Жеке куәліксіз несие. Оны Қазақстан Республикасында қалай алуға болады

05.07.2024 жаңартылды.

Қазақстандықтардың көпшілігі микроқаржы ұйымының кірісті растаусыз несиеге жүгіне алатынын біледі. Бірақ егер қандай да бір себептермен клиент оған оңай қол жеткізе алмаса, сәйкестендіруді ұсынудың қажеті жоқ екенін бәрі біле бермейді.

Несие берушінің төлқұжатының жоқтығы туралы білмеуі маңызды, ал клиент қарыз алушыны тексеру үшін құжаттың көшірмесін талап етпейтін компанияны таңдауы керек.

Бірақ микроқаржы ұйымы алаяқтықты анықтаса да, ол «бұзушыны жазалай алмайды» - әкімшілік немесе қылмыстық жауапкершілік қарастырылмаған. Жауапкершілік белгілі бір жағдайда туындауы мүмкін болса да: егер МҚҰ клиентті алаяқтыққа күдіктенсе, ұсынылған жеке куәлік деректері жоғалған құжаттар базасына енгізілген кезде.

Қарыз алушыны сәйкестендіру процедурасының ерекшеліктері

Микроқаржы компанияларының көпшілігі ақшаны тұрақты кеңселер мен қызмет көрсету орындарында беруден бас тартты. Әлеуетті пайдаланушылардың аудиториясын көбейту және бизнесті жүргізу құнын төмендету үшін олар бетпе-бет байланыссыз берілетін онлайн несиелерді ұсына бастады.

Жеке басын куәландыра алмайтын қарыз алушыға өздеріне тиімді бағдарламаны таңдау арқылы ақша алу оңайырақ.

МҚҰ белгілі бір қиындықтарға тап болады:

1. Ең аз ақпарат көлемімен жұмыс істеуге мәжбүр.
2. Қаржылық шығындар тәуекелін азайту үшін компаниялар тұтынушылардың сұраныстарын талдаудың өзіндік тұжырымдамасын әзірледі.
3. Олар қарыз алушымен жеке сөйлесіп, одан құжаттың түпнұсқасын ала алмайды.

Егер банк қарыз алушының төлем қабілеттілігін ресми жалақы немесе кіріс деңгейіне қарай бағалайтын болса, онда микроқаржы ұйымы бейресми көздерден алынған ақпаратқа сүйенеді және әлеуетті клиенттерді тексеру рәсіміне назар аударады.

Өтінішті қарау кезінде (сома мен несие мерзіміне байланысты) компания мыналарға назар аударуы мүмкін:

• пайдаланушының сауалнамасында деректері көрсетілген құжаттың түпнұсқалығы;
• олармен ауызша әңгімелесу кезінде алынған байланыс адамдарынан (жұмыс әріптестері, достары, туыстары) мәліметтері;
• әлеуметтік желілердегі беттердегі деректер (ақпаратта тым көп айырмашылық болса, өтінім дереу қабылданбайды балл қою бағдарламасы).

Жеке куәліксіз қашан несие алуға болады?

Көптеген клиенттер жеке куәлігі жоқ ақша ала алатынына қарамастан, қарыз алушы мына жағдайда мұндай несиеге жүгінген жөн:

• уақытша құжатқа қол жеткізе алмайды;
• құжаттың қай жерде орналасқанын нақты біледі.

Жеке куәлік жоғалған немесе ұрланған болса және бұл туралы ақпарат тиісті деректер базасына енгізілген болса, несие беруден бас тартылады.

Кім жеке куәліксіз несие алуға жарамды:

• іссапарға кім барды;
• кім жұмыс орнында кеңседе болса, бірақ құжат үйде;
• құжаттың көшірмесін беруге уақыт жоғалтқысы келмейтін.

Жосықсыз қарыз алушылар болашақта қарызды өтеуден жалтару үшін жеке куәлік бермеу мүмкіндігін пайдалануға тырысады. Олар құжатты мәміле жасау кезінде жоғалғанын және оны алаяқтар пайдаланғанын айтуы мүмкін. Бірақ МҚҰ мұндай әңгімелерге сенбейді. Оның үстіне компания қарыз алушыны сотқа беріп, алаяқтық туралы арызбен құқық қорғау органдарына хабарласа алады.

Егер микроқаржы ұйымына жүгінген кезде құжат жарамсыз деп танылса, онда борыштық міндеттемені жою мүмкін болмайды.

Кредиторлардың талаптары

МҚҰ қарыз алушыларға стандартты талаптарды қояды:

• кәмелеттік жасқа толу;
• азаматтығы;
• оң несие тарихы;
• жеке телефон нөмірі;
• Қазақстан банктерінің бірінде қарыз алушының атына берілген банк картасы.

Микроқаржы ұйымдары өтініш бойынша шешім қабылдау үшін 10 минуттан 30 минутқа дейін уақыт алады. Тәуекелдерін пайыздық мөлшерлеме деңгейіне айналдыра отырып, компаниялар басқа борыштық міндеттемелерді өтеу тәртібін көрсететін клиенттердің жеке деректері мен несие тарихын зерттеуге назар аударады.

Компания тұтынушыдан мыналарды талап ете алады:

1. Баллдық талдау немесе төлем қабілеттілігін бағалау үшін пайдалануға болатын жеке деректерді және басқа ақпаратты қамтамасыз етіңіз.
2. Сауалнаманы толтырған кезде клиент оның дұрыстығы мен өзектілігін растамай, барлық сұралған ақпаратты беруі керек.
3. Тиісті файлды онлайн-өтінішке қосу немесе көрсетілген электрондық пошта мекенжайына бөлек хатпен жіберу арқылы жеке куәлігіңіздің көшірмесін беріңіз.
4. Бұл сәйкестендіру әдісін тиімдірек ұсынатын компаниялар пайдаланады Ставкалар және тәуекелге барғыңыз келмейді.
5. Күрделі композициялық фотосуреті бар жеке куәліктің болуы фактісін дәлелдеңіз, онда құжаттың таралуы және клиенттің беті көрінуі керек.

Бұл талап өтініш беру процедурасын қиындатады, бірақ компаниялардың несиеден бас тарту ықтималдығы аз және тұтынушыларға олар үшін оңтайлы шарттармен жиі ақша береді.

Көшірменің көшірмесін беру несие берушінің міндетті талабы болмаса да, ол өтінішті қараудың кез келген сатысында оны қосымша талап ете алады. Клиент бас тартса, ол несие алмайды.

Қарыз алушы жеке деректерін жоғалтпау үшін сақтандыруды да алуы керек. Сіз өте қырағы болуыңыз керек және компания өз несиелерін заңды негізде ұсынатынына және микроқаржы ұйымдарының мемлекеттік тізіліміне енгізілгеніне көз жеткізуіңіз керек.

МҚҰ мен бағдарламаны қалай таңдауға болады?

Өтінімді жіберер алдында пайдаланушы ағымдағы жағдайларды және МҚҰ талаптарын ескере отырып, бағдарламаны таңдайды:

1. Онлайн несие алу үшін қарыз алушы тек стационарлық кеңселерде немесе үйге жеткізу арқылы ақша беретін компанияларды қоспайды.
2. Кейбір жағдайларда өтініш берген кезде сәйкестендіру талап етілмеуі мүмкін. Ал ақшаны алу үшін клиент талапты орындауы керек.

Егер сайтқа тіркелу үшін тек өзіңіздің деректеріңізді көрсету жеткілікті болса, сіз оның несиелік ұсынысының тиімді екеніне көз жеткізгеннен кейін кез келген дерлік микроқаржы ұйымының қызметтерін пайдалана аласыз.

Егер компания құжаттың көшірмесін қосымша сұраса, өтінімді мақұлдау клиенттің талапты орындауына байланысты. Мысалы, егер жеке куәлік үйде болса, қарыз алушы туысқандарынан МҚҰ беру үшін фотосуретті жіберуді сұрай алады.

Күрделі фото композицияны талап ететін несие берушіге өтініш беру үшін уақытыңызды жоғалтудың қажеті жоқ.

Әдетте клиент мұндай талапты орындай алмайды - ол басқа компаниядан несие алудың орнына уақытын босқа өткізеді.

Белгілі бір артықшылықты несиелік қызметтерді пайдаланған және жаңа өтінімдерді беру үшін жеке кабинетіне кіру мүмкіндігі бар МҚҰ тұрақты клиенттері пайдаланады. Кез келген өмірлік жағдай өзгергеннен кейін (тегін өзгерткеннен кейін және т.б.) деректерді «жаңарту» қажет екенін ескере отырып, тұрақты қарыз алушы қосымша күш жұмсамай-ақ тез арада несие алуға өтініш бере алады.

Микроқаржы ұйымдарының ресми сайттарында қаражатты алу тәртібі қарапайым:

• деректерді (аты-жөні, телефон нөмірі, электрондық поштасы, төлқұжат деректері және т.б.) көрсете отырып, тіркелу немесе дереу нысанды толтыру;
• қажетті соманы және қаражатты алу тәсілін көрсету;
• өтінішті SMS-кодпен растау;
• ақша алу.

Тіркеу формасының мысалы «Честное Слово» МҚҰ сайтында

Несие алудың ең жақсы жолы қандай?

Жеке басты куәландыратын құжаттың нақты болмауы қаражатты алу тәсіліне әсер етеді. Сіз МҚҰ өтінішті мақұлдайтын жағдайға тап болуыңыз мүмкін, бірақ клиент негізгі сәйкестендіру процедурасынан өткен жағдайда ғана ақша алады.

Жеке куәлікті көрсету мүмкін болмаған кезде несие берудің оңтайлы тәсілі Қазақстан Республикасының кез келген банкінде ашылған төлем картасы болып табылады.

• Несие беру шарттарына қарамастан, ақша операция мақұлданғаннан кейін бірнеше минут ішінде оның балансында пайда болуы мүмкін және одан әрі пайдалану үшін дереу қолжетімді болады.

Неғұрлым ыңғайлы және сирек нұсқа - ұялы байланыс операторының шот балансына аудару.

• Егер қарыз алушы МҚҰ-мен жұмыс істейтін ұялы байланыс компаниясының қызметтерін пайдаланса, онда ол қарыз қаражатын алу үшін өз телефон нөмірін пайдалана алады. Бұл 10-15 минуттан аспайды.

Бірақ кемшіліктер бар: шектеулі функционалдылық және төлем транзакцияларын жасау кезінде қосымша алымдар.

Тұтынушының жеке куәлігі болмаса, «Қазпошта» арқылы төлеу, үйге жеткізу немесе МҚҰ кеңсесінде төлеу арқылы несие алуға өтініш бермеу керек. Мұндай жағдайларда бетпе-бет тексеру қажет.

Заңдағы өзгерістер

2021 жылы ARRDF кейбіреулерін қабылдады шаралар, олар шағын несие саласындағы алаяқтық мәселесін шешуге тиіс еді. Бұған онлайн-несие беру саласындағы алаяқтық жағдайларының көбеюі ықпал етті – мысалы, 2021 жылмен салыстырғанда олардың саны үш есе дерлік өсті, көбінесе бұл жалған құжаттар мен басқа әдістерді пайдалана отырып, бірақ адамның қатысуынсыз микрокредиттер беру болды.

Көбінесе шабуылдаушылар әлеуметтік желілерде табылған жеке куәліктердің фотосуреттерін пайдаланды. Бұл несие алуға жеткілікті болды. ARRFR МҚҰ-ға қатысты кейбір шектеулер енгізді - ол әрбір компанияны электрондық цифрлық қолтаңбаны пайдалана отырып, биометриялық сәйкестендіруді және/немесе сәйкестендіруді жүргізуге міндеттеді.

2 жылдан бері микроқаржы ұйымдары клиенттің жеке басын жан-жақты тексеруді, өтініште көрсетілген құжаттардың деректерін тексеруді және микрокредитті құжаттарды иеленетін тұлға бергеніне көз жеткізуді талап етеді.

Енгізілген шаралар 3 жылдың алғашқы 4 айында ғана алаяқтық санын 2021 еседен астам қысқартуға мүмкіндік берді. Ал 30 сәуірден бастап барлық несиелік емес ұйымдар үшін жаңа ережелер міндетті болды - онлайн микрокредиттер беру кезінде биометриялық сәйкестендіру немесе қарыз алушының электрондық цифрлық қолтаңба арқылы растауы міндетті болып табылады.

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 6 жылдан астам, маркетинг саласында 14 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.