Пайызсыз несиені қалай алуға болады: бағдарламаны таңдау бойынша кеңестер

05.07.2024 жаңартылды.

Күтпеген шығындарға ақша алу үшін микроқаржы ұйымдарының арнайы ұсынысын пайдаланып, қысқа мерзімге пайызсыз несие алуға болады. Потенциалды клиенттердің назарын аудару және несиелеу көлемін ұлғайту үшін пайызбен ақшаны қашықтан шығаруға маманданған көптеген компаниялар осындай бағдарламаны ұсына бастады. Бірақ мұндай бағдарламалар үшін тиімді мөлшерлеменің максималды мәні шектелгеніне қарамастан, қазақстандықтар «тегін» шағын несиелерді өтеу кезінде әділетсіз шарттар мен үлкен артық төлемдерге шағымдануда. Бұл көбінесе несие берушілердің онлайн сегментті толық реттеу жағдайында пайданы ұстап тұру әрекетімен және әлеуетті клиенттердің төмен сауаттылығымен түсіндіруге болады.

Адал емес МҚҰ 0% несие бойынша қалай ақша табады

Қазақстан Республикасының микроқаржы нарығындағы бәсекелестіктің жоғары деңгейін ескере отырып, жеке компаниялар жаңа клиенттерді тарту және пайда табу үшін барлық мүмкіндіктерді пайдалануға дайын. Бұл, ең алдымен, пайызсыз несие беру туралы жалған жарнама ұсынылғанда немесе ақшаны беру шарттары туралы кез келген ақпарат әдейі үнсіз қалған кездегі маркетинг әдістеріне қатысты. Кейіннен белгілі болғандай, ақша шынымен 0% берілгеніне қарамастан, қарыз алушыдан ақшаны беру, аудару немесе несиелік шотқа қызмет көрсету үшін қосымша комиссия төлеу қажет, бұл әдетте пайызсыз несиелеу идеологиясына қайшы келеді. (берілген несие сомасы өтеу сомасына сәйкес болуы керек кезде) .

Қосымша комиссиялармен «0% несие» маркетингтік әдістемесін пайдалану өте кең таралған тәжірибе, соның арқасында микроқаржы ұйымдары Қазақстан Республикасының қаржылық сауатсыз азаматтарынан ақша табады. Әдетте, клиенттер қаражатты пайдаланғаны үшін бірдеңе төлеу қажеттілігі туралы келісім-шарттар жасалғаннан кейін, ақша жоғалтпай несие беруден бас тартуға мүмкіндік болмаған кезде біледі. Бірақ, заң тұрғысынан алғанда, мұндай МҚҰ-ны бақылаушы органдарға жауапкершілікке тартуға немесе оның әрекеттеріне шағымдануға болмайды: ақшаны бергенге дейін тұтынушыға әрқашан тиімді мөлшерлеменің мөлшерін нақты көрсететін құжат ұсынылады, ол қарызды өтеу кезіндегі артық төлем сомасы. Ал егер азамат оның мәтінін оқымай, құжатқа бірден қол қойған болса, компанияны заңды бұзды деп айыптауға болмайды, өйткені ол өз тарапынан талап етілетін барлық әрекеттерді орындады.

Әділ компаниялар саясаты

Микрокредитті танымал ету және банктік емес несие компанияларының назарын аудару үшін кейбір микроқаржы ұйымдары пайызсыз несиелер ұсынады және қаражатты беру кезінде қосымша комиссия алмайды. Бірақ бұл жағдайда да қарыз алушы несие берушінің мүддесіздігіне сенбеуі керек, өйткені оның негізгі міндеті несиелік қызметтен пайыздық кіріс алу болып табылады. 0% бойынша ақша шығару кезінде ақша табу үшін микроқаржы ұйымдары келесі әрекеттерді орындайды:

• Олар өтеу тәртібін бұзуға барлық жағдайды жасайды. Ең кең тараған әдістеме – қарыз алушының пайызсыз кезеңнің соңына дейін ақшаны қайтаруға уақыты болмас үшін салыстырмалы түрде қысқа мерзімге тегін несиелік көмек көрсету. Микроқаржылық қызметтерді негізінен табысы төмен азаматтар пайдаланатынын ескерсек, олар берілген 4-5 күнге сәйкес келе бермейді, несие берушілер осыған сенеді.
• Пайызсыз өтеу шарттары бұзылған кезде жоғары мөлшерлемені пайдалану. Егер қарыз алушы көрсетілген күні ақшаны қайтара алмаса, оған шарттың барлық мерзіміне жаңа мөлшерлеме бойынша өсімақы алынады, ол нарықтағы орташа деңгейден айтарлықтай ерекшеленуі мүмкін. Сонымен қатар, ол комиссия мен есептелген пайызды төлеу арқылы несие мерзімін ұзартуға мәжбүр болады. Әйтпесе, компания кейінге қалдырудан бас тартады және төлемдерді кешіктіргені үшін өсімпұлды есептей бастайды. Дегенмен, несие берушілер келісім-шарттарын жаңартуға дайын, өйткені олар үшін бұл клиентті ұзақ уақыт ұстап тұрудың және одан ұзақ уақыт бойы пайыздық кіріс алудың нақты мүмкіндігі.
• Төлемді кешіктіргені үшін үлкен айыппұлдар алыңыз. Шағын несиені 0% мерзімінен кешіктіріп өтеу, егер тұтынушы өз міндеттемесін уақытында өтей алмаса, одан да күрделі мәселелерге әкелуі мүмкін. Заңмен берілген құқықты пайдалана отырып, несие беруші міндетті түрде өсімпұл өндіріп алады, оны борышкер несиелік міндеттемесін орындаған кезде өтеуге міндетті болады. Қосымша мәліметтер: Бірнеше күн бойы мерзімі өткен несие: бұл қаншалықты маңызды?

Тарифті есептеу кезінде есепке алынбайтын шығындар

Клиент ақшаны шынымен 0% алған болса да, шағын несие әрқашан тегін бола бермейді. Көптеген адамдар төлем құралдарын пайдалану кезінде делдалдардың алатын комиссиялары туралы ұмытып кетеді, бұл қарызды өтеу кезінде артық төлемдердің көлемінен көрінеді. Атап айтқанда, бұл қолма-қол ақшасыз толтыру немесе ақшаны алу үшін комиссиясы бар төлем карталарына қатысты, оларды онлайн несие алу үшін пайдалануға ыңғайлы. Бірақ оларды пайдаланған кезде банк өз қызметтері үшін төлем ретінде міндетті түрде комиссияның белгілі бір мөлшерін ұстайды.

Делдалдық комиссия тиімді мөлшерлемені есептеу кезінде есепке алынбайды, өйткені оны пайызбен ақша ұсынатын микроқаржы ұйымы есептен шығармайды. Мұндай «шығыс бабы» артық төлем сомасын айтарлықтай арттыруы мүмкін немесе қарыз алушыға оның болуын ескеруді ұмытып кетсе, оған көптеген қолайсыздықтар тудыруы мүмкін (мысалы, алынған қаражаттың нақты сомасы несиелік келісімде көрсетілгеннен өзгеше болуы мүмкін). ).

МҚҰ клиентке қосымша шығындар мен олардың сомасы туралы ескерте алмайды, өйткені оларда мұндай ақпарат жоқ. Қолма-қол ақшасыз аударым жасау немесе ақшаны қолма-қол ақшаға айналдыру кезінде ақшаны үнемдеу мүмкіндігін білу үшін пайдаланылатын төлем құралының қызмет көрсету шартын зерделеу жеткілікті.

Пайдалы бағдарламаны қалай таңдауға болады

Несие тұзағына түсіп қалмау және өзіңізді негізсіз шығындардан қорғау үшін сіз бағдарламаны таңдауға жауапкершілікпен қарауыңыз керек, бұл әсіресе тегін микрокредиттер алуға өтініш берген кезде, адал емес және лайықты МҚҰ төмен табыстан пайда алғысы келген кезде өте маңызды. қарыз алушылардың қаржылық сауаттылығы. Әйтпесе, сіз қолайсыз шарттармен ақша ала аласыз немесе ұзақ уақыт бойы несиелік құлдыққа түсіп, келісім-шартты жаңарту үшін пайыздар мен комиссияларды үнемі төлей аласыз. Бұған жол бермеу үшін төтенше немесе күтпеген шығындарды жабу үшін ақша қажет болса да, өтініш беруге және мәміле жасауға асықпау керек. Микроқаржы ұйымының ұсынысы қаншалықты тиімді екенін, ақша шынымен 0% берілген-берілмегенін және несиені пайдалану және төлеу кезінде тағы не төлеуге тура келетінін бірден түсіну үшін бағдарламаның жеке тармақтарына назар аудару жеткілікті. қорлар.

Байқап көріңіз: компания қызметі Ақшашы

Қосымша алымдар жоқ

Көп жағдайда микроқаржы ұйымдары тұрақты негізде 0%-бен емес, өз қызметтеріне назар аудару және тұтынушылардың қызығушылығын арттыру үшін арнайы акциялардың бөлігі ретінде несие береді. Бірақ тегін бағдарламалардың шектеулі әрекет ету мерзімі шағын несие алуға асығуға себеп емес. Біріншіден, ақшаның іс жүзінде артық төлемсіз берілетініне және оны пайдалану және қарызды өтеу процесінде клиентке қосымша комиссиялар мен басқа төлемдерді төлеуге тура келмейтініне көз жеткізу маңызды.

Қаражатты ұсыну шарттары туралы ең нақты ақпарат әрқашан клиентке мәміле жасамас бұрын берілетін несиелік келісімде көрсетіледі. Осы кезеңде сіз әлі де ақша алудан бас тарта аласыз (мұндай құжаттың мәтінімен танысқаннан кейін сіз ешқандай қаржылық шығынсыз немесе заңды салдарсыз несие беруден бас тарта аласыз), уақытты босқа өткізбеу үшін алдын-ала көз жеткізген жөн. МҚҰ тұтастығы. Мұны істеу үшін сіз компанияның веб-сайтындағы онлайн несие калькуляторын пайдалана аласыз, онда бастапқы деректерді енгізгеннен кейін сіз өтеу сомасын және ықтимал шығындарды біле аласыз. Соңғы төлемнің мөлшері қарыз алушы алғысы келетін сомаға сәйкес келуі және калькуляторда басқа шығыс баптарының болмауы маңызды. Егер олар бар болса, МҚҰ қалай тағайындағанына қарамастан (несие шотын жүргізу, эмиссиялық комиссия және т.б.), біз пайызсыз микрокредит беру туралы айтып отырған жоқпыз.

Екінші жағынан, егер тіркеу кезінде қарызға қызмет көрсету үшін белгілі бір комиссиялық төлемді төлеуге тура келетіні анықталса, келісім жасаудан бас тартудың қажеті жоқ. Бұл жағдайда МҚҰ 0%-бен шағын несие ұсынбағанына қарамастан, ол ұсынатын шарттар клиентті қызықтыруы мүмкін артық төлемнің төмендігімен сипатталуы мүмкін.

Қолданылу мерзімі

Сіз ақшаны тек белгілі бір уақыт аралығында комиссиясыз пайдалана аласыз, ал егер қарыз алушы келісім-шартты ұзартқысы келсе, оған пайызсыз несие берілген сәттен бастап сыйақы есептеледі (пайдаланылған мөлшерлеменің сомасы құжат). Осылайша, пайызсыз несиелендіру шарттарын бұзу мүмкіндігін болдырмау үшін, ұсынылған ақшаны мүмкіндігінше ұзағырақ және ұзарту қызметін сұраусыз пайдалануға болатын бағдарламаны таңдауға тырысу маңызды.

Егер МҚҰ 0-2 күнге 3%-бен несие берсе, қарыз алушы тәуекелге бармауы және мәміле жасамауы керек, әсіресе егер ол қаржылық қиындықтарға тап болса немесе табыс көзінен айырылса (оның мүмкін болуы екіталай) өте қысқа мерзімде өтеуге қаражат жинақтау). Қалай болғанда да, егер тұтынушы пайызсыз несиелендіру бағдарламасын пайдалануды жоспарласа, ол қарызды өтеу үшін қандай табыспен жұмсайтынын және қажетті қаражаты болмаса, мәселені қалай шешетінін нақты түсінуі керек. .

Пайыздық мөлшерлеме

Егер қарыз алушы пайызсыз микрокредитті уақытында өтей алмаса, МҚҰ оған ағымдағы келісімді ұзартуды ұсынады, бұл кідірістерді және несие рейтингінің төмендеуін болдырмауға көмектеседі. Бірақ бағдарлама ережелерінде көрсетілген мөлшерлеме бойынша мәміле жасалған сәттен бастап есептелген сыйақыны төлеу арқылы соңғы төлемді жасау сәтін белгілі бір жағдайларда ғана кейінге қалдыруға болады.

Қарыз алушы ақшаны уақытында қайтармаса, ол несие тұзағына түсуі мүмкін: өзінің заңды құқығын пайдалана отырып, несие беруші оған келісімде көрсетілген мөлшерлеме бойынша сыйақы алады. Ал қарызды өтеу міндетін жеңілдету үшін бағдарламаны таңдаған кезде қарыз алушы осы параметрдің мәніне назар аударуы керек. Егер бұл жағдайда МҚҰ қолайсыз жағдайларды көрсететін өте жоғары мөлшерлеме қолданатын болса, оған пайызсыз несие беруге келіспеу керек.

Клиенттердің үмітсіздігін пайдаланып, мұндай жағдайларда кейбір компаниялар алынған пайыздық кіріс көлемін ұлғайту үшін осы параметрдің мөлшерін әдейі өсіреді. Бұған жол бермеу және 0% несиені пайдалану кезінде шығындарды барынша оңтайландыру үшін оны алудың бастапқы шарттарына ғана емес, сонымен қатар пайызсыз несиелеу мерзімінен тыс өтеу тәртібіне де назар аударған жөн.

Жаңарту шарттары

Бағдарламаны таңдаған кезде ескеру қажет тағы бір параметр - шағын несиені ұзарту функциясын пайдалану тәртібі. МҚҰ өзінің несиелік саясатына сүйене отырып, қаражатты пайдаланғаны үшін (алдыңғы кезең үшін) сыйақыны және/немесе келісімді ұзартқаны үшін қосымша сыйақыны ғана ала алады. Бірақ несиені өтеу кезінде артық төлеу қарыз алушының мүддесіне сай емес, әсіресе оның қаржылық қауіпсіздігі осыған байланысты. Осыған байланысты тек есептелген сыйақыны қайтаруды талап ететін немесе келісімшартты ұзартқаны үшін аз ғана комиссия алатын компанияға артықшылық берген дұрыс.

Егер клиент бұл үшін бастапқыда белгіленген мерзімде ақшаны қайтара алмаса, ол кез келген жағдайда өзінің беделін сақтау және өсімпұлды есептеуді болдырмау үшін кейінге қалдырылған төлемді пайдалануға мәжбүр болады. Бірақ егер МҚҰ тым үлкен төлем сомасын талап етсе (мысалы, пайызсыз несие сомасының 40%) оның сұранысын қанағаттандыру үшін ақшасы жеткіліксіз болуы мүмкін, бұл берешекке әкеледі. Осыған байланысты, болашақта көптеген қиындықтарды болдырмауға көмектесетін келісім-шарт талаптарының бұл тармағын назардан тыс қалдырмау керек. 0 пайызбен шағын несие беруге келіскен жөн, егер компания ақылға қонымды жаңарту шарттарын ұсынса және қаржылық қиындықтарға тап болған қарыз алушылардан пайда табуға тырыспаса ғана. Төлемді кейінге қалдыру үшін сізге пропорционалды емес жоғары комиссия төлеу қажет болса, мәміле жасаудан бас тартқан дұрыс және, мүмкін, басқа микроқаржылық ұйымнан өз клиенттеріне адалырақ «стандартты» несие алған дұрыс.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.