Ипотеканы қалай дұрыс жабу керек

03.07.2024 жаңартылды.

Соңғы ипотекалық төлемді күту кезінде көптеген адамдар өздерінің бастарын жоғалтады, өйткені олар несиелік міндеттемелерден жақын арада қаржылық еркіндік сезінеді. Бірақ сіз де ипотекалық несиені дұрыс жабуыңыз керек. Біз мұны ең аз уақытпен қалай жасау керектігін айтамыз.

Соңғы төлем

Сондықтан сіз ипотекаңызды жабуды шештіңіз. Мұнда екі нұсқа бар - бұл стандартты төлем болуы мүмкін, бірақ соңғысы келісім-шарт мерзімі ішінде немесе балансты төлеген кезде толық мерзімінен бұрын өтеу, оның сомасы әдеттегі төлемнен асып түседі. Процедура сәл өзгеше болады.

Уақытында өтеу

Ипотека бойынша соңғы төлем нақты клиент үшін кестеде белгіленген күннен кешіктірілмей жасалуы керек. Тіпті 1-2 күнге кешіктіру айыппұлдар мен айыппұлдарға әкелуі мүмкін. Сома аз болады, бірақ қарыз алушы несие берушімен төледім деп ойлайды, бірақ іс жүзінде шағын қарыз қалады. Бұған жол бермеу үшін банктің сенім телефонына қоңырау шалыңыз немесе қызметкер соңғы төлемнің нақты сомасын есептей алатындай құжаттармен кеңсеге хабарласыңыз.

Тағы нені ескеру маңызды:

1. Тағы бірнеше теңге салсаңыз, келісімшарт жабылып, несие өтелген болып есептеледі. Бірақ егер ең төменгі сома да жеткіліксіз болса, сіз қарызсыз туралы анықтама ала алмайсыз және әдетте банкпен қарым-қатынасыңызды тоқтатасыз.
2. Соңғы төлемді жасау үшін соңғы минутқа дейін күтпеңіз. Кейбір жағдайларда ақша аудару 2-3 күнге немесе одан да көп уақытқа созылуы мүмкін және бұл мерзімін кешіктіру мүмкіндігін арттырады. Ипотеканы жапқан кезде, қарыздың қалдығын алдын ала, кем дегенде 4-5 күн бұрын төлеңіз, сонда ақша міндетті түрде несие берушінің шотына уақтылы түсе алады.

Мерзімінен бұрын өтеуден басқа қосымша әрекеттерді орындаудың қажеті жоқ.

Мерзімінен бұрын өтеу

Егер несиелік келісімнің аяқталуына бірнеше ай немесе тіпті жылдар қалса, бірақ сіз қарызды толығымен өтегіңіз келсе, рәсім сәл өзгеше:

• банкке хабарласып, қарызды мерзімінен бұрын толық өтегіңіз келетінін хабарлаңыз - кейбір жағдайларда несие берушіге кемінде 1 ай бұрын хабарлау қажет, әдетте бұл тармақ несиелік келісімде көрсетіледі;
• маман төленетін соманы есептейді;
• ақшаны ыңғайлы жолмен салу.

Келісімшарттың аяқталуына бірнеше ай қалса, соманы дербес есептеу қиын. Ең алдымен, ол қолданылатын өтеу схемасына байланысты өзгеруі мүмкін. Мысалы, аннуитеттік төлемдер кезінде қарыз алушының тұрақты төлем мөлшері өзгермейді, бірақ сараланған төлемдерде ол ай сайын азаяды, өйткені қарыздың қалдығы бойынша пайыздар есептеледі.

Қарыздың жоқтығы туралы анықтама

Ипотеканың соңғы сомасын төлеген бойда қарызыңыздың жоқтығы туралы анықтама алыңыз. Ол үшін банкке тікелей хабарласуға болады. Сертификат ресми құжат болып саналады, сондықтан ол келесі ақпаратты қамтуы керек:

• шығыс нөмірі;
• құрылған күні;
• несие (сомасы, мерзімі, өтеу күні және т.б.) және қарыз алушы туралы мәліметтер;
• банк мөрі;
• қызметкердің қолы.

Клиенттер мұндай сертификаттарды берешек жабылғаннан кейін кез келген уақытта алуға құқылы, яғни теориялық тұрғыдан бұл құжатқа бір жылдан кейін де өтініш бере аласыз. Сертификат пішімі әртүрлі болуы мүмкін - кәдімгі қағаз немесе электронды. Кейбір банктерде екі нұсқа да мүмкін, бірақ кейде клиенттер сертификаттың бір түрін ғана ала алады.

Кейде банк бөлімшесіне барудың қажеті жоқ. Мысалы, Kaspi-де қарыз алушы мұны мобильді қосымша арқылы дербес жасай алады. Ол үшін «Гид» қызметінде «Сертификат» – «Қарызы туралы анықтама» – «Анықтаманы жүктеп алу» бөлімдеріне өту керек. Құжат смартфонның немесе компьютердің жүктеп алуларында пайда болады, содан кейін оны басып шығаруға болады. Ол банк кеңсесінде берілген заңды күшке ие.

Несиелер бойынша берешектің жоқтығы туралы анықтама әртүрлі жағдайларда қажет:

1. Ауыртпалықты жоюдан бас тарту. Мұндай құжаттың болуы сізге қарызды шынымен өтегеніңізді және сізде ең төменгі қарыздың да қалмағанын дәлелдеуге мүмкіндік береді.
2. Несие тарихын түзету. Кейде жүйеде ақаулар немесе банк қызметкерлерінің қателері болады, соның салдарынан ипотека бұрыннан өтелсе де, несие тарихында мерзімі өткен қарыз пайда болады.
3. Банк айыппұлдар мен өсімпұлдарды өтеуді талап етеді. Тіпті бірнеше теңге қарыздың өзі қомақты қарызға алып келуі мүмкін, өйткені одан пайыз алынады. Қарызыңыздың жоқтығы туралы анықтамаңыз болса, сіздің дұрыс екеніңізді дәлелдей аласыз.

Ипотеканы жабу үшін бұл құжат қажет, өйткені онсыз мүліктен ауыртпалық жойылмайды.

Ипотеканы қайтару

Ипотека қағазы – қарыз алушының мүлкінің несие берушіге кепілге қойылғанын растайтын бағалы қағаз. Басқаша айтқанда, егер клиент қарызын өтемесе, онда банк өз қалауы бойынша мүлікке билік етуге құқылы екеніне кепілдік береді және әдетте біз несиені өтеу үшін пәтерді немесе үйді сату туралы айтып отырмыз.

Банк әртүрлі жағдайларда ипотеканы пайдалана алады:

• егер қарыз алушы қарызды төлеуден бас тартса немесе қиын қаржылық жағдайға байланысты төлей алмаса, кепілді толық немесе ішінара сатуға;
• ипотеканы айырбастау, яғни ипотекалық несие бойынша қамтамасыз етуді іс жүзінде өзгерту.

Мұндай құжаттың стандартты нысаны жоқ, бірақ жалпы ережелерге сәйкес ол мыналарды көрсетуі керек:

• Қарыз алушының жеке куәлігінің деректемелері;
• ипотеканы берген банк туралы мәліметтер;
• несие бағдарламасының шарттары – мерзімі, сомасы және т.б.;
• кепілзаттың сипаттамасы - пәтер немесе үй.

Ипотека шартындағы мәліметтер ипотекада қайталанады, алшақтық болмауы керек. Олар банк ақшаны шығарғанға дейін бір уақытта өңделеді. Ипотека қағазының екі пішімі де болуы мүмкін - кәдімгі қағаз нұсқасы және электронды нұсқасы.

Ипотека өтелген кезде қарыз алушыға:

• қарызының жоқтығы туралы анықтаманы алғаннан кейін ипотекаға өтініш жазу;
• Әдетте банкте оны шығару үшін бірнеше күн бар, орташа есеппен ол клиентке бір аптадан аспайтын мерзімде беріледі;
• Банк ипотеканы береді, содан кейін қарыз алушы мүлікке ауыртпалықты алып тастай бастайды.

Ипотека қағазында оның жойылғанын көрсететін белгі қойылуы керек. Бұл одан кейін оны қарыз алушы да, банк те пайдалана алмайды деген сөз.

Айтпақшы, клиентке ипотеканы беру тәртібі несиенің мерзімінде немесе мерзімінен бұрын өтелуіне байланысты емес. Қарыз алушының өтініші бойынша банк, егер ол мүлдем ипотека бойынша берілген болса, оны жеке өзі беруге міндетті, әйтпесе тұрғын үйден ауыртпалықты алып тастау мүмкін болмайды.

Тұрғын үйден ауыртпалықтарды жою

Ипотека қарыз алушының қолында болған кезде, сіз ипотеканы мүліктен алып тастай аласыз. Бұған дейін бұл тек Халыққа қызмет көрсету орталықтары арқылы жүзеге асырылатын – қарыздың жоқтығы туралы анықтамамен және басқа да құжаттармен Халыққа қызмет көрсету орталығына жеке жүгіну керек еді, кейде үш жұмыс күніне дейін күтетін.

Енді бұл тапсырыс та қол жетімді, бірақ, мысалы, «Отбасы құмырасы«Барлығын блокчейн технологиялары арқылы жасауға болады. Яғни, егер сіз осы банктен ипотека алған болсаңыз, анықтамаларды өзіңіз жинаудың қажеті жоқ, ал ипотека онлайн режимінде өтеледі және ауыртпалықты жоюға автоматты түрде жіберіледі.

Егер сіз ипотека алған банкте мұндай қызмет болмаса, стандартты түрде әрекет етуіңіз керек. Ең алдымен құжаттарды жинаңыз:

• сатып алу - сату келісім шарты;
• иесінің немесе авторлық құқық иесінің жеке куәлігі;
• уәкілетті тұлға жүгінген жағдайда сенімхаттың көшірмесі;
• кейбір жағдайларда мүліктің мекенжайын өзгерту туралы анықтама талап етілуі мүмкін.

Содан кейін жылжымайтын мүлік иесі Халыққа қызмет көрсету орталығына хабарласып, пәтерден немесе үйден ауыртпалықты алып тастауды сұрайтын арыз жазады.

Егер сіз жылжымайтын мүліктің ауыртпалығы бар-жоғын білмесеңіз, анықтамаға тапсырыс бере аласыз:

• кез келген Халыққа қызмет көрсету орталығында жеке келу;
• онлайн режимінде egov.kz;
• тұрғын үй орналасқан мекенжай бойынша Әділет департаментіне ресми сұрау салу;
• нотариус арқылы.

Жауап беру уақыты таңдалған әдіске байланысты өзгереді. Әділет департаменті ресми сауалдарға жауап беру үшін ең ұзақ уақыт алады – 15 жұмыс күніне дейін, басқа жағдайларда ең көбі бір күн.

Сақтандыру қайтарымы

Заң бойынша кепілді сақтандыру заң бойынша тек екі жағдайда – автокөлік несиесі мен ипотеканы алу кезінде талап етіледі. Сақтандыру ипотекалық несиенің барлық мерзіміне беріледі. Бірақ мерзімінен бұрын өтеу жағдайында ол толығымен пайдаланылмайды, ал қалған «пайдаланбаған» күндер немесе айлар үшін қарыз алушы ақшаны қайтаруға құқылы.

ТАУАРДЫ ҚАЙТАРУ ШАРТТАРЫ:

• қарыз алушы ипотека шартын жасасқаннан кейін алғашқы екі айдан кешіктірмей өтініш берген жағдайда ғана толық төленген соманы алуға болады;
• егер 2 ай өтсе, сақтандыру компаниясы ипотеканың жалпы мерзімі мен сақтандыру әрекет еткен уақыт арасындағы айырмашылықты ғана төлей алады - яғни талап етілмеген кезең үшін ғана;
• Клиенттің қайтару құқығы сақтандыру шартында көрсетілуі керек.

Ақшаны мерзімінен бұрын өтеген кезде қайтару үшін:

1. Келісімшартты зерттеңіз. Егер пайдаланылмаған кезеңдегі қаражаттың бір бөлігін қайтару мүмкіндігі туралы тармақ болмаса, сақтандыру компаниясы бас тартады.
2. Келісімшарт жасасқан сақтандыру компаниясына хабарласыңыз. Кейде сақтандырушының функцияларын сіз несие алған банк атқарады. Өзіңізбен бірге жеке куәлігіңіз бен сақтандыру келісімшарты болуы керек.
3. Сақтандырушыға пайдаланылмаған қаражатты қайтару туралы өтініш жазуыңыз, соманы қайда аударғыңыз келетінін көрсетуіңіз керек, сондай-ақ несиелік келісім мен қарыздың жоқтығы туралы анықтаманы беруіңіз керек.
4. Сақтандыру компаниясы бас тартқан жағдайда қарыз алушы сотқа жүгінуге құқылы. Жоғарыда аталған құжаттардан басқа, сақтандыру компаниясының жазбаша ресми бас тартуы болуы керек.

Қарыз алушы сақтандыру жағдайы нақты болмаған жағдайда ғана сақтандыру төлемдерін қайтара алады.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.