Картадағы несие лимитін қалай арттыруға болады

04.07.2024 жаңартылды.

Шағын шектеу несие картасын алудан бас тартуға себеп емес. Бірнеше айдан кейін қарыз алушы бағдарламаның шарттарында қарастырылған болса, оны арттыруға өтініш бере алады. Ал банк клиенттің қаржылық жағдайын талдай отырып, оны мақұлдап, несиені пайдалану мүмкіндіктерін кеңейте алады.

Бірақ қарыз алушы несие берушіні қарызды кідіріссіз немесе бұзушылықсыз өтей алатынына сендіруі керек.

Көлемі қалай есептеледі?

Егер қарыз алушы несие картасын алғысы келсе, құжаттар мен сертификаттардың белгілі бір пакеті қажет болады - банк қаржылық жағдайды және ай сайынғы төлемдерді төлеу мүмкіндігін бағалайды.

Бірақ несие беруші тұтынушы үшін анық қолжетімсіз міндеттеме шығаруға мүдделі емес, сондықтан ол төлем қабілеттілігіне әсер етуі мүмкін барлық ықтимал нюанстарды ескереді:

• Қарыздық міндеттемелердің болуы.

Егер картаны шығару кезінде қарыз алушы ипотеканы немесе несиені төлеп жатса, сіз үлкен лимитке сенбеуіңіз керек: банк өз активтеріне қауіп төндіргісі келмейді.

Басқа міндеттемелердің болуы тұтынушылардың несиелік қабілетінің деңгейін төмендететін жағымсыз фактор болып табылады. Бұл, әсіресе, бірнеше кредиторларға қарызы бар, қарызы жоғары азаматтарға қатысты.

• Ағымдағы шаруашылық шығындары.

Азық-түлік сатып алу, коммуналдық төлемдерді төлеу, қоғамдық көлікте жүру және дәрі-дәрмек сатып алу Қазақстан Республикасының қарапайым азаматының үй шаруашылығына жұмсайтын шығындарының толық тізімі емес. Ай сайын және кез келген жағдайда алынған кірістің бір бөлігі осыған жұмсалады.

Әрбір жағдай тек жеке негізде талданады: автокөлікке ие болу ағымдағы шығындардың ұлғаюын білдіреді, ал кәмелетке толмаған балалардың болмауы, керісінше, қаржылық мүмкіндіктерді кеңейтеді.

• Жұмыс орны, қызмет саласы және біліктілігі.

Несие сомасын есептеу кезінде азаматтың ай сайынғы табысы үнемі ескеріледі. Бірақ несие беруші, егер қарыз алушы жұмысынан айырылса, оқиғалардың қалай дамитынын болжауға тырысады.

Қарыз алушының біліктілігі жоғары болса, жұмыс тәжірибесі мол болса немесе жалақысы жоғары салада жұмыс істейтін болса, жұмыстан босатылғаннан кейін жұмыс табу оңайырақ болады. Сондықтан клиенттер үлкен несиелерге сене алады. Ал біліктілігі төмен жұмысшы бастапқыда ең төменгі соманы ғана талап ете алады.

Карта лимитін қашан көбейтуге болады?

Клиент қарыз қаражатын пайдалану мүмкіндігін кеңейткісі келсе, ол банкке хабарласып, тиісті өтініш беруі керек. Құжат карточкалық шоттың деректемелерін көрсете отырып, еркін нысанда ресімделуі мүмкін.

Бір өтініш жеткіліксіз: сіз кірістің өскенін көрсететін немесе жақсы төлем тәртібін көрсететін құжаттарды ұсынуыңыз керек.

Тіпті Қазақстан Республикасының жетекші банктері несие картасының лимитін арттырудың нақты шарттарын ашып көрсетпейді: шешім әрбір жеке жағдайда қабылданады. Бірақ кейбір факторлар шешуші болып табылады.

Төлемдерді уақтылы төлеу

Банктер төлем қабілетті клиенттермен ғана ынтымақтасуды жөн көреді. Олар бар міндеттемелердің қалай төленгенін мұқият қадағалайды және мұндай ақпаратты несиелік тарихта белгілейді.

Кешігулер нені көрсетеді?

• клиенттің қаржылық жағдайының нашарлауы туралы - егер біз 2-3 күндік кешігу туралы айтсақ та, оның шегі ұлғаймайды;
• клиенттің жауапсыздығы және орындамау туралы - ол өзінің борыштық міндеттемелерін байыппен қабылдамайды.

Банктер клиенттердің бұл мінез-құлқын теріс бағалайды және тіпті оларды ішкі пайдалануға арналған (деректерді БКИ-ге бермей-ақ) «қара тізімдерге» қосады.

Төлем мерзімін үнемі өткізіп алған қарыз алушы тағы бір мәселеге тап болуы мүмкін: ағымдағы лимит сомасының азаюы. Банк мұны біржақты тәртіпте жасауға құқылы. Әдетте, соңғы 6 айдағы деректер есепке алынады. Сондықтан өтінішті қарау кезінде 1-2 ай бұрын орын алған 12-16 кідіріс есепке алынбайды.

Несие картасын үнемі пайдалану

Клиент несие картасын қолданбаса, ағымдағы лимитті ұлғайтудың мәні жоқ. Қосымша мүмкіндіктерді сұрау біртүрлі және күдікті көрінеді.

Сонымен қатар, карта бойынша бірде-бір транзакция жасамаған клиенттің лимитті ұлғайту туралы өтініші алаяқтық әрекетін, оның ішінде несие қаражатын заңсыз иемденуді көрсетуі мүмкін.

Әрбір банктің өз шарттары бар, олар ескерілуі керек: Банк ЦентрКредит жалақы жобасының қатысушылары Ай сайын ол белгіленген несие лимиті мөлшерін азайтады және клиенттің несие картасын пайдаланған-пайдаланбағанын есепке алмайды. Ай сайынғы сома бастапқы лимиттің 1/24 мөлшерінде азайтылады. Мысал: егер шекті сома 120 ай мерзімімен 24 мың теңге болса, онда ай сайын ол 5 мың теңгеге төмендейді.

Табыстың өсуі

Несие көлемін есептеу кезінде клиенттің ай сайынғы табысы әрқашан ескеріледі. Оның ұлғаюы картаның ағымдағы мүмкіндіктерін қайта қараудың тікелей көрсеткіші болып табылады.

Сізге табысыңызды көрсететін анықтама беру керек. Сіз құжатты жалақы өзгергеннен кейін бірнеше айдан кейін ғана бере аласыз (анықтамада соңғы 6 айдағы деректер ескеріледі).

Бірақ кірістің ұлғаюымен де, банк, мысалы, тұрақты емес төлемдер мен кешіктірілген төлемдерге байланысты лимитті арттырудан бас тартуы мүмкін.

Депозит ашу

Банк салымшыларына ірі көлемдегі несиелер қосымша талаптарсыз және шарттарсыз беріледі, карточкалар бойынша максималды мүмкін болатын шектеулер жиі белгіленеді.

Банк саясаты несиелеу тәуекелінің төмендігімен түсіндіріледі:

• егер тұтынушының депозит орналастыруға ақшасы болса, онда оның қаржылық проблемалары жоқ;
• Клиент қарызын өтемесе, несие беруші депозиттік қаражатты қарызды өтеу үшін пайдалана алады.

Егер азаматтың жеке жинақтары болса, ол салым салуы керек. Несие рейтингін көтеру үшін мүмкіндігінше ұзақ мерзімге келісім жасаған дұрыс. Бірнеше күн ішінде сіз карталық несиені пайдалану шарттарын өзгерту туралы өтініш бере аласыз, оны қосымша құжаттарды ұсынбай-ақ бекітуге болады.

Несиені өтеу

Тұтынушы ай сайын басқа міндеттемелерді төлеуге көп ақша жұмсаса, әлеуметтік дефолт қаупі соғұрлым жоғары болады.

Егер ол өтініш бергенге дейін кем дегенде бір несиені жапса, оны мақұлдау ықтималдығы айтарлықтай артады. Себептері төмендегідей:

• міндетті төлемдерді төлегеннен кейін көбірек қаражат қалады, өйткені оның несиелік мүмкіндіктері кеңейеді;
• несие рейтингі жоғарылайды және барлық төлемдер туралы ақпарат міндеттемелер бухгалтерлік есеп журналында көрсетіледі.

Басқа да бар міндеттемелерді банкке жүгінгенге дейін кемінде 10 жұмыс күні бұрын жауып тастаған дұрыс, сонда өтелген қарыз туралы ақпарат бухгалтерлік есеп тізілімінде көрсетіледі.

Процедура

Өтінімді жібермес бұрын тұтынушы өзінің күшін саналы түрде бағалауы керек. Егер мақұлдау мүмкіндігі жоғары болса, келесі алгоритмді орындау керек:

• Карточкалық шотқа қызмет көрсету шартының шарттарын оқыңыз.

Ол несие сомасын қашан және қандай негізде арттыруға болатынын көрсетеді. Құжатта шарттар мен процедура нақты көрсетілмесе, кеңес алу үшін тұтынушыларды қолдау қызметіне хабарласуға болады.

• Ағымдағы карта бойынша қарызды өтеңіз.

Өтінішті мақұлдау мүмкіндігін арттыру үшін пайдаланылған «минусты» толығымен өтеген дұрыс - өтініш беруден бірнеше күн бұрын.

• Құжаттар пакетін дайындаңыз.

Қарыз алушы өтініш бергеннен кейін бірден банкке кейбір анықтамаларды немесе үзінді көшірмелерді бергені дұрыс. Құжаттар жоғалып кетуі мүмкін, олардың мәліметтері ескерілмей шешім қабылданады. Анықтамалардың несие берушінің талаптарына сәйкес дайындалғанына алдын ала көз жеткізу қажет.

• Өтінішті жазбаша түрде жіберіңіз.

Әдетте өтініш несие картасы шығарылған филиалға беріледі.

• Шешім күтіңіз.

Егер банк өтінішті мақұлдаса, клиент жаңа шартқа (қосымша келісімге) қол қою үшін филиалға келуі керек. Бас тартқан жағдайда кредитор мұндай шешімнің себебін жарияламауға құқылы. Клиент бас тартқаннан кейін 3-6 айдан кейін несие сомасын ұлғайтуға әрекет жасай алады.

Жоғары несиелік лимиттің қауіптері

Қолжетімді лимит шегінде төлем операцияларын жасай отырып, несие картасын ұзақ уақыт пайдалана аласыз. Қарыз қаражатын пайдаланып қызмет көрсету немесе сатып алу үшін төлеу үшін мұндай транзакция туралы банкке хабарлаудың, жаңа өтініш берудің немесе тұтынушыларды қолдау қызметіне қоңырау шалудың қажеті жоқ.

Есептік жазба бұғатталған жағдайларды қоспағанда, қарыз қаражаты әрқашан пайдалануға болады. Егер азамат күтпеген шығындарға жиі тап болса немесе бюджетін дұрыс жоспарлай алмаса, бұл өте ыңғайлы.

Бірақ несие карталарының иесі қауіптерге тап болады:

• Спонтанды сатып алулар.

Шотта неғұрлым көп қаражат болса, оларды жұмсау ықтималдығы соғұрлым жоғары болады: несиенің ақылға қонымды мөлшерімен шектеліп, айтарлықтай өсіммен келіспеу керек.

Кейбір банктер клиенттің төлем қабілеттілігіне және скоринг жүйесіне байланысты несиелік лимиттерді дербес арттыра алады. Хоум Кредит Банкі несие картасының лимитін 2 миллион теңге деп белгілейді, егер ол өссе, SMS растау немесе жазбаша хабарлама жібереді.

• Қаражатты ұрлау.

Түрлі сылтаулармен алаяқтар азаматтардың карточкалық шоттарына қол жеткізеді. Егер тұтынушы абайсызда қылмыскерлерге несие картасының мәліметтерін берсе, олар қол жетімді барлық лимит сомасын ұрлайды. Оның үстіне, жәбірленуші шығын туралы кешіктіргеннен кейін ғана біле алады.

Несие берушілер клиенттерді алаяқтардан қорғау үшін қолдан келгеннің бәрін жасайды. Осылайша, Altyn Bank шартта «карточкалық операциялар бойынша стандартты лимиттердің мәндерін кез келген уақытта, біржақты тәртіппен белгілеу және өзгерту, сондай-ақ шектеусіз мерзімге кез келген карталық операцияларды/карталарды қабылдамау/шектеу/блоктау құқығын көрсетеді. Клиенттің келісімін алмастан немесе хабарламастан».

Бірақ несие неғұрлым көп болса, соғұрлым көп қаражатты жоғалту қаупі жоғары болады. Қарыз алушы несие картасының қарызын алаяқтар алып тастаса да төлеуге мәжбүр. Тергеу жүріп жатқанда, келісім-шартта көзделген мерзімде кешіктірілгені үшін айыппұлдар алынады.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.