Қашан кепілді несие алған дұрыс: ең жақсы 3 жағдай

03.07.2024 жаңартылды.

Кепілмен қамтамасыз етілген несиелер кепілді – кейбір құнды мүлікті пайдаланатын несие беру бағдарламалары болып саналады. Бұл әдетте тұтынушылық несиелеу бағдарламалары деп аталады, дегенмен ипотека мен автокөлік несиелері де кепілдік ретінде жіктеледі. Қарыз алушылар мұндай ұсыныстардан жиі сақ болады, қарыз өтелмеген жағдайда кепілді алып қою жағдайлары жиі кездеседі. Бірақ кейде қауіпсіздіксіз жасай алмайсыз.

Кепілмен қамтамасыз етілген несиенің қарапайым несиеден айырмашылығы неде?

Кепілмен қамтамасыз етілген несиенің қарапайым тұтынушылық несиеден негізгі айырмашылығы – қарыз алушы банкке қосымша кепілдік ретінде кейбір мүлікті ұсынады. Шартқа қол қойылған сәттен бастап қарызды толық өтеу күніне дейін банк кепілге шектеу қояды, бірақ шын мәнінде ол клиенттің меншігі болып қала береді.

Мысалы, егер тұрғын үй кепіл ретінде пайдаланылса, иесі оны жай сата алмайды, айырбастайды немесе сыйға тарта алмайды - банктің келісімін алу керек. Бірақ банк бұл келісімді жай ғана беріп қоймайды – оның орнына басқа кепілдік немесе қамтамасыз етудің басқа түрі қажет болады.

Несие беруші үшін кепілдік қарызды өтеудің кепілі болып табылады. Клиент қарызды төлей алмаса, ол сатылады, ал алған ақшамен несие жабылады. Бірақ сіз кепілзат пайдаланылмаса, сіз өз міндеттемелеріңізді «ұмыта аласыз» деп ойламауыңыз керек - банк өз ақшасын қайтарады. Дегенмен, егер кепілзат пайдаланылса, ол мұны тезірек жасай алады - оны дереу іске қосыңыз. Қауіпсіздік болмаса, банк сотқа жүгініп, сот орындаушылар арқылы ақшаны қайтаруға мәжбүр болады.

Кепіл ретінде нені пайдалануға болады

Банктер өтімді мүлікті кепілдікке қабылдайды:

• жылжымайтын мүліктің әртүрлі түрлері – тұрғын (үйлер, пәтерлер, пәтерлер), тұрғын емес (қоймалар, кеңселер, сауда үй-жайлары);
• жеңіл автомобильдер – жүк және жеңіл автомобильдер;
• арнайы машиналар мен жабдықтар (бұл кепілді әдетте кәсіпорындар пайдаланады);
• бағалы қағаздар;
• депозиттегі ақша және т.б.

Кепіл несие сомасына сәйкес болуы керек. Мысалы, қарыз алушы 20 жыл мерзімге бірнеше миллион теңге алып жатса, банк тозығы жеткен ағаш үйді қабылдаудан бас тартады. Бірақ керісінше жағдай болуы мүмкін – несие сомасы аз болса да, банк астананың орталығындағы қымбат тұрғын үйді кепілге ықыласпен қабылдайды.

Кепілдіктің кез келген түрі үшін белгілі бір шектеулер бар, олардың көпшілігін банк өз бетінше анықтайды, бірақ жалпы параметрлері де бар. Мысалы, үй иелерінің арасында кәмелетке толмағандар болса, өтініш беруден бас тартылады. Бұл апатты үйлерге, техникалық жағдайы нашар тым ескі көліктерге де қатысты.

Кепілдендірілген несиеге қашан өтініш беру керек

Кейбір жағдайларда кепілді пайдаланған жөн. Негізгілерін тізіп көрейік.

Үлкен сома керек

Кепіл банк үшін қарызды төлеуге қосымша кепілдік ретінде әрекет ететіндіктен, егер кепілдік болса, ол үлкен соманы бекітуге дайын болады. Егер сіз мыналарды жоспарласаңыз, бұл ыңғайлы:

• автокөлік сатып алу - егер сізде кепілдік болса, сіз үлкен тұтынушылық несие ала аласыз, бұл автокөлік сатып алуға жеткілікті болады;
• жөндеу жұмыстарын жүргізу;
• оқуға немесе емдеуге ақы төлеу;
• демалысқа бару;
• қолданыстағы несиелер мен қарыздарды жабу.

Несие берушіні кепілмен қамтамасыз ететін қарыз алушы оған төлем қабілетті және сенімді болып көрінеді. Қалай болғанда да, банк шығынға ұшырамайды, өйткені ол әрқашан аукционда мүлікті сата алады және қарызды толығымен немесе ең болмағанда ішінара өтей алады. Сондықтан мұндай бағдарламалардағы несиелік лимиттер басқа клиенттерге қарағанда 2–3 есе жоғары болуы мүмкін.

Банктер өтінішті қабылдамайды

Кепілмен қамтамасыз етуді пайдалануға болатын тағы бір жағдай – банктердің тұрақты тұтынушылық несиелер бойынша өтінімдерден бас тартуы. Мұндай сәтсіздіктер әртүрлі себептерге байланысты болуы мүмкін:

1. Жоғары қарыз жүктемесі. Егер қарыз алушының несиелері болса, оның нақты табысы төмендейді. Несиені мақұлдау кезінде банктер қарыздық коэффициентті есептейді. Бұл параметр қарыз алушының банктерге, микроқаржы ұйымдарына және басқа несиелік ұйымдарға берешегін өтегеннен кейін қолында қанша ақша қалғанын көрсетеді. Қалыпты көрсеткіш 50% -дан аз KNI болып саналады, бірақ банктер өз бастамалары бойынша басқа мәндерді белгілей алады - 35-45%.
2. Нашар несие тарихы. Ағымдағы немесе бұрынғы төлемақысы бар қарыз алушылар несиелік өтінімдерге сирек мақұлданады. Бұл өте орынды - банктер төлем тәртібін сақтамаған клиенттерге ақша бергісі келмейді. Бірақ депозитті ұсынсаңыз, өтінішіңізді мақұлдау мүмкіндігі жоғары болады.
3. Табыстың жеткіліксіздігі. Белгілі бір сомаға несие алуға өтініш берген кезде қарыз алушының болуы тиіс табыс мөлшері заңмен белгіленбеген. Бірақ, әрине, банктер клиенттің ай сайын алатын сомасын несие бөлігі ретінде сұраған сомамен салыстырады. Кепілмен қамтамасыз ету арқылы аз жалақымен де үлкен несие алуға болады.

Өтініш басқа себептермен де қабылданбауы мүмкін, мысалы, егер клиент бұрын банкроттыққа ұшыраса, ол кредитордың жасырын қара тізімінде болса және т.б. Осы жағдайлардың барлығында кепілдік қамтамасыз ету клиентті «тартымды» етеді. несие беруші.

Несие беру шарттарын жақсарту қажет

Клиент қамтамасыз етуді ұсынған кезде банктер несие беру шарттарын жақсарта алады:

• несие лимитін арттыру;
• пайыздық мөлшерлемені төмендету;
• несие мерзімін ұзарту;
• сақтандыруды сатып алу міндетін жою;
• төлемдерді кейінге қалдыруды қамтамасыз ету және т.б.

Орташа алғанда, қамтамасыз етілген несиелер 1-2% төмен мөлшерлемемен беріледі.

Қамтамасыз етілген несиенің тәуекелдері

Кепілдендірілген несиелердің өз қателері бар:

1. Тіркеу процесі кешіктіріліп жатыр. Себебі, кепіл заты бағалауды қажет етеді, ал тексеруге қажетті құжаттар тізімі көбейіп келеді. Тиісінше, егер жедел несиені өтініш берген күні, кейде тіпті бірнеше минут ішінде картаға аудару арқылы алуға болатын болса, онда кепілді несиені кем дегенде 1–2 күнде, ал әдетте 3–7 күн ішінде алуға болады. .
2. Кепілдік берілгеннен кейін онымен клиент үшін әрекеттер шектеледі. Мысалы, ипотекалық пәтерді жай ғана сату мүмкін емес - сізге банктің келісімін алу керек, ал мұны істеу қиын. Бұл тұрғын үймен мәмілелердің басқа нұсқаларына да қатысты – сыйға тарту, айырбастау. Шектеулер қарыз толығымен өтелгенше сақталады, ал кейбір жағдайларда бұл бірнеше ондаған жылдарды құрайды. Мүлік кепілден босатылғаннан кейін ғана қарыз алушы банкке ескертпестен оған еркін билік ете алады.
3. Банкке сот арқылы қарызды өндіріп алудан гөрі кепілге қойылған мүлікті сату әлдеқайда оңай. Клиент төлеуді тоқтатса, несие беруші тіпті үйді «алып қоюы» мүмкін. Рас, кейбір санаттар үшін «Тұрғын үй қатынастары туралы» Заңның 68-бабында жеңілдіктер жасалған. Осылайша, мүгедектерден, ардагерлерден, көп балалы отбасылардан және т.б. пәтер немесе үй алынбайды. Басқа жағдайларда ұзақ уақыт кешіктірілген және төлеуден бас тартқан жағдайда несие беруші тұрғын үйді сатуға құқылы.

Кәдімгі тұтынушылық несиелендіруде кепіл ерікті түрде пайдаланылады – клиенттің өзі қандай өнімді шығаруды шешеді. Ипотека мен автокөлік несиесі үшін ережелер басқаша - мұнда тұрғын үй немесе автокөлік клиенттің қалауына қарамастан міндетті түрде кепілге айналады.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.