Ақшаны қалай дұрыс үнемдеуге болады: 6 қарапайым ереже

Кішкентай кіріс болса да, сіз қажетті соманы үнемдей аласыз және қаржылық жастықты жасай аласыз. Әрине, табыс неғұрлым жоғары болса, соғұрлым мұны істеу тезірек және оңайырақ болады. Бірақ ай сайынғы табысыңыздың мөлшеріне қарамастан жинақ жасауға көмектесетін тәсілдер бар.

10% үнемдеу

Алтын стандарт бір айда алынған барлық нәрсенің 10%-ы болып саналады – жалақы, зейнетақы, біржолғы жұмыстан түскен ақша, пәтер жалдау және тіпті ақшалай сыйлықтар. 10% - бұл міндетті шек емес, тек шартты шек, ең төменгі шектің бір түрі. Егер сіз 20% немесе 30% үнемдей алсаңыз, қажетті соманы тезірек жинай аласыз.

10% ережесі классикалық қаржылық кеңес болып саналады және ақша үнемдеуге ғана емес, сонымен қатар өз бойыңызда тәртіпті дамытуға көмектеседі. Жинақ соншалықты тез өспесе де, соманың тұрақты өсуі ынталандыру болады.

Сонымен қатар, бұл пайызды мүмкіндігінше арттыру маңызды, бірақ ешқашан шекті мәннен төмен түспеу керек, «қоймаға» азырақ кіріңіз - жинақталған сома қол сұғылмайтын болуы керек.

Банкіңіздің бонустарын пайдаланыңыз

Картаңызға жалақы немесе зейнетақы аласыз ба? Сіз көптеген бонустарға сене алатын банк клиентісіз және олар капиталдың жинақталуын тездетуге көмектеседі:

1. Кэшбэк. Қосылған несие, және дебеттік карталарға. Сатып алу сомасының 1%-дан 15%-ға дейін, ал кейбір жағдайларда 30-50%-ға дейін қайтаруға көмектеседі. Қолдану өте оңай - Интернетте және қарапайым дүкендерде сатып алу үшін қолма-қол ақшамен емес, картамен төлеу керек. Бірақ ең жоғары кэшбэк кез келген сатып алуға емес, серіктестердің белгілі бір санаттарына немесе өнімдеріне қатысты. Мысалы, көлікке жиі жанармай құю керек. Егер сіз картада «жанармай құю станциясы» санатын таңдасаңыз, шамамен 5% қайтара аласыз, ал егер сіз банкіңіздің серіктесі болып табылатын белгілі бір жанармай құю станциясы желісінде жанармай құйсаңыз, одан да көп үнемдей аласыз.
2. Шошқа банк шоттары және автоматты төлемдер. Бұл үнемдеудің ыңғайлы құралы. Олар келесідей жұмыс істейді - сіз жеке шот ашасыз, ай сайынғы дебет сомасын, төлемдердің жиілігін және басқа параметрлерді көрсетесіз және, мысалы, жалақы келгенде, банк автоматты түрде бірдей 10% немесе одан да көп ақшаны бөлек картаға аударады. Бұл опция бәрін бірден жұмсауға азғырудан аулақ болуға көмектеседі.
3. Баланстағы пайыздар. Орташа есеппен 5%-дан 10%-ға дейін табуға көмектеседі. Ол депозитке ұқсас жұмыс істейді - пайыздар сіз карта шотында қалдырған ақшаңыздан алынады.

Сонымен қатар, банктер адалдық бағдарламаларын ұйымдастырады, жеңілдіктер береді, акцияларды өткізеді және өз тұтынушыларын басқа жолмен марапаттайды. Мысалы, кейде досыңызға сілтеме жасау, депозит ашу және басқа да әрекеттер үшін шағын соманы алуға болады.

Кірістер мен шығыстардың есебін жүргізіңіз

Ақшаны үнемдеуге көмектесетін қарапайым кеңес - тым көп жұмсамау. Әдетте шығыстар көрінбейді, сондықтан ай ішінде барлық кірістер мен шығыстарды ескеру маңызды. Бюджетті жоспарлау үнемдеудің негізі болып табылады. Бірақ сіз алған ақшаны және жұмсаған барлық нәрселерді жазу түбегейлі қате.

Бюджетті құру бойынша кейбір кеңестер:

• шығындарды жоспарлаңыз, әсіресе үлкен - сіз осы айда қанша жұмсау керектігін алдын ала білуіңіз керек, кем дегенде шамамен;
• шығындарды санаттарға топтаңыз және қаржылық басымдықтарды белгілеңіз - маңыздылығы азырақ шығындардан, кем дегенде, біраз уақытқа бас тартуға болады;
• күтпеген шығындар үшін шамамен 10-20% бөліңіз - тұрмыстық техниканы жөндеу, дәрі-дәрмек сатып алу және т.б.;
• Барлығын ұсақ-түйекке дейін жазып алу бастапқыда қиынға соғады, бірақ уақыт өте бұл әдетке айналады.

Бюджетті қалай нақтылау - бұл талғам мәселесі. Көптеген адамдар мұны әлі де ноутбукта немесе жазу кітапшасында жасайды, бірақ бүгінгі күні шығындар мен кірістерді есептеп қана қоймай, шығындарды топтар бойынша көрсететін, диаграммалар мен графиктерді құрастыратын, транзакциялар тарихын жасайтын және т.б. көптеген ыңғайлы қолданбалар мен бағдарламалар бар.

Ақшаны жұмыс істе

Сіз айтарлықтай үлкен соманы жинадыңыз деп елестетейік. Сіз оны қайда сақтайсыз? Егер қаражат үйде сақталса, олар құнсызданады және іс жүзінде арзанырақ болады. Яғни, дәл сол сомаға бүгінгі күні және, мысалы, бір жыл бұрын, сіз басқа өнімдер немесе тауарлар жиынтығын сатып ала аласыз.

Инфляция ақшаның құнсыздануына әкеледі. Қазақстанда қарашаның соңында ол 10,3%-ды құраса, бір айдың өзінде 1%-ға өсті. Тиісінше, матрастың астында әдеттегідей сақталатын жинақтар дәл осы мөлшерде «арзан» болды. Ақша жұмыс істеуі және ең болмағанда инфляцияның әсерінен қорғалуы үшін оны инвестициялау және пайыз түрінде табыс алу қажет.

Мұны істеудің бірнеше жолы бар:

• банктік депозиттер мен жинақ шоттары;
• бағалы қағаздарға инвестициялар – акциялар, облигациялар;
• ақшаны пайлық қорларға орналастыру және т.б.

Шартты түрде барлық инвестициялық құралдарды екі үлкен топқа бөлуге болады:

• қауіпсіз, бірақ ең тиімді емес:
• жоғары табысты, бірақ тәуекелді.

Бірінші топқа депозиттер мен облигациялар кіреді - мұнда сіз тұрақты кіріс ала аласыз, ақшаны жоғалту тәуекелдері минималды. Акциялар, криптовалюта және ұқсас активтер жылына 100% немесе одан да көп табыс әкелуі мүмкін, бірақ жинақтарды жоғалту ықтималдығы да жоғары.

Сондықтан, егер сіздің мақсатыңыз ақша табу емес, қаржылық жастық жасау немесе белгілі бір соманы жинақтау болса, банк депозиттері сияқты қауіпсіз және ашық құралдарды таңдаған дұрыс. Олар мемлекет тарапынан сақтандырылған – банк жұмысын тоқтатқан жағдайда да салымшы белгіленген шектерде өтемақы алады.

Ақылы өнімдерді пайдаланбаңыз

Банк несие картасы бойынша қандай қолайлы шарттарды ұсынса да, оның мақсаты әрқашан ақша табу болады, сондықтан клиент несие картасын пайдалану үшін төлейді. Бұл басқа қаржылық өнімдерге – шағын несиелерге, кәдімгі несиелерге, қызметтерге ақылы жазылудың барлық түрлеріне қатысты. Олардың көмегімен олар сізге ақша жасайды - бұл қажетті соманы жинауға тырысқанда есте сақтау маңызды.

Не істеу:

• несиелерді бірте-бірте жабу - сарапшылар мүмкіндігінше ең үлкенін қалдырып, ең кішкентайларын жабуға кеңес береді;
• қарыздарды қайта қаржыландыру - мөлшерлеме қолданыстағы несиелерге қарағанда 2-3% төмен болса да, бұл сізге көп нәрсені үнемдеуге көмектеседі, сонымен қатар бір төлемді жасау оңайырақ;
• кідірістерді болдырмау - мерзімі өткен қарыз пайда болған кезде қарыздар экспоненциалды түрде өседі және бұл қарыз тұзағынан шығу одан да қиын болады;
• қандай қызметтерді төлеуге келіскеніңізді мұқият қадағалаңыз - бұл микрокредиттер, ақылы жазылымдар және т.б. алуға өтініш берген кезде сақтандыруға қатысты.

Кейбір төлемдер автоматты түрде есептен шығарылатынын ескеріңіз. Бұған әсіресе микроқаржы ұйымдары мен делдал брокерлер кінәлі – әдетте барлығы оқыла бермейтін келісімде қол қойылғаннан кейін клиент ай сайын белгілі бір соманы есептен шығаруға келісетін тармақ бар. Сіз мұндай автоматты төлемдерден бас тарта аласыз және бас тарта аласыз.

Қаржылық мінез-құлқыңызды қайта қарастырыңыз

Бұл тармақты бірінші орынға қоюға болады, өйткені жинақ жасау жылдамдығы мен жалпы қабілеті сіздің қаншалықты ынталы және тәртіпті екеніңізге байланысты.

Нені ескеру маңызды:

1. Өзіңізге мақсат қойыңыз. Сізге қаржылық жастықты жасап қана қоймай, белгілі бір күнге белгілі бір соманы жинақтау керек. Өзіңізге нақты мақсаттар қойыңыз - Жаңа жылға миллионды бәрі бірдей жинай алмайды, нақты кірісіңізден және шығыстарыңыздан бастаңыз. Егер ақша жинау қиын болса, бір үлкен мақсатты бірнеше ішкі мақсаттарға бөліңіз. Мысалы, сізге бір жылда ақша керек болса, бір айда, тоқсанда немесе алты айда белгілі бір соманы жинау міндетін қойыңыз. Осындай микро мақсаттарға қол жеткізілген кезде мотивация артуы керек.
2. Тұтынушының мінез-құлқын өзгерту. Таксиге бару, апта сайын мейрамханаға бару және кофеханадағы таңғы кофе сияқты барлық «рахаттан» бірден бас тарту қиын. Әдеттеріңізбен «бұзуды» жеңілдету үшін жеңілдік жасаңыз. Мысалы, киноға айына төрт рет барудың орнына, екеуін қалдырыңыз, мейрамхананың орнына кафе таңдаңыз, таксиді тек соңғы шара ретінде пайдаланыңыз. Мұны өмір бойы шектеу ретінде қабылдамауға тырысыңыз - бұл біраз уақытқа қалдырыңыз: қажетті соманы жинамайынша.
3. Таппағаныңызды жұмсамаңыз. Туыстарыңыз бен достарыңыздан алынған несиелерді емес, өз ақшаңызды ғана жұмсауға үйретіңіз. Тиісінше, ақша таппаған нәрсені сатып алмаңыз - сіз арзанырақ нәрсені сатып ала аласыз немесе қажет нәрсе үшін үнемдеуді жалғастыра аласыз, бірақ ол қымбатырақ.

Сонымен қатар, өзіңізді шектен тыс шектеу қауіпті, өйткені жарықтар арқылы құлау қаупі жоғары. Жоспарланбаған сатып алулар, бос уақытты өткізу және т.б. сияқты жағымды нәрселерге бюджетіңізден аз болса да сома беріңіз. Тым қатаң үнемдеу шаршауға және одан әрі үнемдеуге деген мотивацияның төмендеуіне әкелуі мүмкін.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 6 жылдан астам, маркетинг саласында 14 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.