Күдікті транзакциялар: банк карталарды блоктай алатын кезде

03.07.2024 жаңартылды.

Банк клиенттердің кейбір қаржылық операцияларын күдікті деп санауы мүмкін. Бұл жағдайда ол мән-жайлар анықталғанға дейін шотқа, оның ішінде картаға тыйым салуға құқылы. Кейде жеке транзакциялар тоқтатылады, мысалы, клиент аударым жасай алмайды. Неліктен бұл орын алғанын және тіркелгіңіз бұғатталған болса не істеу керектігін айтамыз.

Күдікті транзакциялар дегеніміз не?

«Қылмыстық жолмен алынған кірістерді заңдастыруға (жылыстатуға) және терроризмді қаржыландыруға қарсы күрес туралы» Қазақстан Республикасының Заңы қандай да бір операция күдікті болып көрінсе, банк клиенттерінің жеке операцияларын немесе шоттарын бұғаттауға мүмкіндік береді. Мұндай операцияның анықтамасы заңда да бар және ол былай естіледі - пайдаланылған қаражаттың қылмыстық әрекеттен немесе операциядан алынғандығына күмән тудыратын кез келген операция немесе оны ақшамен немесе басқа мүлікпен жүзеге асыру әрекеті. өзі ақшаны жылыстату, терроризмді қаржыландыру және басқа да қылмыстық әрекеттер ретінде қызмет етеді.

Заң барлық банк клиенттеріне қолданылады:

• жеке тұлғалар;
• кәсіпкерлер;
• ұйымдар.

Айтпақшы, бұғатталған шоттарға тек банк клиенттері ғана тап болуы мүмкін емес. Жоғарыда аталған заң барлық қаржы институттарына, соның ішінде ломбардтар мен микроқаржы ұйымдарына қолданылады. Олардың барлығына заң талаптарын сақтау және күдікті операцияларға назар аудару талап етіледі.

Техникалық тұрғыдан алғанда, банктің немесе басқа ұйымның қызметкерлері транзакциялары күдікті әрбір клиентті тексеруі керек. Бірақ уәкілетті органдар, мысалы, банкке ақшаны жылыстатуға күдікті компаниялардың тізімін берген кезде де белгілі бір жағдайлар бар. Олар, қалай болғанда да, тіркелген, содан кейін ерекшеліксіз барлық операциялар, тіпті күдік тудырмайтындары да тексеріледі. Жеке елдердің клиенттері ерекше бақылауда болуы мүмкін.

Айтпақшы, шотты бұғаттау әрқашан банк өз иесін заңсыз жолмен алынған кірісті жылыстатады деп күдіктенеді дегенді білдірмейді. Көптеген жағдайларда транзакцияны тоқтату жинақтарыңызды алаяқтардың ұрлауынан қорғауға қызмет етуі мүмкін.

Банк қандай операцияларды күдікті деп санайды?

Жоғарыда аталған заңда банктің транзакцияларды немесе клиент шоттарын тоқтатуға құқығы бар 111 жағдай тізбеленген. Біз бұғаттаудың ең көп таралған себептерін тізімдейміз.

Көптеген операциялар

Мұнда бәрі қарапайым - егер сіз бір адамға немесе әртүрлі алушыларға күніне 50 аударым жасауды шешсеңіз, банкті транзакциялардың тым көп саны қызықтыруы мүмкін. Мұнда кейбір ерекшеліктер бар – егер аударымдарды компания жүргізсе, бұл шикізат сатып алуға ақша аудару, мердігерлердің қызметтеріне ақы төлеу және т.б. болуы мүмкін. Бірақ, мысалы, заңды тұлға орасан келісім-шарт жасалмаған жеке тұлғаға аударымдар саны, бұл күдік тудырады.

Бұл жеке тұлғалар арасындағы аударымдарға да қатысты. Бір күні көп аударымдар жасасаңыз, банк сізді қызықтыруы екіталай. Бірақ егер көптеген аударымдар, тіпті үлкен сомалар үшін де, тұрақты болса, ерте ме, кеш пе, мән-жайлар анықталғанша шот бұғатталады.

Жылдам алу немесе аудару

Жағдайды елестетіп көрейік: үлкен сомалар сіздің картаңызға аударылады, сіз оны алғаннан кейін бірнеше секундтан кейін толықтай аласыз. Жағдай үнемі қайталанады. Сіз шотқа ақша қалдырмайсыз, сіз «адам» транзакцияларын жасамайсыз - телефон, интернет, банкоматтан ақша алу, онлайн сатып алулар үшін төлеу. Банктің көзқарасы бойынша, бұл шот транзит ретінде пайдаланылатын сияқты - тек ақшаны қолма-қол алу немесе оны басқа шотқа аудару үшін қажет қайта тиеу пунктінің бір түрі.

Дәл осы жағдайда банк қылмыстық жолмен алынған ақшаны жылыстатуға күдіктенеді. Сондықтан осындай бірнеше транзакциялардан кейін басқа аударым бұғатталуы мүмкін.

Қолма-қол ақшаны алу және төлеу

Банкоматтардан қолма-қол ақшаны алу және картамен сатып алуды төлеу кезінде банкте транзакцияларға қатысты сұрақтар туындауы мүмкін. Келесі жағдай орын алады делік - клиент дүкенде тауарларды төлейді, ал бірнеше секунд немесе минуттан кейін - географиялық тұрғыдан бірінші сауда нүктесінен жүздеген шақырым жерде орналасқан басқа дүкенде. Бұл банкоматтарға да қатысты - егер екі қолма-қол ақшаны алу арасында тым аз уақыт өтсе және құрылғылар бір-бірінен алыс болса, бұл күдік тудырады.

Күмәнді қолма-қол ақша операциялары

Қолма-қол ақшаны пайдаланған кезде банктер сақ болуы мүмкін, егер:

• валюта мен бағалы қағаздар сатып алынады және дереу қайта сатылады;
• клиент ірі номиналдағы шетел валютасын басқа номиналдағы банкноттарға айырбастауды сұраса;
• Заңды тұлға шоттан қолма-қол ақшаны алу мақсатын айта алмайды.

Ұқсас ережелер депозиттерге қолданылады. Егер депозиттен түскен ақша жеке тұлғаның басқа елдегі жасырын шотына аударылса, компанияның ағымдағы шотынан қаражат жақында тіркелгеніне қарамастан есептен шығарылса, депозит үшінші тұлғаның атына тіркелсе, операция күдікті болып көрінуі мүмкін. тарап, ал ақшаның шот-фактурасы касса арқылы қолма-қол алынады.

Салықты төлемеу

Кәсіпкерлер мен заңды тұлғалардың шоттары үшін салықты төлемеген жағдайда бұғаттау мүмкін. Мұнда бастамашы банк емес, тиісті бұйрықты жіберетін салық қызметі. Алайда, өткен жылдың басынан бері салық берешегі өтелсе, банктер шоттарды өз бетінше ашуға құқылы. Бұрын банкті бұғаттаудан шығару үшін салық органдарынан бұйрық алуы керек еді.

2018 жылдан бастап салық берешегі 18 мың теңгеден аспаса, шоттары жабылмайтын ереже бар, бірақ өткен жылы бұл сома 18,4 мың теңгеге дейін өсті.

Жанама белгілер

Бұл белгілер адамның кірістерді жылыстатып жатқанын көрсетпейді. Керісінше, олар көмекші құрал ретінде пайдаланылады және егер олар заңда көрсетілген жағдайлармен бірге пайда болса, қаржы мекемесінің қызметкері ерекше қырағы болуы керек.

Неге назар аудару керек:

• клиент ақша қаражатының шыққан жерін ашудан бас тартса және банк сұраған түсіндірме құжаттарды ұсына алмаса;
• аударымды жіберуші шоттан ақша алуға немесе алуға тым асығыс болса, айтарлықтай қобалжыса және транзакцияның құпиялылығы мәселелеріне шамадан тыс көңіл бөледі;
• банк қызметкерлері қаражаттың түпкілікті алушысын анықтай алмайды;
• жөнелтуші банк ережелерімен қабылданғаннан ерекшеленетін ақша аударудың түсініксіз схемаларын пайдаланса;
• ақша шетелге кетеді, ал контрагенттен кедендік құжаттар жоқ, тауар келмейді, яғни операция төлемге ұқсамайды;
• бизнес ауқымы, компания қызметінің түрі және аударымдар сомасы арасындағы айқын сәйкессіздік - мысалы, штатында екі қызметкері бар шағын компания күн сайын қомақты соманы аударады, ал ол ауыл шаруашылығымен айналыса алады және ақшаны жібере алады. дәрі-дәрмектерді сатып алу;
• аударымды жіберуші өзі ақша жіберетін контрагенттер туралы толық ақпаратты бере алмайды;
• транзакцияға делдалдардың көп бөлігі қатысады - жіберуші мен алушының шоттары арасында тағы бірнеше «ауыстырып тиеу» шоттары бар, схема шатастыратын сияқты.

Өздігінен мұндай жағдайдың ешқайсысы бұғаттауға әкелмейді. Бірақ егер олар мерзімді болып, жиынтықта анықталса және клиент бұрын заңсыз транзакциялар жасады деп күдіктенсе, шотты бұғаттау мүмкін емес.

Басқа себептер

Негізгі себептермен бірге қаржы ұйымының қызметкерлері арасында күдік тудыруы мүмкін қосалқы себептер де бар. Бұл негізінен заңды тұлғалар мен жеке кәсіпкерлерге қатысты:

• компанияның шағын табысымен, ағымдағы шоттан қызметкерлерге керемет үлкен жалақы мен бонустар төленеді;
• кәсіпорынның ай сайынғы айналымы бар, бірақ оның шоттарында қалдық жоқ;
• кіріс пен шығыс арасында логика жоқ;
• шот айналымы күрт өседі;
• кәсіпорынның негізгі кәсіпкерлік қызмет түріне байланысты операциялар жоқ – мысалы, кәсіпорын құрылыспен айналысады, бірақ құрылыс материалдарын немесе шикізатты сатып алу үшін шоттан бірде-бір сома дебеттелмеген.

Банктер заңды тұлғаларға ерекше көңіл бөледі, өйткені ағымдағы шоттар бойынша айналым жеке тұлғалардың шоттары арқылы ақша қаражаттарының қозғалысынан айтарлықтай ерекшеленеді.

Қаражаттың шығу тегін қалай растауға болады?

Растайтын құжаттардың тізімі шот иесінің (жеке тұлға немесе компания) мәртебесіне, бұғаттау себебіне, транзакциялар сомасына және басқа факторларға байланысты өзгеруі мүмкін. Негізінен:

• әртүрлі келісім-шарттар - жылжымайтын мүлікті немесе автокөліктерді сатып алу-сату, қайырымдылық, несие және т.б.;
• жұмыс орнынан табыс туралы анықтама;
• басқа банктен үзінді көшірме, егер ол жерден ақша аударылған болса;
• кедендік декларациялар;
• шоттар бойынша үзінді көшірмелер, оның ішінде депозиттер.

Қалай болғанда да, шотты бұғаттаудан шығару үшін ұсынылуы тиіс құжат күдік тудырған соманың заңды түрде алынғанын растауы керек. Мысалы, сіз үйді немесе көлікті сатудан ақша алдыңыз, несие алып, оны басқа банктегі шотқа салдыңыз және тек негізгі жұмыс орныңыздан ғана емес, бір реттік қызмет көрсетуден де табыс таптыңыз. , бағалы қағаздарға инвестициялаудан және т.б.

Аударымды жөнелтушінің құжаттарынан басқа, банктер және басқа да ұйымдар алушылар туралы ақпаратты сұратуға құқылы. Мысалы, егер заңды тұлға немесе жеке кәсіпкер туралы айтатын болсақ, контрагенттер мен клиенттер туралы ақпарат қажет болуы мүмкін.

Банк карталар мен шоттарды қалай блоктайды?

Банктің немесе ұқсас ұйымның уәкілетті қызметкерлері күдікті транзакцияны анықтаған кезде, клиент сұралған құжаттарды ұсынғанша, олар оны немесе жалпы шотты дереу бұғаттай алады.

Басқа шектеу шаралары да қолданылуы мүмкін, мысалы, банк-клиент жүйесіне кіру – шот иесі аударымдар үшін қосымшаны немесе жеке кабинетті пайдалана алмайды. Сондай-ақ шот ашудан, пластикалық картаны шығарудан немесе қайта шығарудан бас тартуға болады. Сирек жағдайларда банк әдетте Интернет қызметтерін пайдалануды шектей алады және клиентті кеңседе тікелей операцияларды жүргізуге шақырады.

Блоктаудан кейін ұйым клиентті хабардар етеді және шоттан шектеулерді жою үшін ұсынылуы тиіс құжаттардың тізімін хабарлайды. Көп жағдайда сіз оны онлайн блоктан шығара алмайсыз - банк кеңсесіне жеке хабарласуыңыз керек.

Бұғатталған жағдайда не істеу керек

Осылайша, банк сіздің картаңызды немесе шотыңызды бұғаттады. Сіз тиісті хабарландыру алдыңыз. Әрі қарай келесі әрекеттерді орындау керек:

1. Құжаттарды жинау. Жеке тұлғалар үшін әдетте жеке куәлік пен аударудың заңдылығын растайтын бір құжат жеткілікті. Кәсіпкерлер мен заңды тұлғалар үшін құжаттар тізімі әдетте ұзағырақ болады.
2. Банк кеңсесіне хабарласыңыз. Сапарды кейінге қалдырудың жөні жоқ. Қызметкерлер есептік жазбаның тоқтатылуының себептерін ашуға міндетті, бірақ олар егжей-тегжейлі айтып беруі екіталай. Көбінесе клиентке есепшотты салық органдары бұғаттады ма, әлде банктің бастамасымен ма, соны айтады.
3. Құлыпты ашуды күтіңіз. Уақыты банкке байланысты өзгеруі мүмкін, бірақ клиент ұсынған құжаттар ұйымға «қанағаттанарлық» болса, орташа есеппен рәсім бірнеше күнді алады.

Тіркелгіні бұғаттаудан шығарғаннан кейін келісімнің талаптары шеңберінде барлық операцияларды орындауға болады.

Банктердегі барлық операциялар қызметкерлердің қатысуымен жүргізілмейді, көбісі арнайы бағдарламалармен өңделеді, соның ішінде шоттар мен карталар арасындағы қолма-қол ақшасыз аударымдар. Бұл клиенттің бір операцияны бірнеше рет орындай алатындығына әкеледі, бірақ кейбір кезеңде осыған байланысты шот жабылады. Сіз табандылық танытпауыңыз және өзіңіздің дұрыс екеніңізді дәлелдеуіңіз керек - сенімсіз клиенттердің қара тізіміне түсіп қалмас үшін және сіздің клиенттеріңізді блоктаудан гөрі күрделі мәселелерге тап болмас үшін сұралған құжаттарды банкке мүмкіндігінше тезірек ұсыну маңызды. есептік жазба.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.