Ипотечный долг: что будет делать банк

Ипотечный долг: что будет делать банк

На фоне снижения уровня платежеспособности населения эксперты прогнозируют рост объема проблемной задолженности по ипотечным кредитам. В период карантина с финансовыми проблемами столкнулись даже материально обеспеченные заемщики. Многие лишились работы или были отправлены в неоплачиваемые отпуска, что помешало им выполнить свои обязательства. Но за счет предоставления отсрочек и кредитных каникул банкам удается сдерживать рост объема просрочек. При этом они лишены возможности взыскивать долги до окончания режима чрезвычайного положения. Впрочем, 15 июня ситуация может существенно измениться. После снятия карантинных ограничений заемщики будут вынуждены оплачивать платежи без отсрочек. А кредиторы смогут взыскивать долги, используя весь арсенал доступных им методов.

Начисление штрафа и снижение кредитного рейтинга

Первое, что сделает банк, не получив очередной платеж по ипотеке – это начислит штраф. Подобные действия – это стандартная практика в кредитовании, призванная стимулировать заемщиков быстрее выплачивать долги. Но по факту это только поспособствует увеличению объема проблемной задолженности. И чем дольше клиент будет тянуть с оплатой, тем больше ему придется переплатить при погашении.

Размер штрафа и порядок его начисления определен отдельным разделом ипотечного договора. Соответственно, подобные действия банка не будут считаться нарушением закона, даже если просрочка возникла по серьезной и веской причине. Единственный нюанс, о котором стоит помнить должнику – это о моратории на взимание штрафов в период режима ЧП. Правительство обязало кредиторов не начислять такие платежи во время карантина, чтобы помочь гражданам пережить кризис.

При возникновении просрочки сумма задолженности растет как снежный ком. И такую проблему нельзя решить частичным погашением или внесением небольшого платежа. На оставшийся долг банк все равно будет начислять проценты и штрафы. Учитывая это обстоятельство, должник не сможет избавиться от кредитной кабалы и «войти» в график.

Не получив очередной платеж, банк обязательно внесет такие данные в кредитную историю гражданина. И впоследствии он не сможет легко оформлять новые кредиты и займы даже после погашения задолженности. Просрочка по ипотеке – это серьезный удар по репутации, особенно если взыскание было осуществлено в принудительном порядке. Но даже в случае добровольного погашения информация о просрочке не удаляется из БКИ. Максимум, на что может рассчитывать клиент – это на внесение данных о выплате ипотеки.

Реструктуризация

Не стоит думать, что основная задача банка состоит в том, чтобы как можно быстрее отобрать у должника залоговое имущество. Продажа недвижимости – это длительный и трудоемкий процесс, особенно если этому предшествует судебная тяжба о принудительном взыскании средств. Кроме того, банк заинтересован в получении процентного дохода в течение всего срока действия кредитного договора. И если можно «помочь» заемщику возобновить выплаты, он всегда воспользуется такой возможностью.

Реструктуризация – это изменение первоначальной схемы погашения без заключения новой кредитной сделки. Как правило, речь идет об увеличении срока ипотеки, за счет чего снижается сумма ежемесячных платежей. Банк также может предложить «заморозить» выплату процентов на срок 6-12 месяцев. Но такой вариант подходит только в том случае, если клиент сможет урегулировать свои финансовые проблемы до окончания кредитных каникул.

Реструктуризация ипотеки – это «спасательный круг» для должника, который не хочет потерять залоговую недвижимость. Чтобы воспользоваться таким предложением, достаточно обратиться в банк с просьбой снизить долговую нагрузку. Но заемщику не стоит рассчитывать на реструктуризацию, если он:

  • Столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Если у гражданина низкий доход и нет перспективы улучшить свое материальное положение, банк откажет по заявке о реструктуризации.
  • Задолжал нескольким кредиторам. Нет смысла тянуть с принудительным взысканием, если клиент должен нескольким кредитным организациям. В такой ситуации он вряд ли сможет улучшить свое материальное положение и погасить задолженность. Высокая закредитованность всегда указывает на низкую платежеспособность потребителя. И если проигнорировать это обстоятельство, максимум, что удастся взыскать – это предмет залога, продажа которого не поможет покрыть всю сумму задолженности.
  • Скрывается от банковских сотрудников, не реагирует на телефонные звонки и электронные письма. На реструктуризацию могут рассчитывать только ответственные и добросовестные клиенты. Кредитор не будет сотрудничать с тем, кто не идет на контакт и не использует возможность мирно урегулировать проблему с задолженностью.

Добровольная продажа жилья

Чтобы не вгонять заемщика в большие долги, банк может предложить ему добровольно продать недвижимость. В этом случае залог реализуется по рыночной стоимости, а вырученные средства идут на покрытие задолженности. Несмотря на то, что после продажи потребитель теряет жилье, согласившись на такое предложение, он сможет:

  • Остановить начисление штрафных процентов и избежать неоправданных расходов. Чем дольше срок просрочки, тем больше придется заплатить при погашении. А если дело дойдет до принудительного взыскания (что неизбежно при просрочке по ипотеке), то можно «потерять» не только залог, но и другое ценное имущество. В подобной ситуации добровольная продажа – это своеобразный компромисс для сторон. Продав недвижимость, гражданин сможет начать жизнь с чистого листа без внушительных денежных потерь.
  • Избежать прессинга коллекторов. Прежде чем обратиться в суд, банк попытается заставить должника добровольно погасить задолженность. Для этого он привлечет к процессу взыскания коллекторов – профессиональных сборщиков долгов.
  • Избежать судебного разбирательства. Юридическое сопровождение дела в суде – достаточно дорогое удовольствие. Впрочем, в случае с ипотекой заемщику все равно не удастся сохранить жилье, даже если его интересы будет представлять грамотный специалист. Таким образом, нет смысла тянуть с решением проблемы и ждать повестки в суд.
  • Получить списание части задолженности. Чтобы заинтересовать должника в продаже, банк может предложить ему списать начисленные проценты, пени и штрафы. Как правило, это касается той части суммы задолженности, на покрытие которой не хватит вырученных от продажи залога средств. Но, с точки зрения налогообложения, «прощение» долга – это получение прибыли. И не исключено, что заемщику придется заплатить налог со списанной суммы.

Коллекторы

Чем дольше срок просрочки, тем меньше шансов заставить должника выплатить долг в добровольном порядке. Поэтому сначала банк постарается самостоятельно взыскать задолженность, угрожая должнику юридическими последствиями. А если его действия не принесут желаемого результата, он привлечет к процессу взыскания коллекторов. Нередко такие специалисты используют запрещенные действующим законом приемы и методы. Их основная задача – это оказание морального и психологического давления на потребителя, чтобы вынудить его выплатить долг или согласиться на продажу залоговой недвижимости. С этой целью коллектор может:

  • Постоянно звонить неплательщику, несмотря на установленное законом РК «О коллекторской деятельности» ограничение. В частности, допускается максимум 3 звонка в будние дни до 21.00.
  • Приходить к гражданину домой или на работу, добиваться постоянных встреч без предварительного уведомления. Такое поведение коллектора может доставить массу неудобств и неприятностей. В большинстве случаев подобные визиты не приводят к решению проблемы.
  • Распространять конфиденциальную информацию. Чтобы добиться возврата средств, коллектор может сообщить о наличии долга родственнику должника. Но подобные действия – это прямое нарушение норм профильного законодательства.
  • Обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Пользуясь предоставленным ему правом, коллектор может представлять интересы банка в судебном процессе. Но выгодоприобретателем все равно остается кредитор, который выдал ипотечный кредит.
  • Отправлять текстовые сообщения, письма по почте или через Интернет.

Коллектор не может отобрать имущество или заставить заемщика покинуть занимаемую им жилую площадь. Это возможно только в том случае, если получено соответствующее решение суда.

Судебное разбирательство

В отличие от беззалоговых обязательств, ипотека – это более «безопасный» кредит. При заключении такой сделки заемщик предоставляет залог, тем самым гарантируя своевременный возврат средств. Поэтому в случае просрочки банк может легко добиться продажи недвижимости и использовать вырученные деньги для покрытия задолженности.

Чтобы упростить процесс, кредитор (коллектор) вправе воспользоваться помощью частного судебного исполнителя. В рамках принудительного взыскания такой специалист без решения суда уполномочен:

  • Наложить запрет на выезд за границу. При ипотечных долгах заемщики часто становятся «невыездными» и не могут посещать другие страны.
  • Ограничить специальные права. Как правило, это касается возможности управлять транспортным средством. Судебный исполнитель может лишить гражданина водительских прав до полного погашения ипотеки (или завершения процедуры взыскания).
  • Арестовать имущество. В связи с тем, что недвижимость является залогом, ее нельзя продать, обменять или подарить третьему лицу. Но подобные ограничения не действуют в отношении другого имущества должника. Чтобы неплательщик «не избавился» от ликвидной собственности (автотранспорта, бытовой техники, ювелирных изделий), исполнитель вправе наложить арест на такое имущество. Впоследствии оно может быть продано, если вырученных от продажи недвижимости средств не хватит для удовлетворения требования кредитора.
  • Арестовать банковские счета. После выполнения такой операции потребитель не сможет пользоваться размещенными в банке денежными активами. Аресту подлежат карточные, текущие, депозитные и другие счета, открытые на имя должника.

Итог любого судебного разбирательства по ипотечному долгу – это потеря залоговой недвижимости. Независимо от ситуации, заемщик не сможет признать договор ничтожным или избежать принудительного взыскания. Но даже при таких вводных не стоит игнорировать процесс и не являться на заседания. При наличии веских аргументов можно оспорить выставленную сумму долга, списать комиссии, проценты и штрафы.

Практичные рекомендации

Потеря единственного жилья – это серьезный финансовый «удар» для любого человека. Поэтому важно постараться сохранить недвижимость или сократить денежные потери, чтобы быстрее выбраться из долговой ямы.

Как показывает практика, заемщики часто не осознают всю серьезность ситуации. Они скрываются от банковских сотрудников, игнорируют предложения о реструктуризации и не являются на судебные заседания. А нежелание адекватно оценить свои финансовые возможности часто затягивает должников в кредитную кабалу. И вместо того, чтобы согласиться на продажу недвижимости, они берут новые кредиты и займы, пытаясь погасить долг.

Столкнувшись с просрочкой по ипотеке, первое, что следует сделать потребителю – это понять, сможет ли он выплатить долг. Если финансовые проблемы носят временный характер, то можно договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах, чтобы временно снизить текущую долговую нагрузку. В отдельных случаях целесообразно выполнить рефинансирование ипотеки, выбрав программу с более низкой ставкой. Но важно долго не тянуть с решением проблемы, чтобы не усугубить свое положение. Иначе долг будет сложно выплатить, так как банк начислит дополнительные штрафы и пени.

Если перспектива погашения задолженности отсутствует (например, кредитор отказал в реструктуризации или нет возможности увеличить свой доход), не стоит «держаться» за ипотечную недвижимость. Ее все равно не удастся сохранить, выиграв судебный процесс. В таких обстоятельствах важно минимизировать свои финансовые потери, чтобы сберечь другое ценное имущество. И здесь важно четко заявить о своей готовности к диалогу и мирному урегулированию конфликта.

Оставьте ответ