Кіріс сертификаты жоқ несие картасы: банкирлер әрқашан не туралы айтпайды

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 09.04.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Көптеген банктер тұтынушылық бағдарламалардан бас тартқанына қарамастан, оның шарттары бойынша сіз кірісті растаусыз ақша ала аласыз, нарықта несиелік карталарды төлқұжат арқылы шығару бойынша ұсыныстар жеткілікті, оны қарыз алушылар ықыласпен пайдаланады. Бір қарағанда, бұл көп уақытты қажет ететін ресми жұмысқа орналасу немесе табыс туралы анықтама алу мүмкіндігі болмаған кезде тамаша нұсқа. Бірақ егер сіз бағдарламаларды мұқият зерттеп, банк қызметкерлерімен сөйлессеңіз, бәрі клиенттер ойлағандай оңай емес екені белгілі болады. Ал кейбір жағдайларда кірісті растаусыз несие картасы бағдарламаны оқуға немқұрайлы қарағандар үшін төзгісіз ауыртпалыққа айналуы мүмкін, бұл кейіннен үлкен шығындар мен үлкен қаржылық шығындарға әкелуі мүмкін.

Дизайн ерекшеліктері

Егер қарыз алушы салықты айналып өтіп жалақы алса, оның банкті төлем қабілеттілігіне сендіру қиынға соғады. Ал егер бірнеше жыл бұрын бейресми жұмыспен қамту әлеуетті кредиторлар арасында сұрақ тудырмаса, бүгінде көп жағдайда өтініш берген кезде, әсіресе, үлкен көлемдегі қарыз қаражатын алу туралы айтатын болсақ, жалақы туралы анықтаманы ұсыну қажет. Бірақ егер тұтынушы револьверлік несие желісін алуды жоспарласа, оны бұрынғыдай несиелік бағдарламаның барлық талаптарына сай болған жағдайда жеке куәлік арқылы ашуға болады. Ал қарызын өтеуге қаржылық мүмкіндіктерін көрсететін ресми құжатты ұсына алмайтын немесе ұсынғысы келмейтін қазақстандықтар мұны пайдалануға қарсы емес.

Мұндай несие картасын шығарудың негізгі ерекшелігі - жалақы туралы анықтаманы ұсынудың қажеті жоқ, бұл несиелеу процедурасын айтарлықтай жеңілдетеді. Соңғы шара ретінде банк клиенттің жеке басын, қаржылық жағдайын және әлеуметтік мәртебесін дәлірек білу үшін басқа құжатты талап етуі мүмкін. Мәселен, мысалы, банк қызметкеріне төлқұжаттан басқа, зейнетақы немесе жүргізуші куәлігі, халықаралық төлқұжат немесе несие шарттарында көрсетілген болса, кез келген басқа құжат қажет болуы мүмкін. Бірақ мұндай талаптың өзі кіріс сертификаттары жоқ шығарылған несие карталарының болуына әсер етпейді, бірақ тізімдегі құжаттар әрқашан «қолда» болатынын және алуға уақытты жоғалтудың қажеті жоқ екенін ескере отырып, осы өнімді әлеуетті пайдаланушылар шеңберін кеңейтеді. олар. Бірақ несие берушінің мұндай адалдығы тышқан қақпанынан тегін ірімшікке ұқсайды, оны өтініштерді толтыруға уақытын жоғалтатын және қолайсыз шарттармен несие карталарын алатын қарыз алушылар жиі ұмытып кетеді.

Жоғары көтерілу жылдамдығы

Клиенттің төлем қабілеттілігін тексере алмай, банк өтініштерді қарау кезінде барынша сақтық танытады, оның пікірінше, қарызды уақытында төлей алмайтындардан бас тартады. Ең алдымен, бұл тұтынушы жұмыс берушімен байланысу немесе кепілгерлерді іздеу қажеттілігін болдырмайтын төлқұжат арқылы несие картасына өтініш беруді жоспарлаған жағдайларға тән. Әлеуетті пайдаланушыларды қорқытпау үшін банкирлер мұндай қосымшалардан бас тартудың жоғары пайызы туралы үнсіз қалады, бұл жиі 85% жетеді. Сонымен қатар, мұндай шешімнің себебі тұрғын үй-коммуналдық қызметтерге ақы төлеудегі шағын қарыз немесе жұмыс берушінің нашар шолуы болуы мүмкін, егер банк осындай арнаны өзекті ақпаратты алу үшін пайдаланса.

Қарыз алушының кірісті растамай несие картасын алуы екіталай, егер ол:

• тұрақты жұмыс орны жоқ (мысалы, оның маусымдық жұмысы болған кезде);
• төлемдерді уақытында жасаса да, кем дегенде бір несиесі бар;
• нашар несие тарихы және ашық берешек.

Өтініштен бас тартқан банк баламалы нұсқа ұсына алады - кіріс туралы анықтаманы немесе жоғары төлем қабілеттілігін растайтын басқа құжатты ұсынғаннан кейін картаны шығару. Егер қарыз алушы бұл шартты орындай алмаса, онда ол басқа несие берушіге жүгінуге мәжбүр болады, дегенмен оның өтінішті мақұлдау мүмкіндігі көп болмайды.

Неғұрлым аз талаптар болса, соғұрлым жоғары болады

Ақшаны несиелеу кезінде банк әлеуетті клиенттің төлем қабілеттілігін тексеруі керек, бұл кепілсіз несиелеудің стандартты тәжірибесі. Әйтпесе, ол өзінің тәуекелін ағымдағы келісімшартта белгіленетін жоғары мөлшерлеме есебінен өтеуді қалайды. Сондықтан, егер қарыз алушы сертификатсыз револьверлік несие желісін ашқысы келсе, ол үлкен артық төлемге дайын болуы керек, өйткені қаражатты пайдаланғаны үшін пайыздар нарықтағы орташа деңгейден айтарлықтай жоғары мөлшерлеме бойынша алынады.

Бірақ көптеген банктер өздерін тек осы бағдарлама параметрімен шектемеуге шешім қабылдады. Табыстарын тексере алмайтындарға ақша табу үшін олар беру, қызмет көрсету, айырбастау, қолма-қол ақша алу үшін жоғары комиссияларды алады немесе тұтынушылардың қарызды өтеуден үнемдеуіне жол бермеу үшін жеңілдік кезеңінен бас тартады.

Дегенмен, қарыз алушының әрқашан құлдық жағдайын болдырмауға және сертификатсыз берілген несие картасының оның отбасылық бюджеті үшін төзе алмайтын қарыз ауыртпалығына айналмауын қамтамасыз етуге мүмкіндігі бар. Мұны істеу үшін сіз бағдарламаны таңдауға асықпауыңыз керек және оған қол қоймас бұрын, тіпті бос уақытыңыз болмаса да, келісімшартты мұқият оқып шығыңыз.

Сертификат болмаса не істеу керек

Егер бұл әрқашан тиімді болмаса және үлкен қаржылық шығындарға әкелуі мүмкін болса, кірісті растайтын құжаттарсыз несиелік лимитке жүгіну керек пе? Егер қарыз алушының басқа таңдауы болмаса, ол мұндай анықтаманы ала алмаса немесе жұмыс берушінің оны дайындағанын күткісі келмесе, онда мұндай несие беру шарттарына келісуден басқа амалы жоқ. Сонымен қатар, ол картаны пайдалану кезінде белгілі бір ережелерді ұстанатын болса, әрқашан өз шығындарын оңтайландыра алады:

• ақшаны қолма-қол ақшамен алмау, бірақ сатып алулар мен тауарларды қолма-қол ақшасыз төлеуге тырысыңыз, бұл бағдарламаның шарттарында көзделген қаражатты қолма-қол ақшаға айналдыру үшін комиссияны төлемеуге мүмкіндік береді;
• банк қаражатты пайдаланғаны үшін сыйақы алмауы үшін өтеу үшін жеңілдік кезеңін пайдаланыңыз. Егер несие лимитін толық өтеу мүмкін болмаса, онда пайыздар есептелетін болжамды соманы азайту арқылы оны ішінара жабуға болады;
• несие картасының шығындарын өтеу үшін бонустарды немесе ақшаны қайтару мүмкіндіктерін пайдаланыңыз;
• картаның қызмет көрсету шарттарын бұзбаңыз және ай сайынғы төлемдерді уақытында төлеңіз. Егер сіз осы принципті ұстанбасаңыз, онда сіз банктің зиянды борышкерлер тізіміне еніп қана қоймай, мәжбүрлеп өндіріп алу туралы мәселеге келсек, өз мүлкіңізден де айырыла аласыз.

Картаны қалай таңдауға болады

Қарыз алушы табысын растайтын құжатты ұсына алмаса да, бұл кез келген несие шарттарына келісу үшін негіз болып табылмайды. Оған қызмет көрсету құнын төмендету үшін, өтінімді жібермес бұрын, бұл тұтыну нарығында ұсынылған барлық бағдарламаның ең оңтайлы екеніне көз жеткізу керек. Ол үшін несиелеудің келесі параметрлеріне назар аудару керек:

• тиімді мөлшерлеменің мөлшері (тіпті 0,1-0,3 пайыздық тармақ айырмашылықтың өзі артық төлемнің жалпы сомасына әсер етуі мүмкін). Бұл тұтынушылық несиелеу бағдарламасын таңдаған кезде ұстануға тиіс негізгі параметр;
• картаны ашу және шотқа қызмет көрсету үшін комиссия. Идеал нұсқа - банк мұндай комиссияны алмаған кезде, өйткені бұл жағдайда сізге тек несие лимитін пайдалану үшін төлеу керек болады;
• ақшаны алу немесе айырбастау үшін комиссия, егер картаны пайдалану арқылы қолма-қол ақшаны шығару процедурасын болдырмау мүмкін болмаса. Конверсия шетелде сатып алу немесе қызметтер үшін төлем жасау үшін картаны пайдалануды жоспарлап отырған азаматтар үшін өзекті;
• пайыздық төлемнің мөлшері және оның құрылымы (оның мөлшері неғұрлым аз болса, соғұрлым төлемдерді жүзеге асыру оңайырақ болады, бірақ сонымен бірге ол артық төлем сомасын арттырады);
• өтеу бойынша жеңілдік кезеңінің ұзақтығы (мерзім ұзағырақ болса, клиенттің қарызды артық төлемсіз өтеу мүмкіндігі соғұрлым көп болады). Бірақ, банк клиентке қарызды пайызсыз өтеу мүмкіндігін беретініне көз жеткізгеннен кейін, мұндай шарт несие лимитін пайдалана отырып орындалатын барлық операцияларға қатысты екеніне көз жеткізу артық емес (мүмкін бұл тек сатып алуларды төлеу кезінде маңызды болады, бірақ ақшаны алу немесе онлайн төлем жасау кезінде лимитті пайдаланудың бірінші күнінен бастап пайыздар есептеледі).