Үйді сақтандыру: полиске ақша жұмсауға тұрарлық па?

03.07.2024 жаңартылды.

Тұрғын үйді сақтандыру ерікті немесе міндетті болуы мүмкін. Полис әрқашан бір жағдайда ғана сатып алынуы керек - егер үй немесе пәтер ипотекалық немесе басқа кепілмен қамтамасыз етілген несиеге өтініш беру кезінде банкте кепіл ретінде әрекет ететін болса. Басқа жағдайларда жылжымайтын мүлік иелері сақтандыруды өз еркімен жүргізе алады, сақтандыру жағдайларының тізбесін дербес анықтап, кез келген сақтандыру компаниясына хабарласа алады.

Сақтандыру қалай жұмыс істейді

Сақтандыру принципі келесідей:

• клиент келісім-шартқа отырады, әдетте оның мерзімі 1 жыл, бірақ сіз 1 ай немесе алты айды таңдай аласыз;
• осы кезеңде сақтанушы сомасы шартпен белгіленетін тұрақты төлемдерді жүзеге асырады;
• Сақтандыру оқиғасы орын алған жағдайда сақтандырушы зиянды өтей алатын өтемақы төлейді.

Сақтандыру компаниясы тек шартта көрсетілген шығындарды өтейді. Мысалы, егер сіз тек құрылымдық элементтерді сақтасаңыз, онда өрт немесе жер сілкінісі нәтижесінде қираған едендер жабылмайды, бірақ зақымдалған жеке заттар, жиһаз бөлшектері және тұрмыстық техника жабылмайды.

Сақтандырудың әртүрлі түрлері бар. Кейбір жағдайларда сақтандырушылардың клиенттері тәуекелдер тізімін дербес анықтай алады немесе ең көп тарағандарынан сақтандыруды жүзеге асыра алады, олар:

• өрт;
• су тасқыны;
• ұрлық;
• үшінші тұлғаларға келтірілген залал, мысалы, төмендегі көршілердің пәтерін су басу.

Сондай-ақ барлық дерлік сақтандыру жағдайларын қамтитын кешенді сақтандырулар бар, оған қосымша қосымшаларды қосуға болады. Дегенмен, кешенді саясат бірнеше есе қымбат тұратынын есте сақтаңыз және сіз төлейтін тәуекелдер тізімінде толығымен экзотикалық тәуекелдер болуы мүмкін - мысалы, физикалық түрде болуы мүмкін емес жерлерде жер сілкінісінен қорғау.

Пәтерлер мен үйлерді сақтандырудың ерекшеліктері

Егер сіз саясатты сатып алуды жоспарласаңыз, келесі тармақтарды ескеріңіз:

1. Әрбір үйді сақтандыруға болмайды. Сонымен, егер пәтер ағаш едені бар тозығы жеткен ғимаратта орналасса немесе жөндеуді қажет ететін коммуникациялары бар саяжайды сақтандыруды сатып алғыңыз келсе, сақтандыру компаниясы сақтандыру құнын мүмкіндігінше бас тартуы немесе көтеруі мүмкін. Жағдай жаңа ғимараттарда керісінше - олар өз еркімен сақтандырылып қана қоймайды, сонымен қатар жиі жеңілдіктер беріледі, өйткені бұл жаңа тұрғын үй, тәуекелге азырақ ұшырайды. Тиісінше, саясаттың құны да сапасымен, салынған жылымен және тұрғын үй материалдарымен анықталады. Логика қарапайым - ағаш үйді өрттен сақтандыру арқылы компания тәуекелге барады, өйткені тіпті кішкентай ұшқыннан өрттің таралу ықтималдығы жоғары. Қылмысқа бейім аймақтардағы үйді ұрлықтан сақтандыру да қымбатқа түседі.
2. Сақтандыру жағдайлары үшін өтемақы төленбейтін немесе азайтылатын ерекше жағдайлар бар. Мысалы, бұл пәтерде өрт иесінің кінәсінен жұмыс немесе отқа абайсыз қарау салдарынан орын алса. Сондай-ақ сақтандыру жағдайы өтемақы алу үшін әдейі жасалған жағдайда бас тарту болады. Тіпті өртті тудыратын ең көп таралған қысқа тұйықталу әдетте шартта ерекшелік ретінде көрсетіледі - бұл жағдайда төлемнен жиі бас тартылады.
3. Тұрғын үйді сақтандыруда шегерім ұғымы бар. Бұл сақтандырушы өтемейтін шығындардың максималды мөлшері. Оны пайдаланудың арқасында сақтандыру орташа есеппен 5-10% арзанырақ, бірақ сонымен бірге сақтандыру компаниясы сақтанушы өтеуге тиіс соманы өзі белгілейді. Мысалы, сіз пәтерді өрттен сақтандырасыз, сақтандыру оқиғасы орын алса, өрт ішкі безендірудің бір бөлігін зақымдайды, бірақ бағалау нәтижесінде шығын мөлшері шартта көрсетілген шекті мәнге жетпейтіндігі белгілі болды. Бұл жағдайда сақтандырушы ештеңе төлемейді. Шегерім белгіленген сома ретінде немесе сақтандыру өтемінің пайызы ретінде анықталуы мүмкін.

Өзіңіздің де, басқа біреудің де үйін сақтандыруға болады. Егер сіз меншік иесі болсаңыз, онда сіз тәуекелдерді өзіңіз таңдайсыз және сақтандыру жағдайы орын алған кезде өтемді өзіңіз аласыз. Сіз сондай-ақ жалға берілетін тұрғын үй үшін полисті сатып ала аласыз, бірақ кейбір нюанстармен - бенефициар (өтемақы алатындар) мүліктің иесі болады. Үшінші тұлғалардың алдындағы азаматтық-құқықтық жауапкершілік сақтандырылса, көршілер ақша алады, мысалы, егер сіз олардың пәтерін су басқан болсаңыз.

Мүлікті сақтандыру түрлері

Мүлікті сақтандырудың бірнеше нұсқасы бар:

1. Ипотека. Бұл банктен ипотека алатындар үшін міндетті рәсім. Мұнда жылжымайтын мүлік кепіл нысаны ретінде әрекет етеді, ал полис әдетте жан-жақты және пәтерден немесе үйден басқа, қарыз алушының өмірін, денсаулығын және үшінші тұлғалар алдындағы жауапкершілігін сақтандыруы мүмкін.
2. Тақырып. Ол мәмілені жарамсыз деп танудан қорғау және меншік иесінің мәртебесін сақтау үшін қолданылады. Бұл саясат заңды құқықтарды қорғайды. Мысалы, сіз қайталама нарықта пәтер сатып аласыз, ал біраз уақыттан кейін баспанаға үміткер басқа иелер немесе мұрагерлер пайда болады. Олар келісім-шартты жарамсыз деп таныған сотқа жүгінеді. Бұл жағдайда сақтандырушы сізге өтемақы төлеуге міндетті.
3. Зақымданудан. Бұл ең көп таралған нұсқа, ол өз үйіңізді өрттен, су тасқынынан, жер сілкінісінен және басқа да зақымдардан сақтандыру мүмкіндігін қамтиды. Құрылғылар, жиһаздар немесе жөндеу жұмыстары сияқты жеке заттарды, сондай-ақ бүкіл мүлікті барлық мазмұнымен қамтуы мүмкін.
4. Алаяқтықтан немесе ұрлықтан. Бұл опция мүлікті зиянкестердің әрекеттерінен қорғайды.
5. Үй иесінің үшінші тұлғалар алдындағы азаматтық-құқықтық жауапкершілігі. Сіздің кінәңізден көршілеріңіз немесе басқа адамдар зардап шексе, сізге өтемақы алуға көмектеседі. Көбінесе біз су тасқыны немесе өрт туралы айтамыз.
6. Коммерциялық жылжымайтын мүлік. Шын мәнінде, бұл мүлікті сақтандырудың бірдей түрі, бірақ қоймалар, дүкендер, кеңселер және т.б.

Әрбір түр тәуекелдер жиынтығымен, сақтандыру объектісімен және пайда алушымен ерекшеленеді. Мысалы, егер ипотекалық сақтандыру туралы айтатын болсақ, онда үйге зақым келген жағдайда, мүлік оған кепілге қойылғандықтан, банк өтемақы алады. Бұл жағдайда қарыз алушы сақтандыру ақысын төлейді.

Тәуекелдер тізімі

Нені сақтандыруға болады:

1. Бүкіл тұрғын үй. Бұл жағдайда саясат интерьер заттарын, безендіруді, жиһазды және тұрмыстық техниканы қамтиды. Яғни, шартта жылжымайтын мүліктің өзі де, оның ішіндегі барлық нәрсе де көрсетілуі мүмкін.
2. Бөлек құрылымдық элементтер. Мысалы, келісім-шартқа қабырғаларды, қалқаларды, балкондар мен лоджияларды, терезелерді, едендерді және төбелерді қосуға болады.
3. Инженерлік жабдықтар. Біз негізінен коммуникациялар, мысалы, сымдар мен құбырлар, сондай-ақ есептеу құралдары туралы айтып отырмыз.
4. Ішкі безендіру. Саясатқа тұсқағаздар, сәндік сылақ, бояу, төбе және еден жабындары, ішкі есіктер және т.б.
5. Пәтер немесе үй ішіндегі мүлік. Бұл жеке заттар, жиһаздар және жабдықтар болуы мүмкін - кір жуғыш машиналар, тоңазытқыштар, дивандар, кереуеттер, компьютерлер, теледидарлар.

Неден сақтандыруға болады:

• өрт;
• су тасқыны;
• табиғи апаттар – су тасқыны, найзағай, дауыл, жер сілкінісі;
• газ жарылысы;
• әртүрлі жүйелердегі апаттар, мысалы, сумен жабдықтау желілеріндегі үзілістер;
• ұрлық;
• алаяқтық;
• көршілерінің алдындағы жауапкершілігі;
• меншік иесінің мәртебесін жоғалту және т.б.

Сақтандыру компаниялары тәуекелдер тізімін әртүрлі тәсілдермен анықтайды. Біріншісі - қосу әдісі. Ол өтемақы міндетті түрде алынатын оқиғалардың тізімін жасайды. Екіншіден, ақша төленбейтін тәуекелдердің тізімі жасалады.

Тұрғын үй қалай сақтандырылады?

Сақтандыру компаниясына хабарласпас бұрын құжаттар пакетін жинау керек:

• жеке куәлік;
• үйге немесе пәтерге меншік құқығын растау;
• жылжымайтын мүлікті бағалау туралы есеп (әрдайым талап етілмейді).

Содан кейін сақтандырушыны таңдап, онлайн немесе кеңседе хабарласып, өтініш жазып, келісім жасау керек. Сақтандыру компаниясын таңдаған кезде келесі нюанстарды ескеру қажет:

1. Лицензиясы бар компанияларды таңдаңыз. Сондай-ақ нарықтағы уақыт пен шолуларды ескеру маңызды. Ресми веб-сайттағы ақпаратты қараңыз, тарифтерді және саясатты сатып алудың басқа шарттарын салыстырыңыз.
2. Тәуекелдер жинағын тексеріңіз. Бұл саясат жан-жақты болса өте маңызды - кейбір сақтандыру жағдайлары ешқашан қажет болмауы мүмкін, бірақ олар үшін төлеуге тура келеді.
3. Тұрғын үй талаптарын ескеріңіз. Сақтандырудың ең қиыны - ескі үйлердегі пәтерлер, саяжайлар, ағаш үйлер. Жаңа ғимараттарда қиындықтар аз.
4. Өтемақы алу шарттары. Мысалы, кейбір сақтандырушылар клиенттен сақтандыру оқиғасының болғаны туралы 4 сағат ішінде тікелей хабарлауын талап етуі мүмкін. Егер ол мұны орындамаса, төлемнен бас тартуы мүмкін. Бұл кезең кем дегенде 5-XNUMX күн болатын компанияны таңдаңыз.
5. Франшизаны пайдалану мүмкіндігі. Бұл сақтандыруды үнемдеуге мүмкіндік береді, бірақ барлығына жарамайды, өйткені ол өтемақы төлеудің шекті мәнін анықтайды. Кейбір компаниялар франчайзинг сомасын мүмкіндігінше асыра бағалайды, сондықтан үй иесі көптеген болмашы шығындарды өз бетінше өтеуі керек.
6. Төлемдерді бөлу немесе шектеу. Мысалы, егер сіз бүкіл мүлікті тұтастай қорғайтын кешенді саясатты сатып алсаңыз, оның ішінде жеке элементтерге бөлу болуы мүмкін - өтемақының 50% корпустың жүк көтергіш элементтеріне, 20% -ға бөлінеді. мүлік, әрлеуге 15% және т.б.. Егер бүкіл корпус зақымдалған болса, мысалы, өрт шығып, қалпына келтіру мүмкін емес болса, сіз 100% өтемақы аласыз. Ал егер көршілер жуынатын бөлмені су басқан болса, сіз соманың 15-20% ғана ала аласыз.

Келесі сұрақтарға жауап беру үшін келісімшартты мұқият оқып шығу керек:

• сақтандыру жағдайлары ретінде қандай жағдайлар танылады;
• төлемнен бас тартудың себептері қандай;
• залал қалай бағаланады және өтеледі;
• сақтандыру жағдайының болғаны туралы қалай хабарлау керек, оны қашан жасау керек;
• Сақтандыру сыйлықақысы қалай есептеледі?

Сондай-ақ, барлық компаниялар бір жылдан аз мерзімге сақтандыруға дайын емес екенін есте сақтаңыз. Сонымен қатар, қысқа мерзімдер көпшілігі үшін өзекті, мысалы, демалыс немесе жалға алу кезінде пәтерді сақтандыру.

Сақтандырудың артықшылықтары

Тұрғын үйді сақтандырудың көптеген артықшылықтары бар:

1. Мүлік зақымдалған немесе толық жоғалған жағдайда сіз өтемақы аласыз. Бұл ақшаны жөндеуге немесе бұрынғысын қалпына келтіру мүмкін болмаса, жаңа үй сатып алуға жұмсауға болады.
2. Сіз өзіңізді көршілеріңізге төлеуден қорғай аласыз. Төмендегі қабатта орналасқан пәтерді су басып қалсаңыз, тиісті сақтандыруыңыз болса, сақтандырушы шығынның орнын толтырады.
3. Сіз барлық ықтимал тәуекелдерді немесе тек «жұмыс істейтін» тәуекелдерді таңдай аласыз. Бірінші жағдайда сақтандыру қымбатқа түседі, бірақ мүлік 100% қорғалады. Екіншіден, сіз аз төлеуіңіз керек, бірақ толық қорғаныс болмайды. Сонымен қатар, сіз тұрғын үй зардап шегетін жиі кездесетін жағдайларды таңдай аласыз - өрт, су тасқыны немесе ұрлық.
4. Кез келген үйді дерлік сақтандыруға болады: қала сыртындағы үйден бастап үлкен сауда кешеніне дейін. Бірақ ол неғұрлым тозған және ескі болса, саясат соғұрлым қымбатқа түсетінін ескеру маңызды, өйткені, мысалы, үй бетоннан емес, ағаштан жасалған болса, өрттен қирау ықтималдығы бірнеше есе жоғары. .
5. Франшиза ақшаны үнемдеуге мүмкіндік береді. Егер сіз өзіңізді ірі залалдан сақтандырғыңыз келсе, бірақ аз шығынды өзіңіз өтеуге дайын болсаңыз, шегеріммен сақтандыруды қолданыңыз - оның көмегімен сақтандырушылар клиенттің шығынын белгілі бір сомадан ғана жабады.

Сақтандыру құны әр компанияда өзгереді. Жалпы алғанда, 20% франчайзингпен 1 миллион теңгеге бағаланған мүлік үшін комиссия айына небәрі 2000 теңгені құрайды.

Сақтандыру пайда болмаған кезде

Саясатты сатып алу әрқашан тиімді бола бермейді. Мысалы, сіздің және сіздің көршілеріңіздің пәтерлері судың ағуы, өрт, газ шығуы және т.б. туралы заманауи ескерту жүйелерімен жабдықталған болса, сізге ешқашан сақтандыру қажет болмауы мүмкін, әсіресе сіз үйде көп болсаңыз және инфекцияның таралуын болдырмайтын болсаңыз. өрт немесе су тасқыны.

Сондай-ақ, жөндеу жұмыстары нашар ескі пәтерлер үшін сақтандыру тиімді болмауы мүмкін. Сақтандырушы ең төменгі сомада бағалайтын және сақтандыру жағдайы болған кезде аз мөлшерде өтемақы төлейтін декор мен интерьер заттарын сақтандырудың мағынасы жоқ.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.