Не себепті клиент карта бойынша несие ала алмайды?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Онлайн несиелеуге маманданған микроқаржы ұйымдары қарыз қаражатын шығарудың бірнеше нұсқасын ұсынады. Бірақ көбірек тұтынушылар несиелерді өтеу үшін төлем карталарын пайдалануды жөн көреді, бұл олардың қолжетімділігімен және жоғары функционалдығымен түсіндіріледі. Мұндай банктік өнімді пайдаланатын қарыз алушы шағын несие алуға көп уақыт жұмсамайды. Несие өтінімі мақұлданса, ол ағымдағы шығындарға ақшаны жылдам ала алады. Дегенмен, бәрі бірінші көзқараста көрінетіндей қарапайым емес. Өтініштер бойынша теріс шешімдердің пайызы үнемі өсіп келеді. Ал микроқаржы ұйымдары тұтынушыларды жедел несиелік көмек алу мүмкіндігінен айырып, өтінімдерден бас тартуда.

Бағдарлама талаптарын орындамау

Микроқаржы ұйымдары өте адал несие берушілер ретінде беделге ие болды. Осыған байланысты олардың бағдарламаларында әлеуетті қарыз алушыларға қойылатын талаптардың үлкен тізімі жоқ. Бірақ бұл қаржылық қиындықтарға тап болған кез келген тұтынушы шағын несие ала алады деген сөз емес. Олардың ережелеріне сәйкес несиелік бағдарламалар, ақша ала алмайды:

• Қазақстан Республикасының азаматы болып табылмайтын немесе жеке куәлігін бере алмайтын тұлға (мысалы, оны жоғалтуына байланысты).
• Микроқаржы ұйымының өкілдігі бар аймақта тұрмайтын тұтынушы. Бұл ретте бағдарламада тұрғындары несие алуға өтініш бере алатын елді мекендер көрсетілуі тиіс. Бірақ көп жағдайда онлайн-кредиторлар бүкіл Қазақстан Республикасы бойынша қаржылық қызметтерді ұсынады.
• Өтініш берген кезде 18 жасқа толмаған Қазақстан азаматы. Кейбір компанияларда басқа жас шегі бар - 21 жастан бастап.

Егер қарыз алушы бағдарламаның негізгі талаптарына сәйкес келмесе, оның өтініші жүйемен автоматты түрде қабылданбайды. МҚҰ-ға бос өтініш беруге уақыт жоғалтпау үшін клиент бағдарлама шарттарын зерделеу арқылы несие ала алатынына бірден көз жеткізгені дұрыс.

Төлем қабілеттілігінің төмен деңгейі

Ай сайынғы кірістің болуы несие берушінің міндетті талабы болып табылады, оны қарыз алушы орындауы керек. Бірақ тұрақты қаражат көзі болуы ғана маңызды емес. Ай сайынғы (тұрмыстық) шығындарды жабуға және несиені өтеуге ақша жеткілікті болуы керек. Тиісінше, клиенттің табысы жоғары болса да, бірақ ол осы қаражаттың 80%-ын отбасылық тамаққа, жас балаларды асырауға, пәтер жалдау ақысына және басқа да несиелерді төлеуге жұмсаса да, өтінішті мақұлдауға сенбеуі керек. Шығындарының көлемін ескере отырып, микроқаржы ұйымы несиелік көмек көрсетуден бас тартуды жөн көреді, себебі төлемді бұзу қаупі жоғары.

Қарыз алушылардың төлем қабілеттілік деңгейін бағалау үшін несие берушілер күрделі скорингтік бағдарламаларды пайдаланады. Олар қаржылық жағдайға тікелей немесе жанама әсер ететін ақпаратты талдайды және өтініштер бойынша шешім қабылдайды. МҚҰ балл қою кезінде қандай параметрлер ескерілетіні туралы ақпаратты ашпағанына қарамастан, несие рейтингінің төмендеуіне келесі жағдайлар ықпал ететіні белгілі:

• Отбасында асырауындағы адамдардың болуы (жас балалар, зейнеткерлер, жұмыссыз азаматтар). Отбасылық бюджеттің бір бөлігі оларды ұстауға жұмсалады, бұл ай сайынғы шығындардың көлемін арттырады.
• Басқа несиелік міндеттемелерді төлеу, тіпті егер олар төлемдерді жүзеге асыру кестесі мен мерзімдерін бұзбай өтелсе де. Клиенттің кірісі жоғары болса, бір несиенің болуы оның несие алуға өтініш беруіне кедергі келтіруі екіталай. Клиент төлемдерді уақытында төлесе де, қарыздың жоғары жүктемесі бас тартуға жақсы себеп болады.
• Жеке мүлік жоқ. Несие берушінің көзқарасы бойынша, егер азаматтың жылжымайтын мүлкі немесе көлігі болмаса, оның несие беру жағынан болашағы жоқ. Бір жағынан, бұл жанама түрде табыстың төмендігін немесе ысырапшылдықты көрсетеді. Екінші жағынан, бұл қарызды мәжбүрлеп өндіріп алуға кедергі келтіруі мүмкін (кешіккен жағдайда).
• Ресми жұмыстың болмауы. Несие алу үшін клиент табысы туралы анықтама ұсынудың қажеті болмайды. Бірақ егер ол жұмыс берушімен қарым-қатынасын ресімдемеген болса, оған несие беруден бас тартуы мүмкін. Бейресми жұмыспен қамтылған жағдайда азамат ешқандай әлеуметтік кепілдіксіз табысынан айырылуы мүмкін, бұл оның қарызын өтеуге кедергі жасайды.

Жалған ақпарат беру

Веб-сайтта тіркеу процесі кезінде клиент микроқаржы ұйымының міндетті талабы болып табылатын нысанды өз бетінше толтыруы керек. Бұл ретте ол кейіннен баллдық жүйемен талданатын жеке және байланыс ақпаратын көрсетуі керек. Ал егер клиент жалған ақпарат бергені анықталса, оған несие беруден бас тартылады. Бұл ең алдымен келесі ақпаратқа қатысты:

• Отбасылық жағдайы, отбасында кәмелетке толмаған балалардың болуы. Компания алаяқтықты оңай анықтайды және өтінімді қабылдамауы мүмкін. Мұндай шешімді тұтынушының табысы жоғары және проблемалық міндеттемелері болмаса да қабылдауға болады.
• Жұмыс орны. Микроқаржы ұйымының қызметкері мұндай ақпараттың дұрыстығын міндетті түрде тексереді. Клиент жұмыс берушінің телефон нөмірін немесе мекенжайын қате көрсетсе де несие ала алмайды.
• Кіріс мөлшері. Бұл параметрдің мәнін асыра бағалау әрекеті өтінімнен бас тартудың тікелей көрсеткіші болып табылады. Микроқаржы ұйымдары өз жұмысында ресми статистикалық мәліметтерге сүйенеді және кірістің нақты көлемін оңай анықтайды. Несие берушінің көзқарасы бойынша кірісті айтарлықтай асыра көрсету жанама түрде алаяқтық әрекетін көрсетуі мүмкін. Өзін проблемалардан қорғау үшін микроқаржы ұйымы мұндай клиентпен байланыспауды жөн көреді.
• Қолданыстағы міндеттемелердің болуы. Басқа кредиторларға қарызын төлеп отырған клиенттерге несие беруден бас тартатын компаниялар көбейіп барады. Бірақ, МҚҰ саясатына қарамастан, өтініш нысанында ағымдағы міндеттемелер туралы ақпарат әрқашан көрсетілуі керек. Әйтпесе, алаяқтықты анықтаған несие беруші қаражат беруден бас тартады. Бұл шешім компания бұрыннан бар несиелері бар клиенттерге несие берген жағдайда да қабылданады.

Карта компания талаптарына сәйкес келмейді

Қарыз қаражатын алу үшін әрбір банк картасын пайдалануға болмайды. Бірақ қарыз алушылар көбінесе бұл фактіні елемейді және микроқаржы ұйымдарының төлем құралдарына қойылатын талаптарын қызықтырмайды. Әдетте, тек карта:

• Несиелік көмек сұраған азаматқа тиесілі. Микроқаржы ұйымдары басқа тұлғаларға ашылған карталарға ақша аудармайды. «Пластиктің» иесі оны несиеге пайдалануға қарсы болмаса да, ақша аудару операциясы жүргізілмейді. Бұл позицияны банктік өнім пайдаланушыны қосымша сәйкестендіру үшін қолданылатындығымен түсіндіруге болады.
• Бұл бағдарламаның шарттарында көрсетілсе, оның мақсаты жоқ. Микроқаржы ұйымдарының барлығы банктің шектеулерінен қорқып, жалақы немесе зейнетақы картасына ақша аудармайды.
• Шетелдік валютада ашылған, ал оның эмитент-банкісі шетелдік банк болып табылады. МҚҰ-ның міндетті талабы теңгемен ашылған карт-шотты пайдалану болып табылады.

«Пластиктің» қарыз алушыға тиесілі екеніне көз жеткізу үшін компания оның шотындағы қаражаттың еркін сомасын бұғаттай алады. Бұл жағдайда оң баланстың болуы маңызды, әйтпесе операцияны жүргізу мүмкін емес. Кейінірек сома қосымша сұрауларсыз және қосымшаларсыз блоктан шығарылады. Бірақ егер клиент бұл нюансты ескермесе және шоттағы теңгерімде қаражат болмаса, ол ала алмайды. карта бойынша несие.

Егер несие картасы төлем үшін пайдаланылса, оның лимитінің бір бөлігін қарыз алушы пайдаланбауы маңызды. Осы қаражатты пайдалана отырып, егер бұл микроқаржы ұйымының талаптарында көзделсе, блоктау операциясы жүзеге асырылады.

Егер қарыз алушы пайдаланғысы келетін карта компания талаптарына сәйкес келмейтіні анықталса, оған несие беруден бас тартылуы мүмкін. Бірақ, әдетте, өтінішті мақұлдау үшін несие берушіге төлем әдісін өзгерту немесе басқа картаны таңдау жеткілікті.

Картаның мүмкіндігі шектеулі

Егер «пластиктің» мүмкіндіктері шектеулі болса, қарыз алушы несие беру кезінде күрделі мәселелерге тап болады. Бұл туралы ол қаражатты төлеу кезінде бірден білуі мүмкін, сондықтан ол оларды уақытында ала алмайды.

Бұл, ең алдымен, карта шотындағы ақшаны қашықтан блоктау процедурасын жүзеге асыруға қатысты. Картаның функционалдығы мұндай операцияны қамтамасыз етпеуі мүмкін, ал МҚҰ несие беруден бас тартуға мәжбүр болады.

Егер тұтынушы мақсатты «пластикті» пайдалануды жоспарласа, онда ол үшінші тараптың мақсатты емес аударымы есептелетінін анықтауы керек. Мұндай ақпаратты банк бөлімшесінен немесе оның тұтынушыларды қолдау қызметінен алуға болады.

Егер қарыз алушы өзі таңдаған пластмассаның онлайн несиелеуге жарамды екеніне сенімді болмаса, түсіндіру үшін микроқаржы ұйымына хабарласқан дұрыс.

Банк өз кезегінде қызмет көрсету шарттарына немесе қауіпсіздік саясатына сілтеме жасай отырып, несие берушіден төлемді бұғаттауға құқылы. Бұл жағдайда тұтынушы өтініш бойынша оң шешім қабылданғанына қарамастан ақшасын ала алмайды. Мұндай жағдайда ақшаны уақытында алу үшін төлем әдісін өзгертуге тура келеді. Бұл жағдайда серіктестік несие бойынша сыйақыны шартқа нақты қол қойылған сәттен бастап есептей алады.

Қате көрсетілген мәліметтер

Клиент өз кінәсінен қаражатты алу кезінде қиындықтарға тап болуы мүмкін. Бұл аудару үшін пайдаланылған мәліметтерді (атап айтқанда, IBAN) қате көрсеткен жағдайда мүмкін. Мұндай жағдайда:

• Қолданбаның пайдаланушы шотындағы күйінің өзгеруіне қарамастан, ақша пайдаланушының карта шотына түспейді.
• Микроқаржы ұйымы сізге ақша аударуды жүзеге асыру мүмкін еместігі туралы хабарлайды. Бұл мәселені шешу үшін клиент өз банкіне хабарласып, төлем ақпаратын нақтылауы керек.
• Қарыз бойынша сыйақы несиелік мәміле жасалған сәттен бастап есептеледі. Қарыз алушының кінәсінен төлем проблемалары туындағандықтан, ол оларды есептен шығара алмайды. Несие берушінің мұндай әрекеттеріне шағымданғысы келсе, мұны тіпті сотта да жасауға болмайды.
• Егер компания төлемді аударғаны, бірақ ол алушыға жетпегені анықталса, сіз оны іздеуге жүгінуіңіз керек. Мұны қарыз алушы картасын пайдаланғысы келген банк жасау керек. Төлемді іздеу мерзімі 3 жұмыс күнінен бастап.

Егер тұтынушы компанияға қандай мәліметтер беру керектігін білмесе, оған тұтынушыларды қолдау қызметінің көмегін пайдаланғаны дұрыс. Ал деректерді енгізу кезінде бірде-бір қателік жібермеу маңызды, әйтпесе төлем уақытында есепке алынбайды.

Компания неғұрлым үлкен болса, қате көрсетілген мәліметтермен жағдайды шешу оңайырақ болады. Бұл ретте шағын микроқаржы ұйымдары егжей-тегжейлерді нақтылау және бастапқы төлемдерді қадағалау үшін көбірек уақытты талап етеді. Көп жағдайда мұны тәжірибе мен арнайы білімнің жетіспеушілігімен түсіндіруге болады.

Мәселені болдырмау және ақшаны қалай тез алуға болады

Несие алуға өтініш бергенде, форманы дұрыс толтырып, өтінішті қалыптастыру ғана маңызды емес. Егер сіз банк пластикасын қолдансаңыз, оның микроқаржы ұйымының талаптарына сәйкес келетініне көз жеткізуіңіз керек. Ал қаражатты аудару үшін сіз дұрыс мәліметтерді көрсетуіңіз керек, содан кейін төлем уақытында жасалады. Мәселелерді болдырмау үшін мына алгоритмді орындаңыз:

• Артық төлем және қосымша шығыстар сомасын ескере отырып, микроқаржыландыру бағдарламасын анықтау. Егер компания тиімді несие ұсынса, сіз оның ақшаны карталарға аударатынына көз жеткізіңіз. Бағдарлама карта өнімдеріне қойылатын талаптар туралы ақпаратты көрсетуі керек. Егер тұтынушы пайдаланғысы келетін «пластик» кем дегенде бір тармаққа сәйкес келмесе, басқа несие берушіні таңдауға немесе төлем әдісін өзгертуге тура келеді.
• Жеке және байланыс ақпаратын көрсете отырып, пішінді дұрыс толтырыңыз. Несиелік рейтингіңізді төмендететін фактілерді жасыруға тырыспаңыз. Микроқаржы ұйымы әлі де алаяқтықты анықтайды, бұл өтінімді қабылдаудан бас тартуға негізді себеп болады.
• Банк компаниядан аударымды қабылдап, уақытында несие беретініне көз жеткізіңіз. «Пластикті» пайдалану шарттары туралы ақпарат қызмет көрсету шартында көрсетілген. Егер тұтынушы дұрыс қорытынды жасағанына сенімді болмаса, банк қызметкерінен түсініктеме алған дұрыс.
• Микроқаржы ұйымының талаптары негізінде қолма-қол ақшасыз аударымдар бойынша нақты және сенімді мәліметтерді ұсыну. Аударым уақытында есепке алынбауы үшін бір қателік жеткілікті.