Өміріңізде бірінші несие алсаңыз, өтінішіңізді мақұлдау мүмкіндігін қалай арттыруға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Зақымдалған несие тарихы сіздің несие алу мүмкіндігіңізді айтарлықтай төмендетеді. Банк үшін ол әлеуетті қарыз алушы туралы маңызды ақпарат көзі болып табылады, ол төлем тәртібінің деңгейін, алынған несиелер санын және оларды өтеудің дұрыстығын көрсетеді. Ол адам алғаш рет банктен несие немесе МҚҰ микронесие алған бойда қалыптасады. Бірақ өмірінде банктерді немесе микроқаржылық компанияларды кездестірмеген және несие тарихы нөлдік болған адамдар не істеу керек?

Нөлдік несие тарихы дегеніміз не

Нөлдік несие тарихы (CI) – несиелік тарих бюросында қарыз алушы деректерінің болмауы. Мұндай адам ешқашан несие немесе несие алмаған, өтініш бермеген, сондықтан БКИ-де ол туралы ақпарат жоқ. Тиісінше, болашақ кредитордың клиенттің ақпаратын тексеретін және оның қарыздарын уақытында өтей алатынына көз жеткізетін жері жоқ.

Нөлдік несие тарихы банктер мен микроқаржы ұйымдары алдында ешқандай қарыздың болмауын білдіреді. Іс жүзінде бұл қарыз алушының ресімдемегенін білдіреді:

• тұтынушылық немесе басқа несиелер, оның ішінде ипотека;
• несие карталары және бөліп төлеу карталары;
• шағын несиелер;
• визит карточкалары;
• кәсіпкерлерге, заңды тұлғаларға несиелер және т.б.

Қарыз алушының несие тарихының болмауының тағы бір себебі оның күшін жою болып табылады. Қазақстанда СИ несиелік бюрода 5 жыл сақталады, содан кейін барлық ақпарат жоғалады. Яғни, егер сіз 5 жыл бұрын кредиторлар алдындағы барлық қарыздарды төлеп, енді өтініш бермесеңіз немесе ақша алмасаңыз, банк сіз туралы мәліметтерді алмайды.

Несие тарихының қалыптасуы несиенің сомасы мен мерзіміне байланысты емес. Сіз 2 апта мерзімге және аз мөлшерде қысқа мерзімді шағын несие алсаңыз да, сізде несие тарихы бар.

Неліктен банктер несие тарихы жоқ клиенттерді ұнатпайды

Банктер қарызы және басқа да проблемалары бар теріс несие тарихы бар қарыз алушылардан әрқашан бас тартады деп саналады. Көп жағдайда бұл дұрыс, бірақ несие тарихы жоқ клиенттер де қабылданбауы мүмкін. Және сол себепті:

• банк клиенттің қаншалықты сенімді екенін және оның өз міндеттемелерін уақытында орындайтынын көре алмайды;
• несие берушіге қарыз алушының қандай өнімдерді жиі пайдаланатыны түсініксіз - ол шағын тұтынушылық несиелерді қалайды ма, әлде ипотека немесе автокөлік несиесі сияқты ірі несиелерді жиі ала ма;
• банк клиенттің МҚҰ-ға қаншалықты жиі жүгінетінін бағалай алмайды;
• Несиелік тарихсыз қарыз алушының өтініштерді қандай жиілікпен жіберетінін және олардың қанша пайызы мақұлданатынын түсіну мүмкін емес.

Шындығында, банк үшін мұндай қарыз алушы бос парақ болып табылады. Әрине, өтінішті мақұлдаған кезде несие беруші ең алдымен табыс деңгейіне және қарыз жүктемесіне назар аударады. Бірақ несие тарихы да маңызды рөл атқарады. Ол болмаған жағдайда мақұлдау мүмкіндігі төмен, бірақ зақымдалған CI сияқты төмен емес.

Нөлдік несие тарихымен қандай шарттар ұсынылуы мүмкін?

Егер қарыз алушы CI болмаса, банк несие шарттарын түзете алады, мысалы:

1. Несие лимитін азайтыңыз. Бұл жағдайда үлкен соманы алу қиынырақ. Банк үшін шағын қарыздың өтелетініне көз жеткізу маңызды. Осыдан кейін ғана ол лимитті арттырып, үлкен несиені бекіте алады.
2. Мерзімді қысқарту. Банк үшін бұл қарызды тезірек өтеуді білдіреді. Несие тарихыңыз болмаса, 20–30 жылға ешкім ипотеканы мақұлдамауы мүмкін, бірақ сіз 6–12 айға шағын тұтынушылық несие ала аласыз.
3. Өтінімді көтеріңіз. Бұл қарызды төлемеуден қорғаудың бір түрі. Осылайша банк өз тәуекелдерін азайтуға тырысады.
4. Сақтандыруды сұраңыз. Бұл клиенттің өмірі мен денсаулығын сақтандыру ғана емес, сонымен қатар несиенің өзін сақтандыру болуы мүмкін. Бұл жағдайда банк қарызды төлемеуден де қорғалады, бірақ сақтандыру компаниясы арқылы. Айтпақшы, егер бұл кепілді сақтандыру заңмен талап етілетін ипотека немесе автокөлік несиесі болмаса, қарыз алушы басқа полистерді сатып алудан бас тартуға құқылы, бірақ банк сонымен қатар өтінішті себептерді көрсетпей мақұлдамауға құқылы. .

Нөлдік CI бар клиенттер үшін банк құжаттар тізімін өзгертуге құқылы. Мысалы, табыс туралы анықтама талап етілмейтін барлық несиелер үшін несие беруші оны талап ете алады.

Қарыз алушы бірінші несиесін алған жағдайда не істеу керек?

Сіз өзіңіздің өміріңізде бірінші несие алу мүмкіндігін келесі жолдармен арттыра аласыз:

1. Табысыңызды мүмкіндігінше тексеріңіз. Нақты несие бағдарламасының шарттары бойынша бұл қажет болмаса да, несиелік тарихыңыз болмаса, табыс туралы анықтаманы, сондай-ақ ақшаны алудың басқа да дәлелдерін әкелу керек. Мысалы, егер сіз үйіңізді ресми түрде жалға беріп, оған ақша алсаңыз, жалдау шарты мен түбіртектерді алыңыз. Яғни, банк айына алатын нақты соманы көрсетуі керек.
2. Бірлескен қарыз алушыны немесе кепілгерді тарту. Егер біреу клиентке кепілдік берсе немесе несие бойынша қосалқы қарыз алушы болса, банкке өтініш бойынша оң шешім қабылдау оңайырақ болады. Қарызды уақтылы төлеудің қосымша кепілі ретінде қызмет ететін адам осылай пайда болады.
3. Кепілмен қамтамасыз ету. Кепілдендірілген несиелер банк үшін әрқашан тартымдырақ, өйткені егер қарыз алушы мұны тоқтатса, мүлікті сатуға және қарызды жабуға болады. Егер сізде автокөлік немесе өтімді жылжымайтын мүлік болса және шұғыл ақша қажет болса, банктен оны кепілге аударуды сұраңыз.

Алғашқы несиені алған кезде ұзақ мерзімді үлкен соманы күтпеңіз. Несие тарихын құру үшін мыналарды қолданған дұрыс:

• бөліп төлеу карталары;
• несие карталары;
• жалақыға арналған шағын несиелер;
• шағын тұтынушылық несиелер.

Сарапшылар несие тарихын нөлден жасаудың ең жақсы әдісін қарастырады - несие картасына өтініш. Олар үшін мақұлдау мөлшерлемесі, мысалы, ипотекаға қарағанда жоғары. Көптеген жағдайларда банк кеңсесіне бармай-ақ онлайн өтініш беруге және курьерлік жеткізу арқылы несие картасын алуға болады. Оның үстіне ай сайынғы ең төменгі төлемдерді уақытылы жасап, негізгі қарызды уақытында өтеп отырсаңыз, яғни картаны белсенді түрде пайдалансаңыз, сол банктен ірі көлемде несие алу мүмкіндігіңіз артады.

МҚҰ арқылы несие тарихын жасау одан да оңай. Көптеген компанияларда жаңа клиенттер үшін арнайы шарттар бар - олар қарызды уақытында өтеген жағдайда, орташа 1-2 апта ішінде шағын соманы ала алады және пайыздарды төлемейді. Мұндай несие бірден сіздің несие тарихыңызда көрініс табады, оның көмегімен банктен несие алуға өтінімді мақұлдауға әбден болады.

Бірінші несиеге өтініш бергенде не істеуге болмайды

Егер сіз өзіңіздің өміріңізде бірінші несие алсаңыз, сізге:

• өтініште жалған мәліметтерді көрсету, мысалы, жалақыны көбейту немесе шындыққа сәйкес келмейтін жұмыс орнын көрсету;
• ақпаратты жасыру - отбасылық жағдайын немесе балалардың болуын жасыру;
• кем дегенде біреу несиені мақұлдайды деген үмітпен барлық банктерге және микроқаржы ұйымдарына өтініштерді жаппай жіберу;
• бірден алуға тырысыңыз, мысалы, 20-30 жыл немесе үлкен мерзімге ипотека автомобиль несиесі.

Есіңізде болсын, банктер сіз қосымшада берген барлық дерлік ақпаратты ашық арналар арқылы өз бетінше тексере алады. Клиенттің несие тарихы болмаса да, банк оның зейнетақы жарналары, жалақысы, отбасылық жағдайы, айыппұлдар, салықтар немесе коммуналдық қызметтер бойынша берешегі туралы ақпаратты сұрауға құқылы.

Арнұр Еркенбаев