Қысқа мерзімді, орта мерзімді немесе ұзақ мерзімді – қандай депозиттер жақсы?

03.07.2024 жаңартылды.

Банктік депозиттер әртүрлі мерзімге ашылуы мүмкін. Мерзімсіз өнімдер бар – оларға талап етілмейтін депозиттер мен жинақ шоттары жатады. Олардың ерекшелігі депозит жабылатын және ақша клиентке берілетін нақты күн жоқ. Мерзімді депозиттер – бұл шарттың қолданылу мерзімі белгіленген. Әдетте олар ең тиімді болып табылады және инвесторға максималды пайда алуға мүмкіндік береді. Бірақ табыс клиенттің қандай депозит мерзімін таңдайтынына да байланысты.

Депозит мерзімі туралы түсінік

Салым мерзімі деп клиент банк шотына ақша салған сәттен бастап шартты алған және жабылған күнге дейінгі кезең түсініледі. Ерекшеліктер:

1. Депозиттің мерзімі болса да, бұл салымшы өз ақшасын ала алмайды дегенді білдірмейді. Егер ол оларды ерте жинаса, бұл процедура ерте жабу деп аталады. Бұл банк үшін тиімсіз, өйткені ол айналымға жіберуі мүмкін ақшасын жоғалтады. Сондықтан, ол мерзімінен бұрын жабу үшін қолайсыз шарттарды белгілейді, мысалы, клиент өтініш берген уақытқа дейін есептелген барлық пайыздық кірістерді толығымен жоя алады және инвесторды пайдадан айыруы мүмкін.
2. Кейде мерзім автоматты түрде ұзартылады. Бұл депозитті автоматты түрде жаңарту деп аталады. Оның ерекшелігі, егер клиент белгіленген мерзімде өтініш бермесе және ақшасын алмаса, жаңа депозит ашылады. Бұл жағдайда бастапқы тіркеу кезінде қолданылған шарттар емес, автоматты жаңарту кезінде қолданыста болатын шарттар болады.

Мерзімді депозиттер мен шоттар клиент оларды жапқанға дейін жарамды - өтініш жазады және қалған қаражатты алып тастайды.

Банктер депозиттерді қай мерзімге жиі ашады?

Теориялық тұрғыдан депозитті кез келген мерзімге ашуға болады, бірақ көбінесе келесі градация қолданылады:

• 1 ай;
• Айдың 3 күні;
• алты ай;
• 9 ай;
• бір жыл немесе одан да көп.

Ең көп таралған орналастыру бағдарламалары 3 айдан 12 айға дейін. Ақшаны 2-3 жыл немесе одан да көп мерзімге орналастыруға болатын депозиттер сирек кездеседі - олар банктер үшін тиімсіз, өйткені осы кезеңде пайыздық мөлшерлемелер айтарлықтай өзгеруі мүмкін, ал егер олар төмендесе, онда банк пайыздарды төлеу арқылы ақшаны жоғалтады. жоғары қарқынмен клиент. Келісімшарт мерзімі біткенше банктің оны біржақты қысқартуға құқығы жоқ.

Салым шарттарын оның мерзіміне қарай өзгерту

Салым мерзімі банкке ақша орналастыру бағдарламасының шарттарына да әсер етеді, мысалы:

1. Әдетте, мерзім неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым мөлшерлеме жоғары болады. Клиенттің ақшасын мүмкіндігінше ұзақ уақыт айналымда ұстау банк үшін тиімді. Жалпы алғанда, ең жоғары мөлшерлеме 3 айдан 1 жылға дейінгі депозиттер бойынша.
2. Мерзімді депозиттер үшін шотты ішінара алу және толықтыру опциялары болмауы мүмкін. Ал егер олар қамтамасыз етілсе, онда мөлшерлеме әдетте төмен болады.
3. Банк мерзімді депозиттерге ғана капиталдандыруды қолданады. Бұл опция жинақ шоттарында және басқа депозиттерде, мысалы, талап ету бойынша қол жетімді емес. Капиталдандыру кірістілікті арттыруға мүмкіндік береді, өйткені онымен пайыздар алынбайды, бірақ депозиттің «денесіне» қосылады.

Салым мерзімін таңдау кезінде Ұлттық банк белгілеген базалық мөлшерлемені ескеру қажет. Бұл банктердегі несиелер мен депозиттер бойынша мөлшерлемелерге әсер етеді. Ашу кезінде ол неғұрлым жоғары болса, депозит мөлшерлемесі соғұрлым жоғары болады, сәйкесінше, қарыз алушы соғұрлым көп алады. Ал егер банк оны бүкіл кезең бойына өзгертпейтінін ескерсек, онда дәл осы сәтте максималды ұзақ мерзімді депозитті ашу оңтайлы болып табылады - бір жыл немесе одан да көп.

Депозитті қай мерзімге ашқан дұрыс?

Банкке қаражатты орналастыру кезінде өзіңіздің пайдаңызды анықтау үшін әртүрлі шарттармен депозиттер бойынша әлеуетті кірісті есептеу керек.

Қысқа

Қысқа мерзімді депозиттер әдетте 1-3 айлық депозиттер деп аталады. Олар үшін капиталдандыру сирек қолданылады, өйткені қысқа мерзімде бұл іс жүзінде пайдасыз. Бұл инвестор үшін кемшілік, өйткені ол әлеуетті кірістің бір бөлігін жоғалтады.

Есептеу үшін сізде 1 миллион теңгеңіз бар деп елестетіп көрейік, оны пайызбен банкке салғыңыз келеді. Орташа алғанда, қазақстандық банктердегі мөлшерлемелер жылдық 15–18% құрайды. Мысалы, алайық Форте және оның жинақ салымы SESV-тен жартылай алу мүмкіндігінсіз жылдық 17%.

Мұндай депозитке 3 ай мерзімге қаражат салған кезде инвестор 42384 XNUMX теңге кіріс алады.

орта мерзімді

Орта мерзімді депозиттерге әдетте 6–9, кейде 12 айға дейінгі мерзімге ашылатын депозиттер жатады. Оларды ең танымалдардың бірі деп санауға болады, өйткені олар инвесторларға салыстырмалы түрде қысқа мерзімде пайда табуға мүмкіндік береді және кенеттен өз шоттарынан ақша қажет болған жағдайда ерте жабуға барудың қажеті жоқ.

Есептеулер негізі ретінде сол суды алайық – инвестор 1 миллион теңгені жылдық 17 пайызбен алты ай мерзімге орналастырады. 6 айда оның табысы 84652 XNUMX теңгені құрайды.

Ұзақ мерзімді

Ұзақ мерзімді депозиттер бір жыл мерзімге ашылатын, бірақ екі, үш, тіпті бес жылға шығарылатын депозиттер болып саналады. Олар жиі ең тартымды шарттарды ұсынады, бірақ олар барлығына жарамайды - қажетті пайданы алу үшін инвестор барлық кезең ішінде ақшаны алып тастауға міндетті емес. Сонымен қатар, ұзақ мерзімді бағдарламалар әдетте ақшаны алу мен депозитке салуды қарастырмайды.

Мәліметтерімізді пайдалана отырып, есептеуді жүргізейік. 1 айда 12 миллион теңгесі бар банк салымшысы 170117 XNUMX теңге кіріс алады.

Сіздің қажеттіліктеріңізге негізделген депозит мерзімін қалай таңдауға болады

Әрбір нақты жағдайда депозит мерзімін таңдаған дұрыс екенін анықтайық:

1. Қысқа мерзімді бағдарламалар. Жақын арада банкке аударатын сома қажет болса, бұл ең жақсы нұсқа. Мысалы, сіз өз үйіңізді саттыңыз және басқа үй сатып алуды жоспарлап отырсыз. Екі транзакцияның арасында орта есеппен 2-3 ай өтеді. Ақшаны сейфке салуға немесе тіпті үйде сақтауға болады. Бірақ жылжымайтын мүлікті сатудан түсетін сома әдетте үлкен болғандықтан, қысқа мерзімді депозит ашу арқылы оған ақша табуға болады.
2. Орта мерзімді депозиттер. Әдетте бұл жөндеуге, оқуға немесе саяхатқа көп немесе аз соманы жинаудың ыңғайлы жолы. Бұл жағдайда пайыздық мөлшерлемені өзгертпей толықтыру мүмкіндігін қамтамасыз ететін бағдарламаларды таңдаған дұрыс. Яғни, кез келген уақытта шотыңызға қаражат қосуға болады.
3. Ұзақ мерзімді депозиттер. Мұндай депозиттерді салған кезде, сіз бұл ақшасыз ұзақ уақыт бойы жасай аласыз ба, соны дереу қарастыруыңыз керек. Әдетте бұл максималды пайда алуға мүмкіндік беретін ең тиімді депозиттер, бірақ олар үшін шарттар қатаңырақ. Мұндай бағдарламаларды тіпті инвестициялық құрал ретінде қарастыруға болады, дегенмен депозиттер бойынша мөлшерлемелер акциялардан, криптовалютадан және т.б. кірістермен салыстырғанда әдетте төмен.

Банк салымын ашқан кезде сіз ақшаны орналастыратын кезеңді ғана емес ескеруіңіз керек. Ақшаны басқару схемасын дереу анықтау маңызды - сіз ақшаны ішінара алып тастайсыз ба, оларды шотқа саласыз ба немесе мерзімі аяқталғаннан кейін депозитті ұзартасыз ба.

Айтпақшы, жинақ шоттары бойынша мөлшерлемелер көбінесе классикалық мерзімді депозиттер бойынша мөлшерлемелерден кем түспейді. Сонымен қатар, олар клиенттерге ыңғайлырақ функцияларды ұсынады - салымшы ақшаны алып, оны шотқа қоса алады, автоматты түрде ұзартуды пайдаланудың қажеті жоқ, өйткені келісімшарт мерзімі шектелмейді, сонымен қатар ақшаны кез келген уақытта алуға болады. уақыт пен пайыздық кірісті жоғалтпау.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.