Қымбат сатып алу үшін ақшаны қайдан алуға болады: банктер мен микроқаржы ұйымдарының ұсыныстары

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңа теледидар, диван немесе ұялы телефон сатып алу үшін ақша жинауға және үнемдеуге көп уақыт жұмсаудың қажеті жоқ. Мұның бәрін банктің немесе микроқаржы ұйымының көмегімен қарыз қаражатына сатып алуға болады. Бұл жағдайда қарызды өтеу кезінде артық төлеуге тура келетініне қарамастан, қазақстандықтар бұл мүмкіндікті көбірек пайдалануда. Бірақ бұл таңқаларлық емес: сатып алу несиесі - сіздің жеке жинақтарыңыз болмаған кезде қажетті нәрсені сатып алудың нақты тәсілі. Бұл банктің немесе микроқаржы ұйымының қолдауының арқасында қарыз алушы тоңазытқыштың істен шығуынан зардап шекпейді, газбен жылытусыз өмір сүрмейді және жаңа автокөлік дөңгелектеріне ақша пайда болғанша күтпейді.

Тауарлар үшін несие

Дүкенде немесе сауда орталығында сіз тауарларға несие ұсынатын банктік қаржылық кеңесшілерді көбірек таба аласыз. Мұндай бағдарламаның шарттары бойынша қарыз алушы нақты сатып алу үшін ақшаны кепілсіз, кепілгерсіз немесе құжаттардың үлкен пакетінсіз ала алады. Және ол бекітілген төлем кестесіне сәйкес аннуитет немесе сараланған төлемдер арқылы қарызын өтей алады.

Артықшылықтары мен кемшіліктері

Тауарға берілетін несиенің белгілі бір мақсаты болады. Осыған байланысты банк оның пайдаланылуын міндетті түрде қадағалайды. Ал бағдарлама шарттарын бұзғаны үшін несиелік келісім мерзімінен бұрын бұзылып, клиенттен қарызды өтеуге міндеттеледі.

Өтініш берген кезде қарыз алушы мыналарға сене алады:

• өтінішті жылдам қарау (15 минутқа дейін);
• қолайлы шарттар, өйткені белгілі бір заттар бойынша пайызсыз бөліп төлеуге болады;
• өтініш берген күні қаражатты төлеу (тауарды келісім-шартқа қол қойғаннан кейін бірден алуға болады);
• жасырын қызығушылықтың және қосымша комиссиялардың болмауы, бұл жиі азаматтар шағымданады;
• мораторийсіз, өсімпұлсыз және шектеусіз мерзімінен бұрын өтеу;
• несие берушінің адал талаптары;
• тіркеу кезінде максималды жайлылық (сауда орталығында немесе сауда орнында банкке бармай-ақ өтініш беруге, шешім туралы білуге ​​және келісімге қол қоюға болады).

Мұндай банктік өнімнің маңызды кемшілігі - сәтсіздіктің жоғары деңгейі. Ақша табыстың құжаттық дәлелісіз шығарылады, сондықтан несие беруші ықтимал тәуекелдерді барабар бағалай алмайды. Нәтижесінде кез келген күмәнді жағдайда ол өтінішті қабылдамауды жөн көреді.

Екінші кемшілік - өнімдердің шектеулі таңдауы. Сатып алуды тек қаржылық кеңесші жұмыс істейтін белгілі бір сауда нүктесінде жасауға болады.

Қашан таңдау керек

Егер тұтынушы белгілі бір тауарды банкпен ынтымақтасатын дүкеннен сатып алғысы келсе, мұндай ұсыныстан бас тартудың мәні жоқ. Бірақ алдымен оның құны тым жоғары емес екеніне көз жеткізу керек. Осы жағдайды пайдаланып, кейбір сатушылар тауарларының бағасын әдейі шарықтатып жібереді. Нәтижесінде сатып алушылар артық төлеп қана қоймайды, сонымен қатар «банктік» пайызды да төлейді.

Назар аударған тағы бір нюанс - өтеу мерзімі. Шартқа байланысты қарыз несие берілгеннен кейін 12-24 ай ішінде өтелуі керек. Бірақ мерзім неғұрлым қысқа болса, ай сайынғы төлем сомасы соғұрлым жоғары болады. Ал егер қарыз алушының қаражаты шектеулі болса, отбасылық бюджетке ауыр жүк түскендіктен оның қысқа мерзімді міндеттемесін өтеуі қиынға соғады.

Кредит картасы

Қазақстандықтар жиі несие карталарын пайдаланыңыз ағымдағы сатып алулар немесе қызметтер үшін төлеу. Бірақ «пластиктің» көмегімен сіз азық-түлік, дәрі-дәрмек немесе киім ғана емес сатып ала аласыз. Егер сіздің картаңызда үлкен несие лимиті болса, оны қымбат сатып алуға жұмсай аласыз. Сонымен қатар, кассада POS-терминал орнатылмаған болса да, кез келген сауда нүктесінен өнімді таңдауға болады.

Артықшылықтары мен кемшіліктері

Банк қарыз алушының «карточка» ақшасын қайда жұмсайтынын бақыламайды (бұл бағдарламаның шарттарында қарастырылмаған). Егер сізде карта болса, еш қиындықсыз, қағазбастылықсыз қажетті тауарды бірден сатып ала аласыз.

Тауарларды төлеу үшін несие картасын пайдалана отырып, қарыз алушы:

• кез келген бөлшек сауда орнында мүмкіндігінше жылдам сатып алу;
• өз қалауыңыз бойынша қарызды өтеу тәртібін таңдаңыз (тұрақты төлемдер немесе мерзімінен бұрын);
• несие лимитінің пайдаланылмаған бөлігін шектеусіз иеліктен шығаруға;
• егер қызмет көрсету шарттарында қарастырылған болса, бонустар немесе кэшбэк алу;
• Өтеу үшін жеңілдік кезеңін пайдаланыңыз және қарызды пайызсыз өтеңіз.

Несие карталарының негізгі кемшілігі салыстырмалы түрде жоғары пайыздық мөлшерлемелер болып табылады. Егер қарыз алушы жеңілдік кезеңінде берешегін өтей алмаса, өтеу кезінде ол айтарлықтай артық төлеуге мәжбүр болады. Дегенмен, сіз әрқашан ерте төлеу арқылы шығындарды азайта аласыз. Бірақ мұны сіздің табысыңыз жоғары болған жағдайда ғана жасауға болады.

Қосымша комиссиялар туралы ұмытпаңыз. Сату орнында POS-терминал болмаса, сатып алушы кейінгі төлем үшін қолма-қол ақшаны шығаруға мәжбүр болады. Ал мұндай операцияны жүзеге асырған кезде банк белгілі бір пайызды ұстап қалады, бұл қарыз алушыға тиімсіз.

Қашан таңдау керек

Карточканы пайдалана отырып, кез келген сатушыдан тауар сатып алуға болады, тіпті ол элиталық ит тұқымының күшігі болса да. Бұл несиелеу опциясын пайдалануыңыз керек, егер:

• қарыз алушы қарызды жеңілдетілген мерзімде өтеуді және қарыз қаражатын пайдаланғаны үшін ештеңені артық төлемеуді жоспарлайды;
• сатушыда POS-терминал орнатылған (төлеу үшін картадан ақша алудың қажеті жоқ);
• несие картасымен төлеген кезде бонустар немесе кэшбэк беріледі, оны басқа сатып алуларға жұмсауға болады;
• бөлшек сауда орнында тауарға мақсатты несие беру мүмкін емес немесе банк қандай да бір себептермен мұндай өтінішті мақұлдамаған;
• Сатып алушының жанында жеке куәлігі жоқ, бірақ ол тез арада кейбір тауарларды сатып алуы керек.

Қолма-қол ақшамен тұтынушылық несие

Егер азамат бірнеше қымбат сатып алуды жоспарласа, ол мақсатты емес шығаруы керек қолма-қол ақшамен тұтынушылық несие. Бұл бағдарлама бойынша ақша мүлікті кепілсіз немесе кепілгерсіз беріледі. Ал кейбір жағдайларда өтінішті табыс туралы құжаттарсыз да беруге болады.

Қарыз алушы тұтынушылық несиені бірнеше жыл ішінде өтей алады. Бұл ретте ай сайынғы төлемдердің мөлшері тәуелді өтеу мерзімі оның қаржылық мүмкіндіктерін ескере отырып белгіленеді.

Артықшылықтары мен кемшіліктері

Егер сатып алушы жөндеу жұмыстарын жоспарласа, жиһазды немесе тұрмыстық техниканы ауыстырғысы келсе, тұтынушылық несие ең жақсы нұсқа болып табылады. Бұл бағдарламаны пайдалана отырып, ол мыналарға сене алады:

• өтінішті жылдам қарау;
• үлкен сомадағы ақшаны шығару;
• ай сайынғы төлемдер жүзеге асырылатын нақты төлем кестесі;
• банк тарапынан бақылаудың болмауы (ақшаны кез келген сатып алуға жұмсауға болады);
• қарапайым және түсінікті несие шарттары, өйткені барлық шығындарды өтінім беру кезеңінде білуге ​​болады;
• несие берушілердің кең таңдауы (әрбір банк дерлік кепілсіз несиелеу бағдарламасын ұсынады, сондықтан клиент әрқашан ең қолайлы және тиімді несиені таңдай алады);
• мораторийсіз, шектеусіз немесе өсімпұлсыз қарызды мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі.

Клиент ақшаны кепілсіз немесе кепілгерсіз алса, өтеу кезінде ол айтарлықтай артық төлеуге мәжбүр болады. Мұндай бағдарламалардың мөлшерлемелері айтарлықтай жоғары, бұл мүліктік қолдаудың болмауына байланысты. Сонымен қатар, егер тұтынушы бірнеше қымбат сатып алуды жоспарласа, ол несие сомасын дұрыс есептеуі керек. Әйтпесе, оның не ақшасы жетпейді, не несиенің бір бөлігі мақсатына жұмсалмай қалады.

Қашан таңдау керек

Қарыз алушының өтімді кепілі болмаса (автокөлік, пәтер, үй және т.б.) және үлкен көлемдегі қаражат қажет болса, ол бағдарлама таңдауда айтарлықтай шектеледі. Бұл жағдайда сіз жоспарлаған сатып алуларыңыз үшін ақша алу үшін тұтынушылық несие алуға тырысуыңыз керек. Бірақ бұл опция жұмыс істемейді, егер:

• сіз барлық заттарды бөлек сатып ала аласыз және олардың әрқайсысы үшін тауарларға несие алуға өтініш бере аласыз;
• өтініш ресми жұмысы және заңды кірісі жоқ азаматтан берілген;
• Қарыз алушының басқа міндеттемелер бойынша төлемдерді кешіктіруіне байланысты бүлінген несие тарихы бар.

Кепілде

Бірнеше қымбат сатып алулар үшін үлкен көлемде қаражат алудың тағы бір мүмкіндігі - кепілдендірілген несие алу. Бұл жағдайда банк кепілге қарыз алушының көліктерін немесе жылжымайтын мүлкін қабылдай алады. Ал сомасына қарай қарызды өтеу тіпті 8-10 жылға ұзартылуы мүмкін.

Артықшылықтары мен кемшіліктері

Әрбір қарыз алушы кепілдікке ақша ала алмайды. Ол үшін сізде өтімді мүлік болуы керек. Бірақ бұл бағдарламаны пайдалана отырып, сіз:

• бірнеше қымбат сатып алулар (құрылыс материалдарын, газ жылыту жабдықтарын немесе туристік пакетті сатып алуға дейін);
• бюджетке ауыртпалық түсірмеу үшін қарызды өтеуді ұзақ мерзімге ұзарту;
• төмен пайыздық мөлшерлемеге байланысты қарызды өтеу кезінде ақшаны үнемдеу;
• кез келген тауарларға немесе қызметтерге төлеу үшін ақшаны өз қалауыңыз бойынша пайдаланыңыз.

Қарыз толық өтелмейінше, азамат кепілге қойылған мүлікті толық пайдалана алмайтынын ұмытпаңыз. Ал кешіктірілген жағдайда банк сотқа немесе нотариусқа ақшаны мәжбүрлеп өндіріп алу үшін барса, жоғалтып алу қаупі бар.

Қашан таңдау керек

Егер біз ноутбук, душ кабинасы немесе кондиционер сатып алу туралы айтатын болсақ, депозит ретінде ақша алу үшін уақытты жоғалтудың қажеті жоқ. Кепіл бағдарламалары бойынша мөлшерлемелер айтарлықтай төмен болғанымен, аз мөлшерде қаражат қажет болған кезде бұл экономикалық тұрғыдан тиімді емес. Сонымен қатар, кепілді тіркеу процесінде клиент бірқатар комиссиялар мен қосымша төлемдерді төлеуге мәжбүр болады. Ақыр соңында ол әлі де үлкен шығындардан құтыла алмайды.

Екінші жағынан, өтінішті қарауға 7-10 жұмыс күні кетеді, бұл жедел сатып алу үшін ақша қажет азаматқа жарамайды. Ал банктің оң шешім қабылдайтыны немесе клиент ұсынған кепілге қанағаттанатыны факт емес.

Бұл бағдарламаны қолдануға тұрарлық, егер:

• қарыз алушы өтімді жылжымалы немесе жылжымайтын мүліктің иесі болып табылады;
• сізге үлкен көлемдегі қаражат қажет (кепілдіктің болжалды құнының 80% дейін);
• азаматтың маусымдық жұмысы бар және тұрақты немесе ресми кірісі жоқ;
• өнім бірнеше сатушыдан немесе әртүрлі сауда нүктелерінен сатып алынады.

Микроқаржы ұйымының несиесі

Күтпеген сатып алулар үшін ақша алу үшін банкке барудың қажеті жоқ. Қазақстан Республикасының азаматтары микроқаржы ұйымдарының қызметтерін көбірек пайдаланады, нарық сегменті бұл тек өсіп келеді.

Микроқаржы ұйымдарынан салыстырмалы түрде аз мөлшерде қаражат алуға болатынына қарамастан, бұл тұрмыстық техниканы, жиһазды, киім-кешек немесе автокөлікке қосалқы бөлшектерді сатып алуға жеткілікті. Ал қарызды өтеу мерзімі орта есеппен 30 күн болса да, қажет болған жағдайда кешіктірмей, несиені ұзартуға болады.

Артықшылықтары мен кемшіліктері

Жалғыз маңызды кемшілік микроқаржы ұйымдарының микрокредиттері – бұл жоғары пайыздық мөлшерлемелер. Егер клиент мұндай бағдарламаны пайдалануды шешсе, ол үлкен артық төлемді төлеуге дайын болуы керек. Сонымен қатар, кейінге қалдырылған төлем үшін төлем жасамас үшін қаражатты бастапқыда белгіленген мерзімде қайтарған дұрыс.

Несиелердің тағы бір маңызды кемшілігі несие сомасының шектелуі болып табылады. Мұндай бағдарлама бойынша сіз салыстырмалы түрде аз мөлшерде қаражат ала аласыз. Бұл бірнеше қымбат сатып алуды жоспарлаған қарыз алушыға сәйкес келмейді.

Бірақ, үлкен артық төлемге және қаражатты пайдаланудың шектеулі мүмкіндіктеріне қарамастан, шағын несиені беруге болады:

• кепілсіз, кепілгерсіз және мүліктік қамтамасыз етусіз;
• кіріс құжаттарынсыз, бұл МҚҰ әлеуетті клиенттерінің шеңберін айтарлықтай кеңейтеді;
• 15-30 минут ішінде, бұл шұғыл сатып алулар үшін ақша қажет болғанда маңызды;
• кеңсеге бармай, Қазақстан Республикасының кез келген қаласында болу;
• егер сізде нашар несие тарихы және/немесе басқа борыштық міндеттемелер бойынша ашық берешек болса;
• пайызсыз бағдарлама шеңберінде 0% бойынша.

Қашан таңдау керек

Шағын қалалардың тұрғындары банк қызметтерін толық пайдалана алмайды, өйткені шағын елді мекендерде банк бөлімшелері жұмыс істей бермейді. Мұндай жағдайда онлайн берілген шағын несие мәселенің нақты шешімі бола алады. Оны кез келген уақытта алуға және бағдарламаның шарттарында көрсетілгендей өз қалауыңыз бойынша жұмсауға болады.

Тұтынушы бірнеше күннен кейін қарызын өтей алатынын білсе де, МҚҰ қызметінен бас тартпау керек. Ол қаражатты артық төлемей қайтару үшін пайызсыз несие алуы керек.

Арнұр Еркенбаев