Проблемалық ипотека: банк не істейді?

04.07.2024 жаңартылды.

Ипотека – бұл үй сатып алудың және тұрғын үй мәселесін шешудің нақты мүмкіндігі. Бірақ бұл қарыз алушы қарызды уақытында өтей алатын жағдайда ғана маңызды. Егер ол дефолт жасаса, үй несиесі тұрақсыз борыштық жүктемеге «айналады». Ал банк баспананы мәжбүрлеп қайтарып алуға қол жеткізіп қана қоймай, борышкерді айыппұл, өсімпұл және басқа да міндетті төлемдерді өндіру үшін сотқа береді. Алайда мұндай жағдайларда банкирлер талап арыз беруге асықпайды. Көп жағдайда олар өз клиенттеріне жинаудың кез келген дерлік кезеңінде жағдайды шешуге мүмкіндік береді. Мұны шығынды азайтқысы келетін немесе тіпті кепілдегі тұрғын үйді сақтап қалғысы келетін азамат міндетті түрде пайдалануы керек.

Айыппұлды есептеу

Егер қарыз алушы қажетті төлемді жасамаса, келесі күні оған өсімақы төленеді. Бұл алдын ала ескертусіз немесе ескертусіз автоматты түрде орын алады.

Айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептеу – борышкерді қарызды мүмкіндігінше тез өтеуге ынталандыру мүмкіндігі. Ол берешекті өтеу үшін қаражатты неғұрлым тезірек депозитке салса, соғұрлым мұндай шығыстардың сомасы аз болады. Бірақ бұл оның төлеуге ақшасы болған жағдайда ғана шынайы.

Айыппұл мөлшері мен оны есептеу тәртібі ипотека шартының жеке тарауында айқындалады, бірақ банктер Қазақстан Республикасының заңнамасына да сүйенеді. Тиісінше, банктің мұндай әрекеттері, тіпті егер кешіктіру ауыр және дәлелді себептермен туындаса да, заң бұзушылық болып саналмайды.

Қазақстан Республикасының заңнамасына сәйкес мерзімі өткен берешегі бойынша өсімпұлдар мынадай шекті мәндерге ие:

• мерзімі өткен берешектің әрбір күні үшін қарыз сомасының 0,5%-нан аспайтын;
• өсімпұлдың жалпы сомасы жылына несиенің жалпы сомасының 10%-нан аспауы керек.

Несие беруші бұл ережені бұзған жағдайда борышкер өтелмеген қарыз сомасын қайта есептеуді талап етуге құқылы. Бірақ айыппұлдар пайыздарды есептеуді жоймайды. Яғни, негізгі сомадан басқа, пайыздар «қос» болады - қарыз қаражатын пайдалану стандарты және күн сайын 0,5% айыппұл.

Қарыздың пайда болу себебіне қарамастан, кестені бұзғаны үшін айыппұл міндетті түрде өтелуге жатады. Ал есептелген сыйақыны біржақты түрде есептен шығаруға болмайды. Қарыз алушылар ипотекалық несиелендірудің бір бөлігі ретінде үлкен көлемде қаражат алатынын ескерсек, айыппұл мөлшері аз ғана кешіктіру кезінде де айтарлықтай болуы мүмкін.

BKI-ге деректерді беру

No 573-II «Қазақстан Республикасындағы кредиттік бюролар және кредиттік тарихты қалыптастыру туралы» Заңының ережелеріне сәйкес қарыз міндеттемелерін орындауға қатысы бар кез келген ақпарат клиенттің БКИ-дегі шотына енгізілуі тиіс. .

Сәйкес сұрау кешіктірілген бірінші күні жасалмайды. Егер борышкер 1-3 жұмыс күні ішінде төлем жасаса, ол рейтингті төмендетуден аулақ бола алады. Ұзақ кешіктірілген жағдайда, өтеу тәртібінің бұзылуы туралы ақпарат БКИ-ге жіберіледі. Мұндай ақпарат Бюрода 10 жыл бойы сақталатындықтан, осы уақыттың барлығында жаңа несие алуда қиындықтар туындайды. Заң шығарушылар сақтау мерзімін 5 жылға дейін қысқарту туралы бастама көтергенімен, бұзылған несие тарихы азаматтың қаржылық мүмкіндіктеріне айтарлықтай әсер етуі мүмкін.

Танымал пікірге қарамастан, кідіріс болғаннан кейін банк баспананы алып тастап, сотқа жүгінбейді. Ол, кез келген басқа несие беруші сияқты, қарыз алушымен ынтымақтастыққа және пайыздық кіріс алуға мүдделі. Әдетте, сіз мерзімі өткен төлемді туындаған күннен бастап 30 күн ішінде елеулі проблемаларсыз өтей аласыз. Егер тұтынушы қарыз жағдайын шешуге тырыспаса, ол үйін сақтай алмайды.

Коллекторлар шақырады

Ипотекалық несиені өндіріп алудың соңғы шарасы немесе атқару құжаты болып табылады. Біріншіден, несие беруші «аз шығынды» өтеуге тырысады және жұмысқа коллекторларды тартады. Борышкер кәсіпқой коллектордан алғашқы қоңырауды кешіктірілгеннен кейін келесі күні ала алады. Ал процестің бүкіл нәтижесі оның оған қалай әрекет ететініне байланысты болады.

Беделді жоғалту қаупі жоғары болғандықтан, банкирлер «сұр» заңсыз коллекторлық агенттіктермен жұмыс істемейді. Сондықтан қарыз алушы қорқытудан, дөрекіліктен, бопсалаудан қорықпауы керек. Мерзімі өткен ипотека бойынша өндіріп алушының құқығы бар:

• кешіктірудің салдары және кепілге қойылған мүлікті жоғалту мүмкіндігі туралы ескертуге;
• қарыздың қашан төленетінін түсіну үшін борышкердің ағымдағы қаржылық жағдайы туралы ақпарат алу;
• мәселені шешудің қолжетімді нұсқаларын ұсыну.

Инкассаторлардың қоңыраулары мен келулері Қазақстан Республикасындағы барлық банктерде қолданылатын инкассо кезеңдерінің бірі болып табылады. Қалай болғанда да, мұндай мамандармен араласудан аулақ болу борышкердің мүддесіне сай келмейді. Егер ол телефон қоңырауларын елемей, инкассаторлардан жасырса, кредитор инкассоға деген көзқарасын қайта қарап, бірден шешуші әрекеттерге көшеді (мысалы, атқару парағын қолдану үшін нотариусқа хабарласыңыз). Сонымен қатар, егер өзара әрекеттесу болмаса, сіз несиелік қысымды төмендету туралы ұсыныс туралы біле алмайсыз. Ал бұл ауыр зардаптардан аулақ болғысы келетін азаматтың мүддесіне сай келмейтіні анық.

«Коллекторлық қызмет туралы» Заң коллекторлардың келесі әрекеттеріне тыйым салады:

• күніне үш реттен артық, таңғы сағат 8-ге дейін және кешкі 9-ден кешіктірмей, сондай-ақ сенбі және жексенбі күндері қоңырау шалу;
• үшінші тұлғаларға (қарыз алушының туыстары немесе өкілдері емес) қоңырау шалу, егер бұл тұлға қарыз шартында көрсетілмесе, тең қарыз алушы немесе кепілгер болмаса;
• қарыз алушымен аптасына үш реттен артық, демалыс күндері, таңғы сағат 8-ден ерте және кешкі сағат 9-ден кешіктірмей, сондай-ақ күніне бір реттен жиі кездесуді талап етуге;
• банк есептегеннен көп соманы талап ету;
• кез келген қысым көрсету – мүлікті бүлдіру, зорлық-зомбылық, қорқыту, бопсалау, қорлау, құжаттарды қолдан жасау;
• егер банктен немесе микроқаржы ұйымынан алынған несие бойынша талап өтелмесе, сотқа талап қою - мұны тікелей кредитор ғана жасай алады;
• қарызды өтеу үшін қолма-қол ақшадан басқа кез келген мүлікті (тұрмыстық техника, зергерлік бұйымдар және т.б.) сұраңыз;
• кредитордың шоттарына жатпайтын кез келген шоттарға немесе карточкаларға ақша аударуды талап етуге.

Егер инкассаторлар жинаудың заңсыз әдістерін қолданса (физикалық күш қолдану, қорқыту, қорқыту) – бұл құқық қорғау органдарына хабарласуға негіз болады. Сонымен қатар, инкассолық озбырлық туралы қадағалау органына хабарлау үшін Ұлттық Банкке шағым бере аласыз.

Дефолтпен жұмыс істеу үшін банк инкассация қызметін кәсіби түрде ұсынатын коллекторлық агенттікті тартуға құқылы. Бірақ бұл жағдайда төлемдер бұрынғысынша клиентке бұрын берілген деректемелер бойынша несие берушінің пайдасына жасалады.

Есіңізде болсын - коллекторлық агенттік несиені талап ету құқығын сатып алғандықтан, сіз енді банкпен жұмыс істемейсіз. Енді инкассаторлар ақшаны өндіріп алады, олар да сотқа бере алады.

Қайта қаржыландыру немесе қайта құрылымдау

Банкирлер кепілдікті тартып алу үшін ешқандай мүмкіндікті күтпейді. Олар несиелік міндеттемелер бойынша пайыздық кіріс алуға мүдделі. Сондықтан, егер ипотекалық төлемдерді төлеу отбасылық бюджетке төзгісіз ауыртпалыққа айналса, несие беруші ауыртпалықты азайту үшін қайта қаржыландыруды немесе қайта құрылымдауды ұсына алады. Бұл қарыз алушы кідіріс табыстың төмендеуіне байланысты пайда болғанын дәлелдей алған жағдайда ғана мүмкін болады.

Ол үшін сізге құжаттар мен сертификаттардың белгілі бір пакеті қажет, мысалы:

• қарыз алушының серіктестіктің қайта ұйымдастырылуына немесе банкрот болуына байланысты жұмыстан босатылғаны немесе жұмыстан босатылғаны туралы жазбасы бар еңбек кітапшасы;
• қымбат емделуді қажет ететін және еңбекке уақытша жарамсыздыққа әкеп соғатын ұзақ мерзімді ауру туралы стационардан анықтама;
• Кейде банктер қарыз алушы декреттік демалысқа шығып, тиісінше кірісін жоғалтса, қайта құрылымдау мүмкіндігін қарастыруы мүмкін.

Қайта құрылымдау мен қайта қаржыландырудың айырмашылығы:

1. Қайта құрылымдау – ай сайынғы төлем мөлшері азайған кезде қарызды төлеу тәртібін өзгерту. Ол үшін банк несие мерзімін ұзартуы немесе пайыздық мөлшерлемені төмендетуі мүмкін. Қайта құрылымдаудың келісілген шарттары келісім-шарттың аяқталуына дейін жарамды. Егер несие беруші жаңа төлем тәртібін мақұлдаса, қарыз алушы жоғары несиелік рейтингті сақтай алады.
2. Қайта құрылымдаудан айырмашылығы, қайта қаржыландыру кезінде қарыз алушы жаңа несие алған кезде жаңа келісім жасалады. Ал түскен қаражат проблемалық ипотеканы өтеуге жұмсалады. Шарттарына қарай, қайта қаржыландыру үшін төмен пайызбен берілетін қамтамасыз етілген немесе қамтамасыз етілмеген несие пайдаланылуы мүмкін. Сонымен қатар, қайта қаржыландыру бірнеше несиелер мен микрокредиттерді біріктіруге мүмкіндік береді, мысалы, микроқаржы ұйымының несиесі және ипотека.

Қайта қаржыландыру жиі қолжетімді – бұл жай ғана ескісін өтеу үшін берілетін жаңа несие. Қарыз алушы алатын максималды мөлшерлеме төмендетілген пайыздық мөлшерлеме және/немесе төлем мерзімінің ұлғаюына байланысты ай сайынғы төлемнің аздап төмендеуі болып табылады. Ірі банктердің, тіпті микроқаржы ұйымдарының көпшілігінде қайта қаржыландыру бағдарламалары бар.

Қайта құрылымдау қиынырақ. Біріншіден, қарыз алушы қиын қаржылық жағдайға байланысты қарызды төлей алмайтынын растау қажет. Екіншіден, заң несиелік ұйымдарды мұндай қызметті көрсетуге міндеттемейді, ал банктер үшін бұл тиімсіз - қарыз уақыт өте келе «созылады», несие берушінің пайдасы азаяды.

Қайта қаржыландыруға және қайта құрылымдауға борышкерлер әрқашан мүдделі болғанымен, банкирлер несиенің жаңа шарттарымен келісе бермейді. Құжаттардың толық пакетін алған несие беруші, тіпті қарыз алушы өте қиын жағдайда болса да, мұндай қаржылық операцияны жүзеге асырудан бас тартуға құқылы.

Мұндай шешім қабылдауға болады, егер:

1. Клиент қайта қаржыландырудан/қайта құрылымдаудан кейін ипотеканы өтеу кезінде қиындықтарға тап болу қаупі бар. Тиісті өтінішті алған банк өзінің қаржылық жағдайын міндетті түрде талдайды. Ал егер ол тағы да кешігіп қалуы мүмкін екені анықталса, оған жаңа төлем кестесін бекітуден бас тартылады.
2. Борышкер банк қызметкерлерінен жасырынып, өзін әдепсіз немесе жөнсіз ұстаған. Қайта қаржыландыру/қайта құрылымдау алудың негізгі талабы диалогқа дайын болу болып табылады. Ал егер азамат өзінің жақсы жағын көрсетпесе (мысалы, жасырынып жүрсе), банк өтінішті мақұлдаудан бас тартады.

Балама ретінде тұтынушыға несиелік демалыстар ұсынылуы мүмкін. Бұл жағдайда ол 6-12 айға дейін ипотека төлеуден босатылады.

Тұрғын үйді ерікті түрде сату

Қарыз алушыны үлкен қарызға батырмау үшін банк оған мүлікті өз еркімен сатуды ұсына алады. Бұл жағдайда кепілзат нарықтық құны бойынша сатылады, ал түскен қаражат қарызды жабуға жұмсалады. Сатудан кейін тұтынушы үйінен айырылғанына қарамастан, мұндай ұсынысқа келісе отырып, ол:

1. Айыппұлды есептеуді тоқтатыңыз және қажетсіз шығындардан аулақ болыңыз. Кешіктіру неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым сіз өтеу кезінде төлеуге тура келеді. Ал мәжбүрлеп өндіріп алу туралы сөз болса (ипотека мерзімі өткен кезде бұл сөзсіз), онда сіз тек кепілді ғана емес, басқа да құнды мүлікті «жоғалта аласыз». Мұндай жағдайда ерікті сату тараптар үшін ымыраға келудің бір түрі болып табылады. Жылжымайтын мүлікті сату арқылы азамат айтарлықтай қаржылық шығынсыз өмірін нөлден бастауға мүмкіндік алады.
2. Коллекторлардың қысымын болдырмаңыз. Сотқа жүгінер алдында банк борышкерді қарызды өз еркімен өтеуге мәжбүрлейді. Ол үшін инкассаторларды – кәсіби борышкерлерді өндіріп алу процесіне тартады.
3. Сот ісін жүргізуден аулақ болыңыз. Сотта істі құқықтық қамтамасыз ету өте қымбат рахат. Алайда, ипотека жағдайында, оның мүддесін құзыретті маман қорғаса да, қарыз алушы әлі де баспанасын сақтай алмайды. Ендеше, мәселені шешуді кейінге қалдырып, сотқа шақыру күтудің жөні жоқ.
4. Қарыздың бір бөлігін есептен шығаруды алыңыз. Сату бойынша борышкерді қызықтыру үшін банк оған есептелген сыйақыны, өсімпұлды және өсімпұлды есептен шығаруды ұсына алады. Әдетте, бұл қарыз сомасының кепілді сатудан түскен түсіммен жабылмаған бөлігіне қатысты. Бірақ салық тұрғысынан қарызды «кешіру» пайда болып табылады. Ал қарыз алушы есептен шығарылған сомаға салық төлеуі мүмкін.

Кейбір банктер несиелік тұрғын үйді сатуға көмектеседі. Мүлікке ауыртпалық салынғанын есте ұстаған жөн, өйткені ол банкте кепілге қойылған. Сондықтан оны сату қиынырақ болады.

Сотқа дейінгі талап

Инкассо сатысында банк міндетті түрде борышкерге сотқа дейінгі талапты жібереді. Мұндай құжат қарыз сомасын (оның құрылымын егжей-тегжейлі сипаттай отырып) көрсетеді және ипотеканы өтеуге қойылатын талаптарды тұжырымдайды. Өтінім беру мерзімі кешіктірілген күннен бастап 6 ай ішінде.

Негізінде, сотқа дейінгі талап қою қарапайым формальдылық болып табылады. Азамат мұндай құжатты алмауы да мүмкін, бұл ешқандай салдарларға толы емес. Бірақ несие беруші қарызды сот арқылы өндіріп алуды жоспарласа, оған қызмет көрсетуге міндетті. Талап оның ниетінің маңыздылығын көрсетеді, сондықтан қарыз алушы жағдайды мәжбүрлеп өндіріп алмай шеше алатын болса, мәселені шешуді кешіктірмеуі керек. Мысалы, айыппұлды есептен шығару орнына тұрғын үйді өз еркімен сатуға келісу.

Борышкерлер көбінесе сотқа дейінгі талаптарды қабылдаудан бас тартады және бұл үлкен қателік. Мұндай құжат дауды шешудің жұмсақ жолы және мәселені айыппұлсыз шешудің соңғы мүмкіндігі.

Шағымды алған күннен бастап клиентке талаптарды орындау немесе дауды шешудің баламалы нұсқасын ұсыну үшін 30 күн бар. Осыдан кейін мәселені тек заңды түрде шешуге болады.

Сотқа немесе нотариустың атқару парағына талап қою

Қамтамасыз етілмеген міндеттемелермен салыстырғанда, ипотека аз шығынды несие болып табылады. Қаражаттар клиентке мүліктік кепілдікке беріледі - ол сатып алынған немесе меншігіндегі тұрғын үй. Ал шарт талаптары орындалмаған жағдайда банк кепілге қойылған мүлікті өндіріп алуға және мүлікті сатуға қол жеткізуге құқылы. Ол мұны істей алады:

• Атқарушы жазуды енгізу арқылы. Заңның ережелеріне сәйкес нотариаттық іс-әрекеттер жасау үшін несие беруші кез келген нотариусқа жүгінуге құқылы. Процедураны жүзеге асыру үшін ол қарызды талап ету құқығын растайтын құжаттарды ұсынуы керек. Егер нотариустың қарыз сомасы мен өсім мен өсімпұлды есептеудің заңдылығына қатысты сұрағы болмаса, ол үйді мәжбүрлеп сатуға бастамашылық жасап, жазба жасайды. Егер борышкер 10 жұмыс күні ішінде бұл шешімді дауламаса, оның мүлкі ағымдағы қарызды жабу үшін аукционда сатылады. Бұл кезеңде ол енді банктермен ешқандай келісімге келе алмайды. Соңғы кездері Қазақстан Республикасында несие берушілер нотариустардың көмегіне көбірек жүгінуде. Бұл сотқа жүгінгеннен әлдеқайда оңай және жылдамырақ.
• Сотқа бару. Егер нотариус атқару парағын жасаудан бас тартса, банк сотқа талап қоюға құқылы. Бұл ретте борышкер өз құқықтары мен мүдделерін қорғау мақсатында барлық отырыстарға қатысуы қажет. Бірақ ипотека жағдайында біз кепіл мүлкін сақтау туралы айтып отырған жоқпыз. Жағдайға қарамастан, сот несие берушінің талаптарын қолдайды. Мұндай іс жүргізу барысында заңсыз есептелген өсімақыларды, өсімпұлдарды және өсімпұлдарды есептен шығару арқылы қарыз сомасын азайтуға болатын жалғыз нәрсе. Қарыз тесігінен тез құтылу үшін мұны міндетті түрде пайдалану керек. Сот талқылауы сатысында тараптар мәселені бейбіт жолмен реттеу туралы келісімге келе алады. Бірақ мұндай жағдайда да азаматтың ипотекалық тұрғын үйге меншік құқығын сақтап қалуы екіталай.

Процесті жеңілдету үшін банк немесе инкассатор жеке сот орындаушысының көмегін пайдалануға құқылы. Мәжбүрлеп өндіріп алу шеңберінде мұндай маман сот шешімінсіз:

• Шетелге шығуға тыйым салу. Ипотека қарызымен қарыз алушылар жиі «саяхаттауға» шектеледі және басқа елдерге бара алмайды.
• Арнайы құқықтарды шектеңіз. Әдетте, бұл көлік құралын басқару қабілетіне қатысты. Сот орындаушысы азаматты ипотека толық өтелгенге дейін (немесе өндіріп алу рәсімі аяқталғанша) жүргізуші куәлігінен айыруы мүмкін.
• Мүлікті тартып алу. Жылжымайтын мүлік кепіл болғандықтан оны сатуға, айырбастауға және үшінші тұлғаға сыйға беруге болмайды. Бірақ мұндай шектеулер борышкердің басқа мүлкіне қолданылмайды. Төлемді орындамаған адамның өтімді мүліктен (көлік, тұрмыстық техника, зергерлік бұйымдар) «құтылуына» жол бермеу үшін орындаушы мұндай мүлікке тыйым салуға құқылы. Кейіннен, егер жылжымайтын мүлікті сатудан түскен қаражат несие берушінің талабын қанағаттандыруға жеткіліксіз болса, оны сатуға болады.
• Банк шоттарын басып алу. Мұндай операцияны орындағаннан кейін тұтынушы банкте орналастырылған ақша активтерін пайдалана алмайды. Борышкердің атына ашылған карточкалық, ағымдағы, депозиттік және басқа да шоттар қамауға алынады.

Егер борышкер қаржылық шығынды барынша азайтқысы келсе, өндіріп алу процесінің өз бағытына өтуіне жол бермеу керек. Әйтпесе, ол кепілге қойылған тұрғын үйден ғана емес, басқа да құнды мүліктен айырылып қалу қаупі бар

Атқару өндірісі

Атқарушылық іс жүргізуге келгенде қарыз алушының несие берушімен келісімге келу мүмкіндігі жоқ. Бұл кезеңде процеске мүлікті сипаттауға және сатуға құқығы бар сот орындаушылары қатысады. Азамат бұдан былай қабылданған шешімге дау айта алмайды немесе қарыз сомасын өзгерте алмайды.

Кепілдің болуына қарамастан, мерзімі өткен ипотеканы өндіріп алу кезінде сіз басқа мүлік пен ақшалай активтерді жоғалтуыңыз мүмкін. Ең алдымен, сот орындаушылар ипотекалық міндеттеме бойынша мүліктік қамтамасыз ету болған жылжымайтын мүлікті сатады. Егер сатудан түскен ақша қарызды жабуға жетпесе, сот орындаушылары борышкердің меншігі болып табылатын басқа да құндылықтарды сипаттап, сата алады.

Сот борышкердің мүлкін сату арқылы берешекті өндіріп алу туралы шешім қабылдауына қосымша, оның талаптары толық қанағаттандырылғанға дейін банкке болашақ табысының бір бөлігін беруі талап етілуі мүмкін. Бұл бірнеше жыл бойы үйінен және жеке мүлкінен айырылғанына қарамастан, ол несие беруші үшін «жұмыс істеуге» мәжбүр болады дегенді білдіреді. Мұндай міндеттемеден жалтарудың жалғыз мүмкіндігі - бейресми жұмыс істеу, бұл да жағымсыз салдарға толы. Бірақ бұл сіздің жеке жылжымайтын мүлікіңіз болмаған кезде және сіздің өмір сүру жағдайыңызды жақсарту перспективасы болмаған кезде кірісіңізді банкпен бөліскеннен әлдеқайда жақсы.

Атқарушылық іс жүргізу ипотекалық берешекті өндіріп алудың соңғы сатысы болып табылады. Ол борышкердің мүлкі мен кірісінің болмауына байланысты тоқтатылуы немесе қарызды өтегеннен кейін жабылуы мүмкін.

Қарыз алушы ретінде не істеу керек

Ипотека мерзімі өткен жағдайда не істеу керек:

• банкке хабарласыңыз - жағдайды түсіндіріңіз, мүмкіндігінше қаржыға қатысты қиындықтарды құжаттаңыз;
• коллекторлардан немесе банктік клиенттерге қызмет көрсету бөлімінен жасырмаңыз, дөрекі болмаңыз, сыпайы болыңыз;
• кредитордың талабы бойынша барлық құжаттарды ұсынуға;
• ай сайынғы төлемді өтеу мүмкін болмаса, кем дегенде белгілі бір соманы енгізу;
• сот борышкердің пайдасына шешім шығарады деп үміттенбеңіз.

Есіңізде болсын, кейбір жеңілдіктерді кешіктіру пайда болғанға дейін пайдалануға болады. Мысалы, көптеген банктерде несиелік демалыстар осылай жұмыс істейді - уақытында төлей алмайтыныңызды көргенде, оларға өтініш берген дұрыс.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.