Какая карта подойдёт для получения микрокредита

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 20.03.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Граждане РК весьма активно используют платежные карты для получения целевых выплат, хранения собственных средств, осуществления безналичных переводов или для оплаты товаров и услуг. Но с появлением на казахстанском рынке микрофинансовых организаций, которые предлагают розничные онлайн займы под процент, возможности владельцев банковских карт существенно расширились и теперь они могут использовать их для получения денег «через Интернет» не тратя время на посещение офисов или пунктов обслуживания клиентов. А учитывая большой выбор «пластика» и его популярность у населения РК (сегодня мало кто ограничивается одним таким платежным инструментом), после определения самой выгодной программы нередко приходиться решать еще одну сложную задачу, с чем не всегда справляются заемщики. Речь идет о том, какой карточный продукт лучше выбрать для получения денег при онлайн кредитовании, чтобы сократить расходы и упростить процедуру оформления микрозайма, что в первую очередь актуально для клиентов, которым нужна финансовая помощь в самый короткий срок. Разберу основные варианты.

Последствия неправильного выбора

Если у заемщика только один «пластик», то ему не придется столкнуться с муками выбора, так как в подобной ситуации нет другой доступной альтернативы. Но если потребитель активно пользуется несколькими карточными продуктами, то ему не стоит спешить с принятием решения, так как если он ошибется с выбором, ему не удастся избежать:

• Больших дополнительных расходов, сумма которых напрямую зависит от условий обслуживания «пластика». Если внимательно изучить актуальные банковские программы, то станет очевидно, что при использовании той или иной карты всегда взимается плата за снятие средств или безналичное/наличное пополнение карточного счета. И такую особенность всегда стоит учитывать при выборе «пластика», чтобы оптимизировать объем дополнительных расходов при онлайн микрокредитовании.
• Нарушения сроков получения денег, хотя по факту это произойдет не по вине МФО, которая перечислила онлайн займ, а из-за банка, который осуществляет безналичные переводы (в соответствии со своим регламентом работы). Но при этом клиент не сможет предъявить какие-либо претензии, так как они будут необоснованны: условия обслуживания (в том числе и срок проведения каждой операции) четко зафиксирован договором, которым следует руководствоваться при выборе платежного инструмента для выплаты онлайн микрозайма.

Когда заемщик пользуется услугами нескольких банков, то его задача существенно усложняется. В такой ситуации, если он хочет получить деньги на самых выгодных для себя условиях, ему недостаточно будет определиться с типом платежной карты. Чтобы добиться максимальной экономии собственных средств и не оказаться в ситуации, когда МФО выдала займ, но он «исчез» в неизвестном направлении, придется решить, платежный инструмент какого банка лучше использовать для выплаты. При этом не стоит игнорировать тот факт, что доверять лучше надежным и хорошо зарекомендовавшим себя эмитентам, которые быстро проводят платежи и не доставляют хлопот своим клиентам.

Зарплатная

Чтобы сократить расходы на расчетно-кассовое обслуживание, все больше работодателей оформляют своим сотрудникам платежные карты, на которые перечисляют денежную оплату их труда. И хотя такой «пластик» имеет строго целевое назначение (эмитирован в рамках зарплатного проекта и предназначен для перевода средств от определенного юридического лица), потребитель вправе им воспользоваться для выплаты онлайн займа, если это не запрещено условиями обслуживания. Но, как правило, несмотря на целевое предназначение, банки редко ограничивают своих пользователей в праве использовать предоставленный «пластик» для собственных нужд и не отклоняют подобные транзакции. Впрочем, прежде чем выбрать такой способ выплаты средств, не лишним будет удостовериться в отсутствии каких-либо запретов на осуществление безналичных операций. Такую информацию можно получить на клиентской поддержке банка, в ближайшем отделении или из своего договора на обслуживание карточного счета (у потребителя должен быть свой экземпляр такого документа).

Если у заемщика оформлена только карта для получения заработной платы, то его выбор очевиден в виду отсутствия доступной альтернативы. Но если он пользуется, как минимум, двумя карточными продуктами, ему стоит отказаться от такого «пластика» для выплаты займа, если он не хочет:

• Получить деньги с большим опозданием, а не сразу же после одобрения заявки. Несмотря на то, что микрофинансовые организации мгновенно перечисляют онлайн займы, банк может зачислить такой платеж через несколько часов или даже дней, если это предусмотрено условиями обслуживания (такой порядок осуществления безналичных переводов больше характерен для целевых платежных инструментов).
• Заплатить дополнительную комиссию при зачислении средств. Таким образом клиент получит не ту сумму средств, на которую он рассчитывал при оформлении займа (комиссия автоматически спишется при зачислении перевода). Это может существенно повлиять на его планы, особенно если он перед подачей заявки точно рассчитал размер займа, чтобы полностью покрыть предстоящие расходы.

Для получения пособий

Если клиент МФО получает какую-либо целевую выплату на специально предназначенный для этого банковский «пластик», ему тоже не стоит отказываться от его использования для выдачи онлайн микрозайма, если подобная операция не запрещена условиями обслуживания. В этом случае можно ощутить все преимущества удаленного кредитования и не тратить время на посещение офиса микрофинансовой организации или отделения Казпочты, что не всегда бывает удобно, учитывая график их работы. Но, выбирая в качестве способа получения заемных средств целевую карту для социальных выплат, следует учитывать наличие дополнительных комиссий, которые может взимать банк при осуществлении определенных операций. И в связи с тем, что такой банковский продукт имеет заранее определенное целевое назначение, не исключено, что заемщику придется заплатить при зачислении средств, причем подобная операция всегда проводится без предварительного уведомления и оповещения (в автоматическом режиме).

Учитывая особенности использования такого карточного продукта, несложно предположить, что в большинстве случаев это выгодно только при условии, что деньги нужны наличными, и после зачисления займа на счет клиент все равно будет осуществлять операцию по снятию в банкомате или кассе банка (при таких вводных данных фактически все рано, когда будет взиматься комиссии – при зачислении средств или их обналичивании). Но если планируемая операция – это безналичная оплата товара или услуги, то не исключено, что будет лучше отказаться от использования такого «пластика», чтобы не платить дополнительную комиссию. При таких обстоятельствах лучше выбрать карту без платы за пополнение, чтобы сократить свои расходы по кредитованию.

Пенсионная

В связи с тем, что микрофинансовые организации не сторонники жестких возрастных ограничений и охотно кредитуют граждан, которые прекратили свою трудовую деятельность и вышли на заслуженный отдых, нередко в качестве способа получения средств клиенты выбирают свои пенсионные карты, предназначенные для получения целевых выплат. Преимущество такого способа кредитования состоит в том, что, столкнувшись с финансовыми проблемами, потребитель может быстро оформить онлайн займ в любое время дня или ночи и использовать для выдачи свой пенсионный «пластик», а не тратить деньги на получение новой карты или счета.

Единственный нюанс, на который придется обратить внимание при онлайн кредитовании в МФО – это дополнительные расходы, так как банк вряд ли захочет зачислять нецелевой платеж без взимания платы за свои услуги. Но если деньги нужны наличными, то таких трат все равно не удастся избежать, даже если использовать для этой цели личную карту без комиссии за пополнение.

Банки не всегда оперативно зачисляют безналичные платежи на карточные счета, предназначенные для пенсионных выплат, мотивируя это тем, что «пластик» был выдан клиенту без платы за использование и обслуживание для определенного целевого назначения. Но, чтобы сразу понять, насколько быстро займ поступит на счет, достаточно будет ознакомиться с условиями ее обслуживания, где также должен быть указан размер комиссии, взимаемой при перечислении средств. А если для перевода МФО потребуются банковские реквизиты, то клиент, не располагающий подобной информацией, всегда сможет их получить на клиентской поддержке, которая часто работает в круглосуточном режиме.

Если у клиента несколько целевых карт, при использовании которых взимается плата за нецелевое безналичное пополнение, то ему стоит отдать предпочтение «пластику» с самыми выгодными тарифами по обслуживанию, чтобы при зачислении пришлось заплатить минимальный размер комиссии.

Кредитная

Не многие потребители знают о том, что для выплаты онлайн займа можно использовать кредитку банка, даже если на балансе нет положительного остатка или задолженность является просроченной. Поэтому, если на имя заемщика оформлен такой «пластик», он может его использовать для выплаты займа, указав реквизиты для безналичного перечисления денег в своем личном кабинете пользователя на сайте МФО.

Учитывая широкие функциональные возможности кредитных карт, не стоит опасаться, что деньги на счет поступят с опозданием или банк отклонит такой платеж (исключение возможно только в том случае, если для перевода были указаны неточные реквизиты). При этом кредитор воспримет такое поступление в качестве оплаты в счет погашения долга (если на балансе числится задолженность), чем часто пользуются клиенты, которые столкнулись с финансовыми проблемами и не смогли в срок внести ежемесячную оплату, как это предусмотрено кредитным договором.

Выбирая кредитку в качестве платежного инструмента для получения средств, заемщик должен учитывать следующие нюансы:

• Несмотря на то, что банки редко взимают плату за пополнение такого «пластика», при обналичивании средств придется заплатить комиссию в размере 1-3% от суммы операции. А если поступившие от МФО деньги пошли в счет погашения кредитного лимита, то при их снятии комиссия может оказаться значительно выше, если это предусмотрено банковскими тарифами.
• Если микрозайм потребитель решил использовать для покрытия просроченной задолженности или оплаты ежемесячного платежа (чтобы избежать ее возникновения), то он должен понимать, что это достаточно рискованная операция, так как если он не сможет повысить уровень своей платежеспособности, то уже через месяц он будет должен сразу двум кредиторам (банку и МФО).
• Использование кредитки для получения онлайн займа – это оптимальное решение проблемы, когда выданные средства заемщик планирует потратить на безналичную оплату товара и услуги. Тогда ему не придется платить дополнительную комиссию, а в отдельных случаях он даже может рассчитывать на бонусы или скидки в торговых точках (такие условия могут быть предусмотрены партнерской банковской программой).

Личная

Пользователям личных карт тоже не стоит бояться каких-либо ограничений со стороны банка, в котором они обслуживаются: если в переданных МФО реквизитах не будет ошибок, займ моментально поступит на счет и станет доступен для использования. Чтобы стимулировать своих клиентов чаще совершать безналичные операции, банки предпочитают не взимать комиссию за безналичное пополнение таких платежных карт, а это значит, что с помощью личного «пластика» можно получить заемные средства для оплаты товаров или услуг без дополнительной комиссии и лишних расходов.

Впрочем, если впоследствии заемщик планирует обналичить микрозайм, то ему придется заплатить за такую операцию, хотя, учитывая отсутствие кредитного лимита, размер комиссии будет сравнительно небольшой и практически не повлияет на совокупную сумму расходов при кредитовании.

Несмотря на удобство использования и оптимальные тарифы, если у клиента нет личного «пластика», не стоит обращаться в банк для его оформления, чтобы впоследствии использовать для выплаты займов МФО. Во-первых, на эмиссию потребуется какое-то время (в отдельных случаях – до 7-10 дней), в чем вряд ли будет заинтересован пользователь, который нуждается в неотложной финансовой помощи. А, во-вторых, такие карточные продукты часто предоставляются клиентам при условии оплаты комиссии за выпуск или обслуживание (ежемесячное, годовое), что подразумевает наличие дополнительных расходов. Соответственно, оформив такую карту для выплаты онлайн микрозайма и благополучно забыв о ее существовании, заемщик рискует оказаться в крайне неприятной ситуации, когда окажется, что после списания обязательной комиссии за обслуживание на счете образовалась несанкционированная просрочка, на которую банк уже начислил штрафные проценты и пени.