Банковский экспресс кредит: быстро и удобно?

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Если заемщику срочно нужна финансовая помощь, он может обратиться в банк и оформить экспресс кредит. В рамках такой программы деньги выдаются в течение нескольких часов после подачи заявки. При этом потратить их можно на оплату любых покупок или услуг, что обусловлено отсутствием целевого предназначения. Экспресс кредиты пользуются большим спросом у граждан РК, которые охотно берут деньги на текущие или незапланированные расходы без подтверждения дохода. Но несмотря на целый ряд преимуществ, не все точно знают, как правильно выбрать программу и на что обратить внимание при заключении сделки, чтобы избежать проблем и большой переплаты при выплате задолженности.

Требования к заемщикам и пакет документов

Для получения заемных средств в день обращения клиенту не придется предоставлять справку с места работы. Банку даже не потребуется документ, подтверждающий наличие ежемесячного дохода. Все, что нужно будет сделать заемщику – заполнить анкету и предъявить удостоверение личности. Экспресс кредит можно получить без имущественного залога, что существенно упрощает процедуру оформления. В отдельных случаях может понадобиться участие поручителя, если это предусмотрено условиями программы. Но рассчитывать на моментальную денежную помощь вправе только заемщик, который соответствует следующим требованиям:

• гражданство РК;
• возраст – от 21 года, верхнее возрастное ограничение – 58 лет для женщин и 63 года для мужчин;
• минимальный стаж работы до момента подачи заявки – от 3-х месяцев;
• наличие ежемесячного дохода и официальное трудоустройство;
• отсутствие проблемных обязательств и открытых просрочек;
• хорошая кредитная история.

Дополнительно заемщику может потребоваться помощь 1-2 контактных лиц, которые подтвердят указанную в анкете информацию. Как правило, в их роли выступают другие члены семьи, сослуживцы или близкие родственники.

Контактное лицо не несет солидарную с заемщиком ответственность по долговому обязательству. Соответственно, в случае просрочки кредитор не сможет взыскать с него средства в принудительном порядке.

Как заполнить анкету

Пользовательская анкета – это основной документ, от содержания которого зависит решение по кредитной заявке. Учитывая, что потребитель не предоставляет справку, подтверждающую наличие дохода, у кредитора нет возможности использовать более точные данные для определения платежеспособности. Достаточно допустить хотя бы одну ошибку, указать неверные сведения или неправильно ответить на вопрос, и заявка будет отклонена без возможности повторного обращения. Чтобы этого избежать, важно правильно заполнить анкету, придерживаясь следующих рекомендаций:

• Заемщик должен точно указать данные своего удостоверения, адрес прописки и фактического проживания. Если в этом разделе анкеты будет несколько ошибок, банк может отклонить заявку. Такое решение обусловлено нежеланием заключать договор с малограмотным гражданином, который может просрочить кредит.
• В разделе контактной информации важно указать только действующий номер телефона. В противном случае сотрудник не сможет дозвониться клиенту, чтобы уточнить какую-либо информацию и согласовать выдачу средств. Неверные контактные данные – прямое показание для отклонения заявки. С точки зрения кредитора, это указывает на то, что пользователь не планирует погашать долг и будет скрываться от взыскания.
• Не стоит намеренно «увеличивать» свой трудовой стаж или указывать несуществующее место работы. Уполномоченный сотрудник обязательно проверит такие сведения и в случае несоответствия откажет в кредитовании. Несмотря на то, что особым преимуществом пользуются работники крупных, перспективных компаний и корпораций, экспресс кредиты без проблем получают даже работники бюджетных организаций. Единственное, что может сделать кредитор – это уменьшить сумму, исходя из уровня дохода клиента.
• Указание завышенного дохода – типичная ошибка пользователей при заполнении анкет. Некоторые намеренно искажают данные, чтобы повысить свою кредитную «привлекательность»,  полагая, что это увеличит шансы на одобрение заявки. Но кредитор по своим каналам легко определит размер ежемесячного дохода клиента. И уличив его в обмане, сразу откажет в выдаче экспресс кредита.

Если в анкете содержится вопрос о других обязательствах, заемщику не стоит пытаться скрыть факт их наличия. Это своеобразная проверка «на честность», которую практикуют многие финансовые организации РК.

Условия программы

При оформлении экспресс кредита заемщик вправе рассчитывать на моментальную выдачу средств после одобрения заявки. Если он предоставил все необходимые документы, решение будет принято в течение нескольких часов после обращения. При этом деньги будут выданы на следующих условиях:

• Сумма кредитования – до 10 млн тенге. При определении данного параметра кредитор ориентируется не только на пожелание пользователя (сумма указывается в заявке). При расчете суммы учитывается уровень платежеспособности, который определяется по упрощенной процедуре.
• Срок выплаты – до 5 лет. В течение установленного договором срока клиент будет ежемесячно оплачивать обязательные платежи, руководствуясь соответствующим графиком.
• Ставка – от 7% годовых (рассчитывается индивидуально). Данный параметр зависит от суммы и срока выплаты. Если заемщика не устроит предложенная банком ставка, он вправе отказаться от заключения сделки.
• Отсутствие целевого предназначения. Гражданин может потратить предоставленные ему средства на свое усмотрение, не информируя банк о планируемых расходах.
• Досрочная выплата задолженности без комиссий и штрафных санкций. При этом программой могут быть определены особые условия для внесения таких платежей. К примеру, минимальная сумма досрочного погашения кредита от «ForteBank» равна сумме двух ежемесячных взносов.
• Выплата задолженности может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами (по желанию пользователя).
• Выдача осуществляется на платежную карту, счет или наличными сразу после одобрения заявки. Если банк предлагает несколько вариантов, определиться со способом выплаты клиенту придется на этапе заключения сделки.
• Гражданин вправе отказаться от кредита, что предусмотрено нормами профильного законодательства. Это можно сделать в течение 14 календарных дней с момента заключения сделки. В случае отказа заемщику придется вернуть ранее полученную сумму и оплатить проценты, начисленные за фактический срок кредитования. Такой платеж рассчитывает менеджер банка после получения соответствующего заявления об отказе.

Как выбрать программу

Банк должен выдать экспресс кредит в течение нескольких часов после подачи заявки. Но заемщику, который рассчитывает на моментальную финансовую помощь, стоит убедиться, что такой срок выплаты обозначен положениями программы. Возможно, в условиях указан другой срок, что не устроит пользователя.

Чтобы выбрать выгодную программу, следует обратить внимание на следующие условия:

• Размер ГЭСВ. Если заемщик не планирует досрочную выплату, рекомендуется выбрать экспресс кредит с минимальным значением ГЭСВ. Это поможет избежать большой переплаты и дополнительных расходов.
• Досрочное погашение. Банк не может запретить потребителю выплатить долг ранее установленного договором срока. Но в программе могут быть обозначены особые условия для внесения таких платежей (например, мораторий). Чтобы упростить процесс, лучше выбрать экспресс кредит, который можно будет погашать без каких-либо ограничений. Если такая возможность отсутствует, рекомендуется отдать предпочтение программе, условиями которой обозначена минимальная сумма досрочной выплаты.
• Размер штрафных санкций и пени при просрочке. В случае нарушения срока или порядка внесения платежей банк начислит штраф. И его сумма будет расти по мере увеличения срока просрочки. Чем больше размер штрафных санкций, тем тяжелее погасить накопившийся долг. Соответственно, лучше сотрудничать с банком, который лояльно относится к должникам и не начисляет непомерные штрафы при просрочке.

Кроме того, при выборе программы не стоит забывать о требованиях к потенциальным клиентам. К примеру, гражданину с трудовым стажем 3 месяца нет смысла обращаться в банк, который выдает средства только при наличии стажа 6 месяцев. А если нужно 10 млн тенге, потребитель только зря потратит время, пытаясь получить деньги по программе, условиями которой обозначено ограничение в 7 млн тенге.

Причины отказов

Если нет справки о доходах, банк не откажет в финансовой поддержке из-за низкой платежеспособности. Это типичное представление заемщиков об экспресс кредитовании, которое давно не соответствует действительности. В связи с тем, что кредитор изрядно рискует, выдавая средства без поручителей и залога, он откажет в оформлении, если возникнет хотя бы малейшее подозрение, что гражданин не сможет выплатить долг. Такое решение будет принято в следующих случаях:

• У гражданина плохая кредитная история. Если ранее он нарушил порядок выплаты другого обязательства, ему будет сложно получить деньги под процент. Кредитную историю нельзя переписать даже после успешного погашения задолженности. Такие данные хранятся в БКИ в течение 10-ти лет, что предусмотрено нормами профильного законодательства.
• В анкете не была указана достоверная информация. В частности, это касается сведений о действующих долговых обязательствах. Выплата другой задолженности не является основанием для отказа в выдаче средств. Но это актуально только в том случае, если платежи вносятся без нарушения графика. Если гражданин пытается скрыть такие сведения, это может указывать на наличие злого умысла. И банк вряд ли захочет заключать договор с таким клиентом, опасаясь серьезных последствий.
• Низкая платежеспособность. Получить деньги сможет только потребитель с достаточным уровнем дохода. Чтобы оценить его финансовое состояние, кредитор проведет скоринговую оценку, руководствуясь доступной ему информацией. И по ее результатам станет ясно, сможет ли клиент выплатить долг.
• Контактное лицо не подтвердило указанные в анкете сведения или от него была получена негативная характеристика. Банк откажет даже в том случае, если гражданин сделал это намеренно, руководствуясь собственными интересами или принципами. Например, другой член семьи против кредитования, поэтому специально сообщил, что клиент не возвращает долги.

Преимущества и недостатки

Экспресс кредит – это реальная возможность быстро получить деньги на текущие расходы без залога, поручителей и справки о доходе. Чтобы воспользоваться такой финансовой помощью, достаточно выбрать программу и подать заявку, заполнив небольшую анкету. А узнать о принятом решении можно буквально через несколько часов, что актуально при непредвиденных расходах.

Чтобы повысить привлекательность своих программ, отдельные банки предлагают удаленное оформление экспресс кредитов. В этом случае все, что нужно сделать пользователю – подать заявку на официальном сайте. Если она будет одобрена системой, деньги будут переведены на платежную карту, которая будет доставлена потребителю домой в течение нескольких часов после принятия решения. А распорядиться средствами он сможет на свое усмотрение сразу после подписания договора.

Несмотря на неоспоримые преимущества, экспресс кредиты доступны далеко не всем группам потребителей. Высокий процент отказов – это существенный недостаток таких программ, что следует учитывать гражданам. Банки часто отклоняют заявки на выдачу средств без залога и поручителей. И предпочитают не сотрудничать с клиентами, которые не могут подтвердить свой доход. Соответственно, на оформление экспресс кредитов могут рассчитывать только граждане со стабильным финансовым положением и хорошей «историей».

Не стоит забывать и о сравнительно высоких ставках по таким обязательствам, что характерно для беззалогового кредитования. Клиенту придется существенно переплатить при выплате, даже если он не будет допускать просрочек. Единственная возможность сократить сумму расходов – это досрочно выплатить задолженность, что предусмотрено условиями программы.