Банктер мен микроқаржы ұйымдары қосымша өнімдерді қалай жылжытады және олардан қалай бас тартуға болады

03.07.2024 жаңартылды.

Банктер мен микроқаржы ұйымдары өз пайдасының негізгі бөлігін клиенттердің қарыз қаражатын пайдаланғаны үшін төлейтін пайыздарынан алады. Бірақ ешкім қосымша ақша табудан бас тартпайды, дәл осы мақсатта несиелік мекемелер әдетте ақылы қосымша қызметтерді ұсынады. Бірақ көбінесе бұл қызметтер жасырын, кейде тіпті жай ғана несиенің құрамына кіреді, ал қарыз алушы олар туралы келісімге қол қойғаннан кейін біледі. Біз сізге қандай қосымша қызметтер тағайындалуы мүмкін екенін және олардан қалай бас тарту керектігін айтамыз.

Клиенттерге қандай ақылы қызметтер жүктелуі мүмкін?

Әдетте, қосымша қызметтер кіреді және олар тек несие алуға өтініш бергенде ғана емес, депозиттерді, дебеттік және несиелік карталарды және басқа өнімдерді ашу кезінде де ұсынылады. Кейде олар жай ғана ұсынбайды, бірақ егер олар бас тартса, несие берілмейді деген сылтаумен қарыз алушыны олармен келісуге мәжбүрлейді. Бірақ әрбір клиент бұл «жүктеме» міндетті емес екенін есте ұстауы керек және сіз одан бас тарта алмайсыз, сонымен қатар келіскен болсаңыз, ақшаны қайтара аласыз.

Несие тарихын сұрау және талдау

Несие тарихы әрқашан тексеріледі. Бұл банктер үшін маңыздырақ – егер бір кідіріс болса да, әлеуетті қарыз алушы бас тартылуы мүмкін. МҚҰ несие тарихына көбірек адал, бірақ кез келген жағдайда қарыз алушының қаншалықты тәртіпті және сенімді екенін түсіну үшін оларды тексереді.

Егер компания сізден несиелік есепті сұрау және оны қарау үшін төлеуді сұраса, келісу қажет емес екенін есте сақтаңыз. Сіздің қаржылық жазбаңызды қарап шығу несие берушінің мүддесі үшін. Клиенттің өзі мұны дербес және мүлдем тегін жасай алады.

Несие тарихыңызды тексеру мүлдем тегін болуы керек. Сонымен қатар, бұл процесс клиентке мүлдем әсер етпеуі керек - несие беруші клиенттің төлем қабілеттілігі мен сенімділігін қамтамасыз етуге міндетті, бірақ мұны өзінің ішкі арналары арқылы жүзеге асырады, яғни несие тарихы бюросына сұрауларды дербес жібереді.

сақтандыру

Бұл МҚҰ-ның «сүйікті» қызметтерінің бірі, бірақ ол банктерде де жиі кездеседі. Клиенттің өмірі мен денсаулығы әдетте серіктес сақтандыру компаниясы арқылы сақтандырылады. Микроқаржы ұйымдары клиент пен сақтандырушы арасында жеке шарт жасасуды талап етпей, микрокредиттің құрамына сақтандыруды қосу арқылы күнә жасайды. Яғни, барлық сақтандыру шарттарымен іс жүзінде келісу үшін сайтта өтініш жіберген кезде құсбелгіні қою керек.

Бұл салада әрбір қарыз алушы есте сақтауы керек бірнеше маңызды сәт бар:

1. Міндетті сақтандыру тек ипотека және автокөлік несиесін рәсімдеу кезінде қолданылады. Бұл жағдайда қарыз алушының өмірі мен денсаулығы сақтандырылған емес, кепілзат – үй немесе көлік. Барлық басқа сақтандыру нұсқалары ерікті болып табылады, сондықтан кез келген қарыз алушы олардан бас тартуға құқылы, ал несие беруші несие беру шарттарын нашарлатпауы немесе осы бас тартуға байланысты ақша шығарудан негізсіз бас тартпауы керек.
2. Беру мерзімі қысқартылған шағын несиені алу кезінде сақтандыруды алған жөн емес. Егер қарапайым банктік несиелерде 5-7 жыл немесе одан да көп мерзімге бұл мағынасы бар болса, бірақ кез келген жағдайда бұл ерікті болса, онда сіз 2-4 аптаға ақша алған жағдайда сақтандыру жағдайының орын алу ықтималдығы бар. минималды. Бұл жай ғана лақтырылған ақша болуы мүмкін.

Қарыз алушының қиындығы – заңды түрде банк те, микроқаржы ұйымы да сақтандыруды жүктеп, заңды бұзбайды. Шын мәнінде, веб-сайтта өтінішті толтыру кезінде құсбелгіні қою арқылы клиент сақтандыру компаниясымен шарт жасасуға дербес келіседі. Сонымен қатар, кейде қораптар қазірдің өзінде белгіленеді, бірақ қарыз алушы оларға назар аудармайды және оларды алып тастамайды.

Өкінішке орай, кредиторларды мұндай айла-шарғылар үшін жазалау мүмкін емес - бәрі заңға сәйкес жасалды. Қарыз алушы келісім-шартқа қол қою кезінде мұқият болу керек, уақытты қажет етеді, ал егер ол сақтандыру үшін төлеген болса, қайтару үшін сақтандырушыға хабарласыңыз.

Кейде несие беруші қосымша қызметтерді, соның ішінде сақтандыруды қолданып, клиентті іс жүзінде олармен келісуге мәжбүрлейтін жағдай туындайды. Мысалы, кейде қарыз алушыларға сақтандыруды алу олардың несиелік өтінімінің мақұлдану ықтималдығын арттырады деп айтады. Кейбір банктер сақтандырудан бас тартқан жағдайда пайыздық мөлшерлемені көтеруі мүмкін.

Трансферттік комиссиялар

Шын мәнінде, қарыз алушыға қаражат беру кезінде комиссияны шегеру тағы бір қосымша қызмет болып табылады. МҚҰ-да көп жағдайда микронесие алудың негізгі жолы оны банк картасына аудару болып табылады. Банктерде әдістердің кең таңдауы бар - ақшаны картаға аударудан басқа, сіз ақшаны кассада қолма-қол ақшамен немесе шотыңызға аудару арқылы ала аласыз.

Банктер де, микроқаржы ұйымдары да ақшаны шығару кезінде комиссияларды белгілеуге құқылы. Бірақ клиенттің міндеті - ақшаны тегін аударатын компанияны табу. Кейде бұл комиссиялардың мөлшері өте жоғары - 3-5% дейін. Дәл осындай сыйақы қарызды өтеу кезінде ұсталуы мүмкін. Нәтижесінде клиент шағын несие сомасының 10% дейін жоғалуы мүмкін.

Жазылымдар мен қызметтер

Қосымша қызметтердің тағы бір кең таралған нұсқасы ақылы жазылымдар болып табылады. Олар көбінесе микроқаржы ұйымдарында қолданылады. Клиенттерден әр түрлі жазылымдар үшін ақша алуға болады:

• телемедицина;
• құқықтық көмек;
• ұсыныстарды іріктеу және т.б.

Көптеген компаниялар қайталанатын төлемдерді пайдаланады, яғни байланыстырылған банк картасынан ақша белгілі бір уақыттан кейін автоматты түрде есептен шығарылады, мысалы, айына бір рет, кейде жиірек. Сіз сондай-ақ бұл қызметтерден бас тарта аласыз, бірақ көбінесе МҚҰ бұл мүмкіндікті жасырады, мысалы, сайттың ең төменгі жағында ақылы қызметке жазылудан бас тарту түймешігін қою немесе оны бөлек бөлімде «жасыру» арқылы.

Олар да ақылы жазылым негізінде жұмыс істейді. несие брокерлері – ақшаны өздері шығармайтын делдалдар, тек МҚҰ-да клиенттер үшін шағын несиелер тізімін жасайды. Мұнда орташа абоненттік төлем 2–3 мың теңгені құрайды, клиент қызметтен ресми бас тартқанға дейін 5–7 күн сайын картадан ақша алынады.

SMS және басқа әдістер арқылы ақпарат

Клиенттің жеке кабинетіне SMS хабарламалар, электрондық пошта арқылы ескертулер жіберу - бұл қарыздың күйін бақылауға мүмкіндік беретін ыңғайлы құрал. Бірақ егер бұл ұзақ мерзімді несие алу кезінде мағынасы бар болса, онда 10-20 күндік мерзімге микрокредит алуға өтініш бергенде, пошталық тізім маңызды емес, сонымен қатар сіз оны жиі төлеуге тура келеді.

Ол басқа ақылы қосымша қызметтер сияқты қарапайым қосылған. Төлемді қарыз алушының жалпы шығындарына қосу үшін жиі құсбелгіні алып тастамау жеткілікті. Бұдан әрқашан бас тартуға болатынын есте сақтаңыз.

Консультациялар

Мұндай ақылы қызмет сирек кездеседі, бірақ кейбір компаниялар оны әлі де қолданады. Клиентке несие алу, несие тарихын жақсарту және т.б. бойынша кеңестер ұсынылуы мүмкін. Есіңізде болсын, банк немесе микроқаржы ұйымының қызметкерлері сіздің сұрақтарыңызға жауап беруге міндетті және мүлдем тегін.

Әрине, егер сіз несиеге өтініш беруге тікелей қатысы жоқ мәселелер бойынша көмек алғыңыз келсе, іс жүзінде консультациялар үшін ақы төлеуге тура келеді. Мысалы, бұл инвестициялауға, инвестициялық пай қорларымен ынтымақтастыққа және т.б. қатысты болуы мүмкін.

Қосымша қызметтердің қолжетімділігін қалай тексеруге болады

Әдетте, клиенттердің көпшілігі қосымша қызметтерді қосу туралы картадан белгілі бір сома есептен шығарылған немесе ай сайынғы төлем күтілгеннен көп болған кезде біледі. Банкте ақылы қызметтердің бар-жоғын білу оңайырақ - кез келген бөлімшеге баруға, сенім телефонына қоңырау шалуға немесе онлайн чат арқылы байланысуға болады.

Микроқаржы ұйымдарында бұл процесс күрделірек. Өйткені, олардың көпшілігі онлайн форматта жұмыс істейді, яғни олар клиентпен тікелей байланыспайды, бірақ кеңселері жоқ веб-сайт арқылы барлық қызметтерді көрсетеді. Ал барлық микроқаржы ұйымдары сенім телефоны арқылы байланысты ұсынбайды. Көбінесе жалғыз байланыс электрондық пошта болып табылады.

Қарыз алушы не істей алады:

1. Картадан ақшаны есептен шығару туралы хабарлама алған кезде оның мәтінін мұқият оқып шығыңыз. Көбінесе бұл қаражаттың кімнің пайдасына алынғанын көрсетеді.
2. Электрондық поштаңызды тексеріңіз. Қызмет көрсету және ақшаны есептен шығару туралы хат болуы мүмкін және әдетте транзакцияны кім бастағанын көрсетеді.
3. МҚҰ веб-сайтында немесе қосымшасында жеке кабинет болса, хабарламалар бөлімін қараңыз.

Микроқаржы ұйымдарымен жасалған көптеген шарттарда сіздің байланыс ақпаратыңызды үшінші тұлғаларға – басқа микроқаржы ұйымдарына және ұқсас компанияларға беру мүмкіндігі туралы тармақ бар екенін есте сақтаңыз, олар өз кезегінде жарнамалық спам жібере алады. Бұл хатқа жазылудан бас тарту қиынырақ, себебі сіз қанша компанияда сіздің телефон нөміріңіз немесе электрондық пошта мекенжайыңыз бар екенін түсіне алмайсыз.

Бас тартуға болады ма

Клиент кез келген кезеңде қосымша ақылы қызметтерден бас тарта алады - бұл құқық заңмен бекітілген. Бірақ бас тарту процесі қызметтің әлі төленгеніне немесе төленбегеніне байланысты өзгереді.

Қызметтер әлі қосылмаған

Кезеңде МҚҰ немесе банкпен келісім жасалғанға дейін сіз кез келген қосымша қызметтерден бас тарта аласыз - сақтандыруды немесе жазылымдарды төлеуді автоматты түрде қосатын ұяшықтарды белгілемеңіз, қосымша шарттар мен келісімдерге қол қоймаңыз. Бұл микрокредиттердің барлық түрлеріне, сондай-ақ кепілді сақтандыру талап етілетін ипотека мен автокөлік несиелерін қоспағанда, банктердің тұтынушылық және басқа несиелеріне қатысты. Оның үстіне қарыз алушы телемедицина, заңгерлік көмек және т.б. төлеуге міндетті емес.

Бұл жағдайда кредитор:

• себебін көрсетпей клиенттен бас тарту - несиелік өтінімді қабылдамау;
• өтінімді мақұлдаңыз, бірақ несиелеу шарттарын нашарлатыңыз - мерзімі мен сомасын қысқарту, пайыздық мөлшерлемені арттыру.

Қарапайым мысал, клиент банктен автокөлік несиесін алған кезде КАСКО сақтандыруын алу болып табылады. Бұл көлік құралын қорғайтын ерікті сақтандыру. Банк үшін ол кепілге қойылған көлікке бірдеңе болса, сақтандырушы келтірілген шығынды өтейтініне қосымша кепілдік қызметін атқарады. Заң бойынша қарыз алушы КАСКО сақтандыруын сатып алуға міндетті емес, бірақ бұл жағдайда банктің тәуекелдері артады және ол пайыздық мөлшерлемені көтеруге және несие беру шарттарын басқаша нашарлатуға құқылы. Сондықтан, тіпті веб-сайттарда несие карталары жиі тарифтердің екі нұсқасын көрсетеді - сақтандырумен және сақтандырусыз.

Клиент қызмет ақысын төлеп қойған

Егер қызмет әлдеқашан қосылған болса, оны кез келген уақытта тоқтатуға болады. Көптеген микроқаржы ұйымдарында веб-сайттың негізгі бетінің төменгі жағында «Жазылымнан бас тарту» түймесі бар - формада телефон нөміріңізді көрсетіңіз, оны SMS-тен кодпен растаңыз, содан кейін қызмет 30 күн ішінде өшіріледі. немесе одан аз.

Егер веб-сайтта мұндай түйме болмаса және сіздің жеке кабинетіңізде жазылудан бас тарту мүмкіндігі болмаса, клиент микроқаржы ұйымына кез келген қолжетімді тәсілмен сұрау салуы керек:

• кеңседе жеке келу;
• электрондық пошта арқылы;
• сенім телефонына қоңырау шалу арқылы;
• онлайн чатта.

Сондай-ақ заңмен талап етілгеннен басқа сақтандырудан бас тартуға болады. Әдетте біз қарыз алушының өмірі мен денсаулығын сақтандыру туралы айтып отырмыз, ал кейде саясат мүгедектіктен және басқа да тәуекелдерден қорғай алады. Сақтандыру оқиғасы орын алмаған жағдайда ғана ақшаны қайтаруға сене аласыз. Клиенттің бұл құқығы Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 2-бабының 842-тармағымен қамтамасыз етілген – егер несие өтелсе, бірақ сақтандыру ешқашан қажет болмаса, ол үшін ақша қайтарылады.

Алайда бұл жағдай несие мерзімінен бұрын өтелген жағдайда ғана қолданылады. Содан кейін клиентке сақтандырудың нақты «пайдаланылмаған» мерзімі үшін ақша қайтарылады. Мысалы, сіз 5 жылға несие алып, бірақ 2 жылдан кейін төлеген болсаңыз, пайдаланылмаған 3 жылдағы қаражатты қайтара аласыз. Бұл сомадан сақтандырушы өз сыйақысын шегереді, ол заң бойынша алынған сақтандыру сыйлықақыларының 10%-нан аспауы керек.

Қосымша ақылы қызметтердің «бақытты иесі» болмау үшін келісімшартқа қол қоймас бұрын оны мұқият зерделеу маңызды. Егер сіз онлайн несиеге өтініш жасасаңыз, құсбелгілерді, ескертулерді және басылатын сілтемелерді мұқият қараңыз.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.