МҚҰ және МКҰ: олардың айырмашылығы неде?

03.07.2024 жаңартылды.

2022 жылы Қазақстандағы микроқаржы ұйымдарының несие портфелі шамамен 900 миллиард теңгеге жетті, бұл өткен жылмен салыстырғанда 21 пайызға дерлік артық. 19 жаңа МҚҰ пайда болды. Барлығы 237 компания лицензияланған. Бұл несие берушілер әртүрлі мәртебелерде жұмыс істей алады - МҚҰ немесе МКҰ. Біз сізге олардың айырмашылығы неде және қарыз алушы қолайлы компанияны қалай таңдай алатынын айтамыз.

Микроқаржы ұйымдары мен банктер арасындағы айырмашылықтар

Банктер мен микроқаржы ұйымдарының ортақ нәрсесі - үй шаруашылықтары мен бизнесті несиелендіру. ЕДБ да, микроқаржы ұйымдары да ақшаны пайызбен шығара алады, бірақ олардың арасындағы айырмашылықтар көрінгеннен көп:

1. Банк әртүрлі қызметтерді ұсынады - тек несие ғана емес, сонымен қатар депозиттер, ағымдағы шоттарды ашу, заңды тұлғаларға кассалық есеп айырысу қызметтері, дебеттік және кредиттік карталарды шығару, эскроу шоттары мен аккредитивтерді ашу. МҚҰ бір ғана бағытта жұмыс істейді – олар пайызбен шағын несие береді.
2. МҚҰ желісінде әдетте шағын несиелердің шектеулі саны бар, олар шарттары мен сомасы бойынша аздап ерекшеленеді. Айтпақшы, микроқаржы ұйымдарындағы несиелеу лимиті банктермен салыстырғанда қаражатты игеру мерзімі сияқты шағын. Банктің несиелік бағдарламалар желісі әдетте несиелік бағдарламалардың көптеген нұсқаларын қамтиды - тұтынушылық, кепілді, бөліп төлеу, автокөлік несиелері, ипотека, несие карталарының бірнеше нұсқалары, сондай-ақ жеңілдетілген мөлшерлеме қолданылатын мемлекеттік қолдау бар әртүрлі мақсатты бағдарламалар.
3. Банктер мен микроқаржы ұйымдарының өнімдері басқаша аталады. Банктерде бұл несиелер – тұтынушылық, ипотекалық, кепілдік, кепілсіз және т.б., ал МҚҰ-да бұл микрокредиттер.
4. МҚҰ клиенттерінің көпшілігі жалақы күніне дейін аз соманы алғысы келетін жеке тұлғалар болып табылады. Банктер бизнесті, соның ішінде ірі компанияларды да белсенді түрде несиелендіруде.
5. Өзара әрекеттесу тәсілі де әртүрлі. МҚҰ-да әдетте кеңсеге бармай-ақ онлайн режимінде ақша алуға болады - клиент Интернет арқылы өтініш береді, картаға аудару арқылы ақша алады. Банктерде онлайн өтінімді беру мүмкіндігі де бар, бірақ сонымен бірге құжаттардың түпнұсқасын ұсыну үшін кеңсеге бармай-ақ жасай алмайсыз.
6. Қарыз алушы үшін негізгі айырмашылықтардың бірі микроқаржы ұйымдарының микрокредиттеріне қызығушылықтың артуы болып табылады. Жиі мөлшерлеме банктердегі мөлшерлемеден айтарлықтай жоғары, сондықтан қаражатты алу кезінде артық төлем әдетте әлдеқайда жоғары.

Басқа, онша маңызды емес айырмашылықтар бар. Мысалы, МҚҰ-да қарыз алушылардың өтініштері жылдамырақ өңделеді – бұл әдетте 10–15 минутты алады. Банктерде несие бойынша шешім қабылдау процесі соманың қаншалықты шығарылғанына және кепілзаттың пайдаланылғанына байланысты 1 күнге немесе одан да көп уақытқа созылуы мүмкін.

МҚҰ-ға жүгінген кезде қаражатты алу үшін көп құжаттар қажет емес. Көптеген жағдайларда, стандартты төлем күні несие бағдарламалары тек жеке басын куәландыратын құжатты талап етеді. Банктер табыс туралы анықтамаларды, ресми жұмыс орнын растауды және басқа да құжаттарды талап ете алады.

МҚҰ дегеніміз не

MFO микроқаржы ұйымын білдіреді. Олардың қызметін Қазақстан Ұлттық Банкі реттейді, жұмысты бастау үшін олардан лицензия алу қажет. Негізінде мұндай компаниялар онлайн несие берумен, яғни интернет арқылы пайызбен ақша берумен айналысады. Оның үстіне олар кепілсіз мақсатты емес шағын несиелер беріп, негізінен жеке тұлғалармен жұмыс істейді. Сомасы мен мерзімі, әдетте, шектеулі - сіз бір айға дейінгі орташа мерзімге және 170000 XNUMX теңгеден аспайтын сомада қаражат ала аласыз.

Қазақстандағы МҚҰ жұмысының мониторингі Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі мен Қазақстанның микроқаржы ұйымдарының қауымдастығына жүктелген. Бұл қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтары мен заңды мүдделерін қорғайтын мемлекеттік орган. Мысалы, ол барлық микроқаржы ұйымдарының заң талаптарын сақтауын қамтамасыз етеді, қарыз алушылардың шағымдарын қабылдайды және т.б.

МҚҰ-ның барлық қызметі Қазақстан Республикасының 26 жылғы 2012 қарашадағы № 56-V Заңына сәйкес жүзеге асырылады. Ол микроқаржы ұйымдарының қандай шекті айыппұлдар мен өсімпұлдарды пайдалануға құқығы бар, қарыз алушылармен келісім-шарттар қалай жасалуы керек және олар қандай құжаттарды талап етуге құқылы екенін анықтайды.

MKO дегеніміз не

MKO микрокредиттік ұйымды білдіреді. Негізінде бұл өте жоғары пайыздық мөлшерлемемен қысқа мерзімді шағын несиелер беретін дәл осы компания.

2020 жылға дейін «Қазақстан Республикасының кейбір заңнамалық актілеріне қаржы нарығын және микроқаржы қызметін реттеу мен дамыту мәселелері бойынша өзгерістер мен толықтырулар енгізу туралы» заң күшіне енгенге дейін микрокредиттік ұйымдардың қызметі Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкімен реттелмеген. Қазақстан. Негізінде, бұлар өздеріне ыңғайлы шарттармен ақша шығаратын жеке компаниялар болды.

Қандай да бір мәселелер туындаған жағдайда, қарыз алушы өз мүддесін қорғау үшін уәкілетті органдарға хабарласа алмады. Жаңа заң онлайн-несие берумен айналысатын мұндай компанияларға лицензия алуды талап етті, бұл белгіленген талаптар орындалған жағдайда ғана жасалуы мүмкін.

Шын мәнінде, содан бері микрокредиттік ұйымдар микроқаржы қызметін жүзеге асыруға лицензия ала бастаған кезде, МКҰ ұғымының өзі жойылды, өйткені мұндай компаниялардың барлығы МҚҰ мәртебесін алды.

МҚҰ таңдау кезінде нені ескеру керек

Шағын несие алу үшін компанияны таңдау кезінде маңызды:

1. Лицензияны тексеру. Мұны істеу үшін сіз орналастырылған тізілімді пайдалана аласыз сайт. Мұнда жүктеп алу үшін екі файл бар, олардың бірінде микроқаржы қызметін жүзеге асыратын ұйымдардың нақты тізілімі, екіншісінде лицензиялар тізілімі бар. Егер сіз шағын несие алғыңыз келетін компания ешбір реестрде болмаса, онымен байланысу қауіпсіз емес. Жеке несие берушілер де, алаяқтар да өздерін МҚҰ ретінде «бетперде» ете алады.
2. Несие шарттарын салыстырыңыз. Сізге назар аудару керек негізгі параметр - пайыздық мөлшерлеме. Қарыз алушының ақшаны пайдаланғаны үшін түпкілікті артық төлемі соған байланысты. 26 жылдың 2023 ​​мамырында кейбір шағын несиелер бойынша ең жоғары мөлшерлемелерді төмендететін жаңа заң жобасы қабылданды. Бұл, ең алдымен, 45 күннен аспайтын мерзімге және 172500 50 теңгеден (1 МПР) аспайтын сомаға берілетін жалақылық шағын несиелерге әсер етті. Заңға енгізілген өзгеріске сәйкес, 30 қазаннан бастап 1 МПР дейінгі мөлшердегі шағын несиелер үшін мөлшерлеме тәулігіне 30%-дан аспауы керек, ал 1 МПР-ден астам үшін мөлшерлеме тәулігіне 0,8%-дан төмен болуы тиіс. Егер депозит пайдаланылса, максималды тәулігіне 45% болуы мүмкін. Сонымен қатар, шағын несиені 0,4 күннен астам мерзімге беру кезінде МҚҰ тәулігіне XNUMX%-дан жоғары мөлшерлеме белгілей алмайды.
3. Қарыз қаражатына өз қажеттіліктеріңізді ескеріңіз. Ұзақ мерзімге үлкен несие қажет болса, банкке хабарласқан дұрыс – мұнда мөлшерлеме төмен болады. Сонымен қатар, банктер әртүрлі себептермен қарыз алушыдан бас тартуы мүмкін, мысалы, нашар несие тарихы, өтініш берген кездегі борыштық міндеттемелердің көптігі, ресми жұмыс орнының және тұрақты көздің болмауына байланысты. табыс. Бұл жағдайда МҚҰ әрқашан дерлік бірден-бір шығу жолы болып табылады.
4. Арнайы ұсыныстарды пайдаланыңыз. Жаңа клиенттерді тарту үшін көптеген микроқаржы ұйымдары ең төменгі мөлшерлемемен, әдетте күніне 0,1-0,01% аралығында несиелер ұсынады. Шын мәнінде, мұндай бағдарламалар үшін артық төлем жоқ. Бірақ көптеген шектеулер бар - сіз компанияға бірінші рет хабарласқанда бір рет жеңілдетілген мөлшерлемемен ақша ала аласыз, ал олар үшін сома мен шарттар 2-3 есеге азаяды.

Микроқаржы нарығында МҚҰ-дан басқа жеке несие берушілер де бар. Негізінде, бұл пайызбен ақша бере алатын жеке тұлға немесе ұйым. Алайда, егер сіз олармен байланыссаңыз, қарыз алушының қауіпсіздігі төмен - алаяқтарға оңай түсіп кету немесе банкке немесе лицензиясы бар микроқаржы ұйымына қарағанда айтарлықтай артық төлеуге болады.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.