Банктік депозиттер: ақша қаражаттарын пайызбен орналастыру құралдарының ерекшеліктері

03.07.2024 жаңартылды.

Клиенттер пайда табу үшін банкке ақша аударады. Депозиттерге белгілі бір пайыздық мөлшерлеме қолданылады – дәл осы мөлшерлеме бойынша мұндай құралдың табыстылығын есептеуге болады. Оның көмегімен сіз өз жинақтарыңызды көбейте аласыз немесе ең болмағанда ақшаңызды инфляцияға байланысты құнсызданудан сақтай аласыз. Депозиттердің түрлерін, ашу және қызмет көрсету шарттарын қарастырайық.

Депозиттер қалай жұмыс істейді

Банк қоймасын инвестициялаудың ең қарапайым құралы деп санауға болады. Ол келесідей жұмыс істейді:

• инвестор өзіне барлық жағынан сәйкес келетін бағдарламаны таңдайды – сомасы, мерзімі, пайыздық мөлшерлемесі, алу және толықтыру шарттары;
• содан кейін өтініш береді - бүгін мұны онлайн режимінде немесе филиалда қолма-қол жасауға болады;
• банкпен шарт жасасады және ақша аударады - оны кассаға қолма-қол ақшамен салады немесе басқа шоттан/картадан аударады;
• мерзімі өткеннен кейін немесе басқа уақытта, егер шарт талаптарында көзделген болса, барлық соманы өсіммен бірге алады.

Сыйақы әртүрлі схемалар бойынша есептеледі - ай сайын, 3 айда бір рет, алты айда, бір жылда немесе мерзімнің соңында, сирек - күн сайын. Келісімшартта клиенттің оларды қайтарып алуға құқығы жоқтығы немесе оларды, мысалы, ай сайын ала алатындығы қарастырылуы мүмкін.

Қосымша депозиттік опция - капиталдандыру. Бұл «пайыз бойынша пайыз» деп аталады. Мысалы, айдың аяғында банк салымның негізгі сомасынан сыйақы алады, бірақ оны клиентке бермейді, бірақ оны депозиттің негізгі бөлігіне қосады, осыған байланысты сыйақы жоғары болады. келесі айда және одан әрі. Мұндай бағдарламалардың табыстылығы жоғарырақ.

Түрлері

Депозиттердің көптеген түрлері бар. Олар орналастырудың ең аз сомасында, кірісті жоғалтпай ақшаны алуға болмайтын кезеңде, есептеу шарттарында және пайыздарды төлеу жиілігінде ерекшеленеді.

Үнемдеу

Жинақ салымы – ең жоғары сыйақы мөлшерлемесі бар қайтарымсыз салым. Сіз олардан жоғары табыс таба аласыз, бірақ бұл бағдарламаларда көптеген шектеулер бар:

• ішінара алу және толықтыру опциялары әдетте қол жетімді емес, егер олар бар болса, шарттар нашарлайды, мысалы, банк пайыздық мөлшерлемені төмендетеді;
• Сондай-ақ мерзімінен бұрын алуға шектеу бар - осы уақытқа дейін есептелген барлық сыйақылар жойылады, ал ақша шығарылған кезде банк 0,1% мөлшерлеме бойынша кіріс жинайды.

Жинақ салымдарының бұл шарттарын әрбір банк жеке белгілемейді, Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексінде белгіленеді. Тағы бір ерекшелігі бар – мүмкін болатын ең жоғары жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемелерін де банк белгілемейді, бірақ оны Қазақстанның депозиттерге кепілдік беру қоры анықтайды. Қолданыстағы депозиттер үшін банктің екі нұсқасы бар - егер мөлшерлеме көтерілсе, ол клиент үшін оны көбейте алады, бірақ оны сол деңгейде қалдыруға құқылы.

Шұғыл емес

Бұл келісімшарттың қолданылу мерзімі белгіленбеген депозиттер. Оларды мәңгілік деп те атайды. Ерекшеліктер:

• Әдетте депозитті пайдалану шарттары икемді - кез келген уақытта ақшаны ішінара алуға болады, кірісті жоғалтпай немесе келісім шарттарын өзгертпей толықтыруға болады;
• банк белгілі бір минималды балансты белгілей алады - ол клиенттің шоттан қандай сомаға ақша ала алатынын анықтайды;
• мұндағы мөлшерлеме ең төменгі мөлшерлемелердің бірі болып табылады, әдетте Ұлттық банктің базалық мөлшерлемесіне жақын, сондықтан мұндай депозитті инвестициялық құрал ретінде қарастырудың қажеті жоқ.

Мұндай бағдарламалар шеңберінде белгіленген жарамдылық мерзімі сыйақы мөлшерлемесін белгілейді. Яғни, шын мәнінде, келісімшартта мерзім көрсетілген, бірақ бұл оның мерзімі аяқталғаннан кейін шот жабылады дегенді білдірмейді. Депозит жарамды болып қала береді, бірақ мөлшерлеме өзгеруі мүмкін.

Мерзімді емес депозиттерді негізінен ақшаға шексіз қол жеткізгісі келетін, яғни қажет болған жағдайда оны алып, шотқа ақша салғысы келетін клиенттер пайдаланады.

Шұғыл

Мерзімді депозиттер – бұл нақты белгіленген мерзімге – 1, 3 ай, алты ай, 1, 2 жылға ашылатын барлық депозиттер. Ең көп таралған нұсқа - 12 айға депозит, банктерде ұсыныстарды табу өте сирек, мысалы, 3 немесе 5 жыл мерзімге.

Ерекшеліктер:

• депозит теңгеде немесе шетел валютасында ашылуы мүмкін;
• Әдетте қосымша жарналар мен ішінара төлемдер қарастырылмайды;
• есептелген сыйақы клиенттің өтініші бойынша не келісім-шарт мерзімінің соңында, не ай сайын басқа шотқа аудару арқылы төленуі мүмкін;
• мұндай өнімдер бойынша пайыздық мөлшерлемелер әдетте орташа деңгейде – мерзімді депозиттерге қарағанда жоғары, бірақ жинақ депозиттеріне қарағанда төмен.

Мерзімінен бұрын тоқтату шарттары жинақ шоттарымен бірдей - егер клиент ақшаны мерзімінен бұрын алып тастаса, мөлшерлеме мүмкіндігінше төмендетіліп, кіріс жоғалады. Сондықтан, ашу кезінде жақын арада сізге ақша қажет пе, жоқ па, соны ескеру керек. Егер сіз оларды келісім-шарт мерзімі ішінде сақтай алатыныңызға сенімді болмасаңыз, икемді шарттары бар басқа өнімдерді таңдаңыз.

Білім беру депозиттері

Білім беру депозиті – жоғары пайыздық мөлшерлемесі бар депозит. Сіз оны өзіңізге немесе балаға аша аласыз, бірақ шектеулі банктерде. Бұл өнімнің ерекшеліктері:

• белгілі бір мақсатқа ие - одан түскен ақша тек білім беруге жұмсалады;
• мемлекет депозит сомасына пайызбен қосымша сыйақы алуы мүмкін;
• теңгемен ашылады, шетел валютасын пайдалануға болмайды;
• мемлекет есептеген сыйақы 100 АЕК-тен аспауы керек және ол шоттағы сомаға байланысты;
• Бұл орташа 3–5 жылға ашылатын мерзімді депозит;
• ұзарту әдетте келісімшартқа енгізіледі - егер клиент ақшаны алмаса, жаңа шот автоматты түрде ашылады;
• шарт мерзімінен бұрын бұзылса, мемлекеттік сыйақы жойылады;
• салымшылардың жекелеген санаттары үшін – жетім балалар, мүгедектер, көп балалы отбасы балалары, егер олар әлі 23 жасқа толмаған болса, сыйақы жоғары.

Мұндай депозиттер пайдалы, бірақ қаражатты пайдалану мақсаттарымен шектеледі. Одан таңдалған университетке ақша аудару ыңғайлы, сонымен қатар, ақшаны кәсіптік оқу орындарында оқуға, тіпті, мысалы, тіл курстарына төлеуге де пайдалануға болады. Оның үстіне, қаражаттың бір бөлігі алынып, қалғаны депозитте болса, олар бойынша пайыздар есептеледі, яғни инвестор барлық кірісін жоғалтпайды.

Тұрғын үй құрылысы депозиттері

Ипотека арқылы тұрғын үй сатып алуды жоспарлап отырған азаматтарға инвестиция ретінде жұмыс істейтін нақты депозит. Тұрғын үй және құрылыс жинақ жүйесін «Отбасы банкі» жүзеге асырады. Бұл қарапайым депозит емес. Оның негізгі мақсаты – мөлшерлемесі нарықтық мөлшерлемеден айтарлықтай төмен болатын ипотекалық несие бойынша тұрғын үй сатып алуға қаражат жинау.

Ережелер мен шарттар:

• қаражат депозитте кемінде 3 жыл жинақталуы керек;
• шот үй сатып алуға қажетті соманың кем дегенде жартысын жинаған болуы керек;
• қарыз алушы бағалау көрсеткішінің ең төменгі деңгейіне жетуі керек.

Осы шарттарды ескере отырып, банк жылдық 5% мөлшерлемемен тұрғын үй несиесін береді. Шарттар асып кетсе, көрсеткіш одан да төмен – 3,5%.

Ақша жай ғана шотқа жиналмайды, банк оған пайыз есептейді. Тұрғын үйді сатып алудан басқа, сіз жөндеу жұмыстарына, мердігерлерге төлем жасауға, жер телімін сатып алуға немесе үй салуға, үшінші тарап банктерінен алынған тұрғын үй ипотекалық несиелерін қайта қаржыландыруға, сондай-ақ ипотекалық несие бойынша бастапқы жарнаға пайдалана аласыз. басқа банк.

Бағалы металдарға инвестициялар

Мұндай кен орындарын ашу үшін әдетте физикалық алтын, күміс немесе платина пайдаланылмайды. Мұндай депозиттің ерекшелігі шоттағы сома бағалы металдардың құнына байланысты. Қарыз алушы, мысалы, екі барды сатып алып, оның құнын банкке аударатын сияқты. Бұл ақша шотқа салынған. Егер алтынның бағасы көтеріліп, инвестор ақшасын алғысы келсе, ол бағалы металдың құнының айырмашылығынан табыс алады.

Бұл толыққанды дерлік инвестициялық құрал, бірақ бірнеше қазақстандық банктерде ұсынылған. Тіркеуге қойылатын ең аз талап - клиент таңдаған металдың кем дегенде бір троя унциясын сатып алу.

Депозиттер әдетте ұзақ мерзімге ашылады, өйткені бағалы металдардың құны өте баяу өседі. Орташа алғанда, осы түрдегі депозиттер бойынша кіріс 10-12% -дан аспайды.

Ағымдағы шоттар

Бұл «Сұраныс бойынша» деп те аталатын тұрақты шот. Ондағы мөлшерлеме минималды - 0,01% немесе одан төмен, сондықтан үнемдеу және инвестициялау мақсатында мұндай бағдарламаларды қарастырудың қажеті жоқ.

Мұндай шоттың негізгі мақсаты – ақша қаражатын банкке қысқа мерзімде орналастыру. Мысалы, сіз аударымды қабылдағыңыз келеді, бірақ оны картаңызға ала алмайсыз. Бұл жағдайда сізге банкке хабарласып, ағымдағы шот ашу қажет. Ақша келген кезде оны бірден алуға болады немесе пайызбен басқа депозитке аударуға болады.

Кім депозит аша алады

Банктік шоттарды ашу балаларға да, ересектерге де қолжетімді. Бірақ, мысалы, білім беру депозитін бала туу туралы куәлік бойынша ата-анасының немесе қамқоршысының келісімімен аша алатын болса, онда мерзімді немесе жинақ салымы тек ересектерге ғана қолжетімді. Өтініш беру үшін сізге екі құжат қажет - жеке куәлік және толтырылған өтініш.

Салым жасау үшін сіз кез келген банк кеңсесіне хабарласа аласыз немесе оны онлайн жасай аласыз:

• қосымшаға немесе жеке кабинетке кіру;
• жаңа өнімді тіркеу бөліміне өтіңіз;
• СМС немесе ЭЦҚ кодымен қол қою арқылы депозит ашу шартын жасау;
• кез келген басқа картадан немесе банктік шоттан жаңа депозитке ақша аудару.

Көптеген банктер депозит ашу кезінде пластикалық карталарды шығаруды ұсынады. Олар, мысалы, оларға есептелген сыйақы сомасын ай сайын аудару үшін ыңғайлы, сондай-ақ егер бұл опциялар келісімде қарастырылған болса, оларды ішінара алу және толықтыру үшін пайдалануға болады.

Депозитті қалай таңдауға болады

Таңдау кезінде келесі нюанстарды ескеру қажет:

1. Валютаңызды таңдаңыз. Әдетте, теңгемен депозит ашу әлдеқайда тиімді, бірақ олар инфляциядан қорғалмаған.
2. Депозиттің түрін анықтаңыз. Егер сіз соманың бір бөлігін жүйелі түрде алып, шотқа ақша салуды жоспарламасаңыз және сома алдағы айларда немесе жылдарда қажет болмайтынына сенімді болсаңыз, алу және толықтыру мүмкіндігінсіз жинақ немесе мерзімді депозит ашыңыз. Дәл осындай бағдарламалар ең жоғары ЖТСМ-ге ие.
3. Инвестициялық мақсаттарыңызды анықтаңыз. Егер сіз жай ғана банкте қаражат сақтағыңыз келсе, бірақ оларды кез келген уақытта пайдалануды жоспарласаңыз, ағымдағы шоттар немесе мерзімді депозиттер ашыңыз. Инвестициялау мақсатында сіз жоғары мөлшерлеме бекітілген ең ұзақ кезеңге ие бағдарламаларды таңдауыңыз керек, мысалы, жинақ бағдарламалары.
4. Ашу шарттарын тексеріңіз. Банктер әдетте ең төменгі бастапқы инвестиция сомасын белгілейді, клиентке орналастыру мерзімін таңдауға мүмкіндік береді, сонымен қатар қосымша опциялар – капиталдандыру, ұзарту. Сондай-ақ пайыздардың қаншалықты жиі есептелетінін және төленетінін біліңіз.
5. Тарифтерді салыстыру. Кейбір өнімдер бойынша оларды банктер емес, Қазақстанның депозиттерге кепілдік беру қоры анықтайды. Басқалардың айтуынша, банк өнімнің рентабельділігі қандай болатынын дербес анықтайды. Сонымен қатар, кейде мөлшерлеме тұрақты емес, өзгермелі - алғашқы 1-3 айда ең жоғары, ал мерзімнің соңына қарай төмендейді. Бұл клиенттерді тартады - депозитті жарнамалау кезінде банк пайыздық мөлшерлеме белгілі бір шекке «дейін» екенін көрсетеді. Сонымен қатар, ол төмен, бірақ бүкіл кезең бойы өзгеріссіз қалатын депозит бойынша кіріс жоғары болуы мүмкін.

Мемлекет салымшылардың банк шоттарына салынған ақшаларын қорғайды. Депозиттерге кепілдік беру жүйесі форс-мажорлық жағдайларда, мысалы, банк лицензиясынан айырылған жағдайда, мерзімді, мерзімді, жинақ, шартты, талап ету және ағымдағы шоттардан 5–20 млн. теңге, депозит түріне және шот валютасына байланысты. Ұлттық валютада ашылған жинақ салымдары үшін ең көп 20 миллион теңге өтемақы қарастырылған.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.