Банкроттықтан кейінгі несие тарихы: нөлден бастап жасау

03.07.2024 жаңартылды.

2023 жылдың наурыз айынан бастап Қазақстанда жеке тұлғалардың банкроттығы туралы өтініштер қабылданады. Бұл процедура қарыздарды есептен шығаруға және кредиторлар алдындағы міндеттемелерден құтылуға мүмкіндік береді және сіз екі схеманы пайдалана аласыз - сотта немесе соттан тыс банкрот болу. Банкроттық фактісі, қарыздың жоқтығы туралы ақпарат несие тарихында пайда болады және оның өзі, шын мәнінде, нөлге дейін қалпына келтіріледі. Сондықтан адам өзінің қаржылық ісін қайта құруы керек. Мұны қалай дұрыс жасау керектігін айтамыз.

Банкроттықтан кейін несие тарихыңызбен не болады?

Адам сотта немесе соттан тыс жағдайда банкроттық рәсімінен өткен кезде оның несиелік тарихында мыналар орын алады:

• іс жүзінде ол нөлге дейін қалпына келтірілді;
• қарыз алушының рейтингі төмендейді;
• қарыздар туралы ақпарат жоғалады;
• банкроттық туралы жазба пайда болады.

Яғни, сіздің несие тарихыңыз бүлінген болса, банкроттықтан кейін сізде берешек жоқ сияқты болды - барлық кредиторлар сіздің банкрот болғаныңызды және банктер мен микроқаржы ұйымдарының алдында ешқандай міндеттемелеріңіздің жоқтығын ғана көреді. Расында, олар мерзімі өткен қарыздарына байланысты бас тарта алмайды.

Айтпақшы, көптеген банктер тек несиелер мен микрокредиттер бойынша қарыздарға ғана емес, сонымен қатар алименттерге, айыппұлдарға, салықтарға және т.б. назар аударады. Несие тарихындағы бұл жазбалар да жойылады, өйткені банкроттық рәсімі кезінде барлық міндеттемелер есептен шығарылады.

Орташа алғанда, қарыз алушы банкрот болғаннан кейін бұл туралы ақпарат несие тарихында 1-3 күн ішінде пайда болады. Кейде банкроттық болған кезде жағдайлар орын алады, бірақ қарыз алушының әлі де белсенді несиесі бар. Қателердің келесі себептері болуы мүмкін:

1. Техникалық қате. Банк несиелік бюроға ақпаратты жіберді, бірақ белгілі бір себептермен деректер базасында жаңартылмаған.
2. Кейбір кезеңде ақпаратты беруде кідіріс болды. Мысалы, деректер үш емес, бес күнде жаңартылуы мүмкін.

Егер сіз банкроттық рәсімінен өткен болсаңыз, бірақ сіздің несие тарихыңыз әлі де несиелер мен микрокредиттер бойынша ағымдағы берешекті көрсететін болса, қатені түзету үшін банкке немесе Бірінші несие тарихы бюросына хабарласуға болады.

Несие тарихын қайтадан қалай жасауға болады

Сонымен, сіз банкроттық рәсімінен өттіңіз, барлық бар қарыздар есептен шығарылды, сіздің несие тарихыңыз іс жүзінде нөлге қайтарылды. Сіз өзіңіздің қаржылық файлыңызды қайтадан сақтай бастайсыз және бұл процесте қателіктер жібермеу маңызды.

5 жыл күтіңіз

2022 жылдың соңында күшіне енеді «Қазақстан Республикасы азаматтарының төлем қабілеттілігін және банкроттығын қалпына келтіру туралы» Қазақстан Республикасының Заңы қарыз алушыларға белгілі бір шектеулер қояды:

• банкроттықтың кезекті рәсімі кемінде 7 жылдан кейін басталуы мүмкін;
• банкроттықтан кейін 3 жыл ішінде адамның қаржылық жағдайы тексеріледі;
• Микроқаржы ұйымдары мен банктерден 5 жыл бойы несие алу мүмкін болмайды, бірақ ломбардтарда шағын несие алуға ерекше жағдай жасалды - бұл тыйым салынбайды.

Сондықтан сіз банкроттықты бастан өткергеннен кейін, келесі 5 жыл ішінде тіпті өтініш бермеуіңіз керек. Банк немесе микроқаржы ұйымының қызметкерлері банкроттық фактісін көретін несие тарихының есебін сұрауға міндетті. Сондықтан, сіздің төлем қабілеттілігіңіз жақсы болса да және барлық талаптарды орындасаңыз да, өтінімнің мақұлдануын күтпеу керек.

5 жылдан кейін несие тарихын нөлден бастап виртуалды түрде жасауға тура келеді.

Көп несие алмаңыз

Несиелік міндеттемелердің көптігі сіздің қарыздық жүктемеңіз бен қаржылық жүктемеңізді арттырады – олардың барлығын өтей алмай қалу қаупі жоғары. Сонымен қатар, несие берушілер көптеген шағын несиелерді алатын клиенттерден сақ болады.

Не істеу:

1. Егер сізге күнделікті шығындар немесе кездейсоқ сатып алулар үшін ақша қажет болса, несие картасын алыңыз. Алғашында оған шектеу аз болады, бірақ уақыт өте келе келісім шарттарын бұзбасаңыз, банк оны көбейтеді.
2. Бірден үлкен сома қажет болса, кәдімгі тұтыну несиесін алыңыз. Бұл несие картасы сияқты икемді емес, бірақ ол артық төлеуге бейім.

Шағын несиелерден сақ болыңыз - егер сіз оларды ақылмен пайдалансаңыз, оларда ешқандай жамандық жоқ. Есіңізде болсын, мұндай өнімдер үшін артық төлем банкке қарағанда бірнеше есе жоғары, сондықтан бірнеше күн кешіктірудің өзі үлкен қарызға әкелуі мүмкін. Сонымен қатар, МФО, банктер сияқты несие тарихы бюросына мәліметтерді жіберуге міндетті, ал қарыз сомасы бірнеше теңге болса да несие тарихыңыз нашарлайды.

Кешіктірме

Бұл жақында банкротқа ұшыраған және жақсы несие тарихын құрғысы келетін адамның негізгі ережесі болуы керек. Өйткені, оның нашарлауына кешіктіру себеп болды.

Не істеу:

1. Құқық бұзушылық пайда болғанға дейін қаржылық жағдайыңызды бақылаңыз. Төлем күніне дейін сіз ақшаны салуға болады ма, жоқ па білуіңіз керек. Төлей алмасаңыз, несие берушіге алдын ала хабарлауыңыз керек. Мысалы, микроқаржы ұйымдарының барлығында дерлік ұзарту функциясы бар - сіз тек есептелген сыйақы сомасын төлеу арқылы төлем мерзімін кейінге қалдыра аласыз. Бірақ бұл опция мерзімі өткен берешегі әлі пайда болмаған клиенттер үшін қол жетімді.
2. Егер кешігу болса, несие берушінің қоңыраулары мен хабарламаларын елемеңіз, бірақ хабарласыңыз және мәселенің шешімін іздеңіз. Ең алдымен, сіз қарызды қайта құрылымдау туралы өтініш беруіңіз керек. Бұл сізге келісім-шарт шарттарын өзгертуге, оларды қарыз алушы үшін тиімдірек етуге мүмкіндік береді - мерзімді ұлғайту, мөлшерлемені төмендету және т.б. Бірақ қайта құрылымдау үшін дәлелді себептер болуы керек, мысалы, қарыз алушы жұмыстан босатылды, ол ұзақ уақыт бойы ауырған, сондықтан қарызын өтей алмаған. Яғни, қаржылық жағдайдың объективті себептермен нашарлағанын дәлелдеу қажет.

Қайта құрылымдау және несиелік демалыстар сіздің несие тарихыңызда да көрініс табады, сондықтан бұл опцияларды тек соңғы шара ретінде пайдалануға болады. Бірақ бұл кешіктірулерді қараусыз қалдырғаннан гөрі жақсы.

Сіз пайдаланбайтын карталар мен есептік жазбаларды жабыңыз

Көбінесе, бұдан былай пайдалануды жоспарламайтын адам, мысалы, несие картасы, жай ғана қарызын төлейді және оның бар екенін ұмытады. Шотты жаппау қауіпті, өйткені картадан қызмет ақысы және SMS хабарламалары сияқты қосымша төлемдер ұсталып қалуы мүмкін. Бұл сомалар ай сайын есептен шығарылады, ал егер баланста ақша болмаса, ол теріске түседі. Уақыт өте келе өте үлкен қарыз пайда болуы мүмкін, ол туралы жазба сіздің несие тарихыңызда пайда болады.

Не істеу:

1. Тіркелгілерді жабу. Көп жағдайда бұл үшін банкке жеке хабарласу қажет, кейде оны жеке кабинет немесе қолданбадағы профиль арқылы онлайн жабуға болады. Жабу кезінде клиент өтініш толтырады, рәсім орта есеппен 30 күнге дейін созылады.
2. Шот бойынша қарыздың жоқтығы және оны жабу туралы анықтамалар алу. Банкке қоңырау шалып, шоттың жабылғанын біліңіз. Олай болса, сертификатқа онлайн тапсырыс беріңіз немесе кеңсеге жеке барыңыз. Мұндай сертификаттар, мысалы, сіздің несие тарихыңызда қате табылған және жабылған шот бойынша қарыздың жоқтығын дәлелдеу қажет болған жағдайда көмектеседі.

Жабық емес шоттардың қауіптілігі, олар бойынша берешек сомалары әдетте аз болып табылады - бұл қарызды коллекторларға немесе кредиторларға сотқа жіберетіндей емес. Тиісінше, қарыз алушы қарыз туралы сома жеткілікті үлкен болған кезде ғана біле алады.

Әрқашан кепілгер немесе қосалқы қарыз алушы болуға келіспеңіз

Бірлескен қарыз алушылар мен кепілгерлер несиелер бойынша іс жүзінде бір қарыз алушы ретінде әрекет етеді – олардың қаржылық жауапкершілік дәрежесі әртүрлі, бірақ екеуі де негізгі қарыз алушының міндеттемелері бойынша жауап береді. Титулдық қарыз алушы қарызды елемей, шарт бойынша төлемесе, банк кепілгерден немесе тең қарыз алушыдан ақша талап етуге құқылы. Ал егер төлейтін ештеңе болмаса, несие тарихыңызда төлемақы туралы жазба пайда болады.

Не істеу:

• негізгі қарыз алушының төлем қабілеттілігіне сенімді болмасаңыз, қосымша қарыз алушы немесе кепілгер болмаңыз;
• егер сіз келіссеңіз, барлық мәліметтерді нақтылаңыз - несиенің мөлшері қандай, ол қандай мерзімге берілген, ол бойынша пайыздық мөлшерлеме және жалпы алғанда, қаражатты беру шарттары;
• титулдық қарыз алушымен жауапкершілікті бөлісу алгоритмін анықтауға мүмкіндік беретін өзара міндеттемелер туралы қосымша шарт жасасу – мысалы, бұл төлемдер жүзеге асырылатын үлестерді анықтауға мүмкіндік береді;
• Сіз сондай-ақ титулдық қарыз алушымен келісе аласыз, егер ол төлем жасай алмаса, несиеге сатып алынған мүлік сізге меншік құқығымен - толық немесе ішінара беріледі.

Сонымен қатар, бірлескен қарыз алушылар мен кепілгерлер несиелерді пайдалану мүмкіндігін жиі шектейді. Несие алушының қарызы шын мәнінде сіздің қарызыңыз болып табылады - бұл сіздің несиелік жүктемеңізді арттырады және нақты кірісіңіздің мөлшерін азайтады. Бұл, мысалы, сіз ипотеканы алғыңыз келсе, бірақ сіз басқа ипотека бойынша бірлескен қарызгер болсаңыз немесе жай ғана ұзақ мерзімге үлкен несие алсаңыз, бұл қатал әзіл болуы мүмкін.

Жаппай сұрауларды жібермеңіз

Көбінесе банктер мен микроқаржы ұйымдары қабылдамаған клиенттер бірдей қателік жасайды - олар кем дегенде біреуі оң жауап береді деген үмітпен барлық компанияларға жаппай өтініштер жібереді. Бірақ несие берушілердің өздерінің айтылмаған ережесі бар - мұндай клиенттер оларға сенімсіз болып көрінеді және қаржылық қиындықтарға тап болады.

Банкке немесе микроқаржы ұйымына берілген өтінімдердің санын тексеру қиын емес – әрбір берілген өтінім несие тарихында көрсетіледі. Сондықтан, егер сіз күніне 20 өтініш жасасаңыз, бұл сіздің пайдаңызға жұмыс істемейді - сіз оң жауап ала аласыз, бірақ болашақта бұл сіздің несиелік рейтингіңізге кері әсер етеді, әсіресе үлкен несие алған кезде, мысалы. ипотека.

Не істеу:

• өтініштердің аз санын жіберу - күніне орта есеппен 2-3-тен көп емес;
• Өтінімдерді жібермес бұрын, қарыз алушыға қойылатын талаптарды, құжаттардың тізбесін және несие берудің басқа шарттарын зерттеңіз - бұл ақша ала алмайтынына кепілдік берілген несие берушілерді бірден алып тастауға көмектеседі.

Әрине, берілген өтінімдердің көптігі шешім қабылдау кезінде басты критерий болмайды. Бірақ бұл параметрді де ескеру қажет, әсіресе клиенттің қалған банкі немесе микроқаржы ұйымы мінсіз болмаса - оның кірісі өте жоғары емес, оның басқа несиелері бар және т.б.

Арнайы бағдарламаларды қолданыңыз

Кейде банктер мен микроқаржы ұйымдары несие тарихы мүлде жоқ немесе оны нөлден бастап, соның ішінде банкроттықтан кейін де бастайтын клиенттер үшін арнайы әзірленген бағдарламаларды ұсынады. Олар негізінен несиелеудің стандартты шарттарын ұсынады, бірақ қарыз алушылардың нақты санаты ақша шығара алады.

Айтпақшы, кейде несие тарихын жақсартуға арналған қызметтер бар. Көбінесе бұл опция микроқаржы ұйымдарында жұмыс істейді және қарыз алушы қатарынан бірнеше микрокредиттер бойынша мақұлданады деп болжайды, табысты өтегеннен кейін оның файлында жаңа жазбалар пайда болады.

Банкроттық – өтелмейтін қарыздарды есептен шығарудың ыңғайлы тәртібі. Бұл, шын мәнінде, несиелік құлдықтан құтылудың жалғыз қадамы. Сонымен қатар, жылдар бойы жинақталған қаржылық рейтинг іс жүзінде нөлге теңестіріледі, адам бәрін басынан бастауы керек - несие ұйымдарымен қарым-қатынасын өміріндегі бірінші несиені алып жатқандай құру керек.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.