Автокөлікті қалай тиімдірек сатып алуға болады: қандай несие алуға болады

Автокөлік сатып алу үшін қажетті соманы алудың екі негізгі жолы бар - оны өзіңіз сақтау немесе несие алу. Автокөлікті сатып алу үшін бірнеше несие өнімдері бар - мақсатты автокредиттер немесе мақсатты емес несиелер. Қандай опция ең тиімді екенін және қандай тұзақтарды ескеру керектігін анықтайық.

Қандай несие алуға болады

Автокөлік сатып алуға ақшаны банк немесе микроқаржы ұйымдары болуы мүмкін несиелік мекемеден алуға болады. Олар несиелеудің бірнеше нұсқасын ұсынады.

Жеңілдетілген автокөлік несиесі

Бағдарлама Қазақстанның Даму Банкінің қолдауымен жеңілдетілген шарттармен жүзеге асырылуда. Оның ең төменгі пайыздық мөлшерлемесі бар, бастапқы жарна немесе комиссия жоқ, бірақ несие алушылар сатып алатын автокөліктердің нақты тізімі бар - негізінен Chevrolet, Hyundai, KIA және т.б. модельдер.

Жеңілдетілген автокөлік несиелерінің ерекшеліктері:

1. Әртүрлі банктер сатады. мекенжайы бойынша өтініш бере аласыз Еуразиялық банк, ЦентрКредит Банкі және т.б.
2. ЖТСМ 4,1%-дан. Банктің қарыз қаражатын ұсыну шарттарына байланысты мөлшерлеме ұлғайтылуы мүмкін, кейде 6-7%-дан асады.
3. Сіз тек жаңа автокөлікті сатып ала аласыз және ол бағдарламада қамтылған Қазақстанда шығарылған/құрастырылған автокөліктер тізімінде болса ғана. Оның үстіне жеке тұлғалар тек жолаушылар көлігін сатып ала алады.
4. Сізге алдын ала төлем жасау керек. Көп жағдайда ол автомобиль құнының 10% құрайды.
5. Міндетті түрде КАСКО сақтандыруы қажет және ол қарыз алушының өз қаражаты есебінен төленеді.

Банктен алынған автокөлік несиелерінің мысалын пайдалана отырып, шығындарды есептеу Форте:

• клиент 8 жыл мерзімге 5 млн теңге сомасын алады және сомадан 10% бастапқы жарнаны төлейді;
• Forte банкіндегі ЖТСМ жылдық 7,5% құрайды;
• ай сайынғы төлем сомасы 144273 XNUMX теңгені құрайды;
• сыйақыны артық төлеу 1456394 XNUMX XNUMX теңгеге тең;
• барлығы 8656394 теңгені қайтару қажет болады.

Артық төлем шамамен 1,5 миллион теңгені құрайды – бұл барлық несиелік өнімдер арасындағы ең жақсы параметр.

Тұрақты автокөлік несиесі

Автокөлік несиесі - бұл автокөлікті сатып алуға арналған мақсатты несие. Яғни, ақша тек көлік сатып алуға және белгілі бір марка мен модельге жұмсалуы керек мөлшерде беріледі. Бұдан басқа, банктер әдетте қаражатты бермейді және сатушыға тікелей аудармайды, егер бұл көрме залында сатып алу болса, немесе егер ол автокөлікті өзі сатып алса, оны «қолында» клиентке береді.

Автокөлік несиесінің ерекшеліктері:

1. Көлік әдетте кепіл ретінде әрекет етеді. Бұл қарызды толығымен өтемейінше, қарыз алушы оған еркін иелік ете алмайтынын білдіреді - оны беруге, сатуға немесе банктің рұқсатынсыз басқа әрекеттерді орындауға, әдетте оны алу оңай емес. Алайда Қазақстанда кепілсіз автокөлік несиесі бар. Мысалы, Халық кепілсіз автокөлік сатып алуға несие ұсынады, бірақ оны серіктес автосалондардан сатып алу шартымен.
2. Автокредитке пайдаланылған көлікті алу мүмкін емес. Бұл банктер үшін қауіпті, өйткені бұл жағдайда автомобильдің тозуы жоғары болуы мүмкін және қарызды төлемеген жағдайда оны сату өте қиын болады. Сонымен қатар, автокөлікті несиелендіру бағдарламалары негізінен серіктестердің қолдауымен жүзеге асырылады, олар тек жаңа автокөліктер сатылатын автосалондар.
3. Автонесие бойынша пайыздар әдетте тұтынушылық несиеге қарағанда төмен. Айырмашылық банкке байланысты 3-7% немесе одан да көп болуы мүмкін. Бұл ретте банктер қосымша шарттарды сақтауды талап етуі мүмкін, мысалы, КАСКО сақтандыруын сатып алу. Бұл міндетті емес сақтандыру және техникалық жағынан қарыз алушы одан бас тарта алады, бірақ содан кейін банк пайыздық мөлшерлемені арттырады.

Тағы бір кемшілігі, банктер автокөлік несиесін рәсімдеу кезінде көбіне шамамен 10-20% бастапқы жарна талап етеді. Сондықтан қарыз алушылар өтініш бергенге дейін белгілі бір соманы жинауы керек. Кейде қосымша шарттар бар, мысалы, жаңасын сатып алудың орнына бұрыннан бар автокөлікті беру мүмкіндігі.

Forte Bank-тен автокөлік несиелерінің мысалын пайдалана отырып, шығындарды есептеу:

• клиент 8 жыл мерзімге 5 млн теңге сомасын алады және сомадан 10% бастапқы жарнаны төлейді;
• Стандартты автокөлік несиесі үшін ЖТСМ жылдық 21,8% құрайды;
• ай сайынғы төлем сомасы 220043 XNUMX теңгені құрайды;
• сыйақыны артық төлеу 5020553 XNUMX XNUMX теңгеге тең;
• барлығы 13202553 теңгені қайтару қажет болады.

Несие берудің мұндай шарттарында қарыз алушы екі несиені іс жүзінде өтейді - артық төлем бастапқы берілген сомаға дерлік тең.

Тұтынушылық несие

Тұтыну несиесі мақсатты емес несие ретінде жіктеледі, сондықтан банк қарыз алушының ақшаны қайда жұмсайтынын қадағаламайды. Олар басқа нәрселермен қатар, автокөлік сатып алу үшін пайдаланылуы мүмкін және несие берушіге есеп берудің қажеті жоқ. Тағы бір артықшылығы - сіз кез келген соманы жұмсай аласыз, мысалы, автокөлікті сатып алуға, сондай-ақ оны жөндеуге немесе баптауға.

Тұтынушылық несиенің ерекшеліктері:

1. Көлік міндетті түрде кепіл ретінде қалмайды. Автокөліктерді, сондай-ақ пәтерді, үйді және басқа мүлікті пайдалануға болатын кепілге тұтынушылық несиелеудің нұсқалары бар. Бірақ сіз бағдарламалық жасақтамасы жоқ бағдарламаны таңдай аласыз.
2. Тұтыну несиесі арқылы ескі көлікті сатып алу оңайырақ. Клиенттің автокөлікті несиелеу мүмкіндіктері шектеулі - көбінесе банк белгілі бір автосалондармен жұмыс істейді, онда сіз тек жаңа автокөлікті және белгілі бір брендтерді сатып ала аласыз. Егер сізге автокөлік несиесі берілген болса, сіз жаңа және ескі автокөлікті дилерден немесе жеке тұлғадан сатып алуға құқығыңыз бар - ешқандай шектеулер жоқ.
3. КАСКО немесе басқа қосымша сақтандыру қажет емес. Егер автокөлік несиесі үшін бұл мөлшерлемені төмендетуге көмектессе, тұтынушылық несие үшін бұл маңызды емес.
4. Алдын ала төлем талап етілмейді. Бұл сізге автокөлікті тезірек сатып алуға көмектеседі, себебі бастапқы жарнаны жасау үшін белгілі бір соманы үнемдеудің қажеті жоқ.

Forte Bank-тен тұтынушылық қолма-қол ақшаны несиелеу мысалында шығындарды есептеу:

• клиент сондай-ақ 8 жыл мерзімге 5 млн теңге сомасын алады, бастапқы жарнаны жасамайды;
• ЖТСМ жылдық 28,5% құрайды;
• ай сайынғы төлем сомасы 251505 XNUMX теңгені құрайды;
• сыйақыны артық төлеу 7090315 XNUMX XNUMX теңгеге тең;
• барлығы 15090315 теңгені қайтару қажет болады.

Тұтыну несиесі үшін пайыздық мөлшерлеменің жоғары болуына байланысты артық төлем одан да жоғары болады. Рас, банктен жалақы алсаңыз, оны азайтуға болады. Сонда ең төменгі мөлшерлеме жылына 24,1% - автокөлік несиелерімен бірдей дерлік болады. Бірақ автонесиемен салыстырғанда, бірнеше артықшылықтар бар - автокөлікті кепілдікке қалдырудың немесе қосымша сақтандыруды сатып алудың қажеті жоқ.

Кредит картасы

Несие картасын көлік сатып алу үшін де пайдалануға болады. Олар тұтынушылық несие сияқты жұмыс істейді – кепілзат қажет емес, автокөлік сатып алған сәттен бастап қарыз алушыға тиесілі, ол оған еркін билік ете алады, бастапқы жарна немесе КАСКО полисін сатып алу талап етілмейді.

Дегенмен, несие картасының көлік сатып алу кезінде кемшіліктері бар:

1. Негізгі кемшілік - ең төменгі шек, бұл автокөлікке, әсіресе салоннан жаңаға жетпейді. Қарыз алушыға жеткілікті үлкен соманы жинауға тура келеді, ал несие картасымен жетіспейтін соманы алуға болады. Несие лимиті банкке байланысты орта есеппен 3–5 миллион теңгені құрайды.
2. Кейбір несие карталарында қызмет ақысы бар. Және бұл клиент үшін қосымша шығындар.
3. Қолма-қол ақшаны алу үшін комиссия болуы мүмкін. Несие карталары негізінен дүкендерде немесе интернетте тауарларды төлеу үшін қолданылады, бірақ көлік сатып алу үшін ақшаны алу керек.

Несие картасы, тұтыну несиесі сияқты, пайдаланылған көлікті сатып алуға ыңғайлы. Бірақ соманың көп бөлігін жинап қойған болсаңыз және қалған соманы несие картасына алсаңыз ғана қолданған дұрыс.

Шағын несие

Шағын несиелер беріледі МФО. Бұл да мақсатты емес несиелеудің бір түрі, ақшаны кез келген мақсатқа алуға болады. Бірақ оларды көлік сатып алу үшін пайдалану ыңғайсыз:

1. Лимит несие картасынан да төмен – орта есеппен 200 мың теңгеге дейін. Бұл тіпті пайдаланылған автокөлікті сатып алу үшін де жеткіліксіз, бірақ егер сіз стандартты немесе жеңілдетілген автокөлік несиесін алуды жоспарласаңыз, оны бастапқы жарна ретінде, сондай-ақ негізгі бөлігі жинақталған болса, қалған соманы пайдалануға болады.
2. Өте жоғары пайыздық мөлшерлеме – 56%-ға дейін. Әрине, жаңа клиенттер үшін бонустар бар - мөлшерлеме 0,01% -дан басталады, бірақ содан кейін шектеу одан да төмен және мұндай микрокредитті сіз микроқаржы ұйымдарына алғаш рет жүгінген кезде ғана ала аласыз.
3. Қысқа уақыт кезеңі. Әдетте бұл 30 күннен аспайды. Ұзақ мерзімді шағын несиелер бар, олар бойынша мөлшерлеме төмендетілді, бірақ олардағы лимит әлі де көлік сатып алуға жеткіліксіз.

Автокөлікті кәдеге жарату мүмкіндігі сақталады - егер ол меншік құқығымен қамтамасыз етілген шағын несие болмаса, ол кепілге айналмайды.

Бөліп төлеу

Автокөлікті бөліп төлеу үшін екі әдісті қолдануға болады - бөліп төлеу картасын шығару немесе белгілі бір дилерлік орталықта бірден көлікті бөліп төлеу. Әдетте, мұндай бағдарламалар артық төлемді немесе өте аз комиссияларды білдіреді. Сонымен қатар, мұнда стандартты несиелеудегі сияқты айыппұлдар, өсімпұлдар және басқа да айыппұлдар қолданылады.

Көлікті бөліп төлеу ерекшеліктері:

1. Оларды компаниялар – автомобиль маркаларының өкілдері мен банктер бірлесіп қамтамасыз етеді. Яғни, шын мәнінде, банк оны қамтамасыз етуге қатысады - ол клиентке ақша береді, бірақ тікелей емес, оны сатушыға беру арқылы.
2. Алғашқы жарна өте жоғары, әдетте 50% және одан жоғары. Мерзімі де қысқа – максимум 2-3 жыл.
3. Сіз тек белгілі бір көлік үлгілерін және белгілі дилерлерден сатып ала аласыз. Пайдаланылған көлікті сатып алу мүмкін емес.
4. CASCO әрқашан дерлік сатушы мен банк үшін қосымша кепілдік ретінде қажет. Кейбіреулер сақтандыруды жарнаның жалпы сомасына қосуға мүмкіндік береді.
5. Кейде пайыздық мөлшерлеме қолданылады, бірақ ол төмен – жылдық 1%-дан аз болуы мүмкін. Кейде айлакер схемалар көбірек болады, мысалы, орташа есеппен бір жылға жуық жеңілдік кезеңі бар, бұл кезде мөлшерлеме 1% -дан аз болса және клиенттің осы мерзімде қарызын өтеуге уақыты болмаса, онда стандарт ЖТСМ 15–20% қолданылады.

Кейде бөліп төлеу жоспарлары тұрақты негізде емес, кейбір дилерлердегі жарнама ретінде жұмыс істейді. Шарттар өзгеруі мүмкін, мысалы, бастапқы жарнаның мөлшері тіркеу мерзіміне байланысты болуы мүмкін - ол неғұрлым жоғары болса, соғұрлым бастапқы жарна соғұрлым көп болады.

Автокредитті қалай таңдауға болады

Автокөлік сатып алу үшін несиелік бағдарламаны таңдағанда, мыналарды есте сақтау маңызды:

1. Бюджеттік автокөліктерді, оның ішінде пайдаланылғандарды сатып алу үшін бөліп төлеу жоспарлары және жеңілдетілген автокөлік несиелері әдетте жарамайды. Қарыз алушы белгілі бір салоннан немесе белгілі бір брендтен премиум немесе отандық автокөлікті сатып алса, банктер ең жақсы шарттарды ұсынады. Пайдаланылған автокөліктер үшін тұтыну несиесін алуға немесе автокөлікті несиелендіру бағдарламасын іздеуге тура келеді, мұнда мөлшерлеме жоғарырақ болады және тіркеу шарттары қатаңырақ болады.
2. Мақсатты несиелер барлығына бірдей қолайлы емес. Егер сіз стандартты немесе жеңілдетілген автокөлік несиесін алсаңыз, келісімнің барлық мерзіміне шектеулер пайда болады. Клиент көлік жүргізе алады, бірақ оны сату үшін, мысалы, банкпен келісімге келу керек. Ол, өз кезегінде, кепілсіз қалуы мүмкін емес, сондықтан ол кепілге ауыстыруды талап етеді - басқа көлік, пәтер, үй және т.б. Егер қарыз алушыда бұл болмаса, оған бас тартылуы мүмкін. Ал басқа мүлік болса да, кепілді қайта ресімдеу өте қиын процедура, оны банктер заң бойынша орындауға міндетті емес, сондықтан мақұлдамауы мүмкін.
3. Көптеген бағдарламалар көбінесе бастапқы төлемді талап етеді. Кейде оның мөлшері 50% жетеді және бұл әркім жинай алмайтын үлкен сома. Егер сізде жинақ болмаса және мүмкіндігінше тезірек автокөлік қажет болса, бастапқы жарнаны қажет етпейтін және КАСКО саясаты түріндегі қосымша шығындарсыз тұтынушылық несиені қарастырған дұрыс.

Қазақстанда автонесие жалпы жылдық 20%-дан асатын жоғары пайыздық мөлшерлемеге байланысты үлкен сұранысқа ие емес. Ерекшелік - жеңілдетілген автокөлік несиелері. Ол модельдер мен брендтерді таңдау шектеулі болса да, ең төменгі пайыздық мөлшерлеме бойынша автокөлік сатып алуға мүмкіндік береді. Бұл бағдарламалардың кемшілігі - оларды қаржыландыру тұрақты негізде емес, олар үнемі тоқтатылады, сондықтан олар барлығына қол жетімді емес.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.