Неліктен банктер несиеден бас тартады: 2025 жылы 10 негізгі себеп

30.11.2025 жаңартылды.

Қазақстандық банктер несие бойынша алуан түрлі ұсыныстарды көбірек ұсынып келеді, бірақ бәрі бірдей мақұлдай бермейді. Банктерден бас тартудың себептерін түсіндіру талап етілмейді, бұл қарыз алушыларды қиындатады. Қазақстандағы қарыз алушылардың несие алуына кедергі болатын негізгі факторларды қарастырайық.

1. Қарыздың меншікті капиталға жоғары коэффициенті (DTR)

Қарыздың несиеге қатынасы (DTR) - барлық өтелмеген несиелер бойынша төлемдердің қарыз алушының айлық кірісіне қатынасы. Қатаң талаптар 2025 жылы күшіне енеді:

Стандартты KDN: максимум 50% - барлық несиелер бойынша ай сайынғы төлемдер ресми кірістің жартысынан аспауы керек.

2025 жылдың қарашасынан бастап қатаң талаптарТөлем мерзімі өткен қарыз алушылар үшін KDN 25%-ға дейін төмендейді. 300 000 теңге кіріс үшін ең жоғары төлем 150 000 емес, 75 000 теңге болады.

Кім бас тартады?:

• 30 күннен астам мерзімі өткен банктік несиелері бар қарыз алушылар
• микрокредиттер бойынша төлем мерзімі 1 күннен асатын қарыз алушылар
• соңғы 36 айда қарызын толығымен есептен шығарғандар

Ұлттық банк 2026 жылдың бірінші жартыжылдығында ең төменгі табыс салығының максималды деңгейін одан әрі төмендетуді жоспарлап отыр. Бұл табысы төмен қазақстандықтардың несие алуын қиындатады.

2. Ресми кірістің болмауы

Банктер тек расталған кірісті қарастырады. Банк кірісті соңғы алты айдағы зейнетақы жарналары негізінде бағалайды. Егер сіз бейресми түрде жұмыс істесеңіз немесе жалақыңызды «үстелдің астында» алсаңыз, сіздің төлем қабілеттілігін бағалау кезінде банк бұл қаражатты есепке ала алмайды.

Кейбір банктер балама кіріс көздерін қабылдайды (карточкалық депозиттер, жеке кәсіпкердің құжаттары, жұмыс берушінің куәліктері), бірақ қосымша тексеруді талап етеді. Табыстың кез келген дәлелінің болмауы бас тартудың жалпы себебі болып табылады.

Тым аз несие (табыстың 10%-дан азы) да мақұлданбауы мүмкін — егер клиент несиені тез арада мерзімінен бұрын өтесе, бұл банк үшін тиімді емес.

3. Нашар несие тарихы

Нашар несие тарихы бас тартудың ең көп тараған себебі болып табылады. Ағымдағы мерзімі өткен несиелер, төленбеген айыппұлдар немесе алимент бойынша берешек шешімге теріс әсер етеді.

Қазақстанда екі несиелік бюро жұмыс істейді: Мемлекеттік несиелік бюро (МКБ) және Бірінші несиелік бюро (МКБ). Ақпарат 15 жұмыс күні сайын жаңартылып отырады, ал тарих бес жыл бойы сақталады.

Банктер қарыз алушылардан сақ болады:

• бұрынғы несиелер бойынша мерзімі өткен төлемдер
• кешіктірілген басқа адамдардың несиелеріне кепілдік беру
• Бірде-бір несиесіз «бос» тарих — банк несиені қалай шешетініңізді білмейді

Қалай түзетуге боладыШағын несие немесе бөліп төлеу жоспарын алыңыз және уақытында төлеңіз. Бұл сіздің несие ұпайыңызды жақсартады. eGov Mobile немесе 1cb.kz арқылы несие тарихыңызды тексеріңіз. Егер сіз қандай да бір қателерді тапсаңыз, оларды даулаңыз.

4. Жас шектеулері

Көптеген несиелер үшін ең төменгі жас - 21. Бұл жаста адам ресми кіріске ие болады және өз әрекеттері үшін толық жауапкершілікті өз мойнына алады.

Кейбір банктер 18 жастан асқан адамдарға несие береді, бірақ жоғары пайыздық мөлшерлемемен және қосымша талаптармен.

65 жастан асқан қарыз алушылар үшін банктер қысқа мерзімді несиелер ұсынады және кепілгерді талап етуі мүмкін. Ипотека үшін қарыз алушының өтеу кезіндегі жасы 70 жастан аспауы маңызды.

5. Дұрыс емес немесе толық емес ақпарат

Тіпті болмашы қателер бас тартуға әкелуі мүмкін: қате енгізілген ЖСН, сәйкес келмейтін толық аты-жөні, жалған жұмыс орнын немесе дұрыс емес кірісті көрсетеді.

Баллдық жүйе автоматты түрде тексереді:

• сауалнамадағы мәліметтердің нақты ақпаратқа сәйкестігі
• жұмыспен қамту туралы ақпараттың сенімділігі
• хабарланған кірістің растығы

Қолданыстағы несиелерді жасыруға, кірісті көбейтуге немесе жалған ақпарат беруге әрекет жасау автоматты түрде бас тартуға әкеледі.

Өткендегі «қара дақтарды» жасыру барлық банктерден несие алуға мүмкіндік бермейді. Мұндай клиенттер қара тізімге енгізілген, яғни олардан бас тартылады.

6. Тіркеудің болмауы

Несие алу үшін Қазақстанда тіркелген болуыңыз керек. Қазақстан Республикасының резидент еместері кейбір банктерден қолма-қол ақшалай несие ала алмайды.

Тіркеу орныңыз да маңызды — тіркеу орныңыздағы банкке жүгінсеңіз, мақұлдау мүмкіндігіңіз жоғары болады.

7. Төмен ұпай жинағы

Скоринг – бұл әртүрлі параметрлерге негізделген қарыз алушыны автоматтандырылған бағалау:

• тұрғылықты жері
• кәсіп
• несиелік өтінімдердің жиілігі
• ағымдағы қарыздық жүктеме
• тәуелділердің болуы
• отбасы жағдайы
• Білім беру

Әр ұйым профильді әртүрлі бағалайды. Клиент өтінімдерді жиі жіберіп, қабылданбаған болса, бұл нәтижелерге теріс әсер етеді. Дүрбелеңде қолданбаңыз - себебін түсініп, кемшіліктерді жою жақсы.

8. Проблемалық жұмыс орны

Жұмыспен қамту маңызды, бірақ оның өзі мақұлдауға кепілдік бермейді. Банк сіздің өтінішіңізден бас тартуы мүмкін, егер:

• жұмыс беруші сот ісін жүргізуге қатысады
• компанияның салық органдарымен проблемалары бар
• ұйым банкроттыққа дейінгі күйде
• бұл мамандық өмірге қауіптің жоғарылауымен байланысты (өрт сөндірушілер, полиция қызметкерлері, әскерилер)

Банк белсенді емес салық төлеушілерден де бас тартады; олардың мәртебесін анықтау үшін ауданыңыз бойынша Мемлекеттік кірістер комитетіне хабарласуыңыз қажет.

9. Сыртқы түрі мен мінез-құлқы

Банкке жеке барған кезде қызметкерлер қарыз алушыларды сыртқы келбетіне, жүріс-тұрысына қарай бағалайды. Төмендегілер жағымсыз әсер қалдырады:

• ұқыпсыз киім
• бұлдыр сөйлеу
• орынсыз мінез -құлық
• жарақаттың немесе алкогольдік уланудың көрінетін белгілері
• шамадан тыс жарқын көрініс

Бұл субъективті критерийлер болса да, банк қызметкерінің шешіміне әсер етеді.

10. Бас тартудың қосымша себептері

Несиеден ерікті бас тарту «Несиені тоқтату». Егер сіз ерікті несиеден бас тартуға қол қойған болсаңыз, сіздің несиеңіз мақұлданбайды. Бұл қызметті eGov арқылы өшіруге болады.

Денсаулық жағдайыҚабілетсіздік, ауыр мүгедектік немесе ауыр ауру бас тартуға әкелуі мүмкін. Банк кепілгерлерді ұсына отырып, несиені мақұлдай алады.

Басқа банктерден жиі бас тартуӘрбір бас тарту несие тарихында жазылады. Қысқа уақыт ішінде жиі түсетін сұраулар банктер арасында алаңдаушылық туғызады.

Ойын бизнесін пайдалануОйын бизнесіне белсенді қатысу белгілері бар және мерзімі 90 күннен астам мерзімі өткен қарыз алушыға бас тартылады.

Бас тартылса не істеу керек

1. Себебін сұрауҚаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заңнамаға сәйкес бас тартудың дәлелді негіздемесін сұрауға болады.
2. Несие тарихыңызды тексеріңізӨтелмеген қарыздар, айыппұлдар немесе қате жазбалар жоқ екеніне көз жеткізіңіз.
3. Қарыздарыңызды өтеңізЖаңа өтініш бергенге дейін 3-6 ай бұрын өтелмеген қарыздарды төлеңіз.
4. Табысыңызды заңдастыруРесми түрде тіркеліңіз немесе табыстың балама дәлелін дайындаңыз.
5. Жиі өтініш бермеңізБізбен айына бір реттен жиі емес хабарласу ұсынылады.
6. Балама нұсқаларды қарастырыңызМикроқаржы ұйымдары ставкалары жоғары болғанымен, несие тарихы жетілмеген қарыз алушыларға жиі жұмсақ болады.

FAQ

Банк бас тарту себебін түсіндіруге міндетті ме?
Банк себептерін түсіндіруге міндетті емес, бірақ талап ету бойынша қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заңнамаға сәйкес дәлелді негіздеме беруге міндетті.

Мен өзімнің қарыздық қатынасымды қалай білуге ​​болады?
KDN барлық ай сайынғы несие төлемдерінің ресми кіріске қатынасы ретінде есептеледі. Формула: (барлық төлемдердің сомасы ÷ айлық кіріс) × 100%. Нәтиже 50%-дан аспауы керек, ал 2025 жылдың қарашасынан бастап мерзімі өткен қарыз алушылар үшін ол 25%-ды құрайды.

Бір банктің бас тартуы басқа банктің шешіміне әсер ете ме?
Иә, өтініш туралы ақпарат сіздің несие тарихыңызда жазылған. Қысқа уақыт ішінде бірнеше рет бас тарту басқа банктердегі несиелік ұпайыңызға теріс әсер етеді.

Нашар несиені түзету мүмкін бе?
Мерзімі өткен төлемдерді жою мүмкін емес — олар бес жыл бойы сақталады. Дегенмен, сіз өз тарихыңызды жақсарта аласыз: шағын несиелер алыңыз және оларды уақытында төлеңіз, барлық мерзімі өткен төлемдерді төлеңіз және кез келген кешіктірілген төлемдерді болдырмаңыз.

Несие тарихымда қате болса, не істеуім керек?
Дұрыс емес ақпаратқа дау айту үшін несиелік бюроға хабарласыңыз. Бюро тексеру жүргізуге және қате расталған жағдайда түзетулер енгізуге міндетті.

Несиені мақұлдау мүмкіндігін қалай арттыруға болады?
Зейнетақы жарналары арқылы ресми кірісті қамтамасыз ету, КТС-ті 50%-дан төмен ұстау, ағымдағы несиелерді уақытында төлеу, өтініш формасын адал және мұқият толтыру және қысқа мерзімде бірнеше өтініш беруден аулақ болу.

Көздер:

• Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу агенттігі – Қарыз жүктемесінің коэффициенті
• Кәмелетке толмағандардың істері жөніндегі комиссияны есептеу ережесі — adilet.zan.kz

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.