Как выбрать выгодную кредитную карту

Обновлено 28.04.2021 Автор: Арнур Еркенбаев

Чтобы оценить выгодность кредитного предложения, достаточно обратить внимание на размер годовой эффективной ставки вознаграждения. В ней отражены все платежи, которые придется заплатить заемщику при использовании заемных средств. Впрочем, если речь идет о кредитной карте, по ГЭСВ сложно точно определить выгодность условий. В рамках таких программ кредит предоставляется в виде возобновляемой линии, которой можно пользоваться до окончания срока действия договора. За один месяц заемщик может совершить не одну, а множество транзакций в пределах доступного лимита. Из-за этого сложно сразу рассчитать сумму начисленных процентов и объем предстоящих расходов. Кроме того, можно погасить долг в льготный период и тогда не придется переплачивать при кредитовании. Учитывая такие особенности карточных кредитов, при выборе программы следует обращать внимание на другие параметры, определяющие выгодность условий. При этом важно исходить из целевого предназначения средств и срока их использования.

Целевое предназначение

Кредиткой можно пользоваться не только для оплаты покупок или обналичивания денег. Некоторые банки предлагают специальные программы для отдельных категорий клиентов, которые часто пользуются определенными услугами. К примеру, если гражданин любит путешествовать, ему стоит оформить кредитку Nomad Club от Алтын банка. Если он с ее помощью будет оплачивать билеты в Air Astana, ему будут начисляться призовые баллы.

При выборе программы стоит руководствоваться такими принципами:

• Если клиент планирует часто снимать деньги наличными, стоит отдать предпочтение банку, который не взимает высокую комиссию за такую операцию. При этом следует учитывать, что кредитор может установить ограничение на осуществление таких транзакций. К примеру, беспроцентно можно снять только не более 500 тыс. тенге в месяц. А в случае превышения лимита кредитор удержит свой процент комиссии.
• При наличии финансовых проблем или высокой вероятности снижения уровня доходов, лучше выбрать кредитку с длительным льготным периодом погашения. За счет этого можно минимизировать вероятность возникновения просрочки и начисления неустойки.
• Если средства гражданин планирует потратить на покупку дорогостоящего товара, стоит оформить кредитку с рассрочкой. Но, как правило, такие условия погашения распространяются только на товары, приобретенные у партнеров кредитора.
• Если клиент не планирует постоянно пользоваться картой, ему лучше выбрать программу без комиссии за обслуживание. Но важно помнить, что некоторые банки взимают такую комиссию только со второго года обслуживания.

Чтобы убедиться в выгодности условий, не стоит спешить с подачей заявки и подписанием договора. Если не учесть целевое предназначение кредита, можно столкнуться с непредвиденными расходами и большими убытками.

Дополнительные комиссии

Расходы по оплате дополнительных комиссий всегда отражены в ГЭСВ. Чтобы понять, сколько придется заплатить, достаточно обратить внимание на наличие таких условий в программе. Комиссия может взиматься за:

• Рассмотрение пакета документов или принятие решения по заявке. Если клиент в итоге не оформит карту (по своей инициативе или по причине отказа), кредитор не вернет ранее внесенные средства.
• За организацию займа (до 2 % от суммы лимита). Как правило, банки РК не взимают такую комиссию при выдаче карточных кредитов.
• За выпуск/открытие. Эмиссия «пластика» – дорогостоящий процесс, тем более что не все финансовые учреждения в РК занимаются его изготовлением. Чтобы переложить такие расходы на заемщика, кредитор может взимать комиссию за выпуск/обслуживание кредитки. В большинстве случаев она предусмотрена только при использовании привилегированных карт уровня Gold и выше.
• За обслуживание счета. Комиссия может взиматься один раз в год или ежемесячно. Списание всегда осуществляется в автоматическом режиме (даже в счет кредитного лимита). Комиссию за обслуживание заемщику придется заплатить даже в том случае, если он не пользуется выданным ему «пластиком». Многие банки взимают такую оплату только со второго года использования кредита.
• Обналичивание денег. При совершении такой операции комиссия может составлять до 5% от суммы снятия.

Дополнительные комиссии способствуют удорожанию заемных средств. Поэтому, если клиент хочет сократить свои расходы, лучше отдать предпочтение банку, который предлагает простые и понятные условия кредитования без дополнительных комиссий и скрытых платежей.

Рассрочка

Беспроцентная рассрочка – это уникальная возможность купить выбранный товар в кредит и погасить долг без переплаты. При этом выплата задолженности осуществляется равными платежами в течение нескольких месяцев.

Несмотря на то, что некоторые кредиторы предлагают кредитки только с рассрочкой, лучше выбрать программу, по условиям которой клиенту дополнительно предоставляется определенный лимит. В этом случае его возможности не будут ограничены функционалом кредитки. Он сможет снимать деньги наличными и совершать другие платежные операции.

Чтобы выбрать выгодную карту с функцией рассрочки, следует учитывать такие нюансы:

• Где можно совершать покупки, по которым выплата долга возможна ежемесячными платежами. Как правило, в рассрочку можно приобрести товар только у партнера. Точный список таких торговых точек всегда размещен на официальном сайте кредитора. И этим тоже стоит руководствоваться при выборе кредитки. В частности, если банк не сотрудничает с магазинами бытовой техники, нет смысла оформлять его карту для приобретения такого товара.
• Порядок предоставления рассрочки. Банк может взимать оплату за обслуживание кредитки, исходя из параметров рассрочки. Например, чем больше ее срок, тем выше ежемесячная комиссия за обслуживание. Это очень невыгодно заемщику, который рассчитывает сэкономить при использовании кредитного лимита. Поэтому при выборе программы лучше удостовериться, что размер ежемесячной оплаты не будет меняться при рассрочке. Оптимальный вариант – это сотрудничество с банком, который предоставляет средства на оплату любых товаров без дополнительных платежей.
• Ставка при использовании кредитной линии. Если средства нужны только для покупки товара в рассрочку, нет смысла оформлять карту с возможностью открытия кредитной линии. Такая кредитка будет отличаться более высокой процентной ставкой. Если в рамках программы ставка не меняется, не стоит отказываться от открытия кредитной линии.

При выплате рассрочки действуют те же условия, что и при погашении кредитного лимита. В связи с этим важно четко следовать графику внесения платежей, чтобы избежать штрафных санкций.

Льготный период погашения задолженности

Неоспоримое преимущество карточных кредитов – это длительный грейс-период, в течение которого можно вернуть долг без переплаты. Если заемщик внесет деньги до его окончания, банк не начислит проценты за их использование. Важно правильно рассчитать дату такого платежа и полностью покрыть текущее долговое обязательство.

На кредитном рынке РК представлены карты с льготным периодом погашения до 2-х месяцев. Это не означает, что заемщик сможет весь этот срок бесплатно пользоваться деньгами. Не все понимают, что длительность беспроцентного периода зависит от даты осуществления расходной операции. А такие условия выплаты могут распространяться не на все транзакции. Чтобы получить максимальную выгоду от использования грейс-периода, лучше выбрать банк, который:

• не ограничивает возможности клиентов по его использованию. В частности, когда вернуть долг без процентов можно при совершении любой транзакции;
• предоставляет минимум 55 дней на выплату задолженности. Но если заемщик часто пользуется кредитной картой, ему важно следить за соблюдением срока льготного погашения. Он рассчитывается индивидуально для каждой совершенной транзакции.

Кэшбэк и бонусы

Некоторые банки не только предоставляют клиентам возможность беспроцентно пользоваться заемными средствами. При совершении определенных транзакций они начисляют бонусы или возвращают часть потраченных средств. Таким образом, чем больше объем расходов, тем больше сумма дополнительной выгоды. Это подходит заемщику, который планирует часто пользоваться кредитной картой.

Размер кэшбэка может составлять до 20 % от суммы расходной транзакции. Компенсация части потраченных средств возможна только при осуществлении некоторых видов операций. К примеру, кэшбэк начисляется при оплате товаров через POS-терминал в стационарном магазине. Но банк не компенсирует часть потраченных средств, если они будут перечислены другому получателю или использованы для оплаты онлайн игры.

Наличие бонусов и кэшбэка указывают на выгодность условий кредитования. При выборе карты не стоит руководствоваться только такими параметрами программы. К примеру, если кредитор взимает большую комиссию за ежемесячное обслуживание, даже высокий кэшбэк не перекроет расходы заемщика. А если он не планирует часто пользоваться картой, такие дополнительные возможности не принесут никакой выгоды.

Размер неустойки при просрочке

Начисление штрафных процентов – это своеобразный рычаг давления на должника, чтобы заставить его быстрее выплатить долг. Если он не совершит обязательный платеж, ему будет начислена неустойка за каждый день текущей просрочки. Поэтому не в интересах клиента долго тянуть с ее погашением.

Штрафные проценты будут начисляться до момента полного погашения образовавшейся задолженности. Все это время потребитель не сможет пользоваться доступным лимитом, так как его счет будет временно заблокирован.

Чтобы не допустить хаотичного роста объема проблемной задолженности, законодатели РК давно ограничили максимальный размер неустойки по кредитам. Но при выборе кредитной карты заемщик все равно должен обратить внимание на такой пункт условий. Чем лояльнее кредитор, тем меньше размер неустойки при просрочке. А значит, должнику будет проще вернуть долг даже в случае снижения уровня доходов.

Согласно утвержденному порядку погашения, при выплате просроченной задолженности внесенные средства сначала идут на покрытие неустойки. И только их оставшаяся часть – на оплату процентов и использованного кредитного лимита. Соответственно, при нарушении условий кредитования заемщику в любом случае не удастся избежать таких расходов. И в его интересах выбрать банк, который не начисляет большие штрафы за просрочку.

Структура ежемесячного платежа

Выплата задолженности по кредитной карте осуществляется процентными платежами, если иное не предусмотрено условиями программы. Их размер зависит от текущей суммы задолженности на конец отчетного периода. Если заемщик не сможет выплатить долг в льготный период, он обязан совершить обязательный платеж. В зависимости от условий программы, платёж может составлять 4-7 % от использованного лимита.

Структура обязательного платежа по кредитной карте выглядит следующим образом:

• Проценты, начисленные на момент оплаты. К примеру, если в условиях программы указано, что ставка вознаграждения составляет 3,2 % в месяц, именно такая сумма процентов будет включена в ежемесячный платеж.
• Тело кредита. Эта часть платежа идет на покрытие текущей задолженности. Если кредит имеет вид возобновляемой линии, на следующий день внесенные средства доступны для дальнейшего использования.

Чтобы оценить выгодность условий, следует обратить внимание на соотношение процентов и тела кредита в структуре ежемесячного платежа. Чем больше внесенных средств идет на покрытие текущей задолженности, тем выгоднее пользоваться кредитной картой. Это в первую очередь актуально для клиентов, которые рассчитывают выплатить долг не в льготный период, а в течение нескольких месяцев или даже лет.

Структура процентного платежа не меняется даже при уменьшении его размера. Но в ходе ежемесячной выплаты клиент может в любой момент осуществить досрочное погашение без штрафов и дополнительных расходов.

Арнур Еркенбаев

Арнур Еркенбаев

с 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ.