Туысқан несие төлемейді - туыстар не істеу керек?

03.07.2024 жаңартылды.

Көп жағдайда борышкердің туыстары оның банктен алған несиесін өтемегенін кездейсоқ біліп жатады. Жағымсыз жаңалықтарды жиналыс іздей бастаған немесе қарызды өтеуді талап етуге шақыратын өндіріп алушы хабарлауы мүмкін, кейде мұны жақын адамының келісімге қол қойған жеріне байланысты банктің немесе микроқаржы ұйымының ішкі қызметі жасайды. Біз сізге мұндай жағдайда қалай әрекет ету керектігін айтамыз.

Туыстарыңыздың қарыздары сізге қалай әсер етуі мүмкін

Жалпы ереже бойынша, туыстары жақындарының қарыздары үшін жауап бермейді. Банк үшін туыстық байланыс маңызды емес – өтініш беріп, мақұлдауын алып, келісімге қол қойып, ақша алатын қарыз алушы бар. Ол барлық соманы пайызбен қайтаруы керек.

Келісімшартта басқа клиенттер – бірлескен қарыз алушылар мен кепілгерлер пайда болатын жағдайлар бар. Олар бейтаныс адамдар немесе клиенттің жақын туыстары болуы мүмкін. Мұндай жағдайда олар несие берушінің алдындағы қарыздары үшін де жауап береді – титулдық қарыз алушы төлемесе, қарызды өтеу міндеті оларға өтеді. Бірақ олар кенеттен кепілгер немесе қосалқы қарыз алушы болмайды - олар да келісімге қол қояды, құжаттарын ұсынады, сондықтан жауапкершілік дәрежесін түсінуі керек.

Кейбір жосықсыз инкассаторлар, тіпті кейде банктік қарызды өндіріп алу қызметтері де өз құқықтарын туыстарының бәрі біле бермейтінін пайдаланып, қарызды қайтаруды талап етіп, телефон соға бастайды. Бірақ несие берушіге қарызы бар адамның туыстары өз құқықтарын білуі керек - егер олар ортақ қарыз алушы немесе кепілгер ретінде әрекет етпесе, олар мұрагерлікке кірмейді, қарыз оларға қатысты емес және олар міндетті емес. оны қайтарыңыз.

Қандай жағдайда сіз туысқаныңыздың қарызын өтеуіңіз керек?

Туысқан үшін қарызды өтеуге тура келетін негізгі жағдайларды қарастырайық.

Сіз келісім-шартта кепілгер ретінде әрекет еттіңіз

Бұл жағдай банктердің несиелеріне және микроқаржы ұйымдарының несиелеріне қатысты. Кепілгер жақын туысы болуы мүмкін тұлғаға несие берушіге «кепілдік береді», ал егер титулдық қарыз алушы төлем кестесін бұзса, МҚҰ немесе банк кепілгерден қарызды өтеуді талап етуге құқылы.

Бұл жағдайда сіз бас тарта аласыз, бірақ несие беруші де сотқа жүгінуге құқылы. Ол өз кезегінде несие берушінің жағына шығып, титулдық қарыз алушыдан ақша алу мүмкін болмаса (оның кірісі немесе мүлкі жоқ) сізді қарызды өтеуге міндеттейді.

Егер сіз төлем жасай бастасаңыз, бірақ кейін төлемдерді өткізіп жіберсеңіз немесе оларды мүлдем тоқтатсаңыз, сот орындаушылары сізге келеді - кепілгерлерге құқық беретін қарыз алушыларға қатысты бірдей айыппұлдар қолданылады. Сондықтан, банк шоттарына тыйым салынып, мүлік аукционға қойылып, шетелге шығуға тыйым салынуы әбден мүмкін. Әрине, болашақта кепілгер негізгі қарыз алушыдан жұмсалған қаражатты қайтаруды талап етуі мүмкін, бірақ оған дейін сотқа жүгінуге тура келеді.

Сіз қосымша қарыз алушы болуға келістіңіз

Бірлескен қарыз алушылар банк несиелері арқылы да, микроқаржы ұйымдарының микронесиелері арқылы да тартылады. Шарттың мұндай тарапы негізгі қарыз алушының резерві ретінде әрекет етеді және онымен тең құқықтар мен міндеттерге ие болады. Егер екі клиент келісімге қол қойса, онда олар қарыз үшін бірдей жауапты болады. Бұл ретте банк несиені кім қайтаратыны маңызды емес – егер титулдық қарыз алушы төлеуді тоқтатса, онда қосалқы қарыз алушы жарты емес, бүкіл соманы төлейді.

Негізгі қарыз алушы сіздің туысыңыз болды ма, маңызды емес – кідіріс болған бойда банк алдымен оған, сосын сізге жүгінеді. Тиісінше, оның мүлкі сияқты сіздің мүлкіңіз тәркіленуі мүмкін, мысалы, несие бойынша кепіл болған автокөлік немесе пәтерді алып қоюға болады. Ал егер кепілзат болмаса, несие беруші сотқа жүгіне алады, ал сот орындаушылар есепшотқа тыйым салады, жалақының немесе басқа да кірістің жартысын ұстап қалады, тұрғын үй мен көлікті өндіріп алуы мүмкін.

Көп жағдайда ірі несиелер, әсіресе ипотека бойынша бірлескен қарыз алушылар клиенттің жұбайы болып табылады. Ал егер титулдық қарыз алушы төлеуді тоқтатса, қарызды өтеу міндеті оларға өтеді. Сонымен қатар, құқық бұзушылық пайда болған кезде ерлі-зайыптылар ажырасуы мүмкін, бірақ бұл ортақ қарыз алушыны міндеттемелерден босатпайды.

Сіз мұрагерлікке кірдіңіз

Сіз туысқаныңыздың қарызы туралы мұрагерлік процесінде ғана біле аласыз. Мысалы, кейде туыстары адамның тіпті несиесі мен қарызы бар екенін білмейді, қарызы бар екенін ол қайтыс болғаннан кейін ғана біледі. Мұндай қарыздар мұраға пәтерлермен, үйлермен, көліктермен бірге кіреді. Мүлікті мұра ретінде қабылдау арқылы мұрагерлер автоматты түрде барлық міндеттемелерді өз мойнына алады.

Қарыз да, несие де борышкер қайтыс болғаннан кейін оның мұрагерлеріне өтеді. Сіз мұраға ресми түрде кірмейінше ешкімнің сізден өтеуді талап етуге құқығы жоқ. Бірақ егер сіз мұраны толығымен қабылдасаңыз, барлық мүлік сізге өтеді, сондай-ақ кредиторларға ақша төлеу бойынша барлық міндеттемелер.

Бұл ережеден ерекшелік бар - сізге берілген мүліктің құнынан артық төлем талап етілмейді. Мысалы, несие берушілер алдындағы қарыздың жалпы сомасы 10 миллион теңге болса, ал меншікке берілген мүліктің жалпы сомасы 5 миллион теңге болса, 5 миллион теңгенің шегінде банктер алдындағы қарызды өтеуге міндетті боласыз.

Қайтыс болған борышкердің туыстары мұрагерлікке кіруден бас тартуға құқылы. Бұл жағдайда олар мүлікті алмайды, бірақ сонымен бірге олар міндеттемелерді қабылдауға міндетті емес.

Қандай жағдайларда өзіңіз төлеген дұрыс?

Кейбір жағдайларда заң сізді туысыңыздың несиесін өтеуге міндеттемейді, бірақ мұны істеу мағынасы бар, егер:

1. Сіз сатып алу үшін туысқаныңыз несие берген мүлікті нақты пайдаланып жатырсыз. Мысалы, сіздің ата-анаңыз сізге ипотекаға пәтер сатып алды, сіз онда соңғы бірнеше жыл тұрып жатырсыз, бірақ кейін сіздің қаржылық жағдайыңыздың нашарлауына байланысты төлемді тоқтатты. Сіз ортақ қарыз алушы да, кепілгер де емессіз, сондықтан қарызды төлеуден бас тартуға толық құқығыңыз бар. Сонымен бірге, олар кешіктіру үлкен болған кезде банк сотқа жүгінетінін және кепілге қойылған пәтерді өндіріп алып, балғаның астына алатынын, ал сіз сәйкесінше үйіңізден айырылатыныңызды ескеруі керек. .
2. Борышкер сіздің мүлкіңіздің бір бөлігін иеленеді, мысалы, пәтер ортақ меншікте. Егер ерлі-зайыптылар, мысалы, бірдей автокөлікке иелік етсе, олардың біреуі кредиторға төлеуді тоқтатқан кезде, екінші жұбайдың қарызды өз бетімен өтеуі мағынасы бар. Әйтпесе, банк сотқа жүгініп, көлікке тыйым салынуы мүмкін. Сіз оны сот орындаушыларымен «бөлісуге» тура келеді, сонымен қатар оған ауыртпалық түседі - сату, айырбастау және сыйға тарту мүмкін болмайды.

Егер мүлік ортақ меншікте болса, борышкердің туысы істі сотқа жеткізбей-ақ қалған бөлігін өз бетінше сатып ала алады. Әрине, қамауға алынғаннан кейін сізге де төлем ұсынылады, бірақ екі тармақ бар - бұл сома сіз үшін тиімді болмауы мүмкін және әрқашан дұрыс соманы бірден табу мүмкін емес. Егер ештеңе жасалмаса, пәтердің жартысы да аукционда аяқталуы мүмкін.

Несиені өтеуге міндетті болмаған кезде

Барлық басқа жағдайларда, тіпті жақын туысқан үшін де қарызды өтеу қажет емес. Ең бастысы, сіз несиелік келісімге қол қоймаңыз - банкте де, МҚҰ-да да. Егер сіз мұрагерлікке кіретін болсаңыз, барлық құжаттарға қол қоймас бұрын, міндеттемелердің көлемін сұраңыз. Қабылданған мүліктің мөлшерінен де көп болуы мүмкін.

Осыған қарамастан, кейде инкассаторлар немесе кредиторлар туыстарымен тікелей байланысып, жақын адамы үшін қарызды өтеуді талап етеді. Сіз тек сөйлесуден бас тарта алмайсыз, телефонды алмайсыз немесе хабарламаларға жауап бере алмайсыз, сонымен қатар шағым бере аласыз - кредиторлар мен инкассаторлардың мұндай әрекеттері заңсыз.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.