Қарыз алушы және инкассатор: сұрақ-жауап

04.07.2024 жаңартылды.

Несие бойынша мерзімін кешу шарт талаптарын өрескел бұзу болып табылады. Бірақ бұл жағдайда да борышкер қолданыстағы заңнамада көзделген азаматтық құқықтар мен бостандықтардың сақталуына сенуге құқылы. Қарыздарды өндіріп алумен айналысатын коллекторлар мұнымен келісе бермейді. Олардың пікірінше, егер сіз заң шеңберінде қатаң әрекет етсеңіз, қарызды сотсыз «нокаутқа салу» әлдеқайда қиын. Соның салдарынан борышкерлер қорқыту, бопсалау, бопсалау және құқықтарының бұзылуы туралы арыздануларын жалғастыруда. Рұқсат етілмеген жинау әдістерін қолданатын коллекторлардың ұстанымы заңсыз. Бірақ барлық азаматтар өз мүдделерін қорғай алмайды және рұқсат етілген шекараларды белгілей алмайды, бұл қаржылық және құқықтық сауаттылықтың төмендігімен байланысты.

Қарызды өндіріп алудың тәртібі қандай?

Проблемалық қарызды өндіріп алу белгілі бір алгоритм бойынша жүзеге асырылады. Әрбір кредитор өз қалауы бойынша әрекеттердің ретін белгілеуге құқылы болғанымен, процесс келесі кезеңдерден тұрады:

• Жұмсақ коллекция (жұмсақ). Бұл кезеңде МҚҰ ұқсас қарыздарын өндіру конвейер арқылы жүзеге асырылады. Әдетте, біз борышкерлердің қаржылық мүмкіндіктерін анықтау мақсатында оларға қоңырау шалу туралы ғана айтып отырмыз. Әрбір осындай байланыста ол несиені өтеу мерзімін анықтауға міндетті және несиелік келісімді орындамаудың құқықтық салдары туралы ескертіледі. Soft-collection кешіктірілген алғашқы 30 күн ішінде қолданылады. Қарыз алушы қоңырауларды сот ісін жүргізу сатысында да ала алады.
• Қатты жинақ (қатты). Сотқа дейінгі талаптар, қарыз туралы жазбаша хабарламалар және үйге немесе жұмысқа бару - бұл кешіктіру кезеңінде инкассаторлар қолданатын негізгі әдістер. Бұл кезеңде жинау қысымы күшейеді, оны қайтару ықтималдығының төмендеуімен түсіндіруге болады. Hard-collection ұзақтығы кешіктірілген күннен бастап 60 күнге дейін.
• Заңды жинақ. Өндірістің соңғы кезеңі, ақшалай қаражатты мәжбүрлеп өндіріп алу туралы талап арыз берілген кезде. Сот аяқталғанша тараптар бітімгершілік келісімін жасай алады. Бұл жағдайда борышкер несие берушінің сот шығындарын және сот шығындарын өтеуі керек.

Жалпы, микроқаржы ұйымдары мерзімі өткен несиелерді өндіріп алу кезінде осы әрекеттер ретін сақтауға тырысады. Бірақ олар қаражаттың жылдам айналымына қызығушылық танытады, бұл олардың несиелік қызметінің ерекшеліктеріне байланысты. Осыған байланысты, сіз кешіктірудің бірінші күні бірінші қоңырауды күтуіңіз керек. Сонымен қатар, сот ісін жүргізуден қорқудың қажеті жоқ, өйткені МҚҰ өз борышкерлерімен сотқа сирек жүгінеді. Әдетте, ірі компаниялар ғана жинаудың бұл әдісін қолдануды жөн көреді. Ал кішігірім кредиторлар қарыз алушылардың құқықтарын елемей, заңсыз әдістерді қолдана отырып, қарыздарын сәтті «нокаутқа шығарады».

Өндірісшілерге не тыйым салынады?

Қарызды өндіріп алу жұмыстарын жүргізетін мамандар өз қауіп-қатерімен және тәуекелімен әрекет ете алмайды. Өндіріп алушылардың заңсыз әрекеттеріне үнемі шағымданатын азаматтардың мүддесін қорғау мақсатында Модельдік код әзірленді, принциптерді, ережелерді және этикалық стандарттарды анықтау. Бұл бастаманы функцияларының бірі қарыз алушылардың құқықтарын қорғау болып табылатын Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі көтерді. Әзірленген Кодекс берешекті өндіріп алу кезінде өндіріп алушылардың мүмкіндіктерін айтарлықтай шектейді. Оның ережелеріне сәйкес тыйым салынады:

• өз агенттіктері әзірлейтін дефолттармен өзара әрекеттесу үшін негізгі алгоритмдерден ауытқу;
• қарыз алушылардың жеке деректерін немесе олардың жеке өміріне қатысты ақпаратты ашуға;
• бекітілген стандарттарды және қолданыстағы заңнаманы сақтамау;
• мәртебеңіз, өкілеттіктеріңіз және жұмыс тәжірибеңіз туралы жалған ақпарат беру;
• қарыз алушыны ағымдағы қарыздың сипаты мен мөлшеріне қатысты жаңылыстыруға немесе мұндай деректерді жасыруға;
• заңсыз әрекеттер жасауға;
• қорқыту, бопсалау, дене жарақатын салу, қорлау және т.б. арқылы моральдық қысым көрсету;
• несиені өтеу үшін азаматтардан ақша қабылдау (төлемді қолма-қол немесе қолма-қол емес нысанда қабылдауға тыйым салынады);
• мерзімі өткен төлемнің төлемі ретінде оларға кез келген мүлікті беруді талап етуге.

«Өндірісші» борышкерге түнде үнемі телефон соғып, мазалауы мүмкін бе?

Коллекторлық агенттікке берешекті аударғаннан кейін оның мамандары жеке кездесулерге, дауыстық хабарламаларға, жазбаша хабарламаларға және телефон қоңырауларына құқылы. Бірақ бұл олардың азаматтарды үнемі қорқытуы мүмкін дегенді білдірмейді. Профильдің стандарттарына сәйкес коллекторлық қызмет туралы заң, сіз әдепкі бойынша күніне 3 реттен көп емес хабарласа аласыз. Ал мұны тек жұмыс күндері сағат 8.00-ден 21.00-ге дейін жасауға болады. Бұл шектеу борышкерге, егер:

• талапкермен байланыс жасамайды;
• өзінің орналасқан жерін жасыруға тырысады;
• байланыс немесе жеке ақпараттың (тегі, телефон нөмірі, тұрғылықты мекенжайы және т.б.) өзгерістері туралы хабарламаған;
• табыстың нақты деңгейі туралы ақпаратты жасырады.

Сонымен қатар, азаматтардың дөрекі сөйлеуге, балағаттауына, құқықтарын басқаша түрде бұзуға қатаң тыйым салынады.

Инкассатор пәтерді, мүлікті алып кете ала ма немесе банк картасынан ақшаны есептен шығара ала ма?

Коллекторлық агенттіктердің қызметкерлері «үйді алып кетемін» деп жиі уәде бергенімен, олар мұндай өкілеттіктен айырылады. Олар сондай-ақ банк шоттарын тартып ала алмайды немесе төлем карталарынан ақшаны есептен шығара алмайды. Сонымен қатар, өндіріп алушы үйге кіріп, несиені «төлеу» үшін құнды затты ала алмайды. Мұндай қорқытуларды бопсалау немесе алаяқтық ретінде қарастыруға болады, олар үшін қылмыстық жауапкершілік қарастырылған.

Карточкадан кез келген есептен шығару немесе шотты бұғаттау (қамау) тек соттың немесе жеке сот орындаушысының шешімімен ғана мүмкін болады. Шетелге шығуға тыйым салуға да қатысты. Тек орындаушы соттың тиісті шешімін алғаннан кейін пәтерді алып қоюға және мүлікке тыйым салуға құқылы. Бұл ретте ол атқарушылық іс жүргізу шеңберінде сатылады, ал аукционнан түскен қаражат қарызды жабуға жұмсалады. Алайда, несиеге қатысты инкассаторлар борышкерлерге моральдық қысым көрсетуді жөн көретіндіктен, заңды өндіріп алуға сирек барады.

Сіз кез келген шектеулердің және ашық атқарушылық өндірістің бар-жоғын білуге ​​болады борышкерлер тізілімі.

Мерзімі өткен несиені қайта құрылымдау үшін коллекторлық агенттікпен келіссөздер жүргізуге бола ма?

Коллекторлық агенттіктер инкассалық қызметті микроқаржы ұйымдарының бастамасы бойынша немесе проблемалық қарыздарды өтегеннен кейін жүзеге асырады. Бірақ кез келген жағдайда қарыз алушы берешекті қайта құрылымдауға және несиелік қысымды төмендетуге келісе алады.

Егер ол қарыздың барлық сомасын бірден өтей алмаса, оған жаңа төлем кестесі ұсынылады. Сіз бұл мүмкіндікті тек бір рет пайдалана аласыз, сондықтан қайта құрылымдау шарттарын қатаң сақтауға тырысу маңызды. Дегенмен, сіз:

• Ауызша келісімдерге сену. Қарызды төлеудің жаңа тәртібі қағаз жеткізгіште ресімделіп, тараптардың қолы қойылып, мөр басылуы тиіс. Коллекторлық агенттік қосымша келісім жасаудан бас тартса, оның уәделеріне сенбеу керек.
• Қайта құрылымдауға үміттеніп, бірдеңе төлеңіз. Ауызша әңгімеде коллектор жаңа төлем кестесін бекіту мүмкіндігін қарастыруға уәде бере алады. Бірақ бұл үшін қарыз алушы келісімнің өз бөлігін орындауға дайын екенін көрсету үшін кем дегенде ең төменгі төлемді төлеуі керек. Егер талапкер осындай шарт қойса, қайта құрылымдауға үміттенбеу керек. Бұл борышкерді кем дегенде бірдеңе төлеуге мәжбүрлеу үшін қарапайым қулық пен алдау.

Немесе, агенттік қарыздың бір бөлігін (әдетте өсімпұлдар немесе пайыздар) қалған қарызды біржолғы төлеу шартымен есептен шығаруға келісе алады. Бірақ бұл жағдайда да мұндай келісім заңда белгіленген тәртіппен ресімделуі керек.

Коллекторлық агенттік «өзінің» пайызын немесе айыппұлын өндіре ала ма?

Проблемалық қарыздармен жұмыс істеуге маманданған компаниялар несиелік мекеме болып табылмайды. Нәтижесінде олар өсімақыларды, өсімпұлдарды, алымдарды немесе заңмен тыйым салынған басқа да төлемдерді ала алмайды. Бірақ бұл талап ету құқығын басқаға беру туралы келісім бойынша берешек өндіріп алушыға сатылған жағдайда ғана маңызды. Егер агенттік МҚҰ мүддесі үшін әрекет ете отырып, өндіріп алуды жүзеге асырса, қарыз сомасы артады. Бірақ пайыздар мен айыппұлдарды микроқаржы ұйымы алады.

Егер агенттік несиені сатып алған сайын қарыздың жаңа сомасын көрсетсе, төлеуге асықпау керек. Біріншіден, тұтынушы келісім-шарт бойынша шынымен қанша қарыз екенін анықтауы керек. Ол үшін сіз өндіріп алу туралы мәлімдемені сұрауыңыз керек, оны инкассатор сұрауы бойынша ұсынуы керек. Егер күмәнді мәмілелер анықталса, құзыретті заңгердің көмегіне жүгінген дұрыс. Ал егер агенттік комиссияларды өндіріп жатқаны анықталса, ол туралы қадағалау органына шағымдануға тура келеді.

Төлемесең не болады

Барлық микроқаржы ұйымдары заңды жинаумен айналыса бермейді. Негізінен Seimer немесе MoneyMan сияқты ірі компаниялар сотқа жүгінеді. Коллекторлық агенттік те мәселені құқықтық деңгейде шешуге асықпауы мүмкін. Бұл борышкердің мәжбүрлеп өндіріп алудан құтылуы мүмкін дегенді білдіреді.

Сот процесі бірнеше айға созылуы мүмкін. Бірақ несие берушінің талаптарын қанағаттандырғаннан кейін де азаматтың құнды мүлкі немесе кірісі жоқ болып шығуы мүмкін. Бұл жағдайда талапкер тек уақыт пен ақшаны босқа жұмсайды, өйткені ол қарызды мәжбүрлеп өндіре алмайды. Бұл ретте басқа да жұмыс әдістерін қолдана отырып, ол несиені және есептелген сыйақыны жартылай болса да өтеуге қол жеткізе алатын.

Шақыру қағазының келетін-келмейтінін алдын ала түсіну мүмкін емес. Микроқаржы секторын реттеу қатайған сайын, заңды өндіріп алу сатысына жетіп, сотқа жүгінетін компаниялар көбейіп келеді. Бірақ мәселе заңды түрде шешілмесе, келіп түсетін қоңыраулар саны біртіндеп азая бастайды. Клиенттің болашағы жоқ екенін және одан ақшаны қайтару қиын екенін түсінген коллекционерлер бірден қызығушылықтарын жоғалтады. Дегенмен, бұл шот-фактураны ешқашан төлемеген жағдайда ғана мүмкін болады. Коллекторларда басқа қысым рычагтары жоқ (олар көбінесе туыстары, достары, көршілері немесе жұмыс әріптестері арқылы төлемақы төлемейтіндерге әсер етеді).

Бірнеше айдан кейін қарыз басқа компанияға сатылуы мүмкін. Бірақ кейіннен ол өндіріп алу мүмкін емес және өндіріп алу мүмкін емес ретінде баланстан есептен шығарылады.

Инкассатор азаматтың еш қатысы жоқ несие туралы хабарласса, не істеу керек

Егер өндіріп алушыдан қарызды өтеуді талап еткен қоңырауды алған азамат МҚҰ-ға жүгінбесе және пайызбен ақша алмаса, ол:

• агенттіктің атауы және оның тізілімдегі тіркеу нөмірі;
• талап қоюшының заңды және нақты мекенжайы;
• Қарызбен айналысатын уәкілетті тұлғаның аты-жөні және лауазымы;
• берешек туралы мәліметтер (құрылымы, ағымдағы қарыз сомасы, кредитордың атауы).

Егер азамат несиенің өз деректері бойынша нақты берілгенін білсе, дереу құқық қорғау органдарына хабарласуы керек. Бірақ егер абонент көрсетілген ақпаратты беруден бас тартса, сіз қоңырауды елемеуіңізге болады, себебі бұл алаяқтық әрекетін көрсетеді.

Қарыз алушы байланыстағы адамнан ақша талап ете алады ма?

Байланыстағы тұлға арқылы борышкерге қысым көрсету әрекеті өндіріп алу кезіндегі стандартты тәжірибе болып табылады. Бірақ ол қолданыстағы заңнама нормаларына қайшы келеді және бопсалау ретінде жіктеледі. Байланыстағы тұлға, егер оның деректері МҚҰ өтінішінде көрсетілген болса да, кредитордың алдында ортақ жауапкершілікте болмайды. Ал мұндай азамат қарызды кешіктірсе төлеуге міндетті емес.

Байланыстағы тұлғаға несиені дереу қайтаруды талап ететін қоңыраулар үнемі түссе, ол агенттіктен оның деректерін дерекқордан алып тастауды және заңсыз әрекеттерді тоқтатуды сұрауы керек. Бұл жағдайда қадағалау органына мұндай әрекеттерге шағымдану ниетін мәлімдеу қажет. Әдетте, бұл несие берушілерден құтылу үшін жеткілікті. Бірақ егер қоңыраулар тоқтамаса, Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің көмегіне жүгіну ұсынылады.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.