Как оформить выгодный кредит наличными

Не всегда легко спланировать свои предстоящие расходы, если возможности семейного бюджета ограничены и есть вероятность задержки в выплате аванса или заработной платы. Впрочем, никто не застрахован от непредвиденных трат, когда приходиться отдавать буквально последние сбережения или просить деньги в долг у своих друзей или родственников. Но не стоит отчаиваться, если все возможности исчерпаны и нужны средства, чтобы решить возникшие финансовые проблемы. В этом случае можно воспользоваться помощью банка, оформив нецелевой кредит наличными, который предоставляется при наличии минимального пакета документов в течение нескольких дней или через несколько часов после подачи заявки. Единственное о чем стоит позаботиться заемщику – это о выборе самых выгодных условий кредитования, от чего будет зависеть сумма расходов при обслуживании долга. Если пренебречь этим требованием, можно годами «тянуть» неподъемное кредитное бремя, отдавая большую часть доходов на погашение задолженности.

Комиссия за рассмотрение заявки или документов

Зачем что-то платить банку, если нет уверенности, что он предоставит деньги для решения финансовых проблем? Но даже если кредит будет выдан, дополнительная комиссия только увеличит сумму расходов, что нежелательно при кредитовании. Чтобы частично компенсировать свои затраты, что стало особенно актуально с ростом числа отказов по заявкам, многие банки стали взимать комиссию за прием документов (рассмотрение заявки), дополнив этим пунктом свои потребительские программы.

Если дополнительная статья расходов только на руку банкирам, то заемщику лучше избегать таких трат, так как в случае отказа ему не будут компенсированы ранее оплаченные деньги. В первую очередь от программ с комиссией за рассмотрение стоит отказаться клиентам, которые знают, что им могут отказать в кредитовании из-за низких доходов, неофициального трудоустройства, открытых просрочек и непогашенных долгов.

Как показывает практика, если в программе обозначено условие обязательной оплаты комиссии при подаче заявки и пакета документов, то процент отказов банка достаточно высокий, что указывает на низкую доступность его кредитов. Наверняка зная о том, что воспользоваться его финансовой помощью сможет только ограниченное число потребителей (в виду жестких требований к финансовому состоянию и социальному положению), банк взимает плату за прием документов, чтобы увеличить свой доход без фактического осуществления кредитной деятельности.

Ставка вознаграждения

Чем выше ставка вознаграждения, тем больше будет сумма начисленных процентов, которые заемщику придется погасить в процессе выплаты кредита. Поэтому при выборе программы следует обратить внимание на размер ставки вознаграждения, которая может составлять 20-40% годовых (в зависимости от условий, срока и суммы обязательства).

Слишком высокая процентная ставка может свидетельствовать о том, что:

• клиент может столкнуться с проблемами при выплате задолженности в виду высокого риска просрочки. Это связано с тем, что в структуру ежемесячного платежа входит не только «тело», а и проценты, начисленные по установленной программой ставке. И чем выше будет ее значение, тем больше будет сумма обязательного платежа, что может повлиять на возможность клиента выполнить свои долговые обязательства (например, если он потеряет работу, у него может не оказаться достаточной суммы средств для оплаты платежа, если ранее кредит был оформлен по самой высокой ставке);
• банк демонстрирует лояльность и выдает деньги даже «неидеальным» заемщикам (с открытыми просрочками, высокой закредитованностью и т. д.). Этим может воспользоваться потребитель, которому все время отказывают по заявкам по причине низкого балла скорингового анализа. Но при этом он должен тщательно проанализировать свои возможности по возврату средств, чтобы избежать просрочки.

Предпочтение стоит отдать программе с самой низкой ставкой, если ее другие параметры (допустимая сумма, срок, другие комиссии) полностью соответствуют требованиям клиента.

Досрочное погашение

Чем быстрее будут возвращены деньги, тем меньше придется переплатить при их использовании – это правило действует, независимо от того, на каких условиях была заключена сделка, и сколько клиент попросил у банка для решения финансовых проблем. В соответствии с нормами казахстанского законодательства, кредиторы не имеют права препятствовать досрочному погашению или взимать дополнительную комиссию при оплате платежей, если они вносятся раньше, чем это утверждено графиком выплаты. Но, чтобы не терять прибыль, они могут устанавливать специальные условия для такой оплаты, которые должен выполнить клиент, чтобы закрыть кредит ранее установленного срока.

Оптимальный вариант – это использование программы, по которой можно без ограничений осуществлять досрочное погашение (как частичное, так и полное), не извещая кредитора о своем намерении внести большую сумму средств, чем это предусмотрено графиком. После этого можно будет рассчитывать на пересчет ранее начисленных процентов, что повлечет за собой уменьшение суммы итоговой выплаты.

Комиссия за погашение

Если ознакомиться с актуальными условиями розничного рынка, то можно убедиться, что банки преимущественно не взимают комиссию за погашение кредитов, даже несмотря на то, что это не запрещено профильным законодательством. Но, помимо внесения денег наличными в банковскую кассу, заемщик может воспользоваться альтернативным способом погашения, осуществив безналичный платеж через посредника или со своей платежной карты (текущего счета).

Чтобы погасить долг «удаленно», достаточно получить соответствующие реквизиты на клиентской поддержке банка, где также должны проинформировать о сроках зачисления и дополнительной комиссии. И если заемщик, который планирует получить кредит, часто путешествует и в день предполагаемой оплаты может находиться в другом городе или за границей, при выборе программы ему стоит обратить внимание на размер дополнительной комиссии, которая может составлять до 5% от суммы безналичного платежа.

Не стоит забывать о том, что такую плату будет взимать не только «принимающая сторона» – банк, где был оформлен кредит, но и посредник (платежная система, кредитная организация, другой банк и т. д.). Поэтому здесь речь идет только о минимизации расходов, которых в любом случае не удастся избежать.

Страховка

Страхование залогового имущества – это стандартная практика, которая используется при кредитовании с имущественным обеспечением. Но, чтобы сократить вероятность убытков, при выдаче наличных кредитов отдельные банки требуют, чтобы клиенты дополнительно страховали свою жизнь и здоровье, что всегда оборачивается дополнительными расходами.

На первый взгляд обязательное страхование вполне целесообразно и даже выгодно заемщику, так как в случае непредвиденной ситуации (например, если вследствие болезни будет потерян источник дохода) задолженность будет погашена страховым вознаграждением за счет средств страховщика. Но вероятность использовать такую возможность достаточно низкая, в то время как страховые компании часто пытаются уходить от ответственности, признавая случаи нестраховыми, чтобы не оплачивать положенную компенсацию.

С другой стороны, страховые платежи увеличивают стоимость обслуживания кредита, так как их следует оплачивать один раз в год до окончания срока использования средств. При несоблюдении этого требования и отказа от страховки банк даже может увеличить процентную ставку, если это оговаривалось условиями программы.

Если у заемщика нет другого выхода, и он может взять деньги только после заключения страхового договора, то при выборе банка ему стоит обратить внимание на перечень компаний, с которыми он сможет сотрудничать при оформлении кредита, и на их актуальные тарифы. Это даст возможность сократить расходы, несмотря на дополнительные траты при обслуживании задолженности.

Размер штрафных санкций

За неисполнение условий действующего договора банк начислит штрафные проценты, которые подлежат первоочередному погашению при выплате кредита, по ставке, установленной положениями программы. Но заемщики часто пренебрегают этим пунктом, полагая, что они не столкнутся с финансовыми проблемами и смогут все вовремя вернуть, даже если их доходы существенно снизятся или они потеряют работу. Такая беспечность приводит к серьезным последствиям (вплоть до больших расходов и потере имущества): оформив кредит, по условиям которого банк может начислить «грабительские» штрафные проценты, заемщик фактически лишает себя возможности легко погасить просрочку, возникшую по причине несвоевременной оплаты обязательного платежа.

Чем ниже размер штрафа, тем проще будет выплатить проблемную задолженность, вернуться «в график» и не испортить кредитную историю. И с учетом того, что от финансовых проблем не застрахован ни один потребитель (независимо от социального положения и материального состояния), лучше предусмотреть все возможные варианты развития событий и подстраховаться на случай, если к моменту оплаты ежемесячного платежа так и не будет собрана необходимая сумма средств. Соответственно, предпочтение стоит отдать банку, который демонстрирует лояльное отношение к должникам и не взимает большие штрафы за просрочку.

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.