Микроқаржы ұйымдарындағы ұзақ мерзімді берешек

05.07.2024 жаңартылды.

Кез келген қарыз алушы келісімге қол қою кезінде оның тұрақты қаржылық жағдайы және мансаптық өсу перспективалары болса да, шағын несиені өтеу кезінде қиындықтарға тап болуы мүмкін. Бірақ міндетті төлемді төлеуден кем дегенде бір күн кешіктіру жеткілікті және сіз мұндай жағдайдың барлық салдарын сезіне аласыз, тіпті егер кешіктіру клиентке байланысты емес ауыр себептерге байланысты болса да. Алайда, несие берушінің көзқарасы бойынша жұмысынан айырылу, табыстың төмендеуі немесе еңбекке қабілеттілігін жоғалту (ауруына байланысты) қарызды «кешіруге» және проблемалық несиені есептен шығаруға негізді себеп болып табылмайды. Ал қарыз алушы қарызды өндіріп алу процесі бірнеше айға немесе жылдарға созылса да шоттарды төлеуге мәжбүр болады және ол өзінің несиелік міндеттемесін барлық мүмкін түрде орындаудан аулақ болады.

Ұзақ мерзімді кешіктіру ерекшеліктері

МҚҰ несиелерін өтеудегі кідірістердің ең көп тараған себебі - клиенттердің қаржылық мүмкіндіктерін асыра бағалауы. Кредиттік өтінім беру үшін кіріс құжаттары талап етілмейтіндіктен, несие берушілер ақшаны пайызбен алу туралы шешім бойынша барлық жауапкершілікті тұтынушыларға жүктейді және тек ауыр борышкерлерге (несие тарихы нашар азаматтар) және алаяқтарға бас тартады. Тиісінше, егер банктік несиелерді негізінен төлем қабілетті және қаржылық жағынан қауіпсіз қарыз алушылар алатын болса, онда табысы төмен заңды сауатсыз клиенттер МҚҰ-ға жиі жүгінеді. Олар өз қаражатын өтеу қабілетін барабар бағалай алмайды, бұл көбінесе үмітсіз қарыздардың пайда болуына әкеледі.

Бір қарағанда, егер төлем мерзімі бірнеше күнге кешіктірілсе, барлық төлем сомасын төлеуге ақша болған кезде (тіпті өсімпұл өсімінің есептелуін есепке алғанда) қарызды оңай өтеуге болады. Бірақ егер қарыз алушы қаржылық қиындықтарға тап болса, төлем сомасының азғантай ұлғаюы оның қарызды мерзімінен бұрын өтеуіне кедергі келтіруі мүмкін. Ал микроқаржы ұйымы төлемді алмағандықтан, проблемалық қарыз көлемін арттыра отырып, өсімпұл өндіре береді.

Соғұрлым ұзаққа созылады мерзімі өткен несие, микроқаржы ұйымының айыппұлдар мен өсімдерді күнделікті есептеуіне байланысты оны өтеу қиынырақ. Ал қарызды ішінара өтеу арқылы жағдайды шешу мүмкін емес, тіпті егер сіз пайыздарды немесе міндеттемені жабу үшін ай сайын ақша салып отырсаңыз да.

Қай кезде кешігу ұзақ мерзімді болып саналады?

Әрбір микроқаржы ұйымының несие саясатының ережелерінде бекітілген қандай берешек түрін ұзақ мерзімді деп санауға болатыны туралы өз идеясы бар. Бірақ тұтастай алғанда, егер келісімшарт аяқталғаннан кейін келесі 60-90 күн ішінде қарыз алушы қарызын өтей алмаса, онда бұл қарыздың қысқа мерзімдіден ұзақ мерзімді және шешуші әрекетке ауысқаны туралы айқын сигнал. қаражатты өтеу үшін қажет.

90 күннен астам қарыз «нашар» болып саналады, дегенмен бұл жағдайда да МҚҰ борышкерге қысым көрсету үшін барлық мүмкіндікті пайдаланады. Тәжірибе көрсеткендей, міндеттемелерді орындамағандарға неғұрлым қатаң мәжбүрлеу шаралары қолданылады, олар:

• Олар кез келген өзара әрекеттесуден бас тартады, байланыс жасамайды, несиелік сарапшыларды балағаттайды немесе қарым-қатынас кезінде өзін өте орынсыз және ұстамды ұстамайды.
• Олар бұл процеске отбасының басқа мүшелерін тарту арқылы несиелік міндеттемелерді орындаудан жалтаруға тырысады (мысалы, олардың қайтыс болғаны туралы МҚҰ қызметкерлеріне хабарлауды сұрау).
• Олар өздерінің көмегімен қайта құрылымдауды алу немесе өсімпұлдың бір бөлігін есептен шығару үміттеніп, жалған құжаттар ұсынған.

Тұтынушы үшін салдары

Ұзақ мерзімді кешіктіру борышкер үшін ауыр зардаптарға әкелуі мүмкін, әсіресе егер ол МҚҰ-мен жанжалды шешуге әрекет жасамаса және өзара әрекеттесуден аулақ болса. Егер бастапқы кезеңде несие беруші өз әрекетінде ұстамды болса, өйткені ол қарызды өз еркімен төлеуді күтсе, 30-60 күннен кейін ол берілген ақшаны қайтаруға көмектесетін неғұрлым шешуші әрекеттерге дайын болады. Тиісінше, қарыз алушы келесі салдарға дайын болуы керек:

• Несие тарихыңызға деректерді енгізу. МҚҰ несиелік банкке берешектердің пайда болуы туралы ақпаратты беруді ұзақ уақытқа кешіктіруі мүмкін, бұл осы бағыттағы жұмыстың үлкен көлемімен түсіндіріледі (қарыз алушылар несие шарттарын жиі бұзатындықтан, есепке алу үшін көп уақыт пен ақша қажет. мұндай фактілер). Бірақ ұзақ мерзімді төлемді бұзу әрқашан тұтынушының несие тарихында болады және ол жаңа несиелер мен шағын несиелер алу мүмкіндігінен айырылады.
• Коллекционерлердің тұрақты қоңыраулары мен келулері. Проблемалық берешекті өндіріп алу тәртібін реттейтін тиісті заңнаманың қатайтылғанына қарамастан, өндіріп алушы борышкердің өмірін айтарлықтай қиындатып, оны ұзақ уақыт бойы психологиялық жайлылық аймағынан алып тастауы мүмкін.
• Сынақ. Инкассаторлардың жұмысы қажетті нәтиже бермесе, микроқаржы ұйымы сотқа жүгінуге және берілген қаражатты мәжбүрлеп өндіріп алуды талап етуге құқылы. Бұл жағдайда қарыз алушы сот шығындарын және сот отырысында оның мүддесін қорғайтын маманның қызметтерін төлеуге мәжбүр болады. Мұндай жағдайда борышкер сенуі керек максималды нәрсе, егер бұл үшін дәлелді себептер болса, заңсыз есептелген айыппұлдар мен өсімдерді есептен шығару болып табылады.
• Мүлікті жоғалту. Шағын несиелер кепілсіз берілгеніне қарамастан, қарызды мәжбүрлеп өтеу кезінде қарыз алушы қарызды өтеу үшін сатылатын құнды мүлкінен айырылуы мүмкін.

МҚҰ не істейді?

Қарызды өндіріп алудың ең белсенді әрекеттері несие мерзімі 1-30 күнге кешіктірілген кезде қабылданады, өйткені егер осы уақыт ішінде несие беруші қарыз алушыны несиені қайтаруға мәжбүрлемесе, онда бұл мәселені сәтті шешу ықтималдығы жалпы қабылданған. мәселе нөлге дейін төмендейді. Бірақ қарыз алушының несие берушінің талаптарын 60-90 күннен астам елемеуі ешқашан өндіріп алуды тоқтатуға және қарызды есептен шығаруға негіз ретінде қабылданбайды. Қаражатты қайтару немесе кем дегенде олардың шығындарын азайту үшін МҚҰ:

• Несиені өтеуді талап ету құқығын басқа тұлғаға бере отырып, қарызды коллекторлық агенттікке сатыңыз. Несие беруші қолданыстағы заңнамада белгіленген тәртіппен төлем жасаушыға осындай әрекеттерді жасау ниеті туралы хабарлауға міндетті. Бірақ қарыз алушы мұндай шешіммен келіспесе де, оның жоспарланған мәмілеге қарсы шығуға немесе микроқаржы ұйымына оның несиесін аударуына тыйым салуға құқығы жоқ. Коллекторлық агенттіктерге проблемалық міндеттемелерді сату Қазақстан Республикасының несие нарығында кең таралған тәжірибе болып табылады, өйткені микроқаржы мамандары ресурстарының шектеулілігіне байланысты толыққанды инкассо жұмыстарын жүргізе алмайды (олар қарызды өндіріп алуға емес, несие беруге маманданған) ).
• Проблемалық қарыз көлемін біртіндеп ұлғайта отырып, инкассо жұмыстарын өз бетінше жүргізу. Бұл жағдайда несие берушінің негізгі міндеті қарыз сомасын барынша көбейту, содан кейін оны мәжбүрлеп өндіріп алу туралы талап қою болып табылады. Тиісті заңнаманың ережелеріне сәйкес Қазақстан Республикасында талап қоюдың ескіру мерзімі 3 жылды құрайды және осы уақыт ішінде шарт талаптары бойынша өсімпұл мен өсімпұл есептелуі мүмкін. Бірақ ұзақ мерзімді берешегі бар несиелер қаржылық көрсеткіштерде көрініс табатын балласт болғандықтан, МҚҰ өз активтеріне тәуекел етуді қаламай, осы схема бойынша сирек әрекет етеді.
• Сотқа арыз беріп, оның орындалуын талап етіңіз. Шарт аяқталғаннан кейін 30-60 күн ішінде несие қайтарылмаса, МҚҰ құнды мүлікті сату арқылы қаражатты өндіріп алу үшін сот ісін қозғай алады. Бірақ сот несие берушінің талаптарын қанағаттандырса да, егер борышкерде ақша алу үшін сатуға болатын құнды мүлкі жоқ екені анықталса, бұл процесстің оң нәтижесіне кепілдік бермейді.
• Қарызды өтеу перспективасының жоқтығына байланысты есептен шығарады. Несие беруші ақшаны өзіне ең аз шығынмен қайтарудың барлық мүмкін жолдарын таусылды деп есептесе ғана мұндай шектен тыс шараны қолдануды жөн көреді. Бірақ, әдетте, мұрагерлері жоқ қайтыс болған қарыз алушылардың несиелері ғана есептен шығарылады.

Борышкер не істей алады?

Егер кешіктіру мерзімі 30 күннен асса, бұл клиенттің несиелік міндеттемесін уақтылы орындауға кедергі келтірген күрделі қаржылық проблемалары бар екенін анық көрсетеді. Мұндай жағдайда дефолттың мәселені шешуге және елеулі қаржылық шығындарды болдырмауға маневр жасау мүмкіндігі көп болмаса да, ол:

• Қарыздың бір бөлігін есептен шығару немесе қарызды қайта құрылымдау туралы келісімге келуге тырысыңыз. МҚҰ проблемалық несиелерді өтеу үшін мұндай құралдарды пайдалануды ресми түрде тәжірибе жүзінде қолданбағанына қарамастан, қарыз алушы әлі де жеке негізде жасалуы мүмкін шағын концессия туралы келіссөздер жүргізуге тырысуы керек. Ол үшін ай сайынғы кіріс мөлшерінің төмендеуін көрсететін ресми құжаттарды пайдалану керек, бұл клиент өзіне байланысты емес себептермен міндеттемені орындаудан жалтарғанының дәлелі болады.
• Сыйақы мөлшерін анықтау үшін сотқа арыз беріңіз. Міндеттемені орындамау мерзімі неғұрлым ұзақ болса, МҚҰ алатын өтемақы сомасы соғұрлым көп болады. Шығын сомасын азайту үшін қарыз алушы сот ісін қозғай алады, оның барысында ол қарыз сомасына дау айта алады және пайыздардың бір бөлігін есептен шығара алады.
• Несиені банктік несиемен немесе басқа компаниядан жаңа микронесиемен қайта қаржыландыру. Ұзақ мерзімді берешек туралы айтатын болсақ, тұтынушы мұндай жоспарды жүзеге асыруда елеулі проблемаларға тап болуы мүмкін, өйткені әрбір несие беруші несие тарихы бұзылған адаммен келісім жасағысы келмейді. Қайта қаржыландыру үшін сізге стандартты банктік немесе микроқаржыландыру бағдарламасын пайдалану қажет, өйткені мақсатты несиелер тек ипотекалық қарыздарды қайта қаржыландыру үшін беріледі.

Дефолттардың типтік қателері

Ұзақ мерзімді кешігу орын алса, мәселені шешуді кешіктірмеу керек, өйткені мұндай жағдайда азамат мәжбүрлеп өндіріп алу мәселесіне келсе, мүлкінен айырылып қалу қаупі бар. Бірақ бұл процесс кезінде сіз тұтынушының жағдайын нашарлататын асығыс және негізсіз әрекеттерге бармауыңыз керек. Мұндай жағдайда сіз:

• Пайда болған қарызды өтеуге үміттеніп, ақшаны бөліп-бөліп салыңыз. Біріншіден, айыппұлдар мен есептелген пайыздар өтеледі, ал төлемнің қалған бөлігі ғана қарыздың денесін жабуға кетеді. Осылайша, несие шотында әрқашан қарыз болады, ол бойынша МҚҰ айыппұл төлейді. Жалғыз мүмкін болатын шешім - ағымдағы несиелік міндеттемені және барлық міндетті төлемдерді бір реттік төлеу.
• Қарыздың бір бөлігі өтелсе, өсімпұл есептен шығарылады деген уәделерге сеніңіз. Қарыз алушыны ақшаны депозитке салуға ынталандыру үшін несие қызметкері ауызша әңгімелесу кезінде оған оның жағдайын жақсартатын белгілі бір жеңілдіктерді уәде етуі мүмкін. Бірақ кейінірек бұл қарапайым қулық екені белгілі болды, ал қызметкердің ұсынысы бейресми болды. Мұндай жағдайды болдырмау үшін клиент ішінара өтелгеннен кейін пайыздың қандай жағдайда және қандай бөлігі есептен шығарылатынын көрсететін құжатты талап етуі керек.
• Депозиттерге сұрауларды елемеу. Егер клиент инкассо процесіне қатыспаса және ынтымақтастықтан бас тартса, компания сотқа баруды немесе қарызды коллекторға сатуды кешіктірмейді. Кредиторды жеңіп, ағымдағы жағдайды мүмкіндігінше тезірек шешуге ұмтылуыңызды көрсету маңызды. Егер тұтынушы диалогқа дайын болса, онда микроқаржы ұйымының бастамасы бойынша оған ыңғайлы төлем кестесімен қайта құрылымдау ұсынылуы мүмкін.
• Сот отырыстарына қатыспау. Кредиторлар әрқашан сотта жеңіске жететініне қарамастан (ерекшелік несиелік мәміленің жасалғанын көрсететін құжаттар болмаған жағдайда ғана мүмкін болады, бұл тәжірибеде өте сирек кездеседі), азамат жиналыстарды назардан тыс қалдырмауы керек. Екінші тараптың пассивтілігін пайдалана отырып, компания жоқ комиссиялар мен төлемдерді ала отырып, өтеу үшін анық өсірілген соманы белгілей алады, оған ешкім қарсы болмайды.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.