Бірлескен қарыз алушы мен кепілгер негізгі қарыз алушының несиесін төлей алмаған кезде

Кез келген қарыз алушы үшін несиелік келісімге үшінші тарапты тарту тиімді және ыңғайлы - бұл банк үшін қосымша кепілдік қызметін атқарады, сондықтан ол әдетте ұзақ уақыт бойы үлкен соманы бекітуге дайын, ең аз құжаттар қажет болуы мүмкін. , және жалпы клиентке көбірек адал болады. Мұның бәрі, егер бірлескен қарыз алушы немесе кепілгер тартылса, «жалпы» төлем қабілеттілігі жоғарырақ болады - егер титулдық қарыз алушы берешекті өтемесе, онымен айналысатын тұлғалар жасайды. Негізгі қарыз алушы іс жүзінде дефолтқа ұшыраған кезде және банк оны кепілдік бергендерден қарызды өндіріп алуға тырысқанда проблемалар туындайды. Бірақ олар әрқашан ақы төлеудің қажеті жоқ.

Несие шартындағы бірлескен қарыз алушылар мен кепілгерлердің функциялары

Бірлескен қарыз алушылар мен кепілгерлер несие шартының қосымша қатысушылары болып табылады, бірақ олардың ортақ міндеті болса да, әртүрлі функцияларды орындайды:

1. Бірлескен қарыз алушы (бірлескен қарыз алушы) – есептелген сыйақылармен, өсімпұлдармен, өсімпұлдармен және комиссиялармен бірге банк алдындағы берешегін ішінара немесе толық өтеуге міндетті тұлға. Ерекшелігі - кешіктіру үлкен болғанша және титулдық қарыз алушы өз міндеттемелерін орындаудан анық бас тартқанша күтудің қажеті жоқ. Мерзімі өткен қарыз бірнеше күн болса да, сома аз болса да, банк ортақ қарыз алушыға жүгіне алады. Және ол қарызды өтеуге міндетті болады.
2. Кепілгер (кепілгер) де жауапты банк алдындағы қарызды өтеу үшін. Бірақ ол айыппұлдарды, комиссияларды және басқа да көмекші төлемдерді төлеуге жауапты емес - оның жауапкершілігі кепілдік шартында көрсетілген сомаға ғана таралады. Бұл жағдайда банк қарызды дереу өтеу үшін кепілгерге жүгіне алмайды. Бұған дейін ол барлық ықтимал өндіріп алу шараларын қабылдауы керек, мысалы, титулдық қарыз алушымен қайта құрылымдауды ұйымдастыруы, коллекторлармен байланысуы немесе шоттарды немесе тіпті мүлікті тәркілеу арқылы қарызды сот тәртібімен өндіріп алу үшін сотқа жүгінуі керек. Ал бұл шаралар нәтиже бермеген жағдайда ғана қарызды өтеуге кепілгер тартылады.

Негізінде, бұл адамдар титулдық қарыз алушы үшін көмекші ретінде әрекет етеді - егер ол несиені төлей алмаса, олар мұны ол үшін жасауға мәжбүр болады, бірақ басқа схема бойынша. Бұл банк үшін өте қолайлы – ол кез келген жағдайда, тіпті үшінші тұлғалардың көмегімен де қарыз жабылатынына кепілдік алады.

Сіз қашан банкке төлем жасай алмайсыз?

Бірлескен қарыз алушылар мен кепілгерлердің банк алдындағы берешегін өтеу процесі Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 336-бабымен реттеледі. Оған сәйкес міндеттемелер тоқтатылады, егер:

1. Негізгі қарыз алушы қарызды өз күшімен өтеген. Бұл жағдайда кепілгер мен тең қарыз алушының міндеттемелері автоматты түрде жойылады. Дегенмен, шартта кепілдікті тоқтатудың белгілі бір шарттары қарастырылуы мүмкін, бірақ әдетте олар сирек қолданылады.
2. Несие шарттары өзгерді. Әдетте біз олардың нашарлауы туралы айтып отырмыз. Мысалы, қандай да бір себептермен банк пайыздық мөлшерлемені жоғарылатады - мысалы, негізгі қарыз алушы ипотека немесе автокөлік несиесі бойынша сақтандыруды ұзартудан бас тартады, нәтижесінде банк ставканы көтеру құқығын пайдаланады. Тарифтің жоғарылауы автоматты түрде артық төлем сомасын арттырады. Кепілгер мен тең қарыз алушы шарттардың нашарлауымен келіспеуге құқылы. Бұл жағдайда олардың міндеттемелері тоқтатылады. Бұл ретте банк олармен қосымша шарт жасаса алады, бұл жағдайда олардың міндеттемелері өзгеріссіз қалады.
3. Келісімшартта титулдық қарыз алушы өзгерді. Егер несие басқа тұлғаға қайта ресімделетін болса, сонымен қатар ортақ қарыз алушының немесе кепілгердің келісімін алу қажет. Егер олар мұндай келісім бермесе, онда олар пайда болған жағдайда қарызды қайтармауға құқылы.

Теориялық тұрғыдан банк қарыз алушымен ортақ қарыз алушының немесе кепілгердің міндеттемелерін тоқтатудың кез келген шарттарын қарастыратын шарт жасай алады. Бірақ іс жүзінде олардың жауапкершілігі несие бойынша қарыздың барлық сомасына таралады.

Кепілгерлер мен бірлескен қарыз алушылар несие бойынша нені білу маңызды?

Кепілгер де, тең қарыз алушы да банктік қарыз шартының толыққанды қатысушылары болып саналады және құқықты қарыз алушымен іс жүзінде бірдей жауапкершілікке ие. Олардың несие беруші банк алдында ортақ және бірнеше жауапкершілігі бар. Несие ауыртпалығы іс жүзінде барлығына бөлінеді, дегенмен негізгі қарыз алушы бірінші кезекте қарызды өтеуі керек.

Келісімшартқа қатысуға келіскен кезде мұны түсіну, сондай-ақ кейбір нюанстарды есте сақтау маңызды:

1. Келісімге кепілдік берушілер мен қосалқы қарыз алушылардың кез келген саны тартылуы мүмкін – мұнда заң банктерді де, қарыз алушыларды да шектемейді. Бірақ ең көп қатысатын адамдардың саны үш адамнан аспауы керек деген айтылмаған ереже бар. Сонымен қатар, банк белгілі бір санаттағы клиенттерді тартуға мүмкіндік беруі мүмкін - мысалы, тек туыстары.
2. Бірлескен қарыз алушы мен кепілгердің банк алдында бірдей міндеттемелері болады. Егер бірнеше қатысушы болса, онда қарыз олардың арасында тең немесе егер бұл шартта көрсетілсе, басқа пропорцияда бөлінеді. Мысалы, бір ортақ қарыз алушы қарыздың жартысына, ал қалған екеуіне, яғни әрқайсысына 25% жауапты болуы мүмкін. Сонымен қатар, Қазақстан Республикасы Азаматтық кодексінің 287-бабы банктерге бір ортақ қарыз алушының міндеттемелерінің көлемін басқалары төлей алмаған жағдайда ұлғайтуға мүмкіндік береді.
3. Несие шартына қатысушы тұлғалар өз міндеттемелерінен мерзімінен бұрын бас тарта алмайды. Жоғарыда аталған себептерден басқа, егер олардың қаржылық жағдайы нашарласа, олар мұны істей алады, бірақ банк те, титулдық қарыз алушы да келісім беруі керек. Егер тең қарыз алушы немесе кепілгер несие өтелмей тұрып-ақ түсінсе, олар қажет болған жағдайда төлей алмайтынын түсінсе, олар титулдық қарыз алушымен бірге банкке хабарласып, келісімнен «бас тартуға» келісім ала алады.

Егер сіз әлі де кредитор-банк алдындағы міндеттемелерін орындай алмаған қарыз алушы үшін төлеуге тура келсе, келісім бойынша үшінші тұлғалар қарыз ақшаға сатып алынған мүлікке құқылы, сонымен қатар олардың төлемдері үшін ақшалай өтемақы ала алады, бірақ тек қана сот арқылы.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.