Бөліп төлеумен несие картасы: ыңғайлы және өте тиімді

05.07.2024 жаңартылды.

Қазақстандағы банктер тұтынушыларға ыңғайлы әрі қолжетімді өнім – бөліп төлеу арқылы несие картасын ұсынып жатыр. Оның көмегімен сіз бөлшек саудада тауарларды төлей аласыз, содан кейін қарызды артық төлемсіз немесе комиссиясыз бірнеше төлемдермен өтей аласыз. Бірақ бөліп төлеу жоспарларын пайдаланудан максималды пайда алу үшін кейбір ережелер мен қарапайым ұсыныстарды сақтау маңызды. Әйтпесе, қарыз алушы қосымша шығындар мен қаржылық қиындықтардан құтыла алмайды.

Картаның артықшылықтары

Бөліп төлеу жоспарын сәйкес несие картасы бар қарыз алушы ғана пайдалана алады. Оны алу үшін сіз банкке хабарласып, өтініш беріп, оны пайдалану тәртібін реттейтін келісімге қол қоюыңыз керек. Осы құжат негізінде клиентке бөлшек сауда желісіндегі сатып алулар үшін қолма-қол ақшасыз төлем жасау үшін «пластикалық» карта беріледі. Сонымен бірге ол мыналарға сенуге құқылы:

• Тауар банк серіктес компаниясынан сатып алынған болса, қарызды бөліп төлеу. Қызмет көрсету шарттарына байланысты пайызсыз өтеу 3-12 айға созылуы мүмкін. Егер клиент бағдарламаға қатыспайтын бөлшек сауда орнында несие қаражатымен төлесе, ол бөліп төлеуге сене алмайды. Бұл жағдайда банк оған несиелік келісімде көрсетілген мөлшерлеме бойынша сыйақы алады немесе қарызды өтеуге жеңілдікті кезең береді.
• Жасырын алымдар немесе төлемдер жоқ. Бөліп төлеу кезінде банк пайдаланылған лимит бойынша сыйақы алмайды. Ерекшелік тек қарызды төлеу тәртібі бұзылған жағдайда және кешіктірілген жағдайда ғана мүмкін болады.
• Клиент банктің серіктесі болып табылмайтын дүкенде сатып алған жағдайда өтеу үшін жеңілдік кезеңі.
• Ыңғайлы төлем кестесі. Ай сайынғы жарналардың мөлшері жеңілдік кезеңіне және қарыз сомасына байланысты. Іс жүзінде өтеу тең төлемдермен жүзеге асырылады, соның арқасында клиент өз шығындарын дұрыс жоспарлауға мүмкіндік алады.
• Төлем транзакциясы сомасының 1-15% көлемінде кэшбэк және бонустар. Олар белгілі бір дүкендерде сатып алынған тауарлардың құнын төлеу кезінде беріледі.

Бағдарлама шарттары

Несие картасының иесі мұндай сатып алу үшін ақшасы болмаса да, өзіне ұнаған өнімді сатып ала алады. Ол үшін қол жетімді лимит негізінде бөліп төлеу жоспары бар несие картасымен сатып алу бағасын төлеу жеткілікті. Мұндай картаны келесі шарттарда шығаруға болады:

• Қол жетімді лимит 1-2 миллион теңгеге дейін. Бірақ оның мөлшері клиенттің қаржылық мүмкіндіктеріне, оның табыс деңгейіне және басқа қарыздарының болуына байланысты. Лимит мөлшері туралы сіз несиеге өтініш пен қажетті құжаттар пакетін тапсырғаннан кейін біле аласыз.
• Банктер клиенттердің қарыз қаражатына билік ету құқығын шектемейді (ай сайынғы транзакциялар санына шектеу жоқ). Тиісінше, барлық қол жетімді лимит біткенше сатып алулар үшін несие картасымен төлей аласыз.
• Карточкадан ақшаны қолма-қол алу мүмкін емес, себебі ол тек сатып алуды сатып алуға арналған.
• ЖТСМ 25%-дан. Кейбір жағдайларда ұзақ мерзімді төлемдер үшін (9-12 ай) банктер қарыз сомасының 1% мөлшерінде қосымша комиссия алады.
• Бағдарлама көбінесе төлем транзакциясының ең төменгі сомасын қарастырады, ол бойынша қарызды бөліп төлеуге сенуге болады. Мысалы, 50 мың теңге болса, онда 30 мың теңгеге сатып алу кезінде қарыз алушы бұл мүмкіндіктен айырылады.
• Қарызды өтеу бойынша жеңілдік кезеңі орта есеппен 50 күнді құрайды (келесі айдың 20-на дейін). Осы кезеңде, егер сіз оны бұрын бағдарламаға қатысушылар болып табылмайтын дүкендердегі тауарлардың құнын төлеу үшін пайдаланған болсаңыз, ақшаны пайызсыз немесе комиссиясыз қайтара аласыз.
• Бөліп төлеу жоспары 3-12 ай болуы мүмкін, оның ішінде пайдаланушы қарызды толығымен өтеуі керек. Төлем пайызсыз тең төлемдермен жүзеге асырылады. Бірақ мұндай несие жүйесі сатып алу банк серіктес дүкенінде жасалған жағдайда ғана қолжетімді.

Потенциалды қарыз алушыларға қойылатын талаптар

Тұрақты табыстың болуы несие карталарын алудың міндетті шарты болып табылады. Банкирлердің айтуынша, тек осы жағдайда ғана клиент қарызын уақытында өтеп, қиындықтан құтылады. Мұндай карталар басқа банктік өнімдерге қосымша ретінде жиі шығарылып жатқанына қарамастан (мысалы, депозиттік шот ашу кезінде) тұтынушы «пластикті» тек егер:

• Ол Қазақстан Республикасының азаматы болып табылады, ол жеке куәлікпен расталады. Несие тек 21-65 жас аралығындағы тұрғындарға ғана беріледі.
• Тұрақты қаржылық жағдайы және төлемдерді төлеуге жеткілікті төлем қабілеттілігі бар. Ай сайынғы кірістің мөлшері туралы ақпарат алу үшін несие берушіден жалақы туралы анықтама немесе басқа ұқсас құжат талап етіледі.
• Егер бұл мәміле жасасудың алғышарты болса, несиелеу процесіне төлем қабілетті кепілгерлерді тартуы мүмкін.
• Жұмыс тәжірибесі бар (кемінде 1 ай).
• Проблемалық қарыздары немесе ашық берешегі жоқ. Басқа несиені төлеу фактісі, егер барлық төлемдер уақытында төленсе, өтінішті қабылдаудан бас тартуға негіз болып табылмайды. Бірақ азаматтың мерзімі өткен қарызы болса, ақшалай көмек көрсетуден бас тартылады.

Бағдарламаны таңдағанда нені іздеу керек

Қазақстан Республикасының несие рыногында бағдарламалар көбейіп келеді, оның аясында несие карталары бөліп төлеу арқылы шығарылады. Бірақ клиент келесі қызмет көрсету шарттарына назар аударса, несиелеудің оңтайлы нұсқасын оңай таңдай алады:

• Өнім серіктестік желісі арқылы сатып алынбаса, өтеу үшін жеңілдік кезеңінің ұзақтығы. Мерзім ұзағырақ болса, қарызды пайызсыз өтеу оңайырақ болады.
• «Пластикті» шығару және қызмет көрсету комиссиясы. Несие берушінің мұндай комиссияны алмағаны дұрыс, себебі бұл қосымша шығындарға әкеледі. Ең алдымен, бұл қарыз алушы бөліп төлеу жоспарын пайдаланатынына сенімді болмаған және картаны төтенше жағдайлар үшін сақтауды жоспарлаған жағдайларға қатысты. Егер банк қызмет көрсету үшін комиссия алса, ол клиент картаны пайдаланбаған жағдайда да карта шотынан есептен шығарылады.
• Бағдарламаға қатысатын бөлшек сауда компанияларының тізімі. Әрбір банкте сатып алулар жасауға және қарыздарды тең бөліп төлеуге болатын дүкендердің өз тізімі бар. Осыған байланысты, бағдарламаны таңдамас бұрын, көрсетілген тізімде клиентті қызықтыруы мүмкін дүкендер бар-жоғын білу үшін осындай ақпаратпен танысу маңызды. Мұндай ақпаратты банктен, оның тұтынушыларды қолдау қызметінен немесе ресми сайтынан алуға болады.
• Комиссияның болуы. Ұзақ мерзімге (мысалы, 6 айдан астам) қарызды өтеу кезінде қосымша комиссия алынса, картаны шығарудан бас тартқан дұрыс. Бұл мүмкін болмаса, осы төлемнің ең аз сомасы бар несие картасын таңдау ұсынылады.
• Қарыз алушыға сатып алуды төлеу кезінде шығындарды азайтуға мүмкіндік беретін жоғары кэшбэк.
• Пайызсыз төленуі мүмкін транзакцияның ең аз сомасы. Мысалы, банк 50 мың теңге шегін белгілей алады, қарыз алушы операцияларды жоспарлау кезінде оны ескеруі керек.

Егер несие беруші клиенттерге кез келген тауарлар мен қызметтерді төлеу кезінде бөліп төлеу мүмкіндігін ұсынса (біз оның серіктестері болып табылмайтын дүкендер туралы айтып отырмыз), онда жасырын комиссиялар мен төлемдердің жоқтығына көз жеткізу маңызды.

Тіркеу тәртібі

Бөліп төлеу картасын алғысы келетін қарыз алушы бірінші кезекте несиеге өтініш беруі керек. Мұны жақын жердегі бөлімшеде немесе банктің веб-сайтындағы қысқа форманы толтыру арқылы онлайн режимінде жасауға болады. Екінші жағдайда сіз өзіңіздің мәліметтеріңізді, ЖСН және байланыс телефон нөмірін көрсетуіңіз керек. Мұндай ақпаратты пайдалана отырып, банк несие берудің келешегін бағалайды және өтінім бойынша алдын ала шешім қабылдайды. Оң болса, клиент әлі де филиалға хабарласып, құжаттарды ұсынуы керек.

Қысқа сауалнаманы толтыру несиеге өтініш беру процесінің ажырамас бөлігі болып табылады. Өтінішті қарауға қабылдау үшін тұтынушы сауалнамадағы барлық сұрақтарға жауап беріп, құжаттардың түпнұсқасын ұсынуы керек. Егер мәмілені жасаудың міндетті шарты кепілгердің қатысуы болса, онда ол сонымен қатар жеке куәлік пен кіріс туралы анықтаманы ұсынуы қажет болады.

Барлық қажетті құжаттарды алған соң банк клиенттің несиелік тарихын талдайды және оның төлем қабілеттілігін бағалайды. Осыдан кейін ол ай сайынғы кірістің мөлшеріне қарай ең жоғары шекті есептейді (тиісті заңнама нормаларына сәйкес жалпы қарыз жүктемесінің коэффициенті кірістің жартысынан аспауы керек). Әдетте, өтінішті қарау уақыты 1-2 жұмыс күнінен аспайды. Бірақ банк қосымша құжаттарды немесе анықтамаларды талап етсе, мерзім 3-5 күнге дейін ұлғаюы мүмкін.

Шешім оң болған жағдайда, қарыз алушыға несие картасы және оны пайдалану тәртібін реттейтін шарт беріледі. Кейіннен оны іске қосу немесе PIN-кодты алу қажет (егер қолданыстағы ережелермен бекітілген болса).

Несие картасын пайдалану кезінде шығындарды қалай азайтуға болады

Қарызды бөліп төлеу мүмкіндігі бар несие картасы - максималды жинақпен пайдалануға болатын бірегей банк өнімі. Ол үшін мына ережелерді орындау жеткілікті:

• Сіз банк серіктесі болып табылмайтын дүкеннен сатып алмауыңыз керек. Бұл жағдайда тұтынушы қандай да бір себептермен жеңілдікті мерзімде қарызын өтемесе, бөліп төлеу жоспарын пайдалана алмайды. Қаржылық қиындықтар туындаған жағдайда өзіңізді сақтандырып, ақшаны тең мөлшерде қайтаруға мүмкіндік берген дұрыс.
• Міндетті төлемдерді уақытында және толық көлемде жасау маңызды. Егер клиент несие картасын жиі қолданса және әртүрлі сауда нүктелерінде сатып алса, төлем сомасын есептеу кезінде қиындықтарға тап болу қаупі бар. Мұндай жағдайда қызметкерлері несие төлеу туралы ақпарат беруге міндетті банкке хабарласқан дұрыс.
• Ұзақ мерзімді төлемдер үшін (6-12 ай) қосымша сыйақы алынуы мүмкін екеніне қарамастан, сіз мұндай өтеу схемасынан бас тартпауыңыз керек. Несие мерзімі қарыз алушы ескеруі тиіс міндетті төлемдер сомасына тікелей әсер етеді. Тиісінше, егер оның қаражаты шектеулі болса, кешіктірілмеу үшін өтеу процесін ұзартқан дұрыс.
• Банк ұсынатын кэшбэк мүмкіндіктері мен бонустық бағдарламаларды назардан тыс қалдырмаңыз. Осының арқасында сіз сатып алу құнының 15% дейін үнемдей аласыз.
• Қарызды өтеу кезінде сіз үшінші тарап қаржы ұйымдарының қызметтерін пайдаланбауыңыз керек. Ақшаны банктің кассасына қолма-қол ақшамен немесе басқа жеке шоттардан қолма-қол ақшасыз аудару арқылы салған дұрыс.

«Әмбебап» несие карталары

Өз бағдарламаларының тартымдылығын арттыру үшін кейбір банктер бөліп төлеу қызметін қосу арқылы несие карталарының мүмкіндіктерін кеңейтті. Бұл жағдайда тұтынушы несие картасын жалпы негізде пайдалануға, одан ақша алуға және оны ағымдағы сатып алуды төлеуге пайдалануға құқылы. Бірақ қажет болған жағдайда, ол жарамды несиелік келісім аясында белгілі бір өнімнің құнын өтеу үшін бөліп төлеу жоспарын ала алады.

«Әмбебап» несие карталарының артықшылығы олардың Қазақстан Республикасының азаматтары үшін маңызды болып табылатын кең функционалдығы болып табылады. Осының арқасында сіз операцияларды дұрыс жоспарласаңыз және төлемдерді уақытында төлесеңіз, айтарлықтай ақша үнемдеуге қол жеткізе аласыз. Бұл ретте «ақшалай» және «тауар» лимиттерінің мөлшері айтарлықтай ерекшеленуі мүмкін, бұл пайдаланушы ескеруі керек. Ал транзакциялардың үлкен санын орындаған кезде сіз мерзімге қатысты шатасып, міндетті төлем сомасын қате есептей аласыз.

Бөліп төлеу жоспарының болуына қарамастан, «әмбебап» несие картасын пайдаланған кезде қарыз алушы қарызды өтеу үшін жеңілдік кезеңіне сенуге құқылы. Тиісінше, ол қарызды бөліп төлеу мүмкіндігімен тауарларды сатып ала алады және сонымен бірге жалпы негізде басқа сатып алулар немесе қызметтер үшін картамен төлей алады. Ерекшелік, егер ол кешіктірілсе және өтеу тәртібін бұзса ғана мүмкін болады. Бұл шарт бойынша проблемалық қарыз толығымен жабылғанға дейін барлық несиелік шоттар бұғатталады.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.