Жеке тұлғадан немесе компаниядан қалай қарыз алуға болады

03.07.2024 жаңартылды.

Әрбір адам өмірінде кем дегенде бір рет беруге немесе қарызға алуға мәжбүр болды. Бұл үшін олар әрқашан банктерге немесе микроқаржы ұйымдарына жүгіне бермейді - көпшілігі достарына, туыстарына немесе әріптестеріне барады. Сонымен қатар, мұндай қарыз «жеңіл» болып табылады және банктерге қарыздар сияқты салдары болмайды, сондықтан шарттарды бұзуға болады деп саналады. Бірақ егер ақша аудару дұрыс ресімделсе, мәміле банктік несие сияқты заңды күшке ие болады. Мұны қалай жасау керектігін айтамыз.

Түбіртекті тіркеу

Түбіртек – бұл бір адамнан екінші адамға ақша аударудың ерекшеліктерін белгілейтін құжат. Қолмен жасалғанына қарамастан, оның, мысалы, банктік қарыз шартындағыдай заңды күші бар.

Тұтастай алғанда, түбіртек ақша аударған кезде міндетті құжат емес, бірақ оны жазған жөн. Бұл қарызды өтеу мәселесі сот арқылы шешілсе, өзіңізді қорғауға мүмкіндік береді.

Жобалаудың негізгі ережелері:

1. Құжат қолмен жасалады. Оны ақшаны алған адам жазады. Сирек жағдайларда басып шығарылған пішінді қолдануға болады, бірақ негізгі ақпарат қарапайым қаламмен жазылуы керек.
2. Құжаттағы міндетті реквизиттер қарыз алатын және беретін тұлғалардың мәліметтері болып табылады: аты-жөні, ЖСН, мекен-жайы, туған күні.
3. Соманы сандармен де, сөздермен де жазуды ұмытпаңыз.
4. Қайтару шарттары көрсетілген. Мысалы, егер қарыз бірден толық өтелетін болса, онда күні мен әдісі көрсетіледі - картамен, қолма-қол ақшамен және т.б. Егер түбіртек қарызды бөліктерге бөліп төлеуді қарастырса, онда сіз келесі кезеңге өтуіңіз керек. банктік несиенің кестесін жасау кезіндегідей. Бұл қарыздың бір бөлігін өтеу керек күн, мұндай бөліктердің жалпы саны, соңғы төлем күні.
5. Құжаттың төменгі жағында ақшаны алып жатқан адамның күні мен қолы қойылады.

Түбіртекте қосымша элементтер болуы мүмкін:

1. Айыппұлдар мен айыппұлдар. Егер қарызды қайтармағаны үшін айыппұлдар қарастырылса, олардың қандай жағдайда есептелетінін, сондай-ақ пайыздық мөлшерлемені немесе айыппұлдың біржолғы сомасын көрсетіңіз.
2. Кепіл. Егер кепілзат пайдаланылса, онда меншік иесін көрсетіп, қарызды қайтармаған жағдайда несие берушінің қалай әрекет ететінін сипаттау қажет.

Түбіртекті тек ақша аудару үшін ғана емес – құжаттарды, мүлікті, мысалы, автокөлікті беруді рәсімдеу үшін пайдалануға болады. Бұл жағдайда жобаны жасаудың негізгі ережелері бірдей. Бірақ қосымша нүктелер болуы керек. Мысалы, егер біз автокөлікті басқа адамға уақытша иеленуге беру туралы айтатын болсақ, онда көлік құралының мәліметтері де көрсетіледі.

Түбіртекті нотариуспен куәландыру қажет емес, бірақ егер қаласа, мәміле тараптары осы опцияға жүгіне алады. Әдетте, сот мұндай құжатты сенімдірек деп санайды, өйткені нотариус келісімнің тәуелсіз тарапы ретінде ақша аудару фактісін куәландырады. Бірақ сотқа барған кезде қарауға қағазға түсірілген және шарикті қаламмен жазылған кәдімгі түбіртек қабылданады.

Оған куәгерлер де қатысуы мүмкін. Олардың міндеті - қаражатты аудару орын алғанын және белгілі бір соманың түскенін растау. Егер куәлар мәмілеге қатысса, олардың деректері түбіртек мәтініне тікелей енгізіледі - аты-жөні, мекенжайы, ЖСН және т.б.

Түбіртектер көбінесе екі тұлға арасында беріледі. Егер мәміленің кем дегенде бір тарапы заңды тұлға болса, әдетте қарыз шарты жасалады.

Несие шарты

Несие шарты күрделірек құжат болып табылады және бұл жағдайда түбіртек оның бір бөлігі болып табылады. Яғни, сомасы, қайтару шарттары және басқа да мәліметтері бар тармақ тікелей келісімшартқа енгізіледі. Оны ұйымдар жиі пайдаланады, бірақ екі жеке тұлға арасында несиелік келісім жасауға тыйым салынбайды.

Құрастыру ережелері:

1. Маңызды шарттар. Қарыз шартының міндетті ережелері Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 393-бабында айқындалған. Ең алдымен, бұл несиенің мәні – бір адам екінші адамға беретін ақша сомасы немесе басқа мүлік. Сондай-ақ қарызды өтеу тәртібі мен мерзімдерін қоса алғанда, өтеу бойынша міндеттемелер көрсетіледі.
2. Міндетті шарттардан басқа, қосымша шарттар болуы мүмкін. Мысалы, аударылатын ақша емес, мүлік болса, несиелік келісімде оның ақшалай қаражатының баламасы көрсетілуі мүмкін.
3. Нотариалды куәландыру талап етілмейді, бірақ қолданылуы мүмкін.
4. Бекітілген нысан жоқ, бірақ келісім-шартқа несие беруші мен қарыз алушының барлық мәліметтерін көрсете отырып, тараптар қол қоюы керек.
5. Несие шартында кепілзат, егер ол пайдаланылса, өсімпұлдар, өсімпұлдар және мәміленің басқа да шарттары туралы мәліметтер де қамтылуы мүмкін.

Мұндай келісім жазбаша немесе ауызша болуы мүмкін. Бірақ жазбаша түрде Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 152-бабына сәйкес ол ресімделуге тиіс, егер:

• мәміле кәсіпкерлік қызмет шеңберінде жүзеге асады;
• сомасы 100 АЕК-тен асады;
• Тараптар жазбаша келісімге келуге келісті.

Тараптар біржақты тәртіпте қолхатты да, қарыз шартын да бұза алмайды. Бірақ егер олар келіссе, құжатты өзгертуге немесе тіпті жоюға болады. Тағы бір ереже бар - егер мәміле жазбаша түрде жасалса, онда барлық толықтырулар бірдей ресімделуі керек. Яғни, сіз қағаз жүзінде түбіртек жасай алмайсыз, бірақ ауызша келісім арқылы айыппұл мөлшерін өзгерте аласыз.

Кепіл

Банктік несиелердегі сияқты, бір адамнан екінші адамға ақша аударған кезде кепілдікті пайдалануға болады:

• автомобильдер мен басқа да көлік құралдары;
• жылжымайтын мүлік – тұрғын және коммерциялық;
• бағалы қағаздар және т.б.

Егер кепілзат өтімді болмаса немесе оның қамтамасыз ету туралы идеяларына сәйкес келмесе, несие беруші бас тартуға құқылы. Бұл жерде банкке қарағанда бәрі басқаша болатынын есте ұстаған жөн – мәмілені Ұлттық банкке және басқа да бақылаушы органдарға бағынбайтын екі тарап келіседі.

Кепілмен қамтамасыз етуді пайдалану кезінде келесі қамтамасыз ету параметрлерін көрсету маңызды:

• қамтамасыз ету объектісі;
• бағаланған құндылық;
• иесі;
• қарыз өтелгенге дейін кепілді нақты ұстайтын тарап;
• қарызды қайтармаған жағдайда кредитордың әрекеті.

Кепілге қосымша кепілдіктер мен кепілдіктер қолданылуы мүмкін. Осы мақсатта жазбаша түрде де қосымша келісімдер жасалады.

Ақшаны пайдалану бойынша пайыздар

Несие беруші қарыз алушыдан ақшаны пайдаланғаны үшін сыйақы түрінде төлеуді талап етуге құқылы. Сонымен қатар, пайыздық мөлшерлеме ешқандай заңнамалық актілерде қарастырылмаған - несие берушінің өзі басқа тұлғаның пайдалануына ақша аударғаны үшін қанша алғысы келетінін шешеді.

Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 718-бабына сәйкес сыйақы шарттың талаптарымен айқындалады. Басқаша қарастырылмаса, банктегідей ай сайын төленеді. Мысалы, қарыз алушы бір жылға ақша алады, бірақ ай сайын пайыз төлейді.

Техникалық тұрғыдан сіз әртүрлі төлем әдістерін пайдалана аласыз - аннуитеттік және сараланған. Бірақ, әдетте, бірінші нұсқа жиі пайдаланылады, өйткені оны есептеу оңайырақ.

Айыппұлдар мен айыппұлдар

Несие шартында әдетте қарыз алушының жауапкершілігі қарастырылады. Несие беруші тұрақсыздық айыбын – өсімпұл мен өсімпұлды қолдануға құқылы. Олар қарыз алушы келісім шарттарын бұзса – келесі төлемді кешіктірсе, пайыздарды аудармаса немесе қарызды мүлде қайтармаса төленеді.

Айтпақшы, негізгі мәміле ауызша жасалған болса да, тұрақсыздық айыбын есептеу туралы келісім әрқашан жазбаша түрде жасалады. Ал шартта айыппұл белгіленбесе де, несие беруші шартты бұзған жағдайда оны қарыз алушыдан талап етуге құқылы. Бірақ бұл жағдайда Ұлттық банктің қайта қаржыландыру мөлшерлемесі қолданылады, ол сұрау салу сәтінде әрекет етеді. Мұндай өсімпұл заңды деп аталады және формула бойынша есептеледі - өсімпұл сомасы = қарыз сомасы * кешіктірілген күндер саны * қайта қаржыландыру мөлшерлемесі жылына 100/365 күнге бөлінген.

Төлеуге ештеңе болмаса не істеу керек

Біріншіден, егер қаржылық қиындықтар туындаса және қарызды өтейтін ештеңе болмаса, туыстардан немесе достардан алынған ақшаны қайтару мүмкін емес деп ойламау керек. Мұны банктен алынған несие немесе МҚҰ несиесі сияқты қарастырыңыз:

1. Мүмкіндігінше несие берушіге қаржылық қиындықтарға байланысты ақшаны уақытында қайтару немесе келесі төлемді уақытында жасау мүмкін болмайтынын алдын ала хабарлаңыз.
2. Кейінге қалдыру туралы келісімге келу мүмкін болуы мүмкін, ол қосымша келісім ретінде құжатталуы керек. Яғни, мәміле шарттарындағы барлық өзгерістер қағаз жүзінде жазылуы керек.
3. Қарызыңызды төлеу әдісін өзгертуді сұраңыз. Мысалы, ай сайынғы төлемдерді жасасаңыз, төлемдерді тоқсан сайын немесе тіпті мерзімнің соңында жасай аласыз. Бірақ ақша жаңа күнге дейін табылуы керек.
4. Несие демалысына келісіңіз. Банктер оларды алты айға дейін қамтамасыз етеді және осы уақыт ішінде ай сайынғы төлемдерді жасаудың қажеті жоқ. Несие демалысына байланысты несие мерзімі ұзарады. Заң бойынша несие беруші мұндай қызметті көрсетуге міндетті емес, бірақ оны жарты жолда орналастыруы мүмкін.

Қарыз алушы келісім шарттарын бұзған кез келген жағдайда сот кредитордың жағында болатынын есте сақтаңыз. Тиісті сот шешімі болса, іс тіпті мүлікті тыйым салуға және оны сатуға дейін баруы мүмкін.

Несие алу кезінде нені ескеру маңызды

Сонымен, сіз қарыз алуды шешесіз немесе ақша бересіз. Мыналарды ескеру қажет:

1. Төлем қабілеттілігін бағалау. Егер сіз ақшаны өзіңіз алсаңыз, оны қайтаруға болатынын ойлаңыз. Берсеңіз, сол адамның банкке неге хабарласпайтынын сұраңыз. Басқа қарыздардың, әсіресе мерзімі өткен қарыздардың бар-жоғын және жалпы несие тарихының сапасы туралы сұраудан тартынбаңыз.
2. Қағазда келісіңіз. Ақшаны қайтармай, іс сотқа жетсе, ауызша келісімді дәлелдеу мүмкін болмайды. Сондықтан, кем дегенде, мәміле түбіртекпен расталуы керек, бірақ оны дұрыс ресімдеу маңызды, әйтпесе бұл құжат сотта дәлел ретінде де пайдасыз болады.
3. Әрқашан пайыздарды, айыппұлдарды және қауіпсіздік мүмкіндіктерін ескеріңіз. Заң бойынша несиеге ақша беретін тұлға оны пайдаланғаны үшін өсімақы талап етуге, сонымен қатар кепілді талап етуге құқылы. Сонымен қатар, пайыздық мөлшерлеме заңмен шектелмейді - сізге жылдық 200% қаражат ұсынылуы мүмкін және бас тарту немесе қабылдау сізге байланысты. Айыппұлдарға да қатысты – заң оларды қандай да бір нысанда, мысалы, белгіленген сомада немесе қарыз сомасынан пайызбен белгілеуге тыйым салмайды.
4. Қарыз өтелмеген жағдайда сот әрқашан несие берушінің жағында болады. Құжат дұрыс ресімделсе, қарызды мәжбүрлеп өтеуден құтылу мүмкін емес. Бұл жерде банктердегідей жағдай – атқару парағы бойынша шоттарды бұғаттауға, мүлікке тыйым салуға және шетелге шығуға шектеу қоюға болады.

Несие берушінің қарым-қатынас дәрежесі, егер несиелік келісім немесе түбіртек сияқты заңдық маңызы бар құжаттар болса, маңызды емес. Егер сіз туысқаныңыздан ақша алсаңыз, бұл төлем мерзімін бұзуға немесе қарызды мүлде өтеуге болмайды дегенді білдірмейді. Егер ол сотқа жүгінсе, оның салдары банктен несие алуға өтініш бергендегідей болады.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.