Как построить диалог с коллектором

Если заемщик, ссылаясь на возникшие финансовые проблемы, перестанет оплачивать кредит, начнет уклоняться от выполнения своих обязательств или откажется погашать текущую задолженность, то банк, руководствуясь нормами профильного законодательства, сначала попытается вернуть деньги собственными силами, а потом подключит к процессу взыскания коллекторов, которые специализируются на работе с должниками. Как показывают многочисленные опросы, казахстанцы крайне негативно относятся к их деятельности, объясняя это тем, что такие специалисты часто выходят за рамки закона и практикуют противоправные методы взыскания долгов. И они недалеки от истины, учитывая, что профессиональные взыскатели нередко злоупотребляют предоставленным им правом и распространяют конфиденциальную информацию о должниках третьим лицам (соседям, родственникам, друзьям и т. д.), опускаются до угроз или даже откровенного морального прессинга, безнаказанно преследуя свою «жертву». Но всего этого можно избежать, если должник с самого начала сможет правильно построить диалог с коллектором, показав ему, что он юридически грамотный и сильный «соперник», который готов дать достойный отпор и защитить свои права.

Право требования

Если банк в течение 60-90 дней не сможет заставить должника платить по кредитному договору, то он вряд ли будет тянуть с продажей задолженности, учитывая, что просрочка негативно влияет на качество его активов. Кроме того, взыскание не является основным направлением деятельности банков, которые специализируются преимущественно на выдаче кредитов и расчетно-кассовом обслуживании клиентов.

Прежде чем продать долг, кредитор обязан сообщить о таком намерении своему заемщику, тем самым подготовив его к переходу права требования кредита. При этом процесс будет завершен даже в том случае, если он будет против смены собственника задолженности, так как для продажи не нужно его согласие или разрешение. Впрочем, если у банка маленький штат сотрудников или большой поток клиентов, он может забыть о таком обязательстве и не проинформировать должника о предстоящей продаже. Но это все равно не повлияет на процесс передачи права требования и в перспективе не станет основанием для оспаривания сделки с коллекторским агентством.

После продажи кредита заемщику направляется копия документа о передаче долга, которым подтверждаются полномочия нового взыскателя. И уже после его получения с ним должен связаться представитель компании по взысканию, чтобы обсудить порядок погашения задолженности, предупредить о последствиях просрочки или предложить возможные пути решения проблемы, если у должника серьезные финансовые проблемы.

Но на практике все может выглядеть немного по-другому: например, в связи со сменой места проживания потребителю не будет вручено документальное подтверждение перехода права требования задолженности, поэтому звонок от неизвестного абонента с требованием вернуть деньги может стать для него настоящей неожиданностью, которую он воспримет как ошибку или чью-то шутку. Но не стоит делать поспешных выводов и игнорировать звонки от коллекторского агентства: достаточно попросить передать соответствующие документы (по факту они не были своевременно вручены, так как заемщик сменил место жительства, не уведомив об этом банк), чтобы понять, кто купил задолженность и на каком основании он пытается вернуть выданные деньги.

Мошенники и их уловки

Как показывает практика, казахстанцы очень боятся звонков коллекторов, хотя фактически такой разговор не имеет юридической силы. Чтобы избежать нежелательного общения, они меняют телефонные номера и не отвечают на звонки, полагая, что только так можно избежать неприятных последствий принудительного взыскания. А некоторые граждане даже готовы платить несуществующие проценты и комиссии, лишь бы только избавиться от прессинга таких специалистов, которые могут вывести из себя даже самого спокойного и здравомыслящего человека.

«Плохой славой» коллекторов не против воспользоваться мошенники, получившие доступ к данным о заключенных кредитных сделках. Они звонят должникам, которые не смогли погасить банковские кредиты, и, утверждая, что им перешло право требования долга, буквально вынуждают их платить без каких-либо на то оснований. В такой ситуации далеко не каждый заемщик вспоминает о необходимости поинтересоваться наличием соответствующих документов и потребовать их предоставить в установленном законом порядке.

Если бывший банковский клиент был обманут мошенниками и полностью вернул им кредит, штрафы и начисленные проценты, то впоследствии ему все равно придется столкнуться с «реальным» взыскателем. И в процессе разбирательства выяснится, что ему снова придется платить по счетам, выставленным на этот раз реальным кредитодержателем. А если он уклонится от такого обязательства, то ему не удастся избежать судебного разбирательства и принудительного взыскания, что может обернуться потерей ценного имущества.

Полномочия коллекторов

Вопреки распространенному мнению, сотрудник коллекторского агентства не может «отобрать» квартиру или другие ценности, так как это могут делать только приставы, руководствуясь соответствующим решением суда. Поэтому должникам не стоит бояться их визитов или даже неожиданных звонков, несмотря на то, что наказать коллектора за несоблюдение закона, регламентирующего такой вид деятельности, фактически невозможно в виду отсутствия возможности собрать необходимую доказательную базу. Как показывает практика, достаточно только продемонстрировать свои знания в юриспруденции (например, сказать, что в случае визита в неурочное время сразу же будет вызван наряд полиции), и профессиональный взыскатель сразу же сменит тон и начнет себя вести более адекватно.

Заемщик также вправе отказаться от общения с таким специалистом, так как он не обязан с ним сотрудничать, и может не отвечать на телефонные звонки или уклоняться от личных встреч. Но если покупка проблемных кредитов была оформлена в соответствии с требованиями закона, то коллекторское агентство, разуверившись в эффективности уговоров и моральном прессинге, может обратиться в суд и добиться взыскания в принудительном порядке. Кроме того, такие специалисты часто занимаются розыском имущества должников, чтобы иметь возможность оценить перспективность взыскания по решению суда (если у неплательщика нет собственности или официальных доходов, то фактически нет смысла подавать иск, так как деньги все равно не удастся взыскать в принудительном порядке).

С другой стороны, действуя в правовом поле, такой специалист может:

• Проинформировать заемщика о юридических последствиях просрочки и пояснить, чем может обернуться принудительное взыскание.
• Предложить ему альтернативный график погашения, реструктуризацию или рассрочку, если это поможет быстрее вернуть деньги.
• Проанализировать доходы и разработать меры по сокращению расходной части бюджета (например, он может предложить заемщику на некоторое время переехать жить к родственникам, а свое жилье сдавать для получения дополнительного дохода).
• Оказать помощь в поиске покупателя на залоговое имущество и организовать сделку по купле-продаже.

Чего не стоит делать неплательщику

Кроме того, что не следует по первому требованию платить деньги третьему лицу, которое не может подтвердить правомерность своих требований, заемщику не стоит:

• Вестись на провокации, повышать голос при общении с представителем коллекторского агентства, демонстрировать свой страх и неуверенность. Профессиональные взыскатели – это достаточно опытные психологи, которые используют эффективные методы по оказанию морального давления, балансируя на грани дозволенного. Поэтому не стоит принимать навязанные правила игры, тем более что это не будет способствовать конструктивному диалогу: достаточно быть уверенным и продемонстрировать свою юридическую грамотность, чтобы коллектор ослабил свой напор, перестал угрожать и повышать голос.
• Вносить деньги, не имея четкого представления о том, как сформировалась задолженность и из чего она состоит. Прежде чем внести первый платеж, следует потребовать выписку с кредитного счета, где должны быть отражены все движения и операции по начислению процентов. И не лишним будет удостовериться в том, что все расчеты были произведены в соответствии с положениями кредитного договора и взыскатели не навязали собственные платежи или проценты. Коллекторские агентства лишены возможности осуществлять кредитную деятельность, так как вся их работы состоит только во взыскании проблемных долгов. Соответственно, они не могут начислять «свои» проценты или комиссии, что запрещено законодательством. Но это не мешает нечистоплотным коллекторам злоупотреблять юридической неграмотностью казахстанцев, которые не интересуются расчетами и не запрашивают выписки по кредитным счетам. И это при том, что внесение даже 10-20 тенге в счет погашения проблемного обязательства будет означать, что заемщик полностью согласен с суммой выставленного долга, что лишит его возможности ее оспорить в ходе судебного разбирательства.
• Потакать коллектору, который нарушает профильный закон и практикует незаконные методы взыскания долгов. Любое нарушение – это повод пожаловаться на действия взыскателя не только руководству агентства, а и в контролирующие органы (в частности, лучше подать жалобу в Прокуратуру или Полицию). Даже несмотря на то, что у заемщика не так много шансов довести такое дело до логического завершения, он продемонстрирует свою готовность отстаивать свои интересы и права.

Как будут действовать коллекторы

Уговоры, убеждения и моральный прессинг – это самые популярные способы взыскания долгов. Но это больше характерно для беззалогового кредитования, когда у клиента нет имущества, которое можно продать для погашения задолженности. А если речь идет об ипотеке, автокредите или крупном наличном займе, то коллектор постарается заставить должника платить если не в добровольном, то принудительном порядке, призвав на помощь судебных исполнителей.

Уже после первого общения сотруднику агентства станет понятно, насколько перспективна задолженность в плане ее погашения и как можно повлиять на должника, который отказывается платить. Если выяснится, что шансы вернуть деньги относительно невелики (например, у неплательщика нет ценного имущества и официальных доходов), то после безуспешных звонков прессинг постепенно сойдет на нет, несмотря на то, что данные о просрочке и непогашенном обязательстве останутся в кредитной истории гражданина (как вариант, задолженность может быть перепродана другому кредитору или коллектору).

Если речь идет об ипотеке или автокредите, то коллектор постарается склонить должника к добровольном продаже залогового имущества, пообещав списать оставшуюся задолженность, если вырученных от реализации денег не хватит на покрытие суммы обязательства. А если заемщик откажется от такого предложения, то коллектор обратится в суд и добьется возврата средств по решению суда, обратив взыскание на предмет залога или другое его ценное имущество.

Не стоит забывать, что от действий коллектора может пострадать не только сам заемщик, но и его поручитель. Если он откажется платить, то ему не удастся избежать повестки в суд, который обяжет его принять самое непосредственное участие в погашении задолженности.

Константин Яковлев

Основал сайт Занимем.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге.