными, так как в них не учитываются размеры других платежей. Чтобы получить точное представление о сумме предстоящих расходов, следует ориентироваться на значение ГЭСВ. Чем ниже будет значение этого показателя, тем дешевле обойдется обслуживание задолженности.

Если ГЭСВ выше предельно допустимого значения (на данный момент для онлайн компаний это 100%), лучше отказаться от кредитования в МФО. Если кредитор пренебрегает законом – это тревожный сигнал, который может указывать на отсутствие легального статуса. Как вариант, можно потребовать от компании пересмотреть этот пункт, ссылаясь на норму действующего законодательства.

Несмотря на то, что превышение предельно допустимого значения ГЭСВ может стать основанием для признания кредитной сделки ничтожной, не стоит полагать, что так можно будет списать долг. В подобной ситуации суд примет решение обязать заемщика вернуть кредитору займ и начисленные по максимально допустимой ставке проценты.

ГЭСВ не отражает расходы, которые не связаны с деятельностью МФО. К примеру, если клиент решит оформить займ с выплатой на карту, ему придется дополнительно учитывать комиссию банка при снятии или зачислении средств.

Досрочное погашение

Микрофинансовые организации не ограничивают клиентов в праве возвращать долги ранее установленного срока. Но при этом они могут предлагать разные условия досрочного погашения, которые не всегда выгодны потребителям. Чтобы избежать лишних трат, важно внимательно изучить этот раздел документа. Возможно, несмотря на отсутствие запрета на досрочную выплату, в тексте будут указаны:

• Дополнительные условия для внесения таких платежей. В первую очередь речь идет о подаче письменного уведомления, что существенно усложнит процедуру выплаты. Для досрочного погашения потребителю придется заранее обратиться в МФО, иначе в закрытии микрозайма будет отказано. При онлайн кредитовании таким уведомлением является электронное письмо или сообщение, составленное в личном кабинете. Но, учитывая, что его следует подать за 3-5 дней до погашения, за эти дни компания обязательно начислит проценты, что невыгодно пользователю.
• Штрафы за досрочную выплату. В большинстве случае речь идет об оплате процентов за 3-5 дней действия договора. Таким образом, МФО компенсирует расходы по выдаче займа, которым клиент не пользовался изначально обозначенный срок. При этом заемщик лишен возможности отказаться от денег сразу после их получения.
• Мораторий на осуществление операции. Еще одно положение, которое клиент может найти в своем документе – мораторий на досрочную выплату. Это означает, что какое-то время ему придется платить начисленные проценты, даже если ему больше не нужен полученный займ. Например, если срок моратория составляет 5 дней, то вернуть займ можно только на 6-й день. При этом МФО начислит проценты за 5 дней кредитования.
• Условия начисления или списания процентов. Далеко не все микрофинансовые организации пересчитывают проценты при досрочной выплате. В договоре может быть указано, что плата взимается в полном объеме, независимо от срока фактического использования средств. Если МФО не пересчитывает проценты, лучше отказаться от ее услуг ввиду невыгодности условий программы. Но узнать о таком нюансе кредитования можно только в процессе изучения договора займа.

Штрафы за просрочку

Заемщику будет непросто узнать, по какой ставке микрофинансовая организация начисляет штрафные проценты при просрочке. Чтобы не отпугнуть потенциальных пользователей, компании не указывают такую информацию в условиях программ. Но достаточно изучить договор, чтобы понять, какой штраф будет взиматься в случае нарушения порядка погашения. И, исходя из этого, принять решение о целесообразности кредитования.

Чтобы защитить граждан, Нацбанк РК ограничил размер таких платежей для розничных клиентов. Так, в частности, максимум, что вправе начислить МФО – это 0,5% за каждый день просрочки. Если в договоре значение этого параметра явно завышено – это повод отказаться от сотрудничества с компанией. Такое пренебрежение нормами действующего законодательства может указывать на возможные проблемы при кредитовании. В подобной ситуации лучше отказаться от оформления займа и выбрать более надежного кредитора.

Типичная ошибка граждан – это игнорирование раздела, где отражены санкции и штрафы за просрочку. Многие уверены, что в такой информации нет никакой необходимости, так как они вовремя выплатят долги. Но, как показывает практика, оказаться в должниках может даже платежеспособный заемщик. И, чтобы минимизировать дополнительные расходы, лучше удостовериться в отсутствии высоких штрафов до заключения кредитной сделки.

Комиссия посредника

Еще один «коварный» пункт договора займа – это оплата услуг посредника. Его могут обнаружить в документах заемщики малоизвестных МФО, которые недавно вышли на рынок и имеют ограниченные финансовые ресурсы.

Чтобы быстро нарастить клиентскую базу, компания может обратиться за помощью к посреднику. Но далеко не каждый кредитор готов покрывать расходы по сотрудничеству собственными средствами. Некоторые игроки перекладывают такое обязательство на своих пользователей, что способствует удорожанию займов. О наличии дополнительной статьи расходов можно узнать только из положений кредитного договора.

Наличие комиссии за услуги посредника – это прямое показание для отказа от сотрудничества с микрофинансовой организацией. Подобные расходы она должна компенсировать за счет собственных средств, не перекладывая данное обязательство на пользователей. Но в некоторых случаях лучше заплатить за услугу посредника и получить деньги на более выгодных условиях. К примеру, это актуально, если можно оформить займ под 0%, так как, несмотря на комиссию, можно будет не платить за использование средств.

Дополнительные условия кредитования

Чтобы снизить вероятность убытков, МФО стараются получать как можно больше сведений о платежеспособности клиентов. С этой целью они привлекают к процессу кредитования контактных лиц или требуют дополнительные документы, что в целом противоречит концепции микрокредитования.

Предоставление удостоверения личности и наличие стабильного дохода – это неизменные требования микрофинансовых организаций. Но в документе клиент может обнаружить дополнительный пункт, который существенно усложнит процедуру оформления займа. В частности, компания может потребовать предоставления:

• Дополнительного документа для идентификации или оценки платежеспособности. На практике МФО предпочитают не использовать такой метод минимизации рисков, чтобы не снижать привлекательность микрозаймов.
• Данных контактных лиц, которые смогут подтвердить указанную в анкете информацию. В этом случае речь не идет о поручителях, гарантирующих своевременную оплату средств. Предоставлять такие данные следует только с согласия контактных лиц. При этом важно учитывать, что в случае просрочки коллекторы будут их донимать звонками и визитами, требуя немедленного возврата средств. Но в принудительном порядке (через суд) кредитор не сможет взыскать долг с контактного лица.

В случае неисполнения этого требования кредитор начислит соответствующий штраф, руководствуясь положениями договора. И заемщику не удастся уклониться от такого обязательства даже после обращения в суд.

Если гражданин не прочитает документ до его подписания, он может не узнать о наличии дополнительных условий кредитования. Он будет уверен, что оформил займ под выгодный процент, но на практике окажется в ловушке. В итоге ему придется в спешном порядке искать поручителей/документы или платить крупный штраф.

Персональные данные

Перед подачей заявки клиент может ознакомиться с типовым договором займа, который использует МФО. Но при заключении сделки ему будет предложен персонализированный документ, в котором будут отражены данные сторон. Чтобы избежать лишних проблем, рекомендуется убедиться в достоверности и точности такой информации. А в случае выявления ошибки лучше сразу потребовать у кредитора переделать текст и внести правки. Если он откажется устранить неточности, лучше отказаться от дальнейшего сотрудничества. Подобное отношение к документации, регулирующей юридические аспекты взаимоотношений сторон, указывает на несерьезный подход или низкую квалификацию сотрудников.

Неправильные персональные данные не помогут заемщику уклониться от выполнения обязательства. Это только усложнит процесс, если у него возникнет спорная ситуация с кредитором. В то же время внимание стоит уделить и данным компании, которые тоже должны быть отражены в документе. В частности, в тексте всегда указывается наименование МФО, в которую клиент обратился за получением средств. Если в договоре стоит название другой, неизвестной заемщику компании, лучше обратиться за разъяснениями на службу клиентской поддержки. Впоследствии может выясниться, что он подал заявку посреднику, который ее перенаправил кредитору. В такой ситуации целесообразно убедиться в отсутствии комиссии за посреднические услуги.