Микроқаржы ұйымдарының микрокредиттерін қайта қаржыландыру

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Банктердің несиелерін қайта қаржыландыру – қарыз алушыға ай сайынғы төлем сомасын азайту және/немесе несие мерзімін ұзарту арқылы несиелік жүктемені азайтуға мүмкіндік беретін ыңғайлы қызмет. Мұндай оқиғаның негізгі мәні - өзіңіздің немесе басқа банкте жаңа несиеге өтініш беру, бірақ қайта қаржыландырудан пайда алу үшін мөлшерлеме төмен болуы керек. Бірақ сіз микрокредиттерді банктерде де, микроқаржы ұйымдарында да қайта қаржыландыруға болады.

Микрокредиттерді қашан қайта қаржыландыру керек

Қарыз алушы қайта қаржыландыруға жүгінетін бірнеше жағдайлар бар:

1. Ай сайынғы несие төлемі қолжетімсіз болып қалды. Егер біз стандарт туралы айтатын болсақ микрокредиттер, олар 2–4 апта мерзімге шығарылады, содан кейін оларды қайта қаржыландырудың мәні жоқ - мерзім тым қысқа, ал қарыз бір төлеммен өтеледі. Бірақ бір жылға дейін, кейде одан да көп мерзімге берілетін ұзақ мерзімді несиелер туралы айтатын болсақ, онда олар несиелерге ұқсас және төлем кестесі де болады. Қаржылық мүмкіндіктер бұл төлемді төлеу қиынға соғатын кезде, сіз қайта қаржыландыруға жүгіне аласыз.
2. Сіз мерзімін ұзартқыңыз келеді. Бұл автоматты түрде ай сайынғы төлемнің азаюын білдіреді, өйткені несие берушіге төлеуге неғұрлым ұзақ уақыт қажет болса, ай сайынғы сома соғұрлым аз болады. Бірақ бұл артық төлемнің өсуіне әкеледі.
3. Сіз ақша үнемдегіңіз келеді. Қайта қаржыландыру микрокредиттік бағдарламаның тиімдірек болатынын білдіреді – оның пайыздық мөлшерлемесі төмен болады, комиссиялар болмайды және т.б.
4. Әртүрлі микроқаржы ұйымдарындағы бірнеше қарызды бір қарызға біріктіру қажет. Мұндай оқиғаны ай сайынғы төлемнің төмендеуімен немесе мерзімін ұлғайтумен біріктіруге болады, бірақ қарыз алушы негізгі пайданы әртүрлі компаниялардағы бірнеше қарызға қарағанда, бір қарызды өтеу оған ыңғайлы болатындығына байланысты алады.

Кейбір микроқаржы ұйымдары мен банктерде несиелерді қайта қаржыландыруға өтініш бергендер үшін бонус бар - сіз өзіңіздің қолыңызға қарыз сомасынан жоғары қосымша соманы алып, оны кез келген мақсатқа жұмсай аласыз.

Қандай несиелерді қайта қаржыландыруға болады

Негізінде, қайта қаржыландыруға жарамды шағын несиелерге қойылатын талаптар бұрынғымен бірдей банктік несиелер:

1. Келісімшартқа қол қойылған сәттен бастап мерзімнің соңына дейін белгілі бір уақыт өтуі керек. Мысалы, өтеуге 1-2 ай уақыт қалса, өтінімнің мақұлдануы екіталай.
2. Ағымдағы мерзімі өткен қарыздар болмауы керек. Қарыз алушы қарызын жүйелі түрде өтеуі керек, тек осы жағдайда ғана ол жаңа компаниямен қайта қаржыландыру мүмкіндігіне ие болады.

Жаңа кредитор қосымша талаптар қоя алады. Мысалы, егер сіз бірінші компаниядан сақтандыруды сатып алмасаңыз, ол сізге жаңадан қажет болуы мүмкін.

Қай жерде жүру керек

Шағын несиелерді қайта қаржыландырумен микроқаржы ұйымдары да, банктер де айналысады. Оның үстіне, тіпті банктік несиені де МҚҰ арқылы қайта қаржыландыруға болады. Кейбір жағдайларда қарыз алушы бағдарламаның осы екі түрін біріктіріп, банктерге де, микроқаржы ұйымдарына да қарызды бір уақытта өтей алады.

Бірақ жаңа несие берушіні таңдауға байланысты шарттар ерекшеленеді:

МҚҰ адал және жиі мақұлдайды. Олар табысын немесе жұмыс өтілін растауды талап етпеуі мүмкін; олар төлем күні келген жағдайда кешіктіруді болдырмауға мүмкіндік беретін жаңа келісімшартты дереу жасай алады, бірақ олардың қаржылық жағдайы соманы төлеуге мүмкіндік бермейді.

Басқа микрокредиттерді қайта қаржыландыруды беретін МҚҰ:

• Солва
• Швейцарияның астанасы

Банктердің талаптары қатаңырақ. Қарыз алушы ұзағырақ тексеріледі, бас тарту ықтималдығы жоғары, кірісті сертификаттармен растау әрдайым дерлік қажет және тұтастай алғанда құжаттар пакеті үлкенірек. Бірақ әрдайым дерлік мөлшерлеме МҚҰ-ға қарағанда төмен болады.

Басқа микрокредиттерді қайта қаржыландыратын банктер:

• Алтын банк
• Home Bank
• BCC
• Халық банкі

Қайта қаржыландыру шарттары

Қарыз алушыға келесі талаптар қойылады:

• ең төменгі жас – 18-21 жас;
• тұрғылықты жері – Қазақстан;
• тұрақты табыс көзі;
• жақсы несие тарихы.

Қайта қаржыландыру шарттары:

• максималды сома әдетте кредиторлар алдындағы барлық қарыздардың сомасына тең, сирек – клиент қолында қосымша ақша ала алады;
• мерзімдері әртүрлі - МҚҰ-да қаражат әдетте бір жылға дейінгі мерзімге, банктерде - 5-7 жылға дейін беріледі;
• төлем схемасы әдетте аннуитет, сирек – сараланған;
• МҚҰ әдетте клиенттерді сақтандыруды сатып алуға міндеттемейді, ал банктер өмір мен денсаулықты сақтандыруды талап етуі мүмкін.

Қайта қаржыландыру бірінші рет несие алуға ұқсас, сондықтан қарыз алушы жаңа несие берушіге жүгінсе, оның несиелік тарихы, қарыз жүктемесі, жұмыс орны, табысы және басқа да параметрлері тексеріледі.

Шағын несиені қалай тиімді қайта қаржыландыруға болады

Қайта қаржыландыру кезінде келесі нюанстарды ескеру маңызды:

1. Пайыздық мөлшерлемелердегі айырмашылық кем дегенде 1,5-2% болуы керек. Сонымен қатар, қарыз сомасы неғұрлым көп болса, ставкалар арасындағы бұл спрэд соғұрлым көп болуы керек. Егер сіз бірінші несиеңізді 15%-бен алған болсаңыз, онда 14%-ға ұзартудың мағынасы жоқ - үнемдеу шамалы болады және сізге көп уақыт жұмсауға тура келеді.
2. Қайта қаржыландыру кезінде көбінесе жаңа несие берушімен жаңа келісім жасалады, өйткені «олардың» МҚҰ әдетте мұндай қызметтен бас тартады. Ал келісім жаңа болғандықтан, ескісі өз күшін жояды. Тиісінше, егер кепілгер мәмілеге қатысқан болса, оны одан шығаруға болады.
3. Жалақы төленетін несиелер қайта қаржыландыруға жатпайды. 2 аптаға алынған шағын несиені қайта ресімдеу мүмкін емес және мағынасы жоқ - қысқа мерзімді бағдарламалардың пайдасы жоқ.
4. Қайта қаржыландыру бірнеше қарыздарды біріктіруге мүмкіндік береді, бірақ бұл талап емес. Шарттарды жақсарту және қарыздық жүктемені азайту үшін бір несиені қайта рәсімдей аласыз.

Қайта қаржыландырудың тағы бір артықшылығы – ол несие тарихыңызды бүлдірмеуге мүмкіндік береді. Бұл қызмет әлі дефолт жасамаған қарыз алушыларға қолжетімді. Несиелеуге өтініш бере отырып, клиент өтінім мақұлданғаннан кейін бірден ақша алады, оның көмегімен микроқаржы ұйымының алдындағы қарызын толығымен өтейді. Және ол келесі төлемге дейін кем дегенде тағы бір ай уақыт алады.

Өтініш берер алдында қайта қаржыландыру кезінде жинақ болатын-болмайтынын есептеу керек. Кейде жаңа несие берушінің мөлшерлемесі төмен болады, бірақ сіз комиссияларға, сақтандыруға және т.б. ақша жұмсауыңыз керек. Жалпы алғанда, бұл пайданы нөлге дейін төмендетуі мүмкін, ал кейде қарыз алушы тіпті артық төлейді.