Жалақы күніне дейін шағын несие: қарапайым, жылдам және ыңғайлы

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Аз мөлшерде қаражат қажет болғанда тұтыну несиесін ресімдеу үшін банкке хабарласудың мәні жоқ. Қаржылық қолдауды жылдам алу және күтпеген шығындарды өтеу үшін микроқаржы ұйымдарының көмегін пайдаланып, тұтынушыларға ыңғайлы кепілсіз немесе кіріс құжаттарынсыз жалақы төлеуге арналған шағын несиеге жүгінген дұрыс. Ең алдымен, бұл бірнеше күн бойы ақша қажет болатын және қарыз төлемді немесе авансты алғаннан кейін бірден қайтарылатын жағдайларға қатысты. Мұндай несие беру кезінде ұстануға тиісті негізгі ереже - микроқаржы ұйымдарының көмегін теріс пайдаланбау және тек жедел қажеттіліктер мен төтенше шығындар үшін несие беру. Әйтпесе, қарыз алушы өзінің қаржылық мәселелерін тез шешу мүмкіндігінен айырылып, ұзақ уақыт бойы қарыз тесігінде қалып қою қаупі бар.

Жалақы күніне дейін ақшаны қайдан алуға болады?

Қысқа мерзімді қаржылық көмекке мұқтаж Қазақстан Республикасының азаматы бірінші кезекте екінші деңгейлі банкке хабарласа алады. Бірақ егер біз 5-7 күн ішінде қаражат алу туралы айтатын болсақ, ол бірнеше себептер бойынша мұндай несие берушінің көмегін пайдалана алмайтынына тез көз жеткізеді:

• Банктер несие беруді жөн көреді кем дегенде бірнеше ай мерзімге, олардың бағдарламаларының шарттарында көрсетілгендей (көбінесе, қарыз қаражатын 1 жылға алуға болады). Немесе ақшаны 7-30 күн пайдаланғаннан кейін клиент қарызын мерзімінен бұрын өтей алады, бұл әрқашан тиімді емес.
• Несиелік қызмет шарттарын қатайтқаннан кейін банктер тұтынушылардың өтініштерінен жиі бас тарта бастады. Тиісінше, құжаттар мен кірістер туралы анықтамаларды ұсынғаннан кейін де несие берілетініне кепілдік жоқ. Ал егер комиссия өтініш берген кезде төленсе, банктің бас тартуына байланысты оны қайтару мүмкін емес.
• Несие алу үшін сізге құжаттардың үлкен пакеті қажет, оны өңдеуге бірнеше жұмыс күні кетуі мүмкін. Ал егер қарыз алушының уақыты шектеулі болса және шұғыл қаржылық көмек қажет болса, оның несие берушінің шешімін ұзақ күтуі екіталай.

Бірақ банктер Қазақстан Республикасының несие нарығында тұтынушыларға бөлшек қызметтерді ұсынатын жалғыз қатысушылардан алыс. Төлем қабілеттілігі туралы анықтамаларсыз және құжаттарсыз бірнеше күн ақша қажет болған жағдайда, өтінішті дереу қарап, бірнеше сағат ішінде жалақы төлеуге арналған шағын несие беретін микроқаржы ұйымының көмегін пайдаланған дұрыс.

Банктерден айырмашылығы, МҚҰ халықты қысқа мерзімді несиелеуге мүдделі және осы нарықтық тауашаны берік ұстап, азаматтарға қолжетімді және ыңғайлы бөлшек сауда бағдарламаларын ұсынады. Ал ақшаны тез алу үшін барлық жағдайды жасау үшін олар өз қарыз алушыларына банк клиенттеріне қолжетімсіз онлайн несиелендіруді пайдалануды ұсынады.

Бағдарламаның ерекшеліктері

Айлыққа дейінгі микронесиелер Олардың мұндай атауды алуы кездейсоқ емес. Олардың шынайы мақсаты – азаматтар жиі кездесетін шағын қаржылық мәселелерді шешу. Дәрі-дәрмек, азық-түлік сатып алу немесе жөндеуге ақы төлеу азаматтардың кірістерін растаусыз микроқаржы ұйымдарынан қарызға алатын шығыстардың толық тізімі емес. Сонымен қатар, мұндай бағдарлама бойынша несие мерзімі 30 күннен аспайды, өйткені қарыз алушы жұмыс берушіден келесі жалақысын алған бойда қарызды өтейді деп болжануда.

Сіз құжатсыз немесе жалақы туралы анықтамасыз бірнеше күн немесе аптаға шағын несие ала аласыз. Бірақ шартта көрсетілген өтеу күні тараптардың өзара келісімі бойынша өзгертілуі мүмкін, егер қарыз алушы бұл туралы несие берушіні біле тұра хабардар ете отырып, төлем мерзімін кешіктіру туралы шешім қабылдаса.

Қаражатты шығару туралы шешім қосымша шарттар мен талаптарсыз мүмкіндігінше тез қабылданады. Бұл ретте клиент өзінің қаржылық мүмкіндіктерін бағалауы және несиелік міндеттемені уақытында орындау қаншалықты орынды екенін түсінуі үшін төлемнің түпкілікті сомасы туралы ақпарат дереу беріледі.

Микроқаржы ұйымының саясатына байланысты жалақы төленетін шағын несиелер сыйақы (0,5% мөлшерлеме бойынша) немесе комиссиялық (сома алынған сомаға байланысты) төленген жағдайда беріледі. Ал шарт талаптары бұзылған жағдайда несие беруші айыппұл өндіріп алып, қарызды мәжбүрлеп өндіріп алуға құқылы.

Клиенттерге «жалақы күніне дейін» берілген несиелерді бастапқыда белгіленген мерзімнен ұзағырақ пайдалануға болатынына қарамастан, бұл мүмкіндіктен бас тартып, қарызды мүмкіндігінше тезірек өтеген дұрыс. Микроқаржылық бағдарламалар ұзақ мерзімді несиелеуге арналмаған, бұл тұтынушылар жиі ұмытып кететін нәрсе. Егер сіз бұл ережені елемейтін болсаңыз, сіз үнемі есептелген пайыздар мен комиссияларды төлей отырып, қарызды өтеу үшін көп ақша жұмсай аласыз.

Төлем күні несие алуға кім құқылы?

Микроқаржы ұйымдары ұзақ уақыт бойы ең адал несие берушілер ретінде танылды, өйткені олар тіпті ресми жұмысы жоқ және тұрақты табысы жоқ азаматтарға да ақша береді. Егер әлеуетті клиент қарызды уақтылы төлеуді қамтамасыз ете алса, онда ол басқа қарыздары мен ашық берешегі болса да, өтінішті қабылдаудан бас тартудан қорықпауы керек. Ерекшелік тек егер тұтынушы:

• Ол Қазақстан Республикасының азаматы емес.
• Сәйкестендіруді қамтамасыз ету мүмкін емес, себебі ол жоғалған/ұрланған. Егер құжаттың болмауы басқа себептерге байланысты болса (мысалы, үйде болса, ал тұтынушы жұмыс орнында өтініш бергісі келсе), онда жеке куәліксіз несие рәсімдеуге болады.
• Ол қарызды мәжбүрлеп өндіріп алу бойынша іс қозғалған, қасақана төлем жасаған адам. Микроқаржыландырушылар шағын қарыздар мен қысқа мерзімді берешектердің болуына сирек назар аударады. Бірақ қарызы көп борышкерге (мысалы, мерзімі өткен ипотека) 50-70 мың теңге керек болса да, жалақы төленбей тұрып шағын несие алу оңайға соқпайды.
• МҚҰ кеңсесі жұмыс істейтін елді мекенде тұрмайды (ақшаны қолма-қол төлеуге қатысты).
• Басқа адамға ашық картаға ақша алуға тырысу. Бұл төлем әдісін таңдаған кезде аударымды тек клиенттің жеке деректері арқылы ашылған банк картасына жасауға болады.
• Несие өтінімінде жалған немесе сенімсіз ақпарат берілген. Кез келген ақпаратты жасыру әрекетін (басқа несиелік міндеттемелердің болуы, тұрақты кірістің жоқтығы және т.б.) микроқаржы ұйымы клиенттің төлемақы бойынша шағын несие алуына кедергі болатын алаяқтық деп түсінуі мүмкін.

Әрбір компанияның кім қаржылық көмек көрсете алатыны және қандай қарыз алушы өтінімдерден бас тартуы керектігі туралы өз идеясы бар. Сондықтан, егер бір микроқаржы ұйымы несиелік өтінімді қабылдамаса да, сіз қаражатты шығаруға рұқсат бере алатын басқа несие берушіге дереу хабарласа аласыз. Немесе сіз тез арада несие алу мүмкіндігін арттыра отырып, әртүрлі компанияларға бірден бірнеше өтінім бере аласыз. Мұны онлайн режимінде жасаған дұрыс, бұл бұл процедураны айтарлықтай жеңілдетеді.

Жалақы бойынша шағын несиелердің артықшылықтары мен кемшіліктері

Салыстырмалы түрде жоғары мөлшерлемелер мен комиссиялар клиенттерге салыстырмалы түрде қысқа мерзімге берілетін несиелердің жалғыз кемшілігі болып табылады. Тіпті осы нюансты ескере отырып, Қазақстан Республикасының азаматтары мұндай бағдарламалар бойынша ақша алуды күшейтуде, мұны оның келесі артықшылықтарымен түсіндіруге болады:

• Табысты растайтын құжат талап етілмейді. Несие өтінімін толтыру үшін сізге тек жеке басын куәландыратын құжат қажет, бұл көптеген қарыз алушыларға ыңғайлы. Біріншіден, барлық азаматтар ресми түрде жұмыс істемейді және кірістерін растай алмайды, екіншіден, табыс туралы анықтаманы алу үшін әрқашан біраз уақыт қажет.
• Тез шешім қабылдау, бұл төтенше шығындар үшін қаражат қажет болған жағдайда өте маңызды. Бірінші өтініште өтінішті қарау уақыты бірнеше сағатқа созылуы мүмкін, бірақ егер клиент микроқаржы ұйымының қызметтерін үнемі пайдаланатын болса, ол дереу шешім қабылдауға және қаражатты шығаруға сенуге құқылы. Қайтадан өтініш берген кезде пайдаланушыға нысанды толтырып, компанияның веб-сайтында тіркелудің қажеті жоқ, бұл тіркеу процедурасын айтарлықтай жылдамдатады.
• Компанияның кеңсесіне бармай-ақ қашықтықтан шағын несие алу мүмкіндігі. Клиент банк картасын пайдаланатын болса, онлайн режимінде өтініш беріп, тіпті үйден шықпай-ақ ақша ала алады. Бұл ретте, тұтынушы әрқашан пайдалана алатын келісім-шартты қашықтан жасағаннан кейін қаражатты шығарудың басқа нұсқалары қолжетімді (мысалы, Қазпошта арқылы).

Несие бағдарламасын қалай таңдауға болады

Егер сізге бірнеше күн ақша қажет болса, онда бұл таңдау кезінде ұстануға тиіс бірінші критерий. микроқаржыландыру бағдарламасы. Сонымен қатар, компанияның осындай қысқа мерзімге (шарттарда көрсетілген) несиелік көмек көрсете алатындығына көз жеткізу ғана емес, сонымен қатар келісім-шарттың аяқталу күні болуы үшін оны дұрыс есептеу маңызды. жалақы алған күннен кешіктірмей. Егер бұл нюанс ескерілмесе, қарыз алушы қарызды уақытында өтей алмайды, бұл берешек пен айыппұлға әкеледі.

Несиелік қаражатты пайдалану үшін пайыздық мөлшерлеме немесе комиссия да пайдаланушының назарын аударуы керек. Бір жағынан, егер ол қысқа мерзімге қарыз алуды жоспарласа, МҚҰ несие берудің ең қолайлы шарттарынан алыс ұсынса да, ол үлкен артық төлемнен қорықпауы керек. Бірақ, екінші жағынан, сіз қарыздың бастапқыда белгіленген мерзімде өтелмейтінін және несиені 14-30 күнге ұзартуға тура келетінін ескермеуіңіз керек (мысалы, жұмыстағы мәселелерге байланысты). Бұл артық төлем сомасына және клиенттің шығындарына әсер ететіні сөзсіз. Неғұрлым қолайлы мөлшерлеме және комиссия төмен болса, соғұрлым қарызды өтеу және өз ақшаңызды үнемдеу оңайырақ болады.

Пайдаланушы назар аударуы керек бағдарламаның тағы бір параметрі - келісім-шартты ұзарту. Бұл функция қандай да бір себептермен төлемді бастапқыда белгіленген мерзімде төлеу мүмкін болмаған жағдайларға арналған, осылайша несие мерзімі өтіп кетпейді. Айыппұл тәуекелін азайту үшін қарыз алушы қажет болған жағдайда несие берушіні жедел хабардар ете отырып, микрокредиттің мерзімін әрқашан ұзарта алатынына көз жеткізгені дұрыс. Сондай-ақ микроқаржы ұйымы несие алушы үшін үлкен шығындарға әкелмейтін жаңарту үшін ең қолайлы шарттарды ұсынатынына көз жеткізу маңызды. Ең жақсы нұсқа - қосымша комиссиялардың болмауы және тек есептелген сыйақыны төлеу, бұл қазақстандық нарықта өте сирек кездеседі.

Қауіпсіздік шаралары

Жалақы күні шағын несиелер шағын қаржылық мәселелерді шешуге арналған, дегенмен көптеген қазақстандықтар микроқаржы ұйымдарының несиелік көмегін теріс пайдаланып, жиі қолжетімсіз қарыз міндеттемелерін қабылдайды. Жалпы қарызды және негізсіз шығындарды болдырмаудың жалғыз жолы келесі ережелерді қатаң сақтау болып табылады:

• Ағымдағы жағдайларда басымдық болып табылмайтын сатып алулар немесе шығындар үшін ақшаны пайызбен алмауыңыз керек. Қазақстандықтар бұл сақтық шарасын жиі ұмытып, жаңа телефондар, тұрмыстық техника және басқа да тауарларды сатып алу үшін жалақыға несие алады. Қарыз алушының табысы жоғары және қаржылық жағдайы тұрақты болса да, несие беру әрқашан тәуекел болып табылады. Осыған байланысты, несиені тек соңғы шара ретінде алған дұрыс (мысалы, дәрі-дәрмек сатып алу) және қарыз қаражатын пайдалана отырып, өздігінен сатып алуды ұмытып кету.
• Төтенше шығындарға ақша қажет болса да, қарызды өтеу үшін ақшаның қайдан келетіні туралы нақты түсінік болмаса, МҚҰ-ға хабарласудан бас тартқан дұрыс. Мұндай жағдайда несиені қайтару мәселесін болдырмау үшін басқа қаражат көзін табуға тырысқан дұрыс. Өтініш бермес бұрын, қарызды өтеу бойынша қаржылық мүмкіндіктеріңізді және форс-мажорлық жағдайлардың ықтималдығын (жұмыс беруші жалақыны ұстап қалуы мүмкін бе, жұмыстан босатылған жағдайда кім көмектесе алады және т.б.) бейтарап бағалау маңызды.
• Несиені өтеу мүмкін болмаса, артық төлем сомасын көбейтіп, оны шексіз ұзартуға болмайды. Мерзім неғұрлым ұзағырақ болса, соғұрлым қарыз алушыны қызықтырмайтын борышқа қызмет көрсетуге кететін шығындардың көлемі артады. Ал қаржылық мәселелеріңізді шешудің жолы болмаса, шағын несиені толық өтеу мүмкіндігінсіз ұзақ уақыт несиелік құлдықта қалуыңыз мүмкін. Мұндай жағдайда қарызды қайта құрылымдау туралы өтінішпен микроқаржы ұйымына дереу хабарласқан дұрыс немесе несиелік міндеттеменің сомасын белгілеу үшін сотқа шағым түсірген жөн (сыйымдар мен өсімпұлдардың одан әрі есептелуін болдырмау үшін).